Ley de informes crediticios justos

La economía mundial funciona a crédito. La mayoría de las personas nunca podrían comprar un automóvil, poseer una casa o pagar una educación universitaria si no pudieran solicitar un préstamo o una hipoteca de un banco u otra institución crediticia.

Estas instituciones crediticias se arriesgan cuando otorgan un préstamo a un consumidor. ¿Qué pasa si el prestatario pierde su trabajo y no puede pagar el préstamo? ¿Qué pasa si él o ella invierte mal en bienes raíces y tiene que declararse en bancarrota? La única forma en que una institución crediticia puede calcular el riesgo de prestar dinero a un consumidor es verificar el informe crediticio y la puntuación crediticia de esa persona.

Los informes y puntajes crediticios son compilados y calculados por compañías privadas llamadas agencias de informes crediticios (CRA) . En los Estados Unidos, la información crediticia está dominada por las "tres grandes" CRA nacionales:Experian, TransUnion y Equifax. Sin embargo, hay cientos de agencias de informes de crédito regionales y especializadas más pequeñas en todo el país.

Estos informes de crédito contienen registros de todas las deudas pendientes; historial de pago de tarjetas de crédito, hipotecas y otros préstamos; pagos incumplidos e información sobre quiebras e incluso registros públicos relacionados con el historial financiero. Los puntajes de crédito son números de tres dígitos, que van de 300 a 800, que se calculan utilizando la información de un informe de crédito.

Los bancos y otros prestamistas deciden si otorgan crédito, ya qué tasa de interés, basándose en gran medida en la información crediticia proporcionada por las CRA. Es por eso que los informes de crédito y las CRA son tan poderosos. Un evento crediticio negativo, como una ejecución hipotecaria o una bancarrota, puede permanecer en su informe crediticio hasta por 10 años, lo que paraliza su capacidad para recibir crédito nuevo. Peor aún, estudios recientes revelan que uno de cada cuatro informes crediticios contiene errores graves (algunos causados ​​por robo de identidad) que pueden manchar indebidamente el historial crediticio de un consumidor [fuente:MSNBC].

Dado que las CRA desempeñan un papel fundamental en el proceso crediticio, el gobierno de los Estados Unidos ha establecido reglas que exigen qué información crediticia se puede recopilar y con quién se puede compartir. Estas reglas constituyen la base de la Ley de informes crediticios justos , o la FCRA .

En este artículo, aprenderemos cómo era la vida de los prestatarios antes de la FCRA y llegaremos a comprender sus derechos con respecto a su informe crediticio en virtud de esta importante ley. Empecemos recordando una época en la que las agencias de calificación crediticia no respondían a nadie y los informes crediticios estaban ocultos a los consumidores.

Agencias de informes crediticios

Agencias de informes de crédito, también conocidas como oficinas de crédito al consumidor , apareció por primera vez en los Estados Unidos a fines del siglo XIX [fuente:Banco de la Reserva Federal de Filadelfia]. Estas primeras CRA eran organizaciones flexibles de comerciantes y bancos locales que compartían información crediticia sobre sus clientes. En aquellos días, los prestamistas realmente conocían a las personas a quienes les estaban dando préstamos. Por lo tanto, el crédito fue otorgado o negado sobre la base de la confianza personal.

Pero a medida que los bancos y las empresas se volvieron nacionales y comenzaron a otorgar crédito a los prestatarios en todo el país, creció un mercado para obtener información crediticia rápida y confiable. Una organización comercial nacional llamada Associated Credit Bureaus, Inc. (ACB ) fue fundada en 1906 para establecer estándares y procedimientos para recopilar y compartir información crediticia al consumidor. A mediados de la década de 1950, la ACB tenía casi 1600 organizaciones miembros, todas pequeñas CRA locales o regionales [fuente:Banco de la Reserva Federal de Filadelfia].

El problema era que las CRA eran empresas privadas que no respondían a ninguna autoridad o regulación gubernamental. Los informes de crédito en esos días contenían exclusivamente información financiera negativa y no había límites en cuanto a cuánto tiempo podía permanecer un evento negativo en el informe.

Antes de la FCRA, los consumidores no tenían derecho a ver sus informes crediticios, incluso si se les negaba el crédito debido a la información de un informe en particular. Si un consumidor creía que se le había negado el crédito en base a información errónea, no había ningún recurso para corregirlo.

Los informes de crédito también contenían estilo de vida información sobre los consumidores que no tenía relación directa con su solvencia, como hábitos de bebida, orientación sexual e incluso limpieza.

Dado que no había límites sobre quién podía leer el contenido de un informe de crédito, a los consumidores a menudo se les negaban otras oportunidades no financieras, como seguros o empleo, según la información de sus informes. Peor aún, en la década de 1960, los investigadores que trabajaban para las CRA comenzaron a inventar información negativa sobre los consumidores para llenar las cuotas de sus sujetos [fuente:Centro de información de privacidad electrónica]. La noticia de este abuso condujo a las primeras investigaciones del Congreso sobre la industria de informes crediticios.

En 1970, el Congreso aprobó la Ley de informes crediticios justos (FCRA), que entró en vigor al año siguiente. Ha habido varias enmiendas importantes a la FRCA, incluida la Ley de Reforma de Informes de Crédito al Consumidor de 1996 y la Ley de Transacciones de Crédito Justas y Precisas de 2003 (HECHO ). La FCRA y sus leyes de enmienda son aplicadas por la Comisión Federal de Comercio (FTC ).

Ahora, echemos un vistazo a los derechos y protecciones importantes que ofrece la FCRA y sus enmiendas.

Ley de Transacciones de Crédito Justas y Precisas (FACTA)

El derecho más importante garantizado por la FCRA es que los consumidores pueden solicitar una copia completa de su informe crediticio a cualquier agencia de informes crediticios. Al principio, los consumidores tenían que pagar por estos informes de crédito, pero según la enmienda de la Ley de Transacciones de Crédito Justas y Precisas (FACTA), todos tienen derecho a una copia gratuita de su informe de crédito cada 12 meses de cada una de las tres grandes CRA.

Además, si se utilizó la información de un informe de crédito para negarle el crédito, la FCRA dice que tiene derecho a una copia gratuita de ese informe de la CRA en cuestión. La FCRA también le otorga el derecho de contar su versión de la historia con respecto a un evento de crédito negativo y agrega su descripción al informe de crédito. Y con la FCRA, los eventos negativos permanecen en el informe por un máximo de 10 años.

Según la FCRA, también tiene derecho a corregir información errónea en su informe de crédito. Algunos de los errores más comunes incluyen información de otra persona con el mismo nombre que se presenta con su informe o una cuenta de crédito cerrada que figura como abierta en su informe. La FCRA tiene un procedimiento establecido para informar, investigar y corregir errores.

La enmienda FACTA a la FCRA también incluye protecciones importantes contra el robo de identidad:

• Si sospecha de un robo de identidad, una alerta de fraude se puede colocar en su cuenta en las tres grandes CRA. La alerta puede durar desde 90 días hasta siete años. Mientras la alerta esté activa, cualquier solicitud de crédito a su nombre requiere confirmación telefónica a través de un número que proporcione.
• Cuando coloca una alerta de fraude, tiene derecho a dos copias gratuitas de su informe de crédito durante los próximos 12 meses.
• Ningún recibo de comerciante puede contener el número completo de su tarjeta de crédito y la fecha de vencimiento, solo los últimos cuatro dígitos del número. Y ningún documento enviado por correo puede contener su número de seguro social completo.
• Todas las copias de los informes crediticios del consumidor también deben destruirse adecuadamente después de su uso.
• Las víctimas del robo de identidad tienen derecho a obtener copias de todas las solicitudes de crédito y préstamo que se hayan realizado de manera fraudulenta a su nombre.
• FACTA insiste en que las instituciones de crédito estén de acuerdo con las señales de alerta que podrían ser signos de actividad fraudulenta, incluidas solicitudes de una tarjeta de crédito de reemplazo, cambio de dirección o reactivación de una cuenta de crédito anterior

De acuerdo con la FCRA, un informe crediticio solo se puede compartir con ciertas partes en ciertas situaciones, que incluyen:

• Solicitudes de crédito, seguros y alquiler de casa o departamento
• Licencias profesionales
• Necesidades comerciales legítimas iniciadas por el consumidor
• Revisión periódica de cuentas de bancos y otras instituciones financieras
• Revisión de empleo (solo con el consentimiento por escrito del empleado o solicitante de empleo)
• Cálculo de los pagos de pensión alimenticia
• Por orden judicial
• Por las fuerzas del orden público y las agencias de inteligencia del gobierno

La información médica y de salud está protegida por la FCRA. Ningún informe de crédito que contenga información médica se puede compartir con los acreedores, en particular con las aseguradoras, sin su permiso por escrito.

Como empresas privadas, las CRA venden información del consumidor para marketing de afiliados propósitos Es por eso que recibe cartas de compañías de tarjetas de crédito que dicen que está preaprobado para sus tarjetas. La FCRA y FACTA le permiten optar por no participar en estas preselección ofertas y elimine su nombre de las listas de marketing de afiliados llamando al 1-888-5-OPTOUT. Este número también se incluye en todas las ofertas de tarjetas de crédito y seguros de preselección.

La FCRA está diseñada para proteger su crédito y debe conocer sus derechos. Para obtener más información sobre informes crediticios y temas relacionados, siga los enlaces en la siguiente página.