Retirar dinero de una cuenta IRA:consejos clave para ahorrar para la jubilación

Has resistido la tentación de gastar todo tu dinero y has ahorrado fielmente para la jubilación. Ahora, quiere saber cuándo puede cosechar las recompensas. Antes de comenzar a retirar dinero de sus cuentas y retirar dinero, debe comprender estas reglas sobre cómo retirar dinero de una cuenta IRA.

¿Qué debo saber sobre retirar dinero de una cuenta IRA?

Las cuentas IRA, o arreglos individuales de jubilación, son populares porque son autodirigidos y con impuestos diferidos. Le permiten elegir cómo contribuir e invertir, por lo que son ideales para generar ahorros únicos. Esta libertad tiene sus límites cuando se trata de retiros o distribuciones, sin embargo:

• Solo los retiros específicos cuentan como calificados y libres de sanciones fiscales.
• Ciertos retiros, conocidos como distribuciones mínimas requeridas o RMD, se vuelven obligatorios para los arreglos de jubilación individuales tradicionales una vez que alcanza cierta edad.
• Las cuentas RothIRA incluyen sanciones fiscales, pero ofrecen más exenciones, muchas de las cuales están contempladas en la Regla 72(t) del código fiscal.

El panorama moderno de IRA

Los expertos en economía dicen que aunque la economía a veces se ha ralentizado desde el cambio de siglo, todavía hay amplias oportunidades para invertir. Desafortunadamente, muchas personas todavía están atrasadas, con alrededor de un tercio sin haber ahorrado nada para sus años de jubilación y la mayoría ha ahorrado para su jubilación. $10,000. Abrir una IRA puede ser una buena manera de contrarrestar la tendencia, ya que carecen de aportes mínimos. Las cuentas IRA le permiten invertir a su propio ritmo y no restringen la cantidad de cuentas que abre.

¿Cómo puedo retirar dinero de una IRA?

Dejando de lado las sanciones y restricciones, el acto de retirar dinero de una cuenta IRA no es demasiado complicado. Los inversionistas cuyas cuentas IRA son administradas por corredores generalmente lo hacen programando una simple transferencia en línea. Por lo general, tienen la opción de retener impuestos para que no terminen debiendo más cuando presenten la declaración de ese año.

Fundamentos de IRA

La forma en que ahorra y retira de su IRA variará según su elección de plataforma, estrategia de inversión y tipo de cuenta.

Arreglos tradicionales de jubilación individual

Estas cuentas involucran contribuciones deducibles de impuestos y con impuestos diferidos. Puede reclamar sus contribuciones anuales en sus declaraciones y pagar cuando finalmente retira dinero de una IRA o recibe las ganancias que produce.

Cuenta Roth IRA

Sus contribuciones de Roth IRA usan su dinero después de impuestos, por lo que no tiene que pagar cuando retira o recibe ganancias. La primera estipulación es que la IRA debe haber estado recaudando contribuciones durante al menos cinco años antes de retirar el dinero.

Las muchas clasificaciones para retirar dinero de una cuenta IRA

No todos los desembolsos de las cuentas de jubilación son iguales, sin embargo, existe una gran superposición entre las reglas de retiro tradicionales y las de Roth IRA. Estas cuentas acomodan intencionalmente a aquellos que han llegado a la edad de jubilación, o 59½, y pueden penalizar severamente a aquellos que no usan las leyes como Sección 72(t) intención.

Explicación de retiros anticipados

Los retiros anticipados ocurren antes de los 59 años y medio. Si su cuenta es una cuenta IRA Roth, es probable que pague impuestos adicionales equivalentes al 10 por ciento del monto del retiro e impuestos sobre sus ganancias. Con una cuenta tradicional, simplemente deberá el 10 por ciento.

Distribución mínima requerida

Las distribuciones mínimas requeridas se vuelven obligatorias para los acuerdos tradicionales de jubilación individual una vez que alcanza los 70 años y medio. Se calculan mediante una fórmula que tiene en cuenta su edad y otros factores. Si tiene una cuenta IRA Roth, no tendrá que preocuparse por estas distribuciones, pero alguien que la herede después de su muerte podría hacerlo.

La otra cosa importante a recordar acerca de las distribuciones mínimas requeridas es que no son opcionales. Si no retira dinero de una cuenta IRA después de alcanzar la edad especificada, pagará la multa.

Retiros por dificultades

El Tío Sam no es completamente despiadado, al menos en lo que se refiere al código fiscal. Si necesita acceder a su cuenta después de una dificultad genuina calificada, como un desastre que dañe su hogar, puede tomar una distribución de cantidad limitada que no tiene que devolver.

Pagos periódicos sustancialmente iguales

Es posible que pueda evitar la multa del 10 por ciento retirando dinero de una cuenta IRA en al menos cinco pagos periódicos sustancialmente iguales o SEPP. Estas distribuciones son comúnmente utilizadas por personas que desean jubilarse anticipadamente. Según la regla 72(t), usted calcula el monto de los pagos usando una metodología examinada por el IRS basada en:

• Amortización que representa su expectativa de vida individual o conjunta para producir pagos anuales fijos.
• Anualización que determina pagos anuales fijos basados ​​en un factor de anualidad.
• Distribuciones mínimas que pueden variar y suelen ser más bajas que las otras opciones.

Muerte o Invalidez Total y Permanente

Estos desembolsos son para aquellos que son incapaces de participar en una forma "sustancial" de actividad lucrativa. Los casos de discapacidad física y mental son elegibles. Sin embargo, antes de retirar dinero de una IRA, es importante recordar que:

• El IRS no lo calificará automáticamente para una exención de impuestos 72(t) solo porque una discapacidad lo haya dejado desempleado.
• La definición de actividad lucrativa sustancial generalmente abarca cualquier trabajo de medio tiempo o de tiempo completo por el cual gana el salario mínimo.
• Necesita un médico para confirmar que su condición es indefinida, prolongada o terminal.

Gastos de Educación Superior Cualificados

Un gasto de educación superior calificado es un pago por libros, suministros, matrícula o cuotas. Puede evitar la sanción anticipada si retira dinero de una IRA para financiar uno de estos costos. Tampoco tiene que ser el estudiante usted mismo. Por ejemplo, podría estar apoyando la educación superior de su cónyuge o nieto.

Algunas salvedades a esta regla han sido confirmadas en auditorías y disputas judiciales fiscales. Por ejemplo, el IRS sostiene que aún podría pagar la multa si el gasto y el retiro no ocurrieron en el mismo año.

Sanciones e impuestos

¿Te sientes cauteloso acerca de retirar dinero de una cuenta IRA? Si bien nunca debe tener miedo de usar sus fondos de jubilación según sea necesario, lo que viene a continuación podría hacer que se interese aún más en encontrar una agencia de corretaje que lo ayude a evitar errores de inversión.

Sanciones de IRA tradicionales e implicaciones fiscales

Es importante saber que las sanciones por retiros anticipados no son toda la historia. Por ejemplo, además del 10 por ciento, también tendrá que pagar cualquier impuesto sobre la renta que normalmente deba.

Sanciones de cuentas IRA Roth y las implicaciones fiscales de retirar dinero de una cuenta IRA

Aunque las cuentas IRA Roth corren menos riesgo de pérdida porque ya pagó sus impuestos, aún debe cumplir con la regla de los cinco años. Sin embargo, no se confunda pensando que está limpio porque abrió una cuenta hace cinco años. La cuenta regresiva comienza el primer día del año en el que contribuyó por primera vez.

Otras excepciones comunes

Si pasa un tiempo investigando el código fiscal, que es mucho más fácil de hacer cuando ahorra tiempo con una mejor plataforma de inversión, se encontrará con otras formas de evitar la multa:

Compra de Vivienda

¿Quieres una casa nueva? Se le permite tomar $10,000 de una cuenta IRA tradicional para hacerlo, pero solo si es su primera casa. Por extraño que parezca, el IRS dice que los compradores de vivienda por primera vez incluyen personas que no han sido propietarias de una residencia principal en los últimos dos años, por lo que si le gusta vivir en un apartamento periódicamente, puede tener suerte.

Gastos Médicos y Primas de Seguros de Salud

Aunque puede pagar ciertos gastos de atención médica retirando dinero de una cuenta IRA, solo puede:

• Pague los costos que no se le reembolsarán.
• Haga un pago máximo del 7,5 por ciento de su AGI, o ingreso bruto ajustado.
• Pague los costos de la prima del seguro en los que incurrió mientras estaba desempleado si se retira de una cuenta IRA dentro de los 60 días de aceptar un nuevo trabajo.

Excepciones a la regla 72(t)

¿Está pensando en usar SEPP para evitar las sanciones asociadas con el retiro de dinero de una cuenta IRA? Hay limitaciones significativas. Por ejemplo, los pagos de la regla 72(t) no son elegibles para conversiones o transferencias a otras cuentas de jubilación. Tampoco puede usar una calculadora 72(t) para calcular los montos de los pagos y luego cambiar a un método de regla 72(t) diferente a la mitad. Si lo hace, terminará pagando el 10 por ciento no solo en los desembolsos restantes de 72(t), ¡sino que también se le cobrará retroactivamente por los anteriores!

La regla 72(t) constituye un material de lectura bastante pesado. Por ejemplo, da cuenta de una variedad de situaciones que pueden superponerse, como la forma en que se evalúan los impuestos para alguien que retira dinero de una cuenta IRA como reservista militar que es llamado a servicio activo y a empleados de seguridad pública que recibieron distribuciones de planes gubernamentales.

Al igual que con la mayoría de las reglamentaciones del Código de EE. UU., la regla 72(t) también hace referencia a una variedad de otros estatutos. En resumen, vale la pena encontrar una herramienta de inversión integral que facilite hacer un balance de su cartera para que pueda confirmar que está siguiendo las regulaciones antes de retirar dinero de una cuenta IRA.

Tradicional vs. Roth IRA y otros retiros

No hay necesidad de confundirse acerca de retirar dinero de una cuenta IRA. Aunque las distinciones no siempre son evidentes de inmediato, lo más importante que debe recordar es que:

• Las cuentas IRA Roth brindan una mayor variedad de excepciones para las multas por retiro anticipado.
• Solo los acuerdos tradicionales de jubilación individual incurren en RMD durante la vida del titular original.
• Las multas de IRA heredadas pueden tomar la forma de impuestos especiales sobre los retiros que no cumplen con los requisitos mínimos de distribución.
• Las cuentas IRA simples permiten contribuciones del empleador y cobran multas por retiro anticipado en una escala graduada.

Ponga a trabajar sus exenciones de impuestos IRA

¿Cansado de luchar para encontrarle sentido a la regla 72(t) o retirar dinero de una cuenta IRA sin dolor? ¿Por qué correr el riesgo de incurrir en sanciones 72(t) o cometer otros errores? La facilidad de administrar su cartera con M1 significa que siempre sabrá exactamente cuál es su posición. Hemos simplificado el descubrimiento de mejores rendimientos que se adapten a sus objetivos y, además, no tiene que pagar una comisión para ejercer su derecho a invertir con confianza.

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