¿Qué es un GIC 1500?

Piense en un Certificado de Inversión Garantizada (GIC) como un lugar para estacionar su dinero, en un garaje realmente limpio donde la policía nunca multa. Eso es porque un GIC es una de las inversiones de menor riesgo que existen. El banco garantiza su capital, y si el banco o la cooperativa de crédito quiebran, los depósitos suelen estar asegurados hasta $ 100, 000. Pero no existe el almuerzo gratis. La otra cara de la seguridad es que los retornos son generalmente mediocres, rezagado incluso con respecto a la inflación.

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¿Qué es un certificado de inversión garantizado (GIC)?

Un GIC es un producto financiero que le permite prestar dinero a un banco a una tasa de interés fija durante un período de tiempo predeterminado. El banco le paga una tasa de interés más alta cuanto más tiempo le permita quedarse con su dinero. La única diferencia con guardar efectivo en un producto de ahorro regular es que su tasa de interés no fluctúa y no tiene acceso a ese dinero. (Los GIC que le permiten "romper" su inversión le ofrecerán una tasa más baja, o cobrará una multa.) Los GIC solían ser excepcionalmente populares, pero recientemente han caído en desgracia. En la década de 1980, por ejemplo, los bancos distribuían tipos de interés de dos dígitos con un riesgo prácticamente nulo. Los canadienses que tengan efectivo en la mano pueden sentarse y dejar que el dinero ingrese (por supuesto, la inflación se estaba disparando, por lo que en cierto modo se equilibró). El pensamiento era:¿Por qué invertir en el mercado de valores? con todas las historias de terror y los números involucrados, ¿Cuándo comprar un GIC no requirió más energía que caminar dentro del banco y negociar una tasa? Durante las últimas dos décadas, a medida que las tasas de interés cayeron a mínimos casi históricos, también lo hizo la demanda de GIC. Pero los GIC todavía tienen un papel que desempeñar como parte de un cartera más diversa.

Cómo abrir un GIC

Los GIC se pueden comprar en casi cualquier institución financiera:bancos, las cooperativas de crédito, sociedades fiduciarias y algunas corredurías, y se pueden mantener tanto en cuentas registradas como no registradas. Los GIC tradicionales son fáciles de comprar y no requieren conocimientos de inversión previos.

¿Cómo funcionan los GIC?

Una vez que compre un GIC, su interés se paga a su cuenta de ahorros a intervalos regulares (la frecuencia depende del tipo de GIC) o se revierte y se capitaliza en su inversión y se paga al vencimiento. Cuando termine el plazo, puede optar por invertir automáticamente en otro GIC, lo que no es una gran idea, ya que no tendrá la oportunidad de comparar las tasas de todas las instituciones, o que el dinero se deposite en su cuenta de ahorros mientras calcula su próximo movimiento. producto, Los GIC tienen un idioma propio. Aquí hay algo de claridad en ese elegante lenguaje bancario:

• Depósitos a plazo:

  otra forma de decir GIC

• Duración del término:

  cuánto tiempo es su inversión, generalmente de tres meses a cinco años

• Principal:

  la cantidad de dinero que invierte inicialmente

• Madurez:t

  Esto se refiere al final de la duración del período. Si compra un GIC por dos años, por ejemplo, su GIC “madura” al cabo de dos años.

• Canjeable / no canjeable:

  si su dinero está bloqueado en su GIC, se considera "no canjeable". Si puede retirar su dinero en efectivo, incluso con una pena, el GIC es "redimible".

• Efectivo / no canjeable:

  lo mismo de arriba

• Interés simple:

  el banco paga los intereses de GIC en un horario regular en su cuenta de ahorros

• Interés compuesto:

  el banco agrega continuamente los intereses a su capital. Terminas ganando intereses sobre tu interés. Tiempo extraordinario, este efecto de bola de nieve realmente puede aumentar tus ganancias

GIC vinculados al mercado

Para aumentar el atractivo de las GIC, algunos bancos han comenzado a ofrecer productos vinculados a los índices de referencia del mercado de valores. Denominadas "GIC vinculadas al mercado", “Estos productos le dan vida a lo que antes era una inversión muy seria. Garantizan su capital y, a veces, también una pequeña tasa de interés. Además de eso, Existe la posibilidad de obtener un rendimiento que puede superar la inflación. El desempeño de cada GIC vinculado al mercado está vinculado a un punto de referencia diferente durante un período de tiempo específico. Por ejemplo, podría comprar un GIC de cinco años vinculado al índice S &P / TSX 60. Si el índice, que sigue a algunas de las corporaciones más grandes de Canadá, sube a lo largo de cinco años, también lo hará tu regreso. Es difícil decir exactamente cuánto podría ganar ya que los bancos calculan el pago de diferentes formas y no son muy transparentes al respecto. Puede obtener un porcentaje de las ganancias publicadas por el índice de referencia, o limitarse a un rendimiento máximo. Asegúrese de revisar la letra pequeña para ver qué fórmula utiliza su GIC. Si el índice cae durante esos cinco años, todavía recuperará su capital, pero su poder adquisitivo obviamente habrá disminuido. Por supuesto, puede comprar el índice usted mismo en una agencia de corretaje de bricolaje y capturar la totalidad de sus rendimientos. O puede consultar una correduría de asesoramiento automático, que proporciona carteras que mantienen y reequilibran un montón de fondos indexados en todas las clases de activos (acciones, cautiverio, bienes raíces, etc., ) brindándole la seguridad de la diversidad. Ambas opciones son tan sencillas como comprar un GIC vinculado al mercado, pero tienen una desventaja mayor. Si no puede soportar la idea de perder un centavo, que un producto GIC vinculado al mercado puede ser un buen compromiso para los inversores que desean sumergirse en el mercado pero no están preparados para sumergirse de inmediato.

La mayor limitación del GIC es precisamente por lo que es apreciado:estabilidad. Las tasas están destinadas a seguir el ritmo de la inflación, pero no vencerlos. Sinceramente, las tarifas rara vez siguen el ritmo, pero por lo general van cojeando justo detrás. La inflación se sitúa actualmente en torno al 1,5%, así que si su tasa de GIC es menor que eso, su dinero está perdiendo poder adquisitivo cada año. Estabilidad, como cualquier otra cosa, tiene su precio E incluso si su tasa supera la inflación, Es probable que los impuestos resten un gran mordisco al resto:los intereses se gravan a su tasa marginal, hasta un 53,5% en Canadá. Puede evitarlo fácilmente manteniendo un GIC dentro de una cuenta registrada, pero luego le quitarías espacio a otros, quizás más valioso, inversiones. Además, si invierte dinero en un GIC, significa que no lo está invirtiendo en otra parte. Canadienses, por ejemplo, ahora tenemos hipotecas masivas. ¿Pueden realmente permitirse dejar su dinero ahí? haciendo 1%, cuando pueden estar socavando sus deudas, ¿Qué les cuesta un 3%? GIC, junto con los lazos, solían ser los incondicionales de la escena de la renta fija. Pero la banca se está democratizando. Mientras que solía haber solo cinco bancos importantes, ha surgido una gran cantidad de instituciones sin sucursales, y los canadienses de todo el país ahora pueden abrir cuentas en uniones de crédito en cualquier provincia. Estas instituciones menos tradicionales ofrecen cuentas de inversión de alto interés y ahorro con tasas y flexibilidad que superan a los GIC. Los cinco mayores inconvenientes de los GIC son:

1. Riesgo de tasa de interés:las tasas podrían aumentar cuando está atrapado en su GIC

2. Riesgo de liquidez:es difícil sacar su dinero

3. Costo de oportunidad:al inmovilizar su dinero, ¿está perdiendo rendimientos más altos en otros lugares?

4. Interesar, a diferencia de los dividendos y las ganancias de capital, se grava a su tasa marginal

5. Competencia por la subida del líquido, gran interes

   que también están totalmente asegurados e igualmente de bajo riesgo

Ventajas de las GIC

El principal beneficio de un GIC es su seguridad. Sabes exactamente cuánto interés ganarás y cuándo esperarlo. Está aislado de las crisis de caída de las tasas:si compra un GIC de cinco años al 2%, eso es exactamente lo que obtiene, no importa si las tasas se han desplomado al 0,5% durante ese período. Y a menos que suceda algo catastrófico en Canadá, como si todo nuestro sector financiero y la democracia colapsaran, su capital de hasta $ 100, 000 está asegurado por el CIDC o por una compañía de seguros provincial. Es una forma fácil de mantener si no acumula fondos. Personas mayores, por ejemplo, quienes no tienen tiempo para otro ciclo del mercado de valores pueden optar por dejar dinero en un GIC. A quienes ahorran para un pago inicial también les puede gustar el hecho de que algunos GIC bloquean el dinero y no le permiten echar mano de él. De lo contrario, los inversores de alto riesgo también pueden apreciar que al menos una parte de su cartera está segura. En breve, Los GIC son aburridos:predecibles, prudente, conservador, y ofrecer tranquilidad. Pero al invertir, aburrido viene con algunas ventajas realmente interesantes. Si buscas más, podríamos decir, emocionante aventura, ¿Por qué no echa un vistazo a WealthSimple's? servicio de inversión automatizado ? Minimiza el riesgo al tiempo que maximiza las recompensas al invertir su dinero en todo el mercado de valores utilizando fondos cotizados en bolsa.