Cómo solicitar un préstamo de automóvil

Son las 7:15 p. m. y finalmente estás de camino a casa desde el trabajo. Ha sido un día largo, pero aún no ha terminado. Todavía tienes que recoger la cena y la tintorería antes de poder tomar el autobús. Serán las 9:00 p. m. antes de llegar a casa. Cuando finalmente te encuentras sentado debajo de una pila de paquetes en el autobús, comienzas a soñar despierto con tener un auto. No más tomar el autobús o el tren. No más andar en bicicleta con mal tiempo. No más sentarse en el asiento trasero del viaje compartido:usted podría ser el que está detrás del volante.

Tu vecino acaba de recibir un lindo cupé nuevo. Si pudieras también. Pero, ¿cómo pagarías un coche? Haciendo lo que hacen la mayoría de los compradores de automóviles:solicitar un préstamo de automóvil. Comprar un vehículo puede ser un poco abrumador, especialmente con el manejo de la parte financiera. Pero no tiene que ser así. Es posible navegar el proceso de compra y financiación de automóviles sin problemas. Primero, debe comprender bien quiénes son los prestamistas.

Si tiene una relación establecida con un banco o cooperativa de crédito, esa podría ser una buena opción a considerar. Por lo general, los bancos tienen políticas conservadoras y están dirigidos a personas con buen crédito. Puede ser más difícil obtener un préstamo bancario, pero podría significar una mejor tasa de interés. Como organizaciones sin fines de lucro, las cooperativas de ahorro y crédito generalmente tienen costos operativos bajos, lo que puede significar mejores tasas de interés.

Una compañía financiera actúa como un minorista que vende dinero. Pide dinero prestado al por mayor, lo marca y lo presta, y es probable que tenga tasas de interés más altas. Los concesionarios ofrecen financiación, actuando como intermediarios entre usted y el prestamista. Cuidado con los compradores:ganan dinero ofreciendo este servicio a través de tarifas y recargos.

Si es dueño de su propia casa, puede usarla para obtener dinero a través de un préstamo con garantía hipotecaria o una línea de crédito con garantía hipotecaria. Por lo general, estos préstamos tienen tasas de interés bajas y pueden ser deducibles de impuestos. Sin embargo, si el valor de su casa baja y usted la vende, usted es responsable de pagar el préstamo con garantía hipotecaria, incluso si no recupera ese dinero. Con una línea de crédito con garantía hipotecaria, es probable que tenga multas por pago anticipado y un embargo en su casa hasta que se pague. En un gravamen, el titular del gravamen (el prestamista) tiene el primer derecho sobre ese activo hasta que se pague el gravamen.

Ahora que sabe quiénes son los prestamistas, es hora de considerar su crédito.

Préstamo para automóvil:controle su crédito

En el momento en que decidas que un préstamo está en tu futuro, revisa tu crédito. Su puntaje crediticio, también conocido como puntaje FICO (Fair Isaac Corp. por la organización que fundó el sistema) predice su probabilidad de pagar un préstamo. Los puntajes varían de 300 a 850, y el estadounidense promedio tiene un puntaje de 675. Un puntaje de primer nivel (o preferencial) es de 700 a 850, casi preferencial es de 620 a 700 y subprime es inferior a 620 [fuente:Buss].

¿Cómo sabes dónde encajas? Consulte su informe de crédito de las tres principales agencias de crédito:Equifax, Experian y Trans Union. Gracias a la Ley de Transacciones de Crédito Justas y Precisas, puede obtener un informe gratuito anualmente de cada una de las oficinas. Visite http://www.annualcreditreport.com para comenzar. Puede obtener una idea de su solvencia a través del informe, pero para obtener el puntaje real, deberá pagar una tarifa. Si está casado y su cónyuge estará en el préstamo, asegúrese de verificar también su puntaje.

Si encuentra que su puntuación necesita alguna mejora, intente lo siguiente:

• Corregir errores directamente con los burós de crédito: Hay un 50 por ciento de posibilidades de tener un error en su informe. Corrija cualquier error y haga un seguimiento para asegurarse de que las correcciones se reflejen en su informe. Puede tomar de 60 a 90 días corregir la información desactualizada [fuente:Bankrate, Inc.]. Además, las agencias deben poder admitir malas calificaciones en su crédito. Pida pruebas.
• Comuníquese con la empresa con la que tiene una disputa: Si hay un error con una empresa específica, comuníquese con esa empresa con los documentos de respaldo y solicite a su contacto que envíe la información corregida a la oficina correspondiente.
• Apoye su caso: Incluya una breve descripción de su lado de una disputa en su informe.
• Mejora tu comportamiento: Realice los pagos a tiempo. Pagar tarjetas con saldos elevados. Cierre algunas, pero no todas, de sus antiguas cuentas inactivas; las agencias quieren ver que usted tiene crédito disponible. Mantenga cuentas antiguas con un buen historial. No abras cartas ni te pases de los límites. Evite facturas grandes en tarjetas de crédito, incluidas las tarjetas corporativas.

Además de su puntaje, su profesión, prueba de empleo, propiedad de vivienda y la capacidad de justificar cualquier problema en su informe también pueden mejorar su solvencia crediticia.

Ahora que ha dado este importante paso en el proceso de préstamo, es hora de determinar cuánto puede pagar.

Préstamo para automóvil:¿Qué puede pagar cómodamente?

Determinar cuánto puede pagar es el paso más importante al considerar la compra de un automóvil y solicitar un préstamo para automóvil. En general, no debe gastar más del 20 por ciento de su salario neto (el monto de su cheque de pago, no su salario original) en todos los vehículos de su hogar, es decir, su automóvil, el automóvil de su cónyuge y ese viejo convertible guardado debajo de la lona en el garaje. La excepción a este estándar podría ser un graduado que acaba de salir de la universidad y que vive sin pagar alquiler con familiares o amigos, pero que tiene un salario estable, aunque sea de nivel inicial [fuente:Booth Hubbard].

Ahora, antes de comenzar a tener visiones de un SUV de lujo completamente equipado, tenga en cuenta que muchos factores influyen en la regla del 20 por ciento más allá del precio de compra de su automóvil. Debe tener en cuenta cuánto dinero puede depositar, la tasa de interés del préstamo y otros factores. Todo esto se suma al verdadero costo de propiedad, que incluye:

• Depreciación: Los automóviles son un activo que se deprecia; pierden valor a medida que envejecen.
• Tipo de interés: Esta es la tasa de interés anual que se aplica a su préstamo.
• Primas de seguro: Averigüe cuánto costará su seguro. Diferentes tipos de automóviles pueden tener primas de seguro más altas que otros, especialmente si los costos de reparación tienden a ser más altos.
• Combustible: Considere qué grado de combustible requiere su vehículo. ¿Qué distancia manejará cada semana? ¿Cuánta gasolina necesitará?
• Impuestos y tasas: Pagará el impuesto sobre las ventas y las tarifas para registrar su automóvil en el estado, así como los impuestos anuales sobre la propiedad.
• Mantenimiento: El mantenimiento de los vehículos varía, y no existe una forma comprobada de medir estos costos, pero tenga en cuenta cosas como cambios de aceite y llantas nuevas.
• Reparaciones: Es posible que las reparaciones no sean un problema para los autos nuevos, pero con el tiempo y con los autos usados, las reparaciones deberán incluirse en su presupuesto.
• Créditos fiscales federales: ¿Existen incentivos gubernamentales disponibles para comprar cierto tipo de automóvil?

Todos estos cálculos y factores pueden parecer abrumadores, y sin duda hay matemáticas involucradas. Sin embargo, hay muchas herramientas en línea, incluidas calculadoras de pagos.

Si ha usado una de esas calculadoras y está listo para ir de compras, no vaya todavía; aún puede hacer un poco más de tarea para agilizar el proceso.

Los compradores promedio depositan alrededor del cinco por ciento del precio de compra, pero eso no cubre ni siquiera el impuesto a las ventas y otras tarifas. Si es posible, intente pagar el 20 por ciento del precio total de compra. Por lo general, con un pago inicial del 20 por ciento, aún verá un buen valor en su automóvil dos años después de un préstamo de cuatro años, suponiendo que el vehículo todavía esté en buenas condiciones [fuente:Bankrate, Inc.].

Préstamo para automóviles:planificación y organización

Cuando esté buscando un vehículo nuevo en el mercado, considere comprar su préstamo por separado. La precalificación para un préstamo le permite llegar a un acuerdo con los fondos ya alineados, lo que significa que el financiamiento no es un punto de discusión hasta que ya haya resuelto la mayor parte del acuerdo. Luego, también puede negociar con el distribuidor las opciones de financiación. Después de todo, ya tiene un préstamo en fila.

¿No sabes por dónde empezar? Sigue estos pasos:

1. Pase dos semanas buscando su préstamo. Cada vez que solicita un préstamo, la organización financiera retirará su crédito, lo que puede tener un efecto negativo en su puntaje. Sin embargo, todas las consultas que se realizan en un período de dos semanas cuentan como una sola [fuente:Dratch].
2. Los prestamistas potenciales solicitarán documentación diferente. Para facilitar el proceso, tenga listo lo siguiente:comprobante de ingresos, historial crediticio y bancario, comprobante de residencia, información del vehículo (si no pudo evitarlo y fue a comprar un auto primero) y comprobante de seguro.
3. Complete la documentación del préstamo usted mismo para asegurarse de que todo esté correcto.
4. Preste atención al monto total del préstamo. No pierda de vista cuál es el monto total del préstamo. Algunos prestamistas pueden alentarlo a gastar más en el préstamo simplemente extendiendo el plazo, lo que reduce sus pagos mensuales.
5. Una vez que reciba la propuesta de préstamo, no asuma que el prestamista le ha ofrecido el mejor paquete posible. Hágale saber al prestamista que está solicitando con otras organizaciones. Evite la financiación condicional, lo que significa que es posible que no esté sujeto a su préstamo cotizado.
6. Utilice herramientas en línea para comparar préstamos.
7. Lea su papeleo. Recuerde, este es un acuerdo vinculante. Esté atento a cualquier lenguaje sobre el arbitraje vinculante, lo que podría significar que no puede acudir a los tribunales por una disputa. Asegúrese de que el contrato incluya todo lo que le prometieron.
8. Comprueba las matemáticas.
9. Consulte a su prestamista a través de la oficina del fiscal general local, la Oficina de Asuntos del Consumidor o el Better Business Bureau.

Siga leyendo para obtener una práctica lista de verificación de preguntas para hacerles a los posibles prestamistas.

• El vendedor es dueño del vehículo y no tiene un préstamo para pagar: El vendedor necesita tener acceso al título para transferirle la propiedad. Este es un proceso simple, que incluye completar la parte posterior del título. Asegúrese de que ambos firmen el título.
• El vendedor todavía debe dinero de su préstamo: El vendedor deberá pagar el préstamo para asegurar el título y transferirlo a usted. Esto se puede resolver de varias maneras, pero es probable que opere bajo la buena fe del vendedor durante el proceso. Crear una factura de venta vinculante puede ayudarlo a tranquilizarse. Discuta sus opciones con su prestamista.

Lista de verificación de préstamos para automóviles:Preguntas para hacerle a su prestamista

Con la compra de préstamos, puede sentir que es el único en el lugar, pero eso no es cierto. Así como los prestamistas lo miran, usted los está entrevistando. Esté preparado con su propia lista de preguntas:

• ¿Qué documentación de respaldo necesito?
• ¿Me obligan a comprar un vehículo a través de un concesionario autorizado?
• ¿Cuánto tiempo llevará el proceso?
• ¿Qué factor tendrá mi calificación crediticia?
• ¿Cuál debe ser mi pago inicial? ¿Necesita una cantidad fija?
• ¿Cuál es el valor de intercambio de mi automóvil? (Esta pregunta es relevante solo para el financiamiento del concesionario).
• ¿Cuál sería mi tasa de interés base? ¿Alguna vez cambiará? ¿Es esa la mejor tarifa disponible? (Su tasa base es la tasa de interés anual total aplicada a su préstamo).
• Para asegurar esta tarifa, ¿tengo que pagar puntos? (Los puntos son un porcentaje del préstamo que el prestamista puede cobrarle como tarifa).
• Durante el curso del préstamo, ¿cuánto interés terminaría pagando?
• ¿Cuál será mi APR? (APR significa tasa de porcentaje anual e incluye la tasa de interés base y cualquier otro costo asociado con su préstamo).
• ¿Qué tarifas están incluidas?
• ¿Cuáles serían mis pagos mensuales y por cuánto tiempo? Al final de mi mandato, ¿vencerá el pago de una suma global (por lo general, un pago final mayor)? ¿Puedo bloquear las tarifas/puntos cotizados? ¿Hay una tarifa para bloquear? (Fijar significa que el prestamista mantiene su tasa de interés y puntos firmes durante un cierto período de tiempo).
• ¿Puedo hacer pagos anticipados sin penalización?
• ¿Puede exigir el pago total de mi préstamo y por qué?

[fuente:Árbol de préstamos]

Fuentes

• Revista de Automóviles. "Solicitud de préstamo de automóvil". (10 de enero de 2010) http://www.automobilemag.com/car_loans/36/51499/auto_loan_application.html
• Bankrate, Inc. "Conceptos básicos de financiación de automóviles". 1 de mayo de 2006. (10 de enero de 2010) http://www.bankrate.com/finance/auto/auto-financing-basics.aspx
• Booth Hubbard, Sylvia. "¿Cuánto coche te puedes permitir?" Bankrate, Inc. 20 de enero de 2005. (10 de enero de 2010) http://www.bankrate.com/finance/money-guides/how-much-car-can-you-afford.aspx
• Buss, Dale. "Cómo obtener un préstamo para automóvil durante la crisis crediticia". Edmunds Inc. (10 de enero de 2010) http://www.edmunds.com/advice/finance/articles/135386/article.html
• Guía del Consumidor Automotriz. "Asesoría Automotriz de Expertos". (10 de enero de 2010) https://consumerguideauto.howstuffworks.com/featured-auto-expert-advice.htm
• ConsumerReports.org. "Alternativas de autofinanciamiento". Junio ​​de 2009. (10 de enero de 2010) http://www.consumerreports.org/cro/cars/car-buying-advice/guide-to-new-car-buying/financing/financing-alternatives/0702fin0.htm
• ConsumerReports.org. "Dónde comprar un préstamo para automóvil". Abril de 2009. (10 de enero de 2010) http://www.consumerreports.org/cro/cars/car-buying-advice/guide-to-new-car-buying/financing/where-to-shop-for-an -auto-préstamo/0702préstamo0.htm
• Dratch, Dana. "10 pasos para su mejor trato en un préstamo de automóvil". Bankrate, Inc., invierno de 2009. (10 de enero de 2010) http://www.bankrate.com/finance/auto/10-steps-to-your-best-deal-on-a-car-loan-1. aspx
• Edmunds Inc. "¿Cuánto automóvil puedo pagar?" (10 de enero de 2010) http://www.edmunds.com/apps/calc/CalculatorController?pmtcalAction=affordability
• Edmunds Inc. "Costo real de propiedad". (10 de enero de 2010) http://www.edmunds.com/apps/cto/CTOintroController
• Grant, Kelli B. "Automóvil nuevo versus usado:seis factores a considerar". SmartMoney. 8 de abril de 2009. (10 de enero de 2010) http://www.smartmoney.com/spending/autos/6-Factors-to-Consider-When-Car-Shopping/
• Árbol de préstamos. "Opciones de financiación de automóviles". 6 de agosto de 2007. (10 de enero de 2010) http://www.lendingtree.com/auto-loans/advice/auto-loan-basics/auto-financing-options/
• Árbol de préstamos. "Refinanciamiento de automóviles:¿Tiene sentido para usted?" 6 de agosto de 2007. (10 de enero de 2010 http://www.lendingtree.com/auto-loans/advice/refinancing-a-car-loan/does-it-make-sense-to-refinance
• Árbol de préstamos. "Lista de verificación:Documentación de préstamos para automóviles". 6 de agosto de 2007. (10 de enero de 2010) http://www.lendingtree.com/auto-loans/advice/auto-loan-basics/auto-loan-documentation/
• Árbol de préstamos. "Lista de verificación:Preguntas para hacerle a su prestamista de automóviles". 6 de agosto de 2007. (10 de enero de 2010) http://www.lendingtree.com/auto-loans/advice/auto-loan-basics/questions-to-ask-auto-lenders/
• Árbol de préstamos. "Cómo obtener un préstamo de refinanciamiento de automóvil". 6 de agosto de 2007. (10 de enero de 2010) http://www.lendingtree.com/auto-loans/advice/refinancing-a-car-loan/how-to-get-a-car-refinance-loan/
• Árbol de préstamos. "Qué preguntar antes de pedir un préstamo". 6 de agosto de 2007. (10 de enero de 2010) http://www.lendingtree.com/auto-loans/advice/auto-loan-basics/questions-to-ask-about-loans/
• Reed, Felipe. "Costo real de propiedad (TCO)". Edmunds Inc. (10 de enero de 2010) http://www.edmunds.com/advice/buying/articles/59897/article.html