Cómo canjear un automóvil cuando aún está pagando el préstamo

Cuando busca un nuevo juego de ruedas, es posible que esté ansioso por deshacerse de su automóvil viejo, incluso si todavía debe dinero por él.

Pero negociar un automóvil con un préstamo podría costarle si tiene un valor neto negativo, lo que significa que debe más en su préstamo de lo que vale su automóvil. Echemos un vistazo a sus opciones potenciales, ya sea que tenga un capital social positivo o negativo, y cómo canjear un automóvil con un saldo de préstamo.

• ¿Puedo cambiar mi auto si no está pagado?
• ¿Cómo se cambia un automóvil con un préstamo?
• Alternativa a un intercambio

¿Puedo cambiar mi auto si no está pagado?

En general, puede cambiar su automóvil por uno nuevo incluso si todavía está haciendo pagos por él. Pero primero es útil saber cuánto capital tiene en el vehículo. Esa es la diferencia entre el valor actual de su automóvil y el monto que adeuda por el préstamo. Dependiendo de esos dos factores, tiene equidad positiva o negativa.

Equidad positiva

Si su automóvil vale más de lo que debe, tienes equidad positiva. Como su nombre indica, la equidad positiva es algo bueno. Cuando intercambia su vehículo, el concesionario puede aplicar cualquier valor que tenga para la compra del vehículo nuevo. Esto reduce la cantidad que necesita financiar.

Equidad negativa

Si debe más por el préstamo de lo que vale su automóvil, tiene una equidad negativa, y no está solo.

En cuanto a las ventas de automóviles nuevos con permutas de vehículos en abril de 2020, 44% fueron permutas de acciones negativas, según los datos de Edmunds, con un promedio de $ 5, 571 restantes en el préstamo. Si su vehículo tiene valor patrimonial negativo y desea cambiarlo, deberá decidir cuál es su mejor opción.

• Transfiera el valor neto negativo a su préstamo para automóvil nuevo. Si bien esta opción puede ser conveniente, aumenta el monto de su nuevo préstamo, lo que significa que podría pagar más intereses durante la vigencia del préstamo. Y seguir esta ruta generalmente significa pedir prestado más de lo que vale su nuevo automóvil, lo que lo pone en mayor riesgo de volverse boca abajo nuevamente.
• Pague la diferencia entre el valor de intercambio y su saldo restante. Si tiene efectivo a mano, puede pagar la diferencia entre lo que debe de su préstamo actual y lo que el concesionario le ofrece por su canje. Esto puede ayudar a mantener más bajo el monto de su nuevo préstamo.
• Retrasa el intercambio. También puede esperar para canjear su automóvil hasta que cancele el préstamo de su automóvil o, al menos, ya no esté al revés.

¿Qué tan pronto puede cambiar un automóvil financiado?

Puede intercambiar un automóvil financiado en cualquier momento, pero es posible que desee esperar un año o más, especialmente si compró un automóvil nuevo. Los automóviles se deprecian con el tiempo. Un automóvil nuevo puede disminuir su valor en un 20% o más durante el primer año de propiedad. luego pierde valor más lentamente en los años siguientes. Dependiendo del monto del pago inicial que haya hecho de su préstamo y de la rapidez con la que su automóvil haya perdido valor, Es posible que descubra que tiene un valor neto negativo en el vehículo casi de inmediato.

¿Cómo se cambia un automóvil con un préstamo?

Vale la pena obtener un buen valor de intercambio:cuanto mayor sea la cantidad, cuanto más pueda potencialmente usar para la compra de su nuevo automóvil. A continuación se indican algunos pasos a seguir.

1. Investigue el valor de su vehículo de canje

Conocer el valor justo de mercado estimado de su automóvil puede ayudarlo a tener una idea de lo que un concesionario podría ofrecer en su canje y brindarle cierto poder de negociación. Los sitios web como Kelley Blue Book y Edmunds tienen herramientas que pueden ayudarlo a estimar el valor de intercambio de su automóvil en función de información que incluye el año, marca y modelo de su coche, y el número de millas en su odómetro.

Para tener una mejor idea de si tiene equidad positiva o negativa, debe comparar el valor de canje estimado de su automóvil con el monto de liquidación de su préstamo. Esto incluye el saldo de su préstamo más los intereses y tarifas que se hayan acumulado, por lo que puede diferir ligeramente del saldo de su préstamo. Comuníquese con su prestamista para averiguar el monto de su liquidación.

Si tiene equidad positiva, Puede usar lo que el concesionario le ofrece para su canje para cancelar su préstamo existente y usar el dinero sobrante como crédito para la compra de un auto nuevo. Pero si tiene una equidad negativa, Deberá decidir si pospone su intercambio, Pague su préstamo existente o transfiera el saldo de su préstamo al préstamo para automóvil nuevo.

2. Compare ofertas de intercambio y negocie

Comuníquese con algunos distribuidores para obtener estimaciones del valor de intercambio. Si cree que un distribuidor está ofreciendo un precio bajo, puede negociar utilizando las estimaciones del valor del automóvil que investigó. Obtener múltiples estimaciones puede ayudarlo a asegurarse de obtener la mejor oferta para su situación.

Mantenga las negociaciones para la compra de un auto nuevo y su intercambio por separado. Es posible que algunos concesionarios intenten aumentar el precio del automóvil nuevo para compensar una alta cantidad de canje. Si tiene capital negativo y decide transferir el saldo actual de su préstamo a su nuevo préstamo, asegúrese de comprender el monto total del préstamo, Tasa de porcentaje anual, plazo del préstamo y su nuevo pago mensual antes de llegar a un acuerdo.

3. Cierre el trato

Una vez que haya acordado un valor para su vehículo de canje y el precio del auto nuevo, es hora de cerrar el trato. Lea el contrato de venta con atención; debe especificar el monto de su nuevo préstamo, el plazo del préstamo, tasa de interés, pago mensual y cualquier otra promesa verbal hecha durante las negociaciones. También debe detallar cómo se maneja cualquier patrimonio negativo. Algunos concesionarios pueden anunciar que pagarán el préstamo de su automóvil, sin importar lo que deba, y en su lugar simplemente convertirán el valor neto negativo en su nuevo préstamo.

Alternativa a un intercambio

Cambiar su automóvil en el concesionario no es su única opción. También puede vender su automóvil a un comprador privado, aunque es posible que primero deba informar a su prestamista. Si bien puede llevar más tiempo, Es probable que obtenga más dinero por su automóvil en una venta privada que con el intercambio de un concesionario, lo que podría ayudar a compensar cualquier patrimonio negativo.

¿Que sigue?

Comprender el valor estimado de su automóvil y cuánto debe por él son los primeros pasos importantes para intercambiar un automóvil con un préstamo. Negociar un automóvil con capital negativo podría terminar siendo un movimiento costoso a largo plazo.

Si no puede permitirse financiar el automóvil que desea porque necesita refinanciar algo de capital negativo, considere cambiar su automóvil actual por uno menos costoso. Si bien aún deberá transferir el valor neto negativo de su préstamo para automóvil actual, el monto total de su préstamo será menor, y es posible que pague menos en intereses totales sobre el préstamo.