Cómo funciona la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas

Cobro de deudas unos 100 años antes de la aprobación de la Ley de prácticas justas de cobro de deudas.

Si nunca se ha atrasado en los pagos mensuales de préstamos o compras a crédito, el término "cobrador de deudas" puede evocar imágenes como los villanos bigotudos de viejos melodramas que exigían la entrega de vivienda o la decencia de heroínas inocentes. O puede pensar en los terratenientes dickensianos que prosperaron en los tiempos en que la pobreza se consideraba un delito. Pero para los millones de estadounidenses que han soportado el estrés y las dificultades de las facturas morosas, el cobrador de deudas es una realidad intimidante.

La deuda de los consumidores estadounidenses sigue creciendo a un ritmo asombroso. En 2007, la deuda nacional del consumidor ascendió a más de $2,5 billones de dólares, un promedio de casi $8200 por cada ciudadano estadounidense [fuente:Money-Zine]. Según Robert C. Hobbs, subdirector del Centro Nacional de Derecho del Consumidor de Boston, el abrumador aumento de la deuda se puede atribuir a factores como el estancamiento de los ingresos personales, el aumento de las tasas de interés, el robo de identidad, el fraude en Internet y las restricciones impuestas por las leyes de protección contra quiebras. aprobada en 2005 [fuente:Chan].

Uno de los resultados del aumento de la deuda ha sido la proliferación de agencias de cobro de deudas, lo que a su vez ha resultado en un mayor número de quejas contra dichas agencias. La Comisión Federal de Comercio reportó 70,951 quejas contra cobradores de deudas en 2007, casi seis veces el número de quejas registradas en 1999 [fuente:Chan].

Una señal positiva que se puede inferir de tales estadísticas es que los deudores (o sus abogados) se están familiarizando cada vez más con sus derechos. Un mayor número de quejas sugiere que los consumidores conocen las pautas legales de la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas (FDCPA) , que limita las tácticas que pueden emplear los cobradores de deudas. (Puede ver una copia de la ley en el sitio web de la Comisión Federal de Comercio).

La FDCPA fue preparada por la Comisión Federal de Comercio y promulgada en 1977. Cubre prácticamente todas las deudas personales, incluidas las compras a crédito, las hipotecas y los gastos médicos. Los cobradores de deudas sin escrúpulos pueden estar en aumento, pero la FDCPA es la protección más poderosa del deudor contra ellos.

Entonces, ¿qué permite y no permite la FDCPA? Descúbrelo en la página siguiente.

Detalles de la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas

Una vez que su acreedor haya agotado todos los medios para cobrar el pago, su cuenta puede ser vendida a una agencia de cobro de deudas.

Cuando no cumple con los pagos de crédito, su acreedor, ya sea una tienda por departamentos, un concesionario de automóviles o una compañía de tarjetas de crédito, a menudo es el primero en comunicarse con usted. A diferencia de las agencias de cobro de deudas, los acreedores individuales no están sujetos a las restricciones de la Ley de prácticas justas de cobro de deudas. Sin embargo, deben cumplir con las pautas de las regulaciones estatales. Para revisar las leyes de cobro que se aplican a su estado, visite el sitio web de Consumer Action y haga clic en el enlace del estado correspondiente.

Una vez que su cuenta ha sido vendida a una agencia de cobranza, esa agencia está legalmente obligada a operar dentro de las pautas de la FDCPA. La mayoría de las agencias lo hacen. Algunos, sin embargo, siguen su propia interpretación vaga de las pautas. El conocimiento de la FDCPA es esencial para determinar si una agencia de cobranza lo acosó o amenazó injustamente.

Así que aquí están las reglas:

• Las agencias de cobro generalmente se comunican con los deudores por teléfono o por correo, aunque la FDCPA también permite el contacto por telegrama o fax. El único medio de contacto no permitido por la ley es una postal. La ley no aborda el contacto por correo electrónico, teléfono celular o mensajes de texto, aunque estos medios actualmente están prohibidos por la ley federal. Sin embargo, en octubre de 2007, la industria del cobro de deudas apeló al gobierno de los EE. UU. y a la Comisión Federal de Comercio para permitir el contacto por correo electrónico y teléfono celular. La FTC aún tiene que tomar una decisión sobre este tema [fuente:Poirier].
• Un cobrador de deudas debe comunicarse con usted en un horario conveniente, especificado dentro de la FDCPA como no antes de las 8:00 a. m. ni después de las 9:00 p. m. Los cobradores no pueden llamarlo al trabajo si saben que su empleador desaprueba dichas llamadas.
• Si contrató a un abogado, los cobradores deben tratar exclusivamente con el abogado, a menos que su abogado les dé permiso para comunicarse con usted. Los abogados son el único tercero con quien un cobrador puede discutir su deuda. Pueden comunicarse con sus amigos, empleador y familiares, pero solo para obtener información básica como su dirección y número de teléfono.
• Los cobradores de deudas deben ser honestos con usted. No pueden hacerse pasar por abogados o empleados del gobierno, ni enviarle documentos disfrazados para que parezcan documentos legales (aunque pueden enviarle documentos legales legítimos si han iniciado acciones legales en su contra).
• Se prohíben las amenazas, el acoso, los insultos y el lenguaje obsceno o abusivo. Los cobradores no pueden acusarlo de haber cometido un delito ni amenazarlo con arrestarlo. Tampoco pueden amenazar con emprender acciones legales o embargar su salario si no tienen intención de hacerlo. Además, deben abstenerse de acosarlo llamándolo repetidamente (a menos que se niegue a contestar su teléfono, un curso de acción desaconsejable).
• Un cobrador de deudas no puede cobrar más de lo que le debía a su acreedor original. No está obligado a pagar ningún interés sobre su deuda (a menos que haya acordado hacerlo en su acuerdo de compra original), ni a reembolsar al cobrador de deudas por llamadas telefónicas y franqueo.

¿Qué es más importante que conocer las reglas para los cobradores de deudas? Conocer sus propios derechos. Cubriremos eso a continuación.

Cómo lo protege la Ley de Prácticas Justas de Cobro de Deudas

Esto es algo bueno que debe saber:una agencia de cobro debe dejar de llamarlo si les envía una carta solicitándoles que dejen de hacerlo. Después de eso, se les permite una llamada o carta adicional para informarle que cesarán el contacto o que están a punto de iniciar una acción legal. Pero el fin de las llamadas no significa el fin de su deuda.

Por lo general, en el primer contacto, el cobrador proporciona los detalles de su deuda, incluido el monto que debe y el acreedor a quien se lo debe. De lo contrario, debe enviarle un aviso por escrito dentro de los cinco días. Si disputa alguna parte de la deuda o no está de acuerdo con la información proporcionada, tiene hasta 30 días para solicitar una validación de la deuda . Si no lo hace en un plazo de 30 días, el cobrador considerará válida su deuda.

A menudo es aconsejable solicitar una validación incluso si no encuentra motivos para no estar de acuerdo. Una validación da prueba legal de que el monto de su deuda es correcto y que la agencia de cobranza ha sido autorizada para cobrarla. Los coleccionistas deben responder a las solicitudes de validación dentro de los 30 días.

Su deuda puede ser válida y el cobrador de deudas puede estar autorizado para cobrarla, pero esto no significa que la información del cobrador sea 100 por ciento precisa. Los registros de un cobrador pueden indicar que usted debe más deudas de las que realmente tiene. El cobrador puede carecer de registros de pago. De vez en cuando, un coleccionista puede confundirte con otra persona.

Si disputa su deuda, envíe una carta describiendo su disputa a la agencia de cobranza dentro de los 30 días. (Puede ver algunos ejemplos en el sitio web PrivacyRights.org). Una vez que la agencia reciba su carta, todos los esfuerzos de cobro deben detenerse hasta que se lleve a cabo una investigación.

Puede ser necesario demandar a la agencia de cobranza si no se pueden resolver las disputas con su cobrador o si cree que el cobrador ha violado la ley. Es posible que primero desee presentar una queja ante la FTC, el Fiscal General de su estado o la Oficina de Protección al Consumidor, o la Asociación Estadounidense de Coleccionistas. Estas agencias tienen recursos limitados y por lo general no participan en juicios, excepto en los casos más extremos de violación de la FDCPA. Sin embargo, es una buena idea haber registrado oficialmente una queja antes de proceder con una demanda.

La FDCPA proporciona pautas para la acción legal contra las agencias de cobro. Si tiene éxito, puede recibir el monto de los daños más hasta $1,000; el cobrador también puede ser responsable de los honorarios de abogados y costos judiciales. La Asociación Nacional de Defensores del Consumidor puede ayudarlo a encontrar un abogado que se especialice en estos casos.

La mejor manera de evitar tener que lidiar con las agencias de cobro es pagar sus facturas a tiempo. Pero eso no siempre es posible. Puede que estemos más allá de la era de las casas pobres y las prisiones para deudores, pero las dificultades financieras no son exclusivas de ninguna época. La Ley de prácticas justas de cobro de deudas le brinda al menos cierta protección.