Jubilación anticipada:Secretos sobre cómo jubilarse anticipadamente

¿Qué es la jubilación anticipada?

El momento en el que se jubile puede ser de su propia elección. La jubilación anticipada consiste en abandonar la población activa antes de alcanzar la edad legal de jubilación. Dado que las personas se vuelven elegibles para Medicare por primera vez a los 65 años, la jubilación anticipada normalmente se define como jubilarse a cualquier edad antes de cumplir los 65 años.

La Administración del Seguro Social define la edad de jubilación anticipada como 62 años, que es el momento en el que puede comenzar a recibir sus beneficios del Seguro Social por primera vez. Sin embargo, si comienza a recibir beneficios a los 62 años, solo recibirá alrededor del 70 por ciento del monto total que habría recibido si hubiera esperado hasta su plena edad de jubilación.

Si desea jubilarse anticipadamente, no hay una edad establecida. El movimiento de jubilación anticipada con independencia financiera (FIRE) es uno de los métodos que puede seguir para jubilarse anticipadamente. Cuándo pueda jubilarse dependerá de cuánto haya ahorrado en sus cuentas de jubilación e inversión, cualquier flujo de ingresos pasivos que pueda tener y si puede vivir frugalmente.

Estadísticas sobre prejubilación y edad media de jubilación

De acuerdo con un análisis de datos de la Oficina del Censo de los EE. UU. por Smart Asset, la edad promedio de jubilación en los EE. UU. es de 63 años. La edad promedio de jubilación varía según el estado, desde 62 hasta 65 años. edades medias de jubilación.

Si bien se puede considerar que la jubilación anticipada es cualquier edad entre los 62 y los 65 años, algunos planean jubilarse incluso antes. Algunas personas en la generación del milenio actualmente están trabajando para jubilarse a los 40 años o incluso antes siguiendo el movimiento FIRE. Si bien es posible jubilarse muy temprano, puede que no sea la mejor idea para muchas personas.

Pasos para intentar conseguir la jubilación anticipada

El movimiento FIRE es una estrategia de jubilación que se enfoca en sus objetivos financieros durante la jubilación en lugar de en una edad específica. Por ejemplo, si planea jubilarse a los 45 años, comenzaría por calcular cuánto dinero necesitaría para vivir. a partir de ese momento.

El objetivo del método FIRE es ahorrar suficiente dinero para que pueda vivir de los intereses mientras conserva el capital. Otro método es la regla del 4%. Bajo este plan, por lo general, debe aspirar a ahorrar suficiente dinero para poder vivir con el 4 por ciento de sus ahorros cada año.

Es importante tener en cuenta que si elige tomar sus beneficios del Seguro Social antes de cumplir la plena edad de jubilación, no recibirá el monto total. Bajo el movimiento FIRE, también tendría en cuenta el efecto que tendrá su jubilación en los beneficios que finalmente recibirá.

¿Cuánto dinero necesitará en la jubilación?

El primer paso en su camino hacia la jubilación anticipada es calcular cuánto dinero necesitará cuando se jubile. Para ello, deberá determinar sus gastos previstos y su presupuesto. También deberá determinar su expectativa de vida y cuánto durarán sus ahorros e ingresos actuales durante la jubilación.

Una vez que haya resuelto estas cosas, puede obtener una estimación de la cantidad que necesita ahorrar para jubilarse anticipadamente. La regla del 4% indica que debe tener lo suficiente ahorrado para vivir cómodamente con el 4 por ciento de sus ahorros totales porque esa cantidad representaría principalmente sus dividendos e intereses en lugar de su capital.

Comience por pensar en sus gastos ahora y en lo que espera que sean después de jubilarse. Desea identificar áreas en las que puede reducir costos ahora para poder ahorrar más. Piense en los cambios de estilo de vida que está dispuesto a hacer y calcule sus gastos futuros. Puede restar todos los gastos relacionados con su trabajo, ya que no los tendrá después de jubilarse a una edad temprana.

Luego querrá crear un presupuesto para la jubilación. Calcule cuánto dinero podrá gastar razonablemente cada año. Esta cantidad dependerá de la cantidad total de ahorros para la jubilación que tenga disponible para usted.

Su expectativa de vida es un factor importante a considerar. Puede comenzar mirando una tabla de expectativa de vida para tener una idea general. También debe considerar la longevidad de las personas de su familia. Por ejemplo, el promedio de esperanza de vida de los hombres estadounidenses es de 78 años, mientras que el promedio de las mujeres estadounidenses es de 81 años.

Sin embargo, si las personas de su familia tienden a vivir más que la edad promedio, debe tener eso en cuenta. Su expectativa de vida es importante para que pueda asegurarse de tener suficientes ahorros para toda su vida después de jubilarse a una edad temprana.

A continuación, puede usar una calculadora de ingresos para la jubilación para calcular cuánto durarán sus ingresos y ahorros actuales después de jubilarse. Esto puede darle una estimación aproximada de si está listo para jubilarse o si debe esperar para acumular más ahorros.

¿Cómo afectará la jubilación anticipada mi Seguro Social y otros beneficios?

Si desea jubilarse a una edad temprana, debe estar preparado para algunos de los desafíos que enfrentará después de la jubilación. Jubilarse antes de ser elegible para Medicare puede significar que tendrá que pagar una cantidad sustancial de dinero de su bolsillo para su cuidado de la salud.

Acceder a la atención médica podría ser más fácil ahora con la disponibilidad del mercado. También podría considerar obtener un seguro de cuidado a largo plazo o una póliza de vida entera que tenga un cuidador a largo plazo. Una cuenta de ahorros para la salud (HSA) también podría ayudarlo a pagar los costos médicos a medida que surjan hasta que sea elegible para Medicare.

Sus prestaciones de Seguridad Social también son importantes a tener en cuenta. Cuando recibe sus estados de cuenta de la SSA, la cantidad de beneficios futuros que se indica se basa en la idea de que seguirá trabajando hasta la edad indicada. Por ejemplo, si su carta establece que puede esperar recibir $1,200 por mes si se jubila a los 62 años, tenga en cuenta que la cifra se basa en que continúe trabajando y obtenga sus ingresos actuales hasta los 62 años.

Debe comprender cómo la jubilación anticipada puede afectar varios beneficios. Cuando decida jubilarse anticipadamente, la cantidad de sus beneficios disminuirá. No tendrá tantos años para contribuir acumulados, por lo que sus beneficios disminuirán. Si se pregunta cómo una edad de jubilación anticipada podría afectar el Seguro Social, puede usar mi calculadora de beneficios del Seguro Social para tener una idea aproximada de cuánto puede esperar recibir a diferentes edades, incluidos 62, 66, 67, etc.

También es importante tener en cuenta las implicaciones fiscales de la jubilación anticipada. Si retira dinero de ciertos tipos de cuentas de jubilación con ventajas impositivas antes de cumplir los 59 años y medio, enfrentará una multa del 10 por ciento además de pagar impuestos sobre los montos retirados a su tasa de impuesto sobre la renta ordinaria.

Algunas cuentas como RothIRA pueden permitirle retirar fondos antes de tiempo. Es importante que sus contribuciones, pero no sus ganancias, puedan retirarse antes de cumplir los 59 años y medio sin penalización, siempre que la cuenta haya estado abierta durante al menos cinco años. Si su objetivo es una edad de jubilación anticipada, podría tener sentido que considere transferir otros tipos de cuentas de jubilación a una cuenta IRA Roth para minimizar algunas de las consecuencias impositivas que de otro modo podría enfrentar.

La vivienda puede ser otro desafío cuando elige una edad de jubilación anticipada. Es posible que deba considerar reducir su tamaño a una casa o apartamento más económico o mudarse a un área con costos de vida más bajos. Algunas personas que se jubilan anticipadamente eligen renunciar por completo al problema de la vivienda y, en cambio, viven y viajan en vehículos recreativos.

Planificación integral para que los ingresos duren durante la jubilación anticipada

Si desea saber cómo jubilarse anticipadamente, deberá participar en una planificación integral de jubilación y desarrollar estrategias para generar riqueza. Una regla general común es tener contribuciones de ahorro para la jubilación promedio de alrededor del 10 por ciento de sus ingresos. Sin embargo, si desea obtener independencia financiera mucho antes para la jubilación anticipada, tendrá que averiguar cómo ahorrar mucho más que la recomendación promedio de aportes de ahorro para la jubilación.

Una manera de ahorrar más es reducir su deuda pendiente y gastar menos dinero. Su objetivo debe ser eliminar su deuda lo más rápido posible, vivir muy por debajo de sus posibilidades y contribuir todo el excedente a sus cuentas de inversión y jubilación. Es posible que descubra que necesita terminar ahorrando entre un 30 y un 70 por ciento de sus ingresos si su meta es la jubilación anticipada.

¿Qué es el movimiento FIRE?

El método de Independencia Financiera de Jubilación Anticipada es un movimiento que se dedica a desarrollar un programa de ahorro e inversiones extremas. El enfoque FIRE podría permitirle jubilarse años antes de lo que podría hacerlo con un plan y un presupuesto tradicionales. Los seguidores del método ahorran hasta el 70 por ciento de sus ingresos, que es mucho más que otros.

Al asignar un porcentaje tan alto de sus ingresos, es posible que pueda jubilarse a los 40 o 50 años en lugar de a mediados o finales de los 60. El movimiento de jubilación anticipada de independencia financiera nació de un éxito de ventas de 1992 llamado "Su dinero o su vida". por Vicki Robbin y Joe Domínquez. El principio central del libro es que cada gasto que tenga debe medirse con el tiempo de su vida que le toma ganar dinero para pagarlo.

Para poder seguir el plan para generar riqueza rápidamente a través de ahorros extremos, los seguidores del movimiento redujeron casi todos sus gastos, viven muy frugalmente y continúan trabajando en trabajos tradicionales durante varios años para que puedan poner la mayor parte de sus ingresos en sus ahorros.

La planificación de la jubilación según el método FIRE podría implicar mudarse al apartamento más barato posible, reducir todo, renunciar a cosas como comer en restaurantes y hacer otros recortes hasta que sus gastos sean mínimos. Todo lo que gana más allá de lo que necesita para pagar sus gastos básicos de subsistencia se deposita en sus cuentas de ahorro e inversión.

La gente trata de ahorrar lo suficiente hasta tener hasta 30 veces sus ingresos anuales para poder intentar vivir de sus intereses y dividendos. Comúnmente, las personas que implementan la estrategia de Independencia Financiera Jubilación Temprana tratarán de vivir de los retiros de sus contribuciones de no más del 3 al 4 por ciento por año.

¿Qué es la regla del 4 %?

La regla del 4% fue desarrollada en la década de 1990 por William Bengen. De acuerdo con la regla del 4%, si no retira más del 4 por ciento de sus ahorros para la jubilación durante el primer año y luego ajusta sus retiros según la inflación después de eso, debería tener suficiente dinero para durar 30 años.

Si bien la regla del 4% es un buen punto de partida, no es infalible. La idea detrás de la regla es que sus ahorros para la jubilación deben estar compuestos por aproximadamente un 50 por ciento de bonos. Sin embargo, las tasas de interés actuales son mucho más bajas que a mediados de la década de 1990, cuando Schengen desarrolló la regla.

Otro problema es que la regla supone que el mercado devolverá tasas de rendimiento bastante uniformes. Si hay una caída del mercado justo antes de jubilarse, retirar el 4 por ciento de sus ahorros podría colocarlo en una desventaja significativa. Si el mercado experimenta un gran repunte, es posible que se quede sin poder aprovechar sus ganancias adicionales.

Su estrategia para generar riqueza a medida que implementa su plan sobre cómo jubilarse anticipadamente podría comenzar con la regla del 4%. Sin embargo, es posible que deba hacer ajustes a la regla para que sus ahorros duren mucho más después de que obtenga la independencia financiera y se jubile anticipadamente.

¿De qué maneras puede complementar su planificación de jubilación?

Hay varias maneras de aumentar sus ahorros. Puede trabajar para complementar sus ingresos añadiendo un segundo trabajo, solicitando un ascenso o un aumento de sueldo, o trabajando más horas. Al mismo tiempo, puede trabajar para generar múltiples fuentes de ingresos.

Algunas fuentes adicionales de ingresos para la planificación de la jubilación pueden incluir la compra de propiedades de inversión y la inversión en inversiones generadoras de ingresos, como acciones y bonos que pagan dividendos. Los flujos de ingresos pasivos potenciales alternativos pueden incluir el marketing de afiliados, los préstamos entre pares o la inversión en bienes raíces financiados colectivamente. Si tiene múltiples flujos de ingresos pasivos además de los ingresos del trabajo, ahorrar mucho más rápido será más fácil y los flujos de ingresos pasivos pueden continuar después de que deje la fuerza laboral tradicional.

Aumenta tus ahorros para la jubilación

Si su meta es jubilarse anticipadamente, necesitará maximizar sus contribuciones a sus cuentas de jubilación. Si tiene un plan 401(k) en su trabajo, debe tratar de aportar el límite máximo de contribución anual de $19,000 por año si tiene menos de 50 años o $25,000 si tiene 50 años o más. Además, también debe abrir una IRA tradicional, una RothIRA o ambas.

Si bien los planes 401(k) y las cuentas IRA tradicionales tienen contribuciones que se realizan antes de impuestos, sus contribuciones a una RothIRA se realizan después de impuestos. Sin embargo, no pagará impuestos sobre sus retiros de una cuenta IRA Roth después de jubilarse. Si se jubila antes de cumplir los 59 años y medio y ha tenido una cuenta IRA Roth abierta durante cinco años o más, puede retirar sus contribuciones en cualquier momento sin penalización. Sin embargo, no puede retirar sus ganancias, por lo que deberá realizar un seguimiento cuidadoso.

Las cuentas IRA tradicionales y Roth tienen límites de contribución anual de $6,000 para personas menores de 50 años y de $7,000 para personas mayores de 50 años. Si tiene ambos tipos de cuentas, el máximo combinado que puede contribuir a sus cuentas IRA tradicional y Roth es de $6,000 si son menores de 50 años.

También debe aprovechar la capitalización. En lugar de aceptar cheques de dividendos, es una mejor idea reinvertirlos automáticamente. Esto puede permitirle aumentar sus ahorros para que puedan crecer aún más rápido.

Asegúrese de convertirse en un experto en estrategias de retiro inteligente para que pueda tener en cuenta los impuestos o multas que podría enfrentar. Para evitar la multa por retiro anticipado del 10 por ciento, es posible que desee considerar transferir su plan 401(k) y su IRA tradicional a una cuenta IRA Roth. Si bien tendrá que pagar impuestos sobre los montos que transfiera, puede evitar la multa del 10 por ciento. .

Finalmente, debe considerar el impacto que podría tener la jubilación anticipada en sus cuentas de jubilación. Si termina teniendo multas por retiro anticipado en su contra, es posible que sus ahorros no le duren todo el tiempo que necesita.

Investigar plataformas e inversiones financieras estables

Asegúrese de investigar inversiones potenciales antes de invertir su dinero para tratar de elegir inversiones que sean estables. También debe asegurarse de investigar diferentes plataformas de inversión para que pueda encontrar una que cobre tarifas bajas o nulas y que haya obtenido buenas críticas.

Una vez que tenga una idea de los valores que le interesan, abra su cuenta con la casa de bolsa que haya elegido. Debe invertir con una visión a largo plazo de acuerdo con el horizonte de tiempo elegido, la tolerancia al riesgo y los objetivos financieros.

Revise y haga los ajustes necesarios

Una vez que haya abierto sus cuentas y haya comenzado a invertir, querrá revisarlas trimestral o anualmente. Debe hacer los ajustes necesarios y cambiar su nivel de riesgo cuanto más se acerque a su jubilación.

Cambiar su cartera a una combinación más conservadora a medida que se acerca a su fecha de jubilación objetivo puede ayudarlo a preservar su capital para que pueda vivir solo de su interés. Esto puede hacer que sea más fácil para usted ceñirse al presupuesto de jubilación que ha creado.

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