Una IRA tradicional versus una IRA Roth:todo lo que necesita saber

Las IRA tradicionales y las IRA Roth son cuentas individuales que ofrecen diferentes beneficios fiscales a las personas para la jubilación. Las contribuciones que se hacen a cuentas IRA tradicionales se hacen antes de impuestos. Esto permite que su dinero crezca con impuestos diferidos en la cuenta hasta que comience a recibir distribuciones.

Cuando aporta dinero a una RothIRA, sus contribuciones se realizan después de que ya haya pagado impuestos. Su dinero puede crecer en la cuenta. Cuando se jubile, sus distribuciones de una cuenta Roth no estarán sujetas a impuestos ya que los impuestos se pagaron en el momento en que aportó dinero a su cuenta Roth. Estos dos tipos de cuentas ofrecen beneficios a las personas que desean ahorrar dinero para cuando se jubilen.

¿Qué es una IRA tradicional?

Una IRA tradicional es una cuenta de jubilación con ventajas impositivas que le permite ahorrar dinero y crecer con impuestos diferidos. Las personas pueden contribuir hasta $6,000 por año a una cuenta IRA tradicional cuando tienen menos de 50 años. Después de los 50, pueden contribuir $7,000 por año.

Las personas que aportan dinero a cuentas IRA tradicionales pueden reclamar deducciones de sus impuestos durante el año en que se realizan las contribuciones, siempre y cuando los inversionistas sean elegibles. No puede retirar dinero de la cuenta antes de cumplir los 59 años y medio, o enfrentará una 10 por ciento de penalización. Sin embargo, hay algunas excepciones a la regla de retiro anticipado.

Cuando comience a tomar distribuciones de su IRA tradicional, pagará impuestos a su tasa de impuesto sobre la renta ordinaria en el momento en que realice los retiros. Debe comenzar a retirar dinero de su IRA tradicional una vez que cumpla los 70 años y medio.

¿Qué es una cuenta IRA Roth?

Una IRA Roth es otro tipo de IRA que tiene algunas diferencias importantes con una IRA tradicional. Cuando compara una IRA tradicional con una IRA Roth, una de las primeras diferencias que será evidente es que las contribuciones que realiza a una IRA Roth se realizan después de impuestos, mientras que las que se realizan a una IRA tradicional se realizan antes de pagar los impuestos. Esta diferencia significa un par de cosas.

Si bien puede deducir las contribuciones a una cuenta IRA tradicional, no puede deducir las contribuciones que realiza a una cuenta IRA Roth. A diferencia de una cuenta IRA tradicional, puede retirar el capital de su cuenta Roth antes de los 59 años y medio sin penalización. Sin embargo, enfrentará una multa si retira los intereses que ha ganado.

Dado que paga impuestos en el momento en que realiza contribuciones a su cuenta Roth, no pagará impuestos cuando comience a realizar retiros después de jubilarse. No se requiere una distribución mínima de una cuenta Roth y se le permite continuar contribuyendo a una cuenta IRA Roth después de cumplir 70 años y medio.

Tendencias de IRA tradicional frente a Roth IRA

Según el InvestmentCompany Institute, el saldo que las personas tenían en cuentas IRA a fines de 2015 era de $99,017. Las personas que tenían cuentas IRA Roth tenían más probabilidades de hacer contribuciones a las cuentas.

Entre las personas que tenían cuentas IRA, el 26 por ciento de las que tenían Roth hicieron contribuciones en comparación con el 6,5 por ciento que hizo contribuciones a las cuentas IRA tradicionales. Un poco menos del 12 por ciento de las cuentas IRA en el estudio recibieron contribuciones durante el año, y casi el 24 por ciento de las personas que tenían este tipo de cuentas hicieron retiros de ellas.

Una cosa importante a tener en cuenta es que los expertos recomiendan que las personas ahorren aproximadamente 20 veces sus ingresos anuales para cuando se jubilen. El saldo promedio de IRA que encontró EBRI indica que muchas personas no logran ahorrar suficiente dinero. La planificación de la jubilación debe ser algo que las personas comiencen cuando son jóvenes para que el ahorro se convierta en un hábito de por vida.

¿Por qué son importantes las diferencias entre una IRA tradicional y una Roth IRA?

Es importante entender las diferencias entre una IRA tradicional y una IRA Roth por varias razones diferentes. Estas cuentas ofrecen diferentes beneficios fiscales. Las cuentas IRA Roth también tienen límites de ingresos y las cuentas IRA tradicionales tienen límites de edad máxima.

Comprender las diferencias entre una IRA tradicional y una IRA Roth puede ayudarlo a determinar cuál de estos dos tipos de cuentas podría ser mejor para usted. Algunas personas pueden querer tener ambos tipos de cuentas para poder aprovechar las deducciones de impuestos de una cuenta IRA tradicional y los retiros libres de impuestos de una cuenta IRA Roth.

Configuración de cuenta, plazos de contribución y limitaciones de edad

Cuando compare una IRA tradicional con una IRA Roth, encontrará que configurar cualquiera de los dos tipos de cuenta es un proceso sencillo. Primero deberá decidir dónde abrir su cuenta IRA tradicional o IRA Roth.

Una vez que haya elegido la institución financiera para su IRA, deberá decidir si abre una IRA tradicional o una IRA Roth. A continuación, deberá depositar fondos en su cuenta y elegir sus inversiones. Si decide abrir una cuenta IRA Roth, primero deberá asegurarse de que es elegible para hacer contribuciones.

Si gana más que el ingreso máximo por hacer contribuciones Roth anuales, aún puede reinvertir los ahorros de otra cuenta para crear una IRA Roth de puerta trasera. Esto puede permitirle disfrutar de la posibilidad de realizar retiros libres de impuestos después de jubilarse o evitar realizar distribuciones después de cumplir los 70 años y medio.

Elegibilidad

Las personas pueden abrir cuentas IRA tradicionales y no existen requisitos mínimos de edad ni límites máximos de ingresos. Sin embargo, debe tener menos de 70 años y medio para abrir una cuenta IRA tradicional y no puede hacer contribuciones a una cuenta IRA tradicional después de cumplir los 70 años y medio.

Las personas también pueden abrir y contribuir a RothIRA si son elegibles. Las cuentas IRA Roth tienen límites de ingresos máximos. La eliminación gradual de las contribuciones máximas de IRA Roth para personas solteras comienza en $122,000 con un límite máximo de ingresos de $137,000. Para las personas casadas, la eliminación progresiva de las contribuciones máximas de la cuenta IRA Roth comienza en $193 000 con un límite máximo de ingresos de $203 000.

Limitaciones de contribución

Existen límites de contribución anual para las cuentas IRA Roth y las cuentas IRA tradicionales. Las personas menores de 50 años pueden contribuir un máximo de $6,000 por año a cualquier tipo de cuenta. Las personas que tienen 50 años o más pueden hacer aportes adicionales de $1,000 por año para un total de $7,000 por año.

Si tiene una IRA tradicional y una IRA Roth, sus contribuciones totales a las cuentas deben ser la contribución máxima o menos. No puede contribuir la cantidad máxima de contribución anual a ambas cuentas. Algo que es importante tener en cuenta es que las reinversiones no cuentan para el límite de contribución anual.

Impuestos y deducciones

Cuando compare una IRA tradicional con una IRA Roth, notará que hay diferentes beneficios fiscales de las cuentas. El dinero que se aporta a una cuenta IRA tradicional se ingresa antes de impuestos. Esto permite que sus ahorros crezcan con impuestos diferidos, pero pagará impuestos cuando comience a realizar retiros a su tasa impositiva ordinaria.

Una comparación entre una IRA tradicional y una IRA Roth también revela que las contribuciones que se realizan a las IRA Roth se realizan después de pagar los impuestos. Esto significa que no pagará impuestos en el momento del desembolso después de su jubilación.

Las contribuciones que realice a una cuenta IRA tradicional pueden deducirse durante los años en que se realicen si reúne los requisitos. Las contribuciones que realice a una cuenta IRA Roth no pueden deducirse de su declaración de impuestos.

Retiros, préstamos, distribuciones y multas

Cuando compare una IRA tradicional con una Roth IRA, también notará diferencias en los retiros, las distribuciones y las multas. por ciento junto con los impuestos sobre la cantidad retirada.

Sin embargo, existen algunas excepciones de retiro anticipado de la IRA tradicional. Es posible que pueda realizar un retiro anticipado de una cuenta IRA antes de cumplir los 59 años y medio sin pagar una multa en las siguientes situaciones:

• Está discapacitado y puede proporcionar documentación de su discapacidad y su incapacidad para realizar cualquier actividad lucrativa sustancial;
• Tiene gastos médicos no reembolsados ​​que superan el 10 por ciento de su AGI modificado;
• Está desempleado y ha recibido compensación por desempleo durante al menos 12 semanas consecutivas, y retira dinero de su IRA para pagar las primas de su seguro de salud;
• Usted retira dinero para pagar gastos de educación superior calificados para usted, su cónyuge, su hijo o su nieto;
• Usted retira hasta un máximo de $10,000 para la compra de una vivienda por primera vez; o
• Eres el beneficiario de una IRA heredada.

Las cuentas IRA Roth son diferentes en el sentido de que puede retirar sus contribuciones antes de los 59 años y medio sin incurrir en una multa si ha sido propietario de la cuenta durante más de cinco años. Sin embargo, pagará impuestos sobre sus retiros. Si realiza un retiro anticipado de RothIRA de una cuenta que ha tenido durante menos de cinco años, deberá pagar una multa por retiro anticipado del 10 por ciento, a menos que cumpla con una de las excepciones descritas anteriormente.

Cuando compare una IRA tradicional con una IRA Roth, también notará diferencias entre cuándo debe comenzar a hacer retiros. Para las IRA tradicionales, comenzará a tener que tomar las distribuciones mínimas requeridas a partir del 1 de abril siguiente cuando cumpla 70 años y medio. Las cuentas IRA Roth no tienen distribuciones mínimas requeridas y puede continuar contribuyendo a una cuenta Roth todo el tiempo que desee.

Rollovers, conversiones y cuentas Roth IRA de puerta trasera

Una IRA tradicional en comparación con una IRA Roth debe seguir las reglas de transferencia de IRA del IRS. El IRS tiene una regla según la cual puede reinvertir fondos de una IRA solo una vez al año. Sin embargo, esta regla no se aplica cuando reinvierte el dinero de una IRA tradicional a una IRA Roth.

Algunas personas optan por completar las conversiones de sus cuentas IRA tradicionales a cuentas IRA Roth para poder disfrutar de los beneficios de los retiros libres de impuestos después de jubilarse. Puede convertir una cuenta IRA tradicional en una cuenta Roth IRA, pero deberá pagar impuestos en el momento en que complete la conversión.

Una IRA Roth de puerta trasera le permite convertir su IRA tradicional en una RothIRA independientemente de sus ingresos. Si sus ingresos exceden los límites para hacer contribuciones anuales, puede convertir su IRA tradicional en una Roth IRA para que aún pueda disfrutar de los beneficios fiscales de una Roth después de jubilarse. Sin embargo, antes de hacer esto, su plan de jubilación debe incluir un plan sobre cómo manejar los impuestos que se le impondrán en el momento de la conversión. Podría tener sentido distribuirlo durante un par de años para que pueda pagar menos impuestos.

Ventajas y desventajas de una IRA tradicional

Invertir en una IRA tradicional tiene ventajas y desventajas. Algunas de las ventajas incluyen las siguientes:

• No hay una edad mínima para abrir una IRA tradicional;
• Las contribuciones se realizan antes de impuestos, por lo que no pagará impuestos cuando las realice;
• Las contribuciones pueden crecer con impuestos diferidos; y
• Es posible que pueda obtener deducciones de impuestos por sus contribuciones.

Las desventajas de una cuenta IRA tradicional incluyen las siguientes:

• Se le cobrarán impuestos cuando comience a realizar retiros;
• Los límites de contribución anual son bajos;
• Tendrá que tomar las distribuciones mínimas requeridas a partir de los 70 años y medio; y
• No puede continuar contribuyendo a una IRA tradicional después de los 70 años y medio.

Ventajas y desventajas de una cuenta IRA Roth

Invertir en una cuenta IRA Roth también tiene varias ventajas y desventajas. Las ventajas de una cuenta IRA Roth incluyen lo siguiente:

• Puede retirar las contribuciones en cualquier momento sin impuestos ni multas;
• Puede invertir en casi cualquier cosa que desee;
• Tus retiros después de que te jubiles no tendrán impuestos beta; y
• No es necesario que tome las distribuciones mínimas requeridas.

Las desventajas de una cuenta IRA Roth incluyen lo siguiente:

• Sus contribuciones no son deducibles de impuestos;
• Tendrá un límite de contribución anual relativamente bajo; y
• Hay límites máximos de ingresos.

Ejemplos

Un par de ejemplos pueden ayudarlo a elegir entre una IRA Roth y una IRA tradicional. Si actualmente recién está comenzando su carrera y cree que estará en una categoría impositiva más alta cuando se jubile, una cuenta IRA Roth podría tener más sentido.

Si, en cambio, anticipa estar en una categoría impositiva más baja después de jubilarse, una IRA tradicional puede tener más sentido. Esto también puede brindarle el beneficio adicional de reclamar deducciones y reducir su MAGI para que pueda aprovechar otros incentivos fiscales.

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