Por qué debería llamar a su prestamista hipotecario todos los años

La mayoría de nosotros no pensamos demasiado en nuestro prestamista hipotecario una vez que nos hemos mudado a nuestra nueva casa. Podríamos quejarnos de cuánto interés pagamos por nuestra hipoteca cada mes, pero eso es lo más profundo posible. Esta actitud, aunque, podría costarle dinero.

El pago de su hipoteca probablemente se ubica como su mayor gasto mensual. Entonces, ¿por qué no acudiría a su prestamista? al menos ocasionalmente, para ver si puede reducirlo de alguna manera?

Tiene sentido ponerse en contacto con su prestamista hipotecario al menos una vez al año para preguntarle cómo bajar su tasa de interés. ajustar el plazo de su préstamo, o incluso refinanciar con un tipo de préstamo diferente. Si lo hace, podría ahorrarle una cantidad significativa de dinero cada año.

Aquí hay cinco preguntas que debe llamar y hacerle a su prestamista hipotecario cada año.

1. ¿Existe alguna forma de reducir su pago mensual?

Las tasas de interés hipotecarias han estado subiendo desde mediados de 2017. Pero esto no significa que la tasa que tiene con su préstamo hipotecario ahora sea tan baja como nunca podría ser.

Si solicitó su hipoteca hace cinco años o más, ¿Fue en un momento en el que tenía que cargar con miles de dólares en deudas de tarjetas de crédito? ¿Tuvo pagos atrasados ​​o atrasados ​​en sus informes de crédito? Si su situación financiera ha mejorado desde entonces, ahora podría calificar para una tasa de interés más baja. Y esa tasa más baja le permitirá ahorrar dinero en su pago mensual.

Considere esta matemática:digamos que está pagando $ 200, 000 30 años, hipoteca de tasa fija con una tasa de interés de 5.25 por ciento. Tu pago mensual sin incluir impuestos y seguro de vivienda, costará alrededor de $ 1, 104. Si ahora debe $ 180, 000 en ese mismo préstamo, pasar a una tasa de interés del 4,25 por ciento afectaría su pago mensual; de nuevo, sin incluir impuestos y seguro, hasta alrededor de $ 885 al mes. Eso es un ahorro de alrededor de $ 219 al mes.

Para llegar a esos ahorros, tendrás que refinanciar, reemplazar su préstamo existente por uno nuevo con una tasa de interés más baja. Eso le costará algo de dinero por adelantado, a menudo hasta $ 3, 000 o más. Pero vale la pena llamar a su prestamista hipotecario. Primero, pregunte si ahora podría calificar para una tasa de interés más baja. Luego, pregúntese si los ahorros mensuales de la nueva tasa serán lo suficientemente altos como para justificar el costo de pagar un refinanciamiento. (Consulte también:¿Cuánto tiempo se tarda en recuperar el equilibrio con un ReFi doméstico?)

2. ¿Puede refinanciar a un préstamo más corto?

La refinanciación no es solo una forma de reducir el pago mensual de su hipoteca. También puede reducir la cantidad de interés que pagará durante la vigencia de su préstamo.

No es ningún secreto que una buena parte de su pago hipotecario mensual se destina a intereses. Si está pagando $ 200, 000 30 años, hipoteca de tasa fija con una tasa de interés de 4.25 por ciento, pagarás más de $ 154, 000 de interés si se toman las tres décadas completas para liquidar ese préstamo.

Pero si refinancia con un préstamo a corto plazo, puede reducir drásticamente los intereses que paga durante la vigencia de su préstamo. Digamos que debes $ 185 000 en ese mismo préstamo. Si refinancia a 15 años, Préstamo a tasa fija con una tasa de interés del 3.8 por ciento, ahora pagará poco más de $ 57, 000 si se toma los 15 años completos para liquidar el préstamo. Solo tenga en cuenta que debido a que el plazo de su préstamo es más corto, su pago mensual será mayor.

De nuevo, Vale la pena llamar a su prestamista para determinar cuánto podría ahorrar en intereses refinanciando a un préstamo a corto plazo. Si su presupuesto puede manejar el pago mensual más alto, este movimiento puede ahorrarle mucho dinero a largo plazo. (Consulte también:¿Es una buena idea una hipoteca a 15 años?)

3. ¿Puede pagar más por el capital?

La refinanciación viene con recompensas financieras. Pero también es costoso y requiere mucho tiempo. Si no puede reducir su tasa de interés lo suficiente, de todos modos, no obtendrá suficientes ahorros mensuales.

Pero hay una manera de reducir la cantidad de interés que pagará durante la vigencia de su préstamo y acortar la cantidad de años que le llevará liquidarlo:puede pagar un poco más con cada pago de la hipoteca.

Digamos que le quedan 25 años en 30 años, préstamo hipotecario a tasa fija de $ 200, 000 con una tasa de interés del 4,5 por ciento. Si paga $ 100 adicionales para el saldo de capital de su préstamo cada mes, puede reducir el tiempo que le lleva liquidar ese préstamo en tres años y nueve meses. También puede ahorrar casi $ 21, 000 en pagos de intereses durante la vigencia de la hipoteca.

Si su presupuesto puede soportar los $ 100 adicionales al mes, este podría ser un movimiento financiero inteligente. Pregúntele a su prestamista cómo pagar un poco más cada mes puede acortar el plazo de su préstamo y reducir la cantidad de intereses que paga. Es posible que se sorprenda de la diferencia que pueden hacer estos pequeños pagos. (Consulte también:¿Debería pagar su hipoteca antes de tiempo?)

4. ¿Es hora de cambiar a un tipo de hipoteca más estable?

Es posible que esté pagando una hipoteca de tasa ajustable. Como el nombre sugiere, la tasa de interés con tales hipotecas no permanece fija, pero, en cambio, se ajusta de acuerdo con cualquier índice económico al que esté vinculado su préstamo en un cronograma regular.

La mayoría de las hipotecas de tasa ajustable, mejor conocido como ARM, comience con un período fijo de cinco a siete años durante el cual su tarifa no cambiará. Después de que termine ese período fijo, su tarifa se ajustará en un horario regular, generalmente una vez al año o una vez cada dos o cinco años, dependiendo del tipo de ARM que esté pagando.

El atractivo de las ARM es que a menudo comienza con una tasa de interés más baja que la que obtendría con una hipoteca de tasa fija más tradicional. El riesgo es que cuando esa tasa se ajuste, podría elevarse mucho más alto, aumentando sus pagos hipotecarios mensuales con él.

Una forma de evitar el ajuste es refinanciar a una hipoteca de tasa fija con una tasa que se mantenga durante la vigencia de su nuevo préstamo. Si se acerca al final del período fijo de su ARM, llame a su prestamista. Es posible que califique para un refinanciamiento de un préstamo de tasa fija que viene con una tasa de interés que, si bien es más alta que su tasa actual, será más bajo que la nueva tasa que pronto enfrentará con su ARM actual. (Consulte también:¿Fijo o ajustable? Cómo elegir el préstamo hipotecario adecuado)

5. ¿Puede hacer que los pagos mensuales de su préstamo sean menos gravosos?

¿Tiene dificultades para hacer sus pagos hipotecarios mensuales a tiempo? ¿Le preocupa que no pueda realizar su pago el próximo mes? Entonces definitivamente es hora de llamar a su prestamista.

Su prestamista, por ejemplo, podría estar dispuesto a reducir su tasa de interés temporalmente o alargar el plazo de su préstamo para que su pago mensual sea menor. Esté preparado para demostrarle a su prestamista que ya no puede pagar sus pagos hipotecarios mensuales. Si ha perdido su trabajo, muestre el papeleo que lo acredite. Si ha recibido un recorte salarial, envíe sus nuevos talones de pago.

No hay garantía de que su prestamista le ayude. Pero nunca lo sabrá si no llama. E ignorar el problema no ayudará. (Vea también:8 señales de que está pagando demasiado por su hipoteca)