¿Declararse en bancarrota daña su puntaje de crédito?

Una mañana, vio una telaraña, sus hebras de telaraña acumulando polvo, descansando en una esquina del techo sobre su bañera. Armado con un trapo para quitar el polvo, te sentaste en el borde de la bañera con los pies en calcetines, seguro de que tu agilidad felina te ayudaría. Chico, estabas equivocado.

Cuando tu pierna rota estuvo completamente curada, estabas endeudado. No había forma de que pudiera ponerse al día con sus facturas mensuales, y mucho menos recuperar todo el tiempo que perdió en el trabajo. La bancarrota parece ser la única salida, pero ¿la decisión de purgar sus deudas arruinará su puntaje crediticio?

Si bien es cierto que declararse en bancarrota daña su crédito, lo mismo puede decirse de no hacer los pagos oportunos de la deuda que debe. En algunos casos, declararse en bancarrota dañará menos su puntaje de crédito que estar atrasado en sus facturas durante meses. Aun así, una bancarrota tendrá un impacto negativo en su puntaje de crédito, haciendo que baje 100 puntos o más. Y seguirá siendo un obstáculo en los próximos años.

La cantidad de tiempo que una bancarrota continúa afectando su puntaje de crédito depende del tipo que presente. Una bancarrota del Capítulo 7 descarga todas las deudas incluidas en su presentación, lo que significa que ya no es responsable de pagarlas. Luego permanece en su informe de crédito hasta por 10 años. Una bancarrota del Capítulo 13 le permite pagar algunas de sus deudas, como una hipoteca, mientras paga otras; este tipo de bancarrota permanece en su informe crediticio hasta por siete años [fuente:Krulick]. Las deudas en sí mismas pueden permanecer en su informe de crédito por más tiempo que la bancarrota en el caso del Capítulo 13, pero generalmente desaparecerán antes si presenta el Capítulo 7 porque están completamente canceladas [fuente:Botkin].

Después de que se liquide su bancarrota, puede comenzar a reconstruir su puntaje de crédito de inmediato, no tiene que esperar siete o 10 años. De hecho, es una buena idea comenzar a establecer crédito lo antes posible porque es una tarea que puede resultar más difícil ahora que su puntaje de crédito es más bajo. Si califica para un préstamo, como un préstamo para automóvil, la tasa de interés será varios puntos más alta que la que pagó anteriormente. También será difícil calificar para las tarjetas de crédito. Muchos prestamistas rechazan solicitudes inmediatamente cuando ven una bancarrota.

Sin embargo, una tarjeta de crédito garantizada puede ser una buena opción. A cambio de una suma global y una tarifa anual, se le puede emitir una tarjeta de crédito garantizada. Por lo general, el límite de crédito será igual al monto que le pagó al emisor de la tarjeta. A medida que use la tarjeta de crédito y pague la factura a tiempo, el emisor informará su actividad a la oficina de crédito, lo que lo ayudará a establecer un buen crédito en el futuro. Las tarjetas de crédito de tiendas, aunque suelen tener altas tasas de interés, son otra opción después de la bancarrota [fuente:myFICO, Botkin].

Aunque siete o 10 años pueden ser mucho tiempo para esperar un informe crediticio claro, reconstruir su crédito pagando sus facturas a tiempo puede contribuir en gran medida a aumentar su puntaje crediticio. Entonces, aunque declararse en bancarrota duele inicialmente, el dolor eventualmente se aliviará.

Fuentes

• Botkin, Kira. "¿Cómo afecta la bancarrota su puntaje de crédito?" Rompedineros. 2014. (4 de septiembre de 2014) http://www.moneycrashers.com/bankruptcy-affect-credit-score/
• Krulick, Al. "Bancarrota." Deuda. 2014. (4 de septiembre de 2014) http://www.debt.org/bankruptcy/
• mi FICO. "Considerando la Bancarrota". 2014. (4 de septiembre de 2014) http://www.myfico.com/crediteducation/questions/bankruptcy-fico-score-considerations.aspx