4 cosas en las que Dave Ramsey está completamente equivocado

Seguir este consejo de Dave Ramsey podría causarle problemas financieros.

Dave Ramsey es uno de los gurús financieros más populares del país y su programa Baby Steps ha ayudado a millones de personas a tomar el control de sus finanzas. Pero si bien muchos de sus consejos tienen méritos, hay algunas cosas en las que Dave Ramsey simplemente está equivocado.

Desafortunadamente, si sigues todos de su consejo, podría terminar metiéndose en problemas financieros a largo plazo. Estas son cuatro de las cosas clave en las que Ramsey está equivocado y que podrían llevarte por mal camino.

1. Rentabilidad del S&P 500

Dave Ramsey ha insistido repetidamente en que puede esperar obtener un rendimiento del 12% de sus inversiones. Afirma que esto se basa en el "rendimiento anual promedio histórico del S&P 500".

Aquí está el problema. Esta cifra del 12 % se basa en el rendimiento promedio simple del mercado S&P entre 1926 y 2019, no en la tasa de crecimiento anual compuesto (CAGR). Si bien esto puede sonar técnico, esto es lo que significa.

Digamos que una inversión de $10,000 subió un 25% un año y bajó un 25% el año siguiente. La rentabilidad media simple sería del 0%. Pero, en realidad, su inversión habría estado a la baja alrededor del 6,25%. He aquí por qué:

• $10,000 + 25% de $10,000 =$12,500
• $12,500 - 25% de $12,500 =$9,375

El uso de Dave del rendimiento promedio simple del S&P 500 hace que parezca que hubo un rendimiento anual promedio del 12,1 % en el S&P porque no tiene en cuenta el crecimiento anual real de su dinero. En cambio, la CAGR para ese período, que es una mejor medida de cómo crece realmente una inversión con el tiempo, es del 10,2 % para el S&P 500.

Desafortunadamente, si basa sus proyecciones de jubilación en la suposición de Dave de que ganará un 12 % anual en lugar de un 10 % a lo largo del tiempo, es posible que tenga mucho menos dinero del que espera. De hecho, invertir $5000 por año durante 30 años con una ganancia anual promedio del 12 % le daría $1,21 millones, mientras que invertir la misma cantidad con una ganancia anual promedio del 10 % le dejaría solo $833 470.

No puede darse el lujo de hacer una suposición demasiado halagüeña sobre el rendimiento de las inversiones cuando establece metas de ahorro.

2. Los fondos mutuos superan a los ETF

Dave Ramsey recomienda fondos mutuos en lugar de ETF. Un artículo en su sitio web ofrece una serie de justificaciones para esta posición, incluidas las siguientes:

• Los fondos mutuos están diseñados para invertir a largo plazo en lugar de negociarse como los ETF
• Pierde el "toque personal" que obtendría en un fondo mutuo administrado activamente
• Elegir el fondo mutuo adecuado le permite vencer al mercado

Desafortunadamente, Ramsey descarta casualmente el hecho de que los ETF tienden a tener tarifas mucho más bajas que los fondos mutuos. Y ese asunto s. Las tarifas de inversión le cuestan mucho:decenas de miles de dólares en rendimientos perdidos con el tiempo, especialmente cuando se invierte en una línea de tiempo larga.

En cuanto a perder el toque personal, los conceptos básicos de la inversión en fondos mutuos nos dicen que casi todos los fondos mutuos administrados activamente no logran superar constantemente al mercado de valores. Dado que existen varios ETF que tienen como objetivo realizar un seguimiento del rendimiento del mercado en su conjunto, es probable que invertir en uno de ellos proporcione mejores rendimientos que un fondo gestionado activamente.

También tiene la opción de invertir en ETF a largo plazo si así lo desea. Nada requiere que los vendas solo porque tienes la opción de intercambiarlos activamente. Y aunque el sitio web de Ramsey sugiere que un fondo mutuo de acciones de crecimiento podría ser una forma inteligente de superar al mercado, hay muchos ETF de crecimiento para comprar (a menudo a tarifas más bajas). De hecho, los mejores corredores de ETF tendrán ETF de nicho especializado que podría explorar si espera vencer al mercado.

No hay excusa para instar a los inversores a pagar tarifas de inversión más altas por fondos mutuos que probablemente tengan un rendimiento inferior cuando los ETF suelen presentar una alternativa más simple y económica.

3. Poner los ahorros para la jubilación antes que el pago de todas las deudas

Ramsey es más famoso por sus "pasos de bebé", que involucran, en orden:

• Ahorrar un pequeño fondo de emergencia
• Pagando todo deuda excepto su casa
• Ahorrar de tres a seis meses de gastos de manutención en un fondo de emergencia
• Ahorro para la jubilación
• Ahorrar para la universidad de los hijos
• Pagar su hipoteca
• Crear riqueza y dar

Dar estos pasos puede ser una decisión inteligente. Pero la idea de que ambos deben pagar todas las deudas excepto su casa y ahorrar un fondo de emergencia de seis meses antes de tomarse en serio los ahorros para la jubilación es un error.

Algunas deudas tienen una tasa de interés muy baja, muy por debajo de lo que podría ganar en el mercado de valores. Centrarse en pagar esos tipos de préstamos antes de tiempo podría ser una gran oportunidad perdida, ya que obtendría una tasa de rendimiento más baja de su dinero si lo destinara a la deuda en lugar de al mercado.

También podría llevarte años para pagar cada dólar de deuda y ahorrar un fondo de emergencia tan grande. Mientras tanto, es posible que se esté perdiendo una igualación del empleador para las contribuciones de jubilación y las deducciones de impuestos por invertir en un 401(k) o una cuenta IRA.

Cuanto antes comience a invertir para la jubilación, mejor. Así que considere encontrar el equilibrio adecuado para lo que hace con su dinero. Si bien pagar deudas con intereses altos, como las tarjetas de crédito, puede tener sentido antes de invertir para la jubilación, compare la tasa de interés de sus préstamos con los rendimientos promedio del mercado para ver cuál es la mejor opción. Y una vez que tenga un fondo de emergencia inicial, considere dividir su dinero extra entre acumularlo e invertirlo para su futuro.

4. Es mejor vivir sin crédito

Ramsey ha argumentado repetidamente que es mejor no pedir prestado nada y que puede realizar fácilmente tareas financieras, como alquilar un apartamento u obtener una hipoteca, sin un puntaje de crédito.

Sin embargo, la realidad es que la mayoría de los prestamistas hipotecarios, los proveedores de préstamos para automóviles, las compañías de seguros, las compañías de telefonía celular, las compañías de servicios públicos y los propietarios verán su historial crediticio. Y aunque es posible encontrar algunos que pasen por alto el hecho de que no tiene uno, reducirá su grupo de posibles prestamistas o propietarios y hará que la vida sea mucho más difícil.

El crédito puede (y debe) usarse como una herramienta. Puede usarlo para hacer el mejor uso de su dinero, como cuando pide prestado a una tasa de interés baja para compras esenciales mientras deja su dinero invertido. Las mejores tarjetas de crédito incluso le permitirán ganar recompensas, millas o reembolsos en efectivo por los gastos que haría de todos modos, al mismo tiempo que obtiene la protección de compra que brindan las tarjetas.

Incluso si no quiere usar tarjetas de crédito o pedir prestado porque tiene miedo de no poder manejar la deuda de manera responsable, puede todavía use tarjetas para construir un buen crédito. Es tan simple como hacer uno comprar un mes y pagarlo a tiempo. Puede hacerlo fácilmente configurando una tarjeta para pagar su suscripción mensual a Netflix y luego configurando el pago automático para asegurarse de pagar ese saldo en su totalidad.

Hay pocas razones para perjudicar sus opciones financieras al quedarse sin una de las métricas clave que ayudan a las empresas a decidir si quieren hacer negocios con usted.

Entonces, si bien no hay nada de malo en considerar los consejos de Ramsey para ayudarlo a tomar decisiones financieras, o incluso seguir algunos de ellos, la conclusión es que debe tomar sus propias decisiones independientes. Ramsey es solo una voz por ahí. Así que tómese el tiempo para aprender todo lo que pueda antes de tomar una decisión sobre qué es lo mejor para administrar su dinero.