La guía completa de préstamos para mejoras en el hogar

Entonces, está considerando financiar reparaciones o mejoras en su hogar, pero no está seguro de cuál podría ser la mejor opción. Primero, aclaremos nuestros términos. ¿Qué es un préstamo para mejoras en el hogar? Cuando las personas hablan de préstamos para mejoras en el hogar, generalmente se refieren a préstamos personales que se han comercializado como "préstamos para mejoras en el hogar". Sin embargo, los préstamos con garantía hipotecaria, las líneas de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) y los refinanciamientos con retiro de efectivo (refinanciamiento con retiro de efectivo) también son opciones sólidas de préstamos para mejoras del hogar y, de hecho, pueden resultar en más exenciones de impuestos, pagos más bajos y una mayor retorno de la inversión para reparaciones en el hogar.

Conozca la diferencia entre préstamos para mejoras del hogar garantizados y no garantizados

Un préstamo garantizado tiene un activo apalancado como garantía. Los préstamos con garantía hipotecaria, los HELOCS y las refinanciaciones con retiro de efectivo son préstamos garantizados que utilizan la vivienda del prestatario como garantía. Los préstamos personales, por otro lado, no están garantizados, lo que significa que no se ofrece ninguna garantía. Usar su casa para asegurar un préstamo significa que el prestamista puede reclamar su dinero mediante la ejecución hipotecaria de su casa. El acceso a este valioso activo reduce su riesgo y los hace más dispuestos a ofrecer tarifas más ventajosas.

Si bien aprovechar su casa sin duda es correr un riesgo, si está considerando obtener un préstamo grande, podría ahorrarle miles (o incluso decenas de miles) de dólares para reducir su tasa a través de un préstamo garantizado. Si tiene un capital significativo en su casa y se siente seguro de que puede pagar los pagos más altos que resultarán de un préstamo con garantía hipotecaria, HELOC o refinanciamiento con retiro de efectivo, es probable que sean una opción mucho mejor que un préstamo personal. Sin embargo, si eso no te describe, ¡no temas! Existen algunas opciones de préstamos personales muy sólidas.

Opciones de préstamos garantizados para mejoras en el hogar

Préstamos con garantía hipotecaria: Un préstamo con garantía hipotecaria es un tipo de segunda hipoteca en la que los propietarios de viviendas piden prestado contra la equidad que han acumulado en su casa. El préstamo suele tener una tasa fija y se emite como una suma global, en contraste con un HELOC.

HELOC: Una HELOC también es una segunda hipoteca, pero funciona más como una tarjeta de crédito. Puede retirar dinero de su "línea de crédito" en cualquier momento que desee. Tienden a tener tasas de interés variables.

Refinanciación de retiros: Un refinanciamiento con retiro de efectivo es un tipo de refinanciamiento. A diferencia de las dos opciones enumeradas anteriormente, solo tendrá una hipoteca cuando haya terminado. Si refinancia para mejoras en el hogar, reemplazará su hipoteca existente por una que es más grande que lo que debe actualmente en su casa a cambio de efectivo. Idealmente, se realizará una refinanciación con retiro de efectivo cuando pueda refinanciar a una tasa más baja. Luego, crea una nueva hipoteca que tiene una tasa de interés ligeramente más alta debido al monto del préstamo más alto.

Opciones de préstamos para mejoras en el hogar sin garantía

Préstamos para mejoras del hogar: Muchos préstamos personales están empaquetados como préstamos para mejoras del hogar en el mercado actual. La ventaja de elegir una de estas opciones es que sus límites generalmente se establecen teniendo en cuenta las mejoras para el hogar.

Préstamos personales generales: Aunque no hay inconveniente en elegir un préstamo personal que se comercializa como un préstamo para mejoras en el hogar, tampoco hay ninguna razón por la que deba hacerlo. Su búsqueda de préstamos puede incluir préstamos personales que no se comercializan como préstamos personales, así como aquellos que sí lo son.

Compare las opciones de préstamo para mejoras en el hogar

Hay varias características clave a tener en cuenta al comparar las opciones de préstamo. Elegir el préstamo adecuado para mejoras en el hogar significa encontrar uno que sea ideal para sus necesidades personales, su situación financiera y su puntaje crediticio. Hemos identificado las seis características clave que debe tener en cuenta al evaluar un préstamo potencial para determinar si es adecuado.

Límite de préstamo

El tamaño del préstamo que puede obtener variará según el tipo de préstamo y el prestamista que elija. Mire el límite del préstamo para asegurarse de que la cantidad satisfaga sus necesidades. Por lo general, puede esperar poder pedir prestado de $1,000 a $50,000. Algunos prestamistas, sin embargo, pueden subir hasta $100,000 o más.

Para refinanciaciones, préstamos con garantía hipotecaria y HELOCS, podrá retirar aproximadamente el 80 % del valor de su vivienda menos el monto que aún debe.

Plazo del préstamo

El plazo del préstamo se refiere al tiempo que durará el préstamo. Los términos del préstamo pueden variar ampliamente. Puede esperar un rango de 2 a 12 años. Si cree que existe la posibilidad de que desee pagar su préstamo antes de tiempo, querrá asegurarse de que no haya una tarifa de pago anticipado.

Requisitos de calificación crediticia

Querrá asegurarse de que los requisitos de crédito coincidan con su puntaje de crédito. Algunos préstamos personales consideran otros factores además del puntaje de crédito, mientras que otros requieren un puntaje de bueno a excelente (piense alrededor de 680). Sin embargo, tenga en cuenta que cuanto más bajo sea su puntaje de crédito, más probable es que pague una tasa de interés alta en su préstamo. Incluso si puede encontrar un prestamista que proporcione préstamos para mejoras en el hogar para personas con calificaciones crediticias más bajas, puede valer la pena ahorrar para las reparaciones usted mismo si su puntaje crediticio no le permite obtener un préstamo con una APR inferior al 6%.

Tasa de Porcentaje Anual (APR)

Su APR es el costo de cada año de su préstamo. Esto incluye intereses y cargos. Se considera una forma más precisa de medir el costo de un préstamo que una simple tasa de interés. Las APR pueden variar ampliamente según el tipo de préstamo (los préstamos que usan capital tienden a tener APR más bajas), el prestamista, el plazo del préstamo y su puntaje de crédito. Por lo general, son mucho más bajos si utiliza el capital de la vivienda para garantizar su préstamo. Nuevamente, recomendamos tratar de mantener su APR en 6% o menos para evitar una espiral de deuda.

Beneficios Fiscales

Una ventaja de un préstamo para mejoras del hogar que utiliza el valor líquido de la vivienda es que, por lo general, es deducible de impuestos. Si planea usar su capital para renovaciones que agreguen valor a su hogar, también puede investigar si estas renovaciones calificarán como una mejora de capital. Si es así, estas renovaciones pueden estar exentas de impuestos sobre las ventas y es probable que lo ayuden a evitar pagar impuestos sobre las ganancias de capital cuando finalmente venda su casa. Los préstamos personales no vienen con beneficios fiscales.

Hora de obtener fondos

El tiempo que tomará asegurar su préstamo variará ampliamente según el tipo de préstamo que elija. Cualquier préstamo que utilice el valor neto de la vivienda llevará más tiempo que un préstamo personal. Los préstamos con garantía hipotecaria y los HELOC generalmente demoran entre dos semanas y un mes, mientras que las refinanciaciones con retiro de efectivo pueden demorar un mes o más.

Hora de obtener fondos

El tiempo que tomará asegurar su préstamo variará ampliamente según el tipo de préstamo que elija. Cualquier préstamo que utilice el valor neto de la vivienda llevará más tiempo que un préstamo personal. Los préstamos con garantía hipotecaria y los HELOC generalmente demoran entre dos semanas y un mes, mientras que las refinanciaciones con retiro de efectivo pueden demorar un mes o más.

A veces, las mejoras en el hogar son urgentes. Si es porque son reparaciones críticas (por ejemplo, su techo tiene una gran cantidad de goteras), debe buscar un préstamo del Título I (visite la sección "Programas federales" de nuestra guía para obtener más información al respecto). Si está compitiendo para hacer esas renovaciones para vender su casa, debe investigar para asegurarse de que esto sea necesario. Esto probablemente incluirá hablar con un agente de bienes raíces experimentado. Si simplemente desea acelerar el proceso, puede valer la pena retrasarlo un poco más para obtener una mejor tarifa.

¿Préstamo personal, préstamo con garantía hipotecaria, refinanciamiento con retiro de efectivo o HELOC?

Hemos creado una comparación de un vistazo de las diversas opciones de préstamo disponibles. Todos estos factores deben ser considerados e investigados más a fondo antes de decidirse por una opción de financiación.

*Los promedios de APR están sujetos a cambios.

Tasas de préstamos para mejoras en el hogar

Como muestra la tabla anterior, la APR varía tanto que realmente no podemos decir mucho sobre las tasas generales que se pueden esperar. Tendrá que hacer su propia investigación para cualquier opción que elija. Dicho esto, creemos que una APR de alrededor del 6 % es un buen punto de referencia para los préstamos para mejoras del hogar garantizados y no garantizados.

Preguntas frecuentes

Me acabo de mudar. ¿Cómo financio las renovaciones?

Si acaba de mudarse a su casa, puede ser más difícil y menos deseable usar el valor acumulado de la vivienda como garantía. Definitivamente debería considerar buscar en los programas federales que se enumeran a continuación para ver si califica, ya que esas opciones podrían ayudarlo a obtener una tasa baja incluso con menos garantía. También podría ser el momento de considerar un préstamo personal. O tal vez quiera esperar y ahorrar para poder financiar las reparaciones usted mismo.

¿Qué calificación crediticia necesito para obtener una buena tasa?

Probablemente querrá que su calificación sea de alrededor de 680 para un préstamo personal, un préstamo con garantía hipotecaria o HELOC, pero no lo tome como algo inamovible. Si puede hacer una refinanciación con retiro de efectivo, podrá asegurar su préstamo con una calificación crediticia más baja de lo que lo haría de otra manera (probablemente alrededor de 620). La calificación crediticia que necesita dependerá de muchos factores, desde el prestamista que elija hasta su situación laboral. Debe comunicarse con varios prestamistas para averiguar qué requerirán y comparar opciones.

¿Es mejor un préstamo para mejoras en el hogar que un préstamo personal general?

Por lo general, estos préstamos no difieren de otros préstamos personales de manera sustancial:es probable que no haya un descuento especial para mejoras en el hogar y no habrá restricciones con respecto a para qué puede usar este dinero.

¿Para qué puedo usar un préstamo para mejoras en el hogar?

Si su préstamo para mejoras en el hogar fue un préstamo personal, ese dinero puede usarse para cualquier cosa. Reparaciones menores, adiciones:el cielo es el límite. Ni siquiera hay nada que le impida cambiar de opinión después de obtener este tipo de préstamo para mejoras en el hogar y usarlo para financiar unas vacaciones o cualquier otra compra grande (aunque esta no sería necesariamente la opción más inteligente desde el punto de vista financiero, ya que este tipo de compra son mucho menos probable que proporcione un retorno de la inversión). Tampoco hay nada que le impida utilizar un préstamo personal que no sido designado como un "préstamo para mejoras en el hogar" para mejoras en el hogar.

Los refinanciamientos con retiro de efectivo, los préstamos con garantía hipotecaria y los HELOC también son opciones flexibles que no tienen que usarse para mejoras en el hogar. Sin embargo, existen exenciones fiscales adicionales disponibles si el dinero de estas tres opciones se utiliza para ciertos tipos de mejoras para el hogar, por lo que debe investigar esto detenidamente.

Programas Federales

Por lo tanto, desea un préstamo para renovar su casa, pero carece de la calificación crediticia requerida para asegurar una buena APR en un préstamo personal. También le preocupa obtener la aprobación de un préstamo con garantía hipotecaria, HELOC o refinanciamiento con retiro de efectivo debido a su calificación crediticia y/o falta de garantía hipotecaria. Es muy posible que los programas federales puedan ayudar. La Administración Federal de Vivienda respaldará los préstamos para que los prestamistas privados puedan prestar a las personas con un crédito más bajo sin asumir un riesgo financiero sustancial. Hemos esbozado algunas opciones populares.

Préstamos de rehabilitación FHA 203(k)

Los préstamos FHA 203(k), como la mayoría de los préstamos hipotecarios con un pago inicial bajo, están respaldados por la Administración Federal de Vivienda. Estos préstamos permiten que las reparaciones del hogar se junten con una hipoteca. Aunque los préstamos FHA 203(k) son más comúnmente utilizados por personas que compran casas que necesitan reparaciones, también es posible refinanciar una casa ya comprada con un préstamo FHA 203(k). Podrá elegir entre un refinanciamiento 203(k) limitado, que proporciona hasta $35,000 para reparaciones, o un refinanciamiento 203(k) estándar, que requiere que los proyectos totalicen $5,000 o más y que trabaje con un contratista general autorizado.

Requisitos:

• Un puntaje de crédito de 580 o superior
• Una casa que tenga al menos un año
• Una casa que se encuentra dentro del límite hipotecario local de la FHA

Tenga en cuenta que los prestamistas pueden tener requisitos y tarifas adicionales que excedan las reglas básicas de FHA 203(k), por lo que debe hablar con cualquier posible prestamista sobre sus términos. Sin embargo, la FHA requiere que los prestamistas ofrezcan préstamos a tasas competitivas.

Hipotecas energéticamente eficientes

Al igual que el préstamo de rehabilitación 203(k), el programa de Hipoteca de Eficiencia Energética (EEM) está respaldado por la FHA. El programa EEM se puede usar para comprar una casa que ya es energéticamente eficiente, pero también se puede usar para financiar mejoras a una casa existente que la hará más eficiente energéticamente. Si está considerando comprar paneles solares para su hogar, termostatos o aislamiento, esta podría ser una excelente opción de financiamiento.

Tenga en cuenta que los prestamistas pueden tener requisitos y tarifas adicionales que excedan las reglas básicas de FHA 203(k), por lo que debe hablar con cualquier posible prestamista sobre sus términos. Sin embargo, la FHA requiere que los prestamistas ofrezcan préstamos a tasas competitivas.

Préstamos Título I

Esta es una opción a considerar si necesita realizar mejoras críticas para hacer que su hogar sea más habitable. Estos incluirían reparaciones del cableado eléctrico, la calefacción, la plomería y el techo de una casa. Una vez más, la FHA respaldará este préstamo para ayudarlo a obtener una tasa de mercado justa de su prestamista.

El resultado final:Vale la pena hacer la tarea de su préstamo para mejoras en el hogar

Ya sea que elija utilizar el capital de la vivienda para financiar su préstamo o decida financiar sus renovaciones a través de un préstamo personal, investigar cuidadosamente los términos, tasas, límites y más le ayudará a garantizar que ha elegido el préstamo adecuado para su situación. Si está interesado en un préstamo personal, puede comenzar con Rocket Loans ^® hoy.