Una cuenta de corretaje versus una IRA:todo lo que necesita saber

¿Cómo se decide entre invertir en una cuenta de corretaje o en una IRA?

Si es nuevo en la inversión, es posible que desee saber si debe invertir en una cuenta de corretaje o en una cuenta IRA. Es importante que comprenda las diferencias entre una cuenta de corretaje y una cuenta IRA cuando intente tomar una decisión. En algunos casos, puede tener sentido que tenga ambos tipos de cuentas.

La definición de corretaje es una empresa que compra y vende valores y activos para sus clientes. Una cuenta de corretaje es una cuenta que no ofrece beneficios fiscales. Cuando las inversiones en su cuenta generen intereses o dividendos, los impuestos que se acumulen se gravarán durante ese año fiscal. Si vende inversiones desde su cuenta, también puede enfrentar impuestos sobre las ganancias de capital.

Una IRA es una cuenta de jubilación individual. Las IRA tradicionales son cuentas con impuestos diferidos que permiten que sus ganancias crezcan sin impuestos a lo largo del tiempo. Cuando contribuye a una cuenta IRA tradicional, puede ser elegible para reclamar deducciones de impuestos. Se le cobrarán impuestos en el momento en que comience a realizar retiros.

Si bien una cuenta financiera de corretaje es una cuenta imponible, aún existen algunas razones por las que podría considerar abrir una cuenta de corretaje sujeta a impuestos. Este tipo de cuenta podría ofrecerle más flexibilidad en sus opciones de inversión. Una cuenta de corretaje comparada con una IRA tiene diferencias con respecto a cuándo puede elegir liquidar sus inversiones y pagar impuestos sobre ganancias de capital, y existen diferencias entre una cuenta de corretaje y una IRA en términos de límites de contribución y reglas de retiro.

Tendencias con cuentas de corretaje e IRA

Según un informe de Deloitte encargado por el Departamento de Trabajo de los EE. UU., aproximadamente 17 millones de hogares tienen cuentas en casas de bolsa. Otros 3 millones de hogares solo tienen cuentas IRA. La cantidad de hogares con cuentas de corretaje cayó de 19 millones durante un período de 11 años, mientras que la cantidad de hogares que solo tenían una IRA aumentó en 1 millón.

Se estima que 9,5 millones de hogares tenían cuentas de corretaje e IRA. Las cuentas de corretaje son más comunes entre los hogares de mayores ingresos. Entre los hogares en el 10 por ciento superior, la mitad tiene este tipo de cuentas. En comparación, solo el 2,8 % del 25 % inferior informó que tiene cuentas de corretaje.

¿Por qué debería comparar una cuenta de corretaje con una IRA en la planificación financiera?

Cuando se dedica a la planificación financiera, es importante que compare una cuenta de corretaje con una IRA. Si desea invertir en el mercado de valores, es importante que tenga una cuenta de corretaje. Estas son cuentas imponibles que abre en una firma de corretaje. Después de abrir su cuenta, puede realizar órdenes de compra y venta de acciones. Luego, los corredores cumplen las órdenes para el inversionista y pueden cobrar tarifas a cambio de hacerlo.

La planificación financiera tiene en cuenta todos sus objetivos financieros. Una IRA es importante para los objetivos de jubilación a largo plazo, mientras que una cuenta de corretaje es buena para el crecimiento a corto plazo y la creación de riqueza a largo plazo. Si bien puede disfrutar del crecimiento con impuestos diferidos en una IRA o un crecimiento libre de impuestos en una RothIRA, La cuenta le permite aportar cantidades ilimitadas de dinero y declarar pérdidas de capital cuando vende valores. Cuando compara una cuenta de corretaje con una IRA, puede determinar que abrir ambos tipos de cuentas podría ofrecerle los mayores beneficios.

Tipos de corretaje y cuentas IRA

Hay varios tipos diferentes de corretaje y cuentas IRA. La comparación entre una cuenta de corretaje y una IRA debe incorporar los diferentes tipos de cuentas para que pueda tomar las decisiones que más le beneficien.

Tipos de cuentas IRA

Una IRA puede ayudarlo a ahorrar dinero para la jubilación. Todos deberían tener algún tipo de cuenta de ahorros a largo plazo para la jubilación, de modo que puedan vivir cómodamente durante sus años dorados. Existen múltiples tipos de cuentas de jubilación, incluidas las siguientes:

• IRA tradicional
• Cuenta Roth IRA
• 401(k)
• SEP IRA
• IRA SIMPLE

Cada uno de estos tipos de cuentas IRA ofrece diferentes beneficios, límites de contribución y reglas de retiro. Tres de las IRA, incluidas las cuentas 401(k), las IRA SEP y las IRA SIMPLE, son cuentas de jubilación que puede obtener a través de su empleador o abrir por sí mismo si trabaja por cuenta propia. Las IRA tradicionales y las IRA Roth son cuentas de jubilación individuales que puede abrir por su cuenta. Exploraremos las diferencias entre estas cuentas IRA a continuación.

Tipos de cuentas de corretaje

Hay tres tipos de cuentas de corretaje, incluidas las cuentas de efectivo, de margen y de opciones. Una cuenta de efectivo es una cuenta en la que paga los valores que elige en su totalidad en el momento de la compra.

Una cuenta de margen es un tipo de cuenta financiera en la que eventualmente debe pagar los valores que compra en su totalidad. Sin embargo, su corredor le extiende un préstamo para comprar valores en el momento de su compra, y los valores en su cuenta servirán como garantía para el préstamo.

Una cuenta de opciones es un tipo de cuenta en la que puede invertir en opciones. Una opción es un tipo de derivado que podría venderse a través de un corredor. Un contrato de opciones otorga a un inversionista el derecho de comprar o vender un activo subyacente a un precio acordado en una fecha específica. La fecha se denomina fecha de huelga.

Cómo se configuran las cuentas IRA y de corretaje

Para configurar una cuenta IRA, puede seguir los siguientes pasos:

• Elija el tipo de cuenta IRA que desee, como una IRA tradicional o una IRA Roth;
• Elija la institución financiera que actuará como fideicomisario de su cuenta;
• Elija el tipo de fondo o personalice su cartera;
• Elija sus inversiones; y
• Abra su cuenta y deposite fondos.

Una cuenta de corretaje en comparación con una IRA se puede configurar de la siguiente manera:

• Decide qué tipo de cuenta necesitas
• Comparar los costos
• Mira los servicios que se ofrecen
• Elija su firma de corretaje
• Complete la solicitud
• Financiar su cuenta
• Investigue y elija sus inversiones

Contribuciones y límites

La comparación entre una cuenta de corretaje y una IRA incluye una revisión de las contribuciones y los límites. Los diferentes tipos de cuentas IRA tienen diferentes reglas de contribución. Aquí hay una descripción general de las contribuciones y los límites que se aplican a los diferentes tipos de cuentas.

IRA

Las cuentas IRA tienen límites de contribución que difieren según el tipo. Si tiene una cuenta IRA tradicional o Roth y tiene menos de 50 años, puede contribuir un máximo de $6,000 por año. Si tiene más de 50 años, puede contribuir otros $1,000 por año como contribución para ponerse al día por un total de $7,000.

SEP IRA y SIMPLE IRA son tipos de cuentas diseñadas para empleadores. Si trabaja por cuenta propia y tiene una cuenta IRA SEP, puede contribuir con un máximo del 25 por ciento de sus ingresos o $56,000, lo que sea menor. Sin embargo, si tiene empleados elegibles, también debe aportar el mismo porcentaje a sus cuentas.

Las IRAS SIMPLES son otro tipo de IRA patrocinada por el empleador. Las contribuciones máximas para las personas menores de 50 años son de $13,000. Para las personas mayores de 50 años, el monto de la contribución para ponerse al día es de $3,000 por año para un total de $16,000. Finalmente, las cuentas 401(k) tienen un límite de contribución anual de $19,000 para personas menores de 50 años. Hay una contribución adicional de $6,000 por año para personas mayores de 50 años por un total de $25,000.

Cuentas de corretaje

Las cuentas de corretaje no tienen límites de contribución. Esto significa que puede realizar contribuciones ilimitadas a estas cuentas sujetas a impuestos.

Beneficios fiscales

Se aplican diferentes reglas fiscales a una cuenta de corretaje en comparación con una IRA. Una cuenta de corretaje está sujeta a impuestos. Sin embargo, si mantiene sus valores de inversión durante más de un año en su cuenta, puede pagar la tasa más baja de ganancias de capital a largo plazo del 15 por ciento.

Las contribuciones a la cuenta IRA Roth se realizan después de impuestos. Sus contribuciones pueden crecer libres de impuestos y no pagará impuestos cuando comience a realizar retiros. Sin embargo, existen límites de ingresos para contribuir a una RothIRA.

Las contribuciones que se realizan a cuentas IRA tradicionales, cuentas 401k, IRA SIMPLE y SEP IRA se realizan antes de impuestos. Esto permite que sus ahorros crezcan con impuestos diferidos. Es posible que pueda reclamar deducciones de impuestos durante los años en los que realiza contribuciones. Sin embargo, pagará impuestos a su tasa de impuesto sobre la renta ordinaria en el momento en que comience a realizar retiros.

Retiros, distribuciones y sanciones

Cuando compara una cuenta de corretaje con una IRA, existen diferentes reglas con respecto a los retiros, las distribuciones y las multas de la siguiente manera:

• Tradicional, SEP, SIMPLE y 401ks:multas por retiro anticipado del 10 por ciento si es menor de 59 años y medio
• Roth IRA:multas por retiro anticipado del 10 por ciento, pero algunos retiros están exentos
• Brokerage:puede retirar dinero en cualquier momento sin pagar una multa

Si tiene una cuenta IRA tradicional, SEP o SIMPLE, deberá comenzar a recibir distribuciones mínimas obligatorias después de cumplir los 70 años y medio. Las casas de bolsa Rothsand no tienen distribuciones mínimas requeridas, y puede continuar haciendo contribuciones a estos dos tipos de cuentas durante el tiempo que desee.

Ventajas y desventajas de una cuenta de corretaje

Una cuenta de corretaje tiene varias ventajas y desventajas. Las ventajas incluyen lo siguiente:

• Invierta sin límites de ingresos
• Sin límites de contribución
• Opciones de inversión ilimitadas
• Retiros sin penalización en cualquier momento
• No se requieren distribuciones mínimas

Las desventajas de una cuenta de corretaje en comparación con una IRA incluyen las siguientes:

• Las ganancias están sujetas a impuestos en el año en que se realizan
• Debe pagar impuestos sobre ganancias de capital cuando vende inversiones

Ventajas y desventajas de una IRA

Las ventajas de una cuenta IRA incluyen las siguientes:

• Crecimiento con impuestos diferidos para cuentas tradicionales, SEP, SIMPLE y 401k
• Crecimiento libre de impuestos para Roth IRA
• Las contribuciones a cuentas IRA tradicionales pueden ser deducibles
• Las cuentas IRA Roth le permiten realizar retiros libres de impuestos después de jubilarse
• No hay RMD para cuentas IRA Roth

Las desventajas de las cuentas IRA incluyen las siguientes:

• Límites de contribución
• RMD para todas las cuentas IRA excepto Roths
• Penalizaciones por retiro anticipado
• Límites de ingresos para cuentas IRA Roth
• Opciones de inversión limitadas

Transferencias desde cuentas de corretaje y reinversiones de IRA

Cuando compara una cuenta de corretaje con una IRA, existen diferentes procesos involucrados con la transferencia de una cuenta de corretaje frente a las reinversiones de IRA. El proceso de transferencia de una cuenta de una firma de corretaje a otra está automatizado en gran medida. Sin embargo, es importante que se manipule correctamente para evitar problemas. Para iniciar el proceso de transferencia, los clientes deben hacer lo siguiente:

• Elija la nueva firma de corretaje
• Solicitar que la nueva empresa proporcione un formulario de iniciación de transferencia (TIF)
• Complete el TIF y entrégueselo a la correduría actual

Las empresas que entregan y reciben tienen ciertas responsabilidades conforme a la ley. La empresa distribuidora debe revisar los datos del cliente que se le proporcionan. Si algo no coincide con los registros de la empresa, se denegará la transferencia. La firma repartidora debe enviar una relación de activos a la firma receptora una vez que haya validado la transferencia.

La empresa receptora revisará la lista de activos y determinará si desea aceptar la transferencia. Se puede rechazar una transferencia si la calidad de los valores es mala. Una vez que todo está validado o aprobado, el proceso de entrega demora tres días.

Las reinversiones de IRA ocurren cuando transfiere el dinero que tiene en una cuenta IRA a otra. El proceso de IRA es generalmente sencillo e incluye los siguientes pasos:

• Comuníquese con el administrador del plan del cual transferirá sus fondos;
• Dígale al administrador del plan que envíe los fondos directamente al administrador de su nuevo plan IRA; o
• Retire los fondos y deposítelos en el nuevo plan dentro de los 60 días.

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