Préstamos Personales a Largo Plazo:Tasas de Interés Más Altas vs. Términos más largos

Es posible que esté familiarizado con un préstamo personal como una forma de ayudar a aliviar sus deudas. Estos préstamos lo ayudan al consolidar múltiples tarjetas de crédito y otras facturas en un solo préstamo que lo ayudará a pagar lo que debe en un corto período de tiempo.

Pero existe otra opción que podría ser la respuesta adecuada a sus necesidades:un préstamo personal a largo plazo.

¿Qué es un préstamo personal a largo plazo?

Un préstamo personal a largo plazo es un préstamo sin garantía que tiene un período de pago extendido, generalmente hasta 7 años. Algunos prestamistas ofrecerán hasta 10 años para este tipo de préstamo a plazos, según el historial crediticio del prestatario.

Este tipo de préstamo puede ser una buena manera de manejar sus deudas si necesita flexibilidad de un prestamista y prefiere pagos mensuales más bajos. Pero debe conocer cómo funcionan para asegurarse de que sean la opción correcta para su situación.

¿Cuánto duran los plazos de los préstamos personales:corto plazo vs. Largo Plazo

Como se mencionó, hay dos tipos de préstamos personales:a corto plazo y a largo plazo. Si bien la premisa básica para estos dos tipos de préstamos personales es similar, tienen diferentes opciones de plazos y tasas de interés.

Aquí hay más información para ayudarlo a compararlos y ver cuál podría ser el adecuado para usted.

Préstamos personales a corto plazo

Un préstamo a corto plazo es el tipo más común de préstamo personal y, por lo general, tiene un plazo de 12 meses o menos durante el cual pagará la cantidad que debe.

Los préstamos a corto plazo son atractivos si necesita dinero para una necesidad rápida y repentina. Los propósitos comunes de los préstamos incluyen reparaciones inesperadas de la casa, costos de mudanza y facturas médicas.

Préstamos Personales a Largo Plazo

A diferencia de los préstamos a corto plazo, un préstamo a largo plazo puede durar hasta 10 años. Los préstamos a largo plazo pueden tener muchos de los mismos propósitos de préstamos que se mencionaron anteriormente, como una remodelación de la casa o un costo médico, especialmente si la suma que necesita es grande. Pueden ser atractivos porque los pagos mensuales de un préstamo a largo plazo tienden a ser más pequeños y manejables.

Estos préstamos están garantizados utilizando su propio historial de crédito personal, por lo que si tiene la intención de utilizarlo para fines comerciales, puede optar por un préstamo comercial, como un préstamo de la SBA de la Administración de Pequeñas Empresas. Esos préstamos pueden venir con términos más atractivos que un préstamo personal. Asegúrese de hablar con su representante bancario sobre cuál es la mejor opción para usted.

Dado que obtendrá el préstamo por un período de tiempo más largo y lo reducirá en incrementos más cortos (haciendo pagos mensuales más pequeños al prestamista con el tiempo), puede ser más difícil obtener un préstamo personal a largo plazo ya que es mucho más más tiempo un prestamista está esperando el reembolso.

Los pros y los contras de utilizar un préstamo personal a largo plazo

Al igual que con cualquier vehículo financiero, habrá algunas ventajas y desventajas de utilizar un préstamo a largo plazo. Asegúrese de comprender completamente el producto y sus implicaciones para su bienestar financiero antes de decidir solicitar uno.

Ventajas

Si bien nunca debe acumular deudas sin un plan claro sobre cómo las administrará, a veces es inevitable que necesite pedir prestado algo de dinero para pagar un gasto grande o inesperado. Estas son algunas de las ventajas de un préstamo personal a largo plazo, especialmente en comparación con otros productos financieros.

• Montos de préstamo más grandes

Dado que lo pagará durante un período de tiempo más largo, es posible pedir prestada una suma de dinero mayor en comparación con un préstamo a corto plazo. Eso puede hacerlo atractivo para necesidades más grandes, como una matrícula o una remodelación importante de la casa.

Pagos mensuales más bajos

Aunque esté pidiendo prestada una mayor cantidad de dinero, el reembolso se distribuye en un período de tiempo más largo, lo que ayuda a mantener los pagos mensuales más bajos y más fáciles de ajustar a su presupuesto.

Calificación crediticia mejorada

Si bien obtener un préstamo puede causar un problema temporal a medida que el prestamista "retira" su crédito, realizar pagos completos y oportunos, y luego pagar un préstamo personal a largo plazo, puede mejorar su puntaje crediticio como prestatario. También puede pulir su historial crediticio y convertirlo en un prestatario más atractivo para futuros préstamos, lo cual es algo a tener en cuenta si cree que desea obtener otros préstamos en el futuro.

Contras 

Los préstamos personales a largo plazo todavía tienen inconvenientes. Estas son algunas de las desventajas de usar un préstamo personal a largo plazo que debes tener en cuenta antes de tomar una decisión:

Tasas de interés más altas

Cuando pides dinero prestado por más tiempo, terminas pagando más intereses a largo plazo. Ese es especialmente el caso de los préstamos personales a largo plazo, que suelen tener tasas más altas que los préstamos a corto plazo. En general, con los préstamos, cuanto más largo sea el plazo, mayor será la tasa de interés. Con el tiempo, es posible que pueda refinanciar el préstamo personal para reducir su tasa de interés y ahorrar dinero.

Menos prestamistas para elegir

Cada vez que elige un producto financiero, es importante comparar tasas, términos e incluso servicios para asegurarse de que está utilizando el proveedor adecuado para su situación. Sin embargo, eso puede ser más difícil de hacer con un préstamo personal a largo plazo, ya que menos prestamistas los ofrecen. Menos competencia puede conducir a tasas más altas.

Más difícil de conseguir

No solo hay menos prestamistas, sino que los prestamistas que hay examinarán sus finanzas más de cerca. La mayoría de las personas que pueden obtener un préstamo personal a largo plazo generalmente tienen un excelente crédito.

Términos de pago más largos

Si bien esto también es un beneficio, ya que lo ayuda a administrar mejor sus facturas mensuales, un plazo de pago más largo lo encierra cuando no sabe cómo será su futuro financiero en el futuro. Si las circunstancias cambian, por ejemplo, pierde su trabajo o crece su familia, podría ser más difícil pagar un préstamo grande a largo plazo, lo que podría poner en riesgo su puntaje crediticio.

Eso también significa que podría terminar pagando muchos más intereses a largo plazo. ¿Se pregunta qué implican estos costos? Realizamos algunos cálculos utilizando Rocket Loans ^SM calculadora para ilustrar algunas de las diferencias.

Tenga en cuenta que la tasa de porcentaje anual (APR) es la misma, al igual que el monto del préstamo, pero el monto total pagado es casi $30,000 diferente. Por supuesto, el pago que está haciendo también es mucho más manejable cada mes, pero si extiende los términos de pago del préstamo por el doble de tiempo, hay mucho más tiempo para que se acumulen los intereses.

No solo pagará mucho más a largo plazo, sino que también puede ser más difícil predecir dónde estará financieramente en ese futuro más lejano, lo que hace que este tipo de préstamo no solo sea más costoso sino también potencialmente más riesgoso.

Dónde encontrar los mejores préstamos personales a largo plazo

Si ha hecho los cálculos y se siente seguro de que un préstamo personal a largo plazo es una buena opción para su situación financiera, debe comenzar a comparar varias instituciones financieras que ofrecen opciones de préstamos personales a largo plazo. Siempre es aconsejable hacer una amplia investigación para comparar montos y términos antes de comprometerse con uno.

Bancos

Los bancos son uno de los prestamistas más comunes y, si ya es cliente o prestatario, es posible que ofrezcan mejores incentivos que otros lugares. También darán prioridad a los clientes con un buen FICO ^Ⓡ Puntuación, posiblemente incluso ofreciendo una mejor tarifa.

Cooperativas de crédito

A menudo cooperativas de crédito y bancoss se agrupan ya que ambos ofrecen productos similares, pero tienen una diferencia clave que es importante tener en cuenta. Los bancos son instituciones "con fines de lucro" y las cooperativas de ahorro y crédito son sin fines de lucro, y a menudo tienen algún tipo de similitud entre sus miembros, como vivir en el mismo lugar o trabajar para la misma industria.

Como organización sin fines de lucro, es más probable que ofrezcan mejores condiciones. Si bien es posible que no pueda obtener un préstamo personal de cualquier cooperativa de crédito, puede ser una excelente opción si califica, ya que a menudo ofrecen tasas de interés más bajas y términos más flexibles para los miembros que los que podrían obtener en un banco.

Prestamistas en línea

Realice una búsqueda en línea de préstamos personales y aparecerán docenas de prestamistas en línea. Muchos posibles prestatarios optan por esta ruta porque es muy conveniente. Sin embargo, es importante recordar que es posible que no todos sean legítimos. Si desea hacer negocios con un prestamista en línea, considere cuidadosamente sus credenciales y lea la letra pequeña para asegurarse de tener claros los términos y detalles antes de presentar la solicitud.

Cómo obtener un préstamo personal a largo plazo

¿Listo para considerar un préstamo personal a largo plazo? Hay varios pasos necesarios para recibir un préstamo a largo plazo.

Paso 1. Calcular el monto del préstamo deseado. Es mejor tener una suma específica en mente que cubrirá exactamente lo que necesita, para que no se sienta tentado a gastar el dinero en artículos frívolos solo porque está allí.

Paso 2. Compare las tasas de interés y los términos del prestamista. Obtenga varias cotizaciones para asegurarse de obtener los mejores términos disponibles. No olvide incluir todos los demás costos, como una tarifa de originación, en su cálculo.

Paso 3. Ejecute un informe de crédito gratuito. Conocer su situación crediticia puede ayudarlo a evitar el shock de la etiqueta. Si no tiene un crédito excelente. es posible que desee considerar esperar hasta que lo haya pulido un poco; para obtener una tasa de interés más baja, necesitará un puntaje de crédito impresionante.

Paso 4. Obtenga la precalificación con el prestamista elegido . Le harán numerosas preguntas para asegurarse de que tiene los medios financieros para eventualmente devolverles el dinero.

Paso 5. Complete el proceso de solicitud. Su prestamista le informará lo que necesita proporcionar. Deberá incluir información básica, así como extractos bancarios y otros datos financieros.

Alternativas a los préstamos personales a largo plazo para casos de mal crédito

Por supuesto, los préstamos personales a largo plazo no son la única opción que existe. Si tiene mal crédito y no está seguro de que será aprobado, puede tomar otras medidas para asegurar los fondos que necesita pedir prestado.

Línea de crédito con garantía hipotecaria

Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC, por sus siglas en inglés) es una línea de crédito basada en la garantía existente que tiene en su casa. Esta puede ser una buena opción si ha acumulado una cantidad significativa de capital. Funciona como una tarjeta de crédito; sin embargo, dado que el prestamista está utilizando su préstamo como el "activo" contra el que está tomando prestado, puede sentirse más cómodo haciendo el préstamo.

En otras palabras, es un préstamo "garantizado" en lugar de un préstamo "no garantizado" como un préstamo personal a largo plazo, lo que significa que puede obtener mejores tasas con un HELOC. Pero su casa es una garantía, por lo que si no puede pagar el préstamo, puede correr el riesgo de una ejecución hipotecaria.

Refinanciamiento de retiro de efectivo

Con un refinanciamiento con retiro de efectivo, usted retira una parte del capital de su hipoteca actual y comienza una nueva hipoteca, adeudando una cantidad mayor. Puede utilizar la suma global para aplicar como desee para financiar un proyecto o cubrir una emergencia financiera. También puede reducir la tasa de interés de su hipoteca según las tasas actuales del mercado.

Tarjetas de crédito

Otra opción con la que probablemente esté familiarizado es usar su tarjeta de crédito para cubrir un gasto inesperado. Esta puede ser una opción fácil, suponiendo que tenga suficiente espacio en su tarjeta, pero también puede ser riesgosa. En primer lugar, puede dañar su puntaje de crédito si aumenta su tasa de utilización o el porcentaje de crédito disponible que está utilizando. Además, dado que la deuda de la tarjeta de crédito es una deuda "giratoria", puede seguir aumentando, lo que lo coloca en una mala posición financiera mientras se esfuerza por recuperar el control de sus finanzas.

El resultado final:los préstamos personales a largo plazo deben usarse para situaciones específicas

Antes de obtener un préstamo personal a largo plazo para cualquier gasto potencial, debe conocer el propósito del préstamo y su plan de pago. Puede ser una forma manejable de encontrar el dinero que necesita de inmediato sin agregar una cantidad onerosa a sus facturas mensuales, pero no es para todos.

Considere cuidadosamente la posibilidad de un préstamo personal a largo plazo, concentrándose en los gastos grandes y necesarios, como facturas médicas, mejoras en el hogar y consolidación de deudas.

Si desea averiguar qué tipo de financiación es mejor para su situación personal, pruebe sus opciones en Rocket HQ ^SM Calculadora de Ahorros.