Las diferencias entre los acuerdos de participación en los ingresos y los planes de reembolso basados ​​en los ingresos

La deuda estudiantil se ha convertido en un problema grave en los Estados Unidos. Los acuerdos de participación en los ingresos (ISA) son una alternativa prometedora a los préstamos personales para estudiantes. A diferencia de los préstamos tradicionales, no devengan intereses y no hay ningún principio que se cancele.

Un acuerdo de participación en los ingresos es un contrato que un estudiante celebra con su escuela (o alguna otra institución) en el que el estudiante promete pagar un cierto porcentaje de sus ingresos futuros a cambio de una matrícula diferida. Más, Los pagos mensuales de ISA solo vencen cuando está empleado y, en muchos casos, no hasta que esté ganando un salario acordado.

Al aceptar pagar un porcentaje fijo de los ingresos de uno, los estudiantes pueden asegurarse de que sus obligaciones de financiamiento estudiantil nunca excederán un porcentaje predefinido de sus ingresos totales en el futuro.

Pero, Algunos préstamos federales para estudiantes tienen incorporado un componente similar basado en los ingresos. Se denomina plan de pago basado en los ingresos. En la superficie, Los acuerdos de participación en los ingresos pueden parecerse mucho a los planes de pago basados ​​en los ingresos que ofrece el gobierno. Ambos le permiten realizar pagos basados ​​en un porcentaje de sus ingresos. Sin embargo, si cavas un poco mas profundo, notará que los dos productos pueden ser muy diferentes. Por eso es una buena idea saber la diferencia entre ellos y cuál funcionará mejor para usted. Siga leyendo para descubrir en qué se diferencian las ISA de los planes de pago basados ​​en los ingresos.

Acuerdo de participación en los ingresos

Con ISA, que requieren que los prestatarios realicen pagos de posgrado, en general, solo si encuentran trabajo, las protecciones son similares a los reembolsos basados ​​en ingresos.

Si no está familiarizado con los acuerdos de participación en los ingresos, consulte esta guía, pero estos son algunos de los beneficios básicos que tienen los acuerdos de participación en los ingresos.

Puede aplazar o pausar el pago

Con los acuerdos de participación en los ingresos, solo está en pago activo cuando gana un salario acordado, por lo que podría posponer automáticamente sus pagos mensuales en caso de desempleo. Los términos exactos del contrato variarán, pero consulte esta guía de pago para conocer las diferentes formas en que se pueden pausar sus pagos.

Su reembolso no se prolongará para siempre

Los términos del contrato ISA establecen límites sobre la cantidad de dinero y el tiempo que dedicaría al reembolso.

Con una ISA, paga un porcentaje de sus ganancias cada mes durante un número determinado de meses. Cada uno de estos pagos se considera uno de sus Pagos requeridos. Una vez que pague todos los pagos requeridos, se completará su ISA.

Por ejemplo, digamos que se describe en su ISA, debe pagar el 10% de sus ingresos por 24 pagos mensuales. (este es el número de pagos mensuales requeridos)

Entonces, basado en sus ingresos, paga $ 500 por mes a su ISA. Si sus ingresos no cambian durante 24 meses y realiza cada uno de esos pagos de $ 500 cada mes, su ISA ha terminado.

Como puedes ver, no hay cantidad de dinero que esté pirateando. Simplemente realice cada uno de esos pagos mensuales obligatorios en función de un porcentaje de sus ingresos.

Con un ISA siempre sabrá la cantidad exacta de dinero que potencialmente podría devolver. El límite de pago es lo máximo que podría pagar en su ISA. Gracias al límite de pago, reembolsará solo un múltiplo establecido de su saldo ISA original, y nada más. Si sus $ 5, 000 ISA tiene un límite de 1,5, por ejemplo, la cantidad máxima que pagaría sería $ 7, 500. Si sus pagos suman este límite de 1,5 veces, incluso si no ha realizado todos los pagos requeridos, ¡tu ISA está terminada!

Vea las tres formas diferentes en las que podría pagar su ISA aquí.

Desventajas del acuerdo de participación en los ingresos

Los acuerdos de participación en los ingresos no pueden ser ideales para todos, dependiendo de su carrera, podría estar pagando más de lo que pagaría con un préstamo federal para estudiantes regular. Aunque los acuerdos de participación en los ingresos están ganando popularidad porque son una alternativa más nueva a los préstamos federales para estudiantes, dado que son más nuevos, no existen regulaciones federales. Existen regulaciones estatales, pero es importante saber exactamente lo que dice su contrato ISA y cuánto podría estar pagando.

Los préstamos estudiantiles federales directos también generalmente les dan a los estudiantes acceso a varios "planes de pago basados ​​en los ingresos, "Lo que reduciría el pago de uno, pero también puede aumentar su plazo de reembolso.

Reembolso basado en ingresos

El gobierno federal ofrece cuatro planes de pago basados ​​en los ingresos que pueden reducir sus facturas mensuales según sus ingresos y el tamaño de su familia. Cambiar a uno de estos planes puede ser adecuado para usted si:

• Tienes una deuda elevada y unos ingresos bajos.
• No puede pagar sus pagos actuales
• Califica para la condonación de préstamos por servicio público.

Esto es lo que debe saber sobre los diferentes planes basados ​​en ingresos antes de registrarse.

Todos los planes de pago basados ​​en ingresos comparten algunas similitudes:cada uno limita los pagos a entre el 10% y el 20% de sus ingresos discrecionales y perdona el saldo restante de su préstamo después de 20 o 25 años de pagos. Hay 4 planes diferentes:

Reembolso basado en ingresos

El Pago basado en los ingresos (IBR) es un plan de pago basado en los ingresos que limita el pago mensual de su préstamo federal para estudiantes al 10% o al 15% de sus ingresos mensuales discrecionales. que es la cantidad por la cual el ingreso bruto ajustado excede el 150% de la línea de pobreza, dependiendo de cuándo pidió prestados sus préstamos estudiantiles federales.

Generalmente el 10 por ciento de sus ingresos discrecionales si es un nuevo prestatario a partir del 1 de julio, 2014 *, pero nunca más que el monto del Plan de Pago Estándar de 10 años

Generalmente el 15 por ciento de sus ingresos discrecionales si no es un nuevo prestatario el 1 de julio o después de esa fecha, 2014, pero nunca más que el monto del Plan de Pago Estándar de 10 años

Paga de acuerdo con lo que ganas

Para calificar para PAYE, debe demostrar necesidad financiera. También debe ser un prestatario bastante reciente. Pay As You Earn ofrece el monto de pago más bajo para todos los prestatarios elegibles. Este plan de pago basado en los ingresos es mejor para usted si tiene préstamos para graduados y tiene un bajo potencial de ingresos.

El monto del pago de PAYE es generalmente el 10% de sus ingresos discrecionales y el período de reembolso es de 20 años. Utilice esta calculadora para estimar sus pagos mensuales con PAYE.

Pago según sus ingresos revisado

Lo mejor para usted si no tiene préstamos para graduados y tiene un alto potencial de ingresos. Pago según sus ingresos revisado (REPAYE), que estuvo disponible en diciembre de 2015, es el plan de pago basado en ingresos más reciente.

Este plan es similar a PAYE, con algunas diferencias clave. La diferencia más notable es el hecho de que es elegible independientemente de cuándo obtuvo su primer préstamo federal para estudiantes. Tampoco es necesario que demuestre necesidad financiera. El monto del pago es generalmente, 10% de sus ingresos discrecionales, y el período de reembolso suele ser de 20 a 25 años. Utilice esta calculadora para estimar sus pagos mensuales con REPAYE.

Reembolso contingente a los ingresos

El pago condicionado a los ingresos es un plan de pago basado en los ingresos que limita el pago mensual de su préstamo federal para estudiantes al 20% de sus ingresos discrecionales, o pagaría en un plan de pago con un pago fijo en el transcurso de 12 años, ajustado de acuerdo a sus ingresos. Lo que sea igual a menos dinero a lo largo de los años.

Dado que los pagos mensuales tienen un límite del 20% de los ingresos discrecionales, Se considera que ICR es más costoso que otros planes de pago basados ​​en los ingresos. Después de 25 años de pagos, puede recibir la condonación de préstamos estudiantiles sobre el saldo restante de su préstamo federal para estudiantes.

Antes de inscribirse en cualquier plan basado en ingresos, Ingrese la información de su préstamo en el Simulador de préstamos de la Ayuda Federal para Estudiantes. Esto le dará una buena idea de sus facturas mensuales. costos generales y montos de condonación de cada plan.

Si bien las opciones de pago basadas en los ingresos pueden hacer que los pagos mensuales de préstamos para estudiantes sean más asequibles, estos programas tienen algunas desventajas potenciales.

Puede terminar pagando más intereses. Un plan de pago basado en los ingresos no cambiará la tasa de interés de su préstamo estudiantil. Cambiar a un plan IDR puede reducir la cantidad que debe pagar cada mes, pero no afectará su tasa de interés. Los planes basados ​​en ingresos podrían potencialmente extender su plazo de pago de los 10 años estándar a 20 o 25 años. Dado que pagará su préstamo por más tiempo, se acumularán más intereses sobre sus préstamos. Los intereses se evaluarán y cobrarán de la misma manera que antes de inscribirse en el plan. Más, los pagos mensuales más bajos en un plan IDR no reducirán su saldo tan rápido como un plan de pago estándar. Se le cobrarán intereses sobre un saldo que sea más alto de lo que sería si siguiera el programa de pago tradicional de 10 años.

Eso significa que puede pagar más con estos planes, incluso si califica para el perdón. También debe cancelar su préstamo antes de que comience la condonación. Pero si le queda un saldo al final del plazo de pago, la cantidad condonada se gravará como ingreso a menos que califique para la condonación de préstamos por servicio público. Puede solicitar un reembolso basado en los ingresos en studentloans.gov o enviando a la entidad administradora de préstamos para estudiantes un formulario de solicitud en papel.

Comparación de ISAS VS. Planes de pago basados ​​en ingresos

Los programas ISA e IBR tienen pagos basados ​​en ingresos, pero después de eso, ambos se ven muy diferentes. Aunque los pagos de IBR se basan en los ingresos, todavía existe un préstamo tradicional subyacente con intereses. Si no puede cubrir los intereses acumulados con su pago, comenzará a ver crecer su saldo con el tiempo.

IBR se parece más a un préstamo tradicional, así que si cumples con los requisitos y te perdonan el resto de tu préstamo, todavía tiene que pagar impuestos sobre la cantidad perdonada. Aunque esto es favorable para cancelar todo el préstamo, puede ocasionar un pago único importante para el que es posible que no esté preparado. Esto podría causarle un dolor de cabeza aún mayor durante la época de impuestos.

Los planes de pago basados ​​en los ingresos también forman parte de los préstamos de financiación federal, por lo tanto, tienen límites sobre cuánto se puede pedir prestado. Para estudiantes universitarios, los estudiantes solo pueden pedir prestado hasta $ 57, 500 a lo largo de sus estudios. Esto incluye límites anuales de hasta $ 12, 500. Pero a veces esto aún no es suficiente para cubrir los costos de educación.

Por otro lado, Actualmente, los acuerdos de participación en los ingresos no tienen un límite sobre la cantidad que puede usar. Algunas escuelas limitan la cantidad que un estudiante puede pedir prestada, pero todo esto es a nivel escolar. Aún, los límites anuales para algunos de estos programas son mayores que el límite anual tradicional de préstamos del gobierno federal.

Si bien los programas IBR tienen algunas fallas, estos préstamos federales aún pueden ser potencialmente menos costosos debido a su baja tasa de interés. Los préstamos federales también tienen protecciones que otros préstamos privados no tienen, como el aplazamiento y la indulgencia que le permiten pausar los pagos.

Por otro lado, Los acuerdos de participación en los ingresos no tienen saldo ni interés. Esto significa que no tiene un monto original que tendrá que devolver. Solo realiza sus pagos como un porcentaje de sus ingresos y, una vez que complete su plazo, Estás terminado. Independientemente de si pagó el saldo original o no. Un ISA depende completamente de su situación.

Tanto los acuerdos de participación en los ingresos como los planes de pago basados ​​en los ingresos son útiles cuando se utilizan en las circunstancias adecuadas. Asegúrese de investigar y hablar con los asesores de su escuela para determinar cuál es mejor para su situación. Consulte el blog de Meratas si está interesado en obtener más información sobre los acuerdos de participación en los ingresos.

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