6 costos sorprendentes para los que prepararse al planificar la jubilación

Si se está acercando a la jubilación, es probable que haya estado ahorrando para este evento la mayor parte de su vida. Y ahora que ya casi está aquí, es posible que se pregunte si está preparado financieramente. Ahorrar para la jubilación es una parte del rompecabezas; planificar cómo va a gastar su dinero en un lapso de muchos, muchos años es el otro. La parte de la planificación es donde algunas personas pueden tropezar, especialmente si no miran hacia el futuro.

“Planifique durante décadas, no años”, dice Jeff Rose, planificador financiero certificado y fundador de Good Financial Cents. “Muchos de los que buscan jubilarse planean solo los primeros años. Si planea jubilarse a los 65 años, recuerde que muchas personas viven hasta los 85 o 90 años. ¡Son 25 años! Planifique y ahorre en consecuencia.”

¿Cómo planificar y ahorrar para la jubilación de la manera correcta? Comienza con saber cuánto cuesta la jubilación, para que pueda tener una idea de cuánto gastará.

¿Cuánto cuesta la jubilación?

Según USA Today, "el estadounidense promedio gastará alrededor de $ 987,000 a partir de la edad de jubilación [alrededor de los 65]". Por supuesto, la cantidad exacta que gastará depende de varios factores, incluido el estado en el que vive y el tipo de jubilación que desea tener. Si planea vivir una jubilación más activa o quiere jubilarse en un estado con un costo de vida más alto, como Hawái, espere gastar más.

No importa dónde elija jubilarse o cómo elija vivir su jubilación, hay algunos gastos que todo jubilado parece enfrentar, ya sea que los espere o no.

Qué esperar cuando se trata de gastos de jubilación

No permita que estos gastos de jubilación comunes, pero a menudo sorprendentes, interrumpan la jubilación que desea vivir.

Gastos Médicos

A medida que los cuerpos envejecen, pueden requerir más mantenimiento ya que el sistema inmunológico se debilita, el tejido muscular se atrofia y los huesos se vuelven más frágiles. Si bien no nos gusta pensar que nuestra salud está empeorando, eso es lo que sucede en la naturaleza. Y si bien puede pensar que es invencible, es mejor estar preparado en caso de que resulte que no lo es. A medida que envejece, es posible que tenga más problemas médicos y, por lo tanto, mayores gastos médicos durante la jubilación. Y si cree que estará cubierto gracias a Medicare, piénselo de nuevo.

Deberá pagar su propia cobertura de atención médica si se jubila antes de los 65 años, la edad elegible para Medicare (a menos que califique para discapacidad). Incluso si tiene Medicare, recuerde que no es gratis ni lo abarca todo. Además de pagar deducibles, copagos y primas, es posible que también deba pagar parte de su atención médica de su bolsillo o con un seguro complementario. Medicare normalmente cubre alrededor del 80 % de sus gastos médicos, por lo que deberá planificar ese otro 20 %.

Cómo planificar con anticipación: Puede planificar estos costos e incluso crear un fondo de emergencia para gastos médicos, pero la prevención es aún mejor. Las opciones de estilo de vida más saludables ahora pueden salvarlo en el futuro, así que manténgase físicamente activo, coma frutas y verduras y visite regularmente a su médico y dentista.

Atención a largo plazo

Otro problema con Medicare es que no cubre la atención a largo plazo. El cuidado a largo plazo incluye asistencia con las necesidades básicas de la vida y las actividades de la vida diaria. Por lo general, es necesario para alguien con una afección médica grave o una discapacidad, que no puede cuidar de sí mismo. El costo de este tipo de atención puede sorprenderlo. Por ejemplo, la vida asistida puede costar un promedio de $4051 por mes, según Genworth.

Cómo planificar con anticipación: Además de vivir un estilo de vida más saludable ahora, también puede planificar el futuro potencial comprando un seguro de atención a largo plazo, que ayuda a cubrir los costos de cosas como la vida asistida, los centros de rehabilitación a largo plazo, la atención domiciliaria y algunos hogares de ancianos.

Cuidado de padres e hijos

Además de prepararse para pagar sus gastos de jubilación, es posible que también tenga que planificar para pagar los gastos de otros. Las personas viven más que nunca e incluso pueden estar sobreviviendo a sus ahorros. Si sus padres superaron la edad que esperaban vivir cuando planearon su propia jubilación, es posible que se queden sin fondos. Y si son mucho mayores, es posible que no puedan volver a trabajar para ganar más.

Los jubilados de hoy también enfrentan otro problema:los niños boomerang. Muchos millennials están regresando a vivir con sus padres mientras navegan por la edad adulta, ahorran más dinero o intentan alcanzar otras metas financieras o de vida. Esto puede ejercer presión sobre las finanzas de los padres que se jubilan si asumen algunos de los costos adicionales de tener una o dos personas adicionales viviendo bajo su techo.

Cómo planificar con anticipación: Habla con tus padres sobre sus finanzas y si tienen planes para el cuidado a largo plazo, si alguna vez es necesario. Dependiendo de sus planes, es posible que deba ajustar los suyos.

Cambio en el estilo de vida

Con más tiempo para hacer las cosas que aman y una larga lista de deseos por cumplir, muchos jubilados se encuentran gastando más dinero en la jubilación de lo que habían planeado debido a los costos de adquirir nuevos pasatiempos y viajar más. El comienzo de la jubilación puede ser emocionante, y los primeros años suelen ser los presupuestos de tiempo y los gastos pueden salirse un poco de control si no se tiene cuidado. Es durante este tiempo que debe considerar sus necesidades futuras junto con sus objetivos actuales.

“Quieres tener suficiente en el banco durante décadas, así que no dejes que la inflación del estilo de vida se convierta en un problema”, advierte Rose. "Tome decisiones calculadas con respecto a los gastos innecesarios".

Cómo planificar con antelación:  Haga una lista de deseos de todas las cosas que quiere hacer, visitar y experimentar una vez que esté jubilado, luego investigue cuánto costaría hacer cada una. ¿Quieres viajar a Italia? Planifique un viaje y calcule los costos, ya sea que realmente termine yendo o no. ¿Quieres aprender a tocar la guitarra? Investigue el costo de las lecciones locales y el precio de una guitarra si aún no tiene una. Poner un costo a cada artículo en su lista lo ayudará a implementar sus cambios de estilo de vida en su presupuesto o lo ayudará a saber qué cantidad necesita ahorrar. También podría ayudarlo a determinar qué nuevos pasatiempos y experiencias buscar primero.

Aumento del costo de vida

Incluso si no cambia su estilo de vida, el costo de su estilo de vida puede cambiar, gracias a la inflación. Piense en el precio de los comestibles, la ropa o la gasolina cuando era más joven en comparación con esos precios ahora. Lo más probable es que sean mucho más altos. Ahora imagine cuáles serán el año en que se jubile y los años siguientes. Por suerte, no tendrás que hacer demasiadas conjeturas. A menos que se produzcan cambios drásticos en la economía o eventos mundiales importantes, hay personas que han pronosticado las tasas de inflación de EE. UU. a largo plazo.

Cómo planificar con anticipación: Investiga un poco sobre las tasas de inflación. Revise números anteriores para ver cómo han fluctuado y qué pudo haber causado el cambio. También puede revisar cuáles son las tasas de inflación proyectadas para años futuros. En este momento, las predicciones para los próximos 20 años se mantienen entre 2 y 2,5 %.

También puede prepararse para la inflación disminuyendo otros gastos antes de jubilarse para tener más dinero para el aumento del costo de vida. Para hacer esto, esfuércese por pagar la deuda, evite endeudarse más y vea dónde puede reducir los costos de servicios públicos, seguros y suscripciones.

Impuestos

El hecho de que esté jubilado no significa que todavía no tenga que pagar impuestos. Recuerde, si tiene una cuenta IRA tradicional o 401(k), pagará impuestos con cada retiro. Estas cuentas tienen impuestos diferidos, lo que significa que no pagará impuestos sobre el dinero que deposite hasta que lo retire. Y si lo retira antes de los 59 años y medio, pagará impuestos sobre la distribución y pagar una multa.

Y no se olvide de los impuestos sobre la propiedad. Incluso si es dueño de su casa libre y limpia, aún tendrá que pagar impuestos anuales sobre la propiedad, que generalmente aumentan año tras año. Si está comprando una casa, recuerde que sus impuestos sobre la propiedad se reevaluarán y, por lo general, serán mucho más altos de lo que estaría acostumbrado a pagar si tuviera su casa ahora.

Cómo planificar con antelación:  La diversificación de sus activos de jubilación le permitirá elegir de qué cuentas sacar dinero. Por lo tanto, si tiene una cuenta libre de impuestos, como una IRA Roth, puede aprovecharla mientras continúa permitiendo que su cuenta con impuestos diferidos, como un 401(k) tradicional, crezca.

En cuanto a los impuestos sobre la propiedad, si ha estado viviendo en su casa durante algún tiempo, no es ajeno a los impuestos sobre la propiedad. A estas alturas, debería poder estimar los impuestos futuros sobre su propiedad en función de lo que ha pagado en el pasado y cuánto aumentan los impuestos en promedio año tras año. Si está comprando una casa nueva durante su jubilación, puede calcular sus impuestos sobre la propiedad multiplicando el valor tasado de su casa por la tasa impositiva de su gobierno local.

Gastos que pueden disminuir en la jubilación

“Los costos que se disipan pueden incluir la gasolina o el dinero de los peajes que podría haber gastado para ir al trabajo”, dice Rose. “Idealmente, probablemente pagó su casa y su vehículo antes de jubilarse. [Entonces, los gastos como] la hipoteca o los pagos del automóvil se reducirán para los jubilados”.

Si bien es posible que vea una caída en algunos gastos de manutención, Rose predice que es posible que no vea una gran caída en sus gastos generales.

“No espere que sus gastos bajen drásticamente durante la jubilación”, advierte Rose. "Los gastos de los que te deshaces a menudo se reemplazan por otros que eliges asumir".

Creación de un presupuesto para la jubilación

“Está bien disfrutar de su jubilación, pero recuerde vivir dentro de sus posibilidades y tener un presupuesto estructurado”, dice Rose. "Estar jubilado no significa que no deba realizar un seguimiento de sus gastos".

Para crear un presupuesto personal para la jubilación antes de saber cómo serán realmente sus gastos, anote sus gastos del último año. Primero, vea dónde puede eliminar o disminuir algunos gastos (muy probablemente los costos de transporte, vestimenta de negocios, tintorería, etc.). Luego, agregue cualquier gasto que prevea que aumentará en la jubilación (atención médica, entretenimiento, viajes, etc.). Al calcular cuánto debería gastar en su jubilación en general, alrededor del 80% de su salario es un buen punto de partida. Una vez más, esto dependerá de dónde y cómo se jubile.

La mejor manera de planificar su jubilación es hablar con su asesor financiero, quien puede ayudarlo a crear un plan y un presupuesto que se adapte mejor a sus necesidades y objetivos individuales. Si busca más recursos, RocketHQ ^SM  tiene información sobre finanzas personales y consejos para saldar deudas y ahorrar dinero.