Préstamos a plazo:¿Qué son?

Puede pensar que todos los préstamos son iguales, pero existen algunas diferencias clave que pueden afectar sus finanzas. Averigüemos el significado del préstamo a plazo y lo que necesita saber como prestatario.

¿Qué es un préstamo a plazo?

Un préstamo a plazo es un préstamo que se paga durante un período de tiempo determinado, que varía según el tipo de préstamo, desde un año para préstamos más pequeños hasta 30 años o más para préstamos más grandes. Un préstamo a plazo generalmente acumula intereses a lo largo de su vida. Es probable que ya esté familiarizado con los diferentes tipos de préstamos que utilizan esta estructura, como préstamos hipotecarios, préstamos para automóviles, préstamos para estudiantes, préstamos personales y préstamos comerciales. Por lo general, los plazos duran desde tres años para un préstamo para automóvil hasta 30 años para una hipoteca. Siempre sabrá cuánto dura su plazo antes de firmar cualquier préstamo.

Cómo funciona un préstamo a plazo

Un préstamo a plazo es aquel que tiene un período de pago definido, por lo que usted está trabajando constantemente para pagar el préstamo con cada pago. Eso contrasta con los préstamos renovables, como las tarjetas de crédito, en los que el préstamo continúa creciendo a medida que lo agregas. Un préstamo a plazo consta de varias partes:

Interés

Cuando considere un programa de préstamos, es probable que le ofrezcan una variedad de opciones diferentes, cada una con ventajas y desventajas. Una de las partes más importantes del préstamo a plazo es el interés que pagará mientras tenga el préstamo. Es importante entender cómo se acumulará con el tiempo.

Hay tres tipos principales de interés que puede encontrar con un préstamo a plazo:

• Flotante:a veces llamado interés variable, subirá y bajará de acuerdo con el mercado. Eso significa que su tasa de interés podría bajar, pero también podría subir, elevando su pago mensual.
• Fija:esta es una tasa de interés fija que no fluctuará durante la vigencia del préstamo, lo que significa que sus pagos se mantendrán estables.
• Interés compuesto:Esto se refiere a cómo crecerá su interés durante el préstamo porque cada vez que se acumula interés, termina pagando interés sobre ese interés. Un factor importante aquí es el "período de capitalización", lo que significa con qué frecuencia se calcula este interés, de diario a anual.

Asegúrese de hablar con su prestamista sobre estas opciones y cómo funcionan junto con otros factores del préstamo. Por ejemplo, con una tasa de interés flotante, es posible que pague una tasa inicial más baja que la que pagaría con una tasa fija, pero también podría aumentar con el tiempo y eventualmente llegar a ser más alta que si hubiera pagado la tasa fija fija todo el tiempo.

Pago inicial

El pago inicial es el pago inicial que realiza para mostrarle al prestamista que usted también tiene algo de "piel" en el juego, por así decirlo. No todos los préstamos a plazo requerirán un pago inicial, pero comúnmente se esperan para préstamos para automóviles y préstamos hipotecarios para pagos iniciales. El monto varía según el programa de préstamo que utilice, pero una regla general es que cuanto mayor sea el pago inicial, menos pagará durante el plazo del préstamo. Eso es porque el prestamista ve que usted ya ha hecho un esfuerzo de buena fe para pagar parte del artículo y hay menos riesgo para ellos, por lo que pueden ofrecerle mejores condiciones. Y, por lo general, cuanto más deposites por adelantado, menor será la cantidad que genere intereses.

Los montos del pago inicial varían; mientras que el pago inicial típico de un préstamo hipotecario es del 20%, hay muchos programas que ofrecen pagos iniciales mucho más bajos. Para un préstamo de automóvil, es común hacer un pago inicial del 20 % para un automóvil nuevo y del 10 % para un automóvil usado, pero los montos pueden variar ampliamente.

Plan de pago

Cuando obtenga el préstamo a plazo, discutirá un plan de pago. Estas son dos de las formas más comunes de devolver un préstamo:

Pagos fijos: Esto significa que tendrá un cronograma con su prestamista de cuánto pagará cada mes en una cantidad fija. Estos a menudo se conocen como préstamos a plazos.

Pagos globales :Con los pagos globales, está haciendo lo contrario; está pagando la suma global al final del préstamo, lo que significa que puede pagar una tasa de interés baja durante la vida del préstamo, pero luego debe un pago grande al final. Estos son más raros que un préstamo de pago fijo, pero podrían funcionar bien para alguien que quiere pagar lo menos posible ahora y cree que tendrá más ingresos para cubrir el pago en el futuro.

Antes de aceptar un préstamo, asegúrese de comprender si existen multas por pago anticipado, lo que significa que incluso si quisiera hacer pagos más grandes de lo necesario, el prestamista le cobraría una tarifa. La razón es que cuentan con complementar su préstamo con un alto cargo de interés para que valga la pena, en el que no incurriría si lo paga antes de tiempo.

La duración de su préstamo a plazo

También decidirá cuánto tiempo quiere que dure su préstamo; los plazos disponibles variarán entre los diferentes tipos de préstamos.

Préstamos a corto plazo

Los préstamos a corto plazo generalmente duran de un año a 18 meses. El objetivo es obtener una inyección rápida de dinero cuando su flujo de caja es bajo, por lo que a menudo se utilizan para un préstamo comercial, como para adquirir inventario rápidamente, o un préstamo de día de pago a nivel personal.

Préstamos a plazo intermedio

Un préstamo a plazo intermedio duraría entre uno y tres años. Estos pueden ser préstamos para automóviles o préstamos estudiantiles, y también pueden ser préstamos comerciales.

Préstamos a largo plazo

El tipo más común de préstamo a largo plazo es una hipoteca, que suele durar entre 15 y 30 años. Es mejor para un artículo muy, muy caro, como una casa y posiblemente una educación universitaria en forma de préstamos estudiantiles.

Tipos de préstamos a plazo

Pequeñas empresasLos préstamos para pequeñas empresas lo ayudan a mantener su negocio en funcionamiento. Por lo general, el prestamista querrá saber para qué pretende usar el dinero, por ejemplo, para financiar una nueva ubicación o expandir su línea de productos. Hipotecas Las hipotecas generalmente se obtienen por 15 a 30 años. Determinará el tipo de préstamo que desea, como una tasa fija o ajustable, que se refiere al interés, y luego cuánto durará el préstamo para llegar a su pago mensual. Los préstamos para automóviles tienen una configuración similar a las hipotecas de tasa fija en las que hará un pago inicial y luego financiará el resto en un préstamo a plazo con una tasa de interés predeterminada. Préstamos para estudiantes Cuando obtiene un préstamo para estudiantes, ya sea a través de un banco privado o con el gobierno, se le informará por adelantado cuánto puede pedir prestado y cuáles serán los términos de pago. Con algunos préstamos estudiantiles, los intereses no se acumulan hasta que te hayas graduado.

Consejos para obtener un préstamo a plazo

¿Está considerando un préstamo a plazo? Esto es lo que debe buscar.

Cuidado con los largos períodos de pago

Puede parecer una buena idea tener un período de pago más largo porque eso significa que está pagando menos por mes, lo cual es atractivo para su billetera. Pero el interés seguirá acumulándose, lo que significa que eventualmente pagará más durante la vigencia del préstamo. Además, el valor del artículo que está pagando puede disminuir, especialmente un automóvil, lo que significa que todavía está pagando por algo que no vale tanto. Finalmente, no se puede evitar el hecho de que pagar un préstamo puede sentirse bien, mientras que tener un período de pago largo significa que simplemente lo estira mientras se cierne sobre su cabeza.

Decidir sobre interés fijo o variable

Dado que el interés puede ser un componente importante de la cantidad que termina pagando, debe asegurarse de no pagar más de lo necesario. Dado que es probable que no pueda renegociar un préstamo a plazo, a menos que lo pague y obtenga otro préstamo, debe asegurarse de comprender las implicaciones del interés antes de firmar en la línea de puntos. Tenga en cuenta la tasa de interés actual y cuánto tiempo es el plazo, y calcule cuánto más subiría o bajaría si las tasas de interés se ajustaran. No hay una respuesta correcta o incorrecta, así que asegúrese de hacer los cálculos y elegir la opción adecuada para usted.

Comprar

Al igual que con cualquier producto financiero, hay muchas opciones de préstamos a plazo y usted quiere asegurarse de obtener la mejor oferta para su situación financiera personal. Puede ser que prefiera un plan de pago que sea un poco más corto, lo que significará que pagará más cada mes y evitará cargos por intereses adicionales, o puede decidir que administrar su presupuesto es la principal prioridad en este momento y tendrá que pagar un poco menos para garantizar que haya suficiente dinero para cubrir todas sus facturas.

Las tasas de interés también pueden variar entre los proveedores. Tendrán en cuenta su puntaje de crédito y cuánto tiempo desea que sea el préstamo. Hable con varios proveedores de préstamos y encuentre el que mejor se adapte a sus necesidades.

El resultado final:los préstamos a plazo fijo son una opción de financiación

Es muy probable que encuentre un préstamo a plazo en su vida financiera, ya sea que esté pagando la universidad o comprando una casa o un automóvil. Y también es posible que necesite un préstamo personal como una forma de consolidar sus facturas en un préstamo con un período de devolución establecido que potencialmente tenga una tasa de interés más baja que sus facturas existentes.

Si bien la mayoría de las personas finalmente obtiene un préstamo a plazo, solo asegúrese de haber realizado una investigación adecuada para saber cuánto pagará durante la vigencia del préstamo para que pueda elegir el que mejor se adapte a su situación financiera.

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