¿Seguro de vida a término o de vida entera? ¿Qué es lo mejor para ti?

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Seguro de vida. Es una de esas cosas de las que a nadie le gusta hablar pero es esencial para garantizar que toda la riqueza que haya acumulado se conserve para las generaciones futuras.

En un estudio de la Asociación de Investigación de Mercado y Seguros de Vida (LIMRA), se determinó que más de 60 millones de hogares (48%) están subasegurados con una brecha de seguro de vida promedio de $ 200, 000. Además, El 70% de los hogares en los EE. UU. Enfrentarían dificultades financieras si el principal asalariado falleciera.

Estas estadísticas, destaque por qué es importante tener un seguro de vida. Podría seguir hablando de la importancia del seguro de vida. Pero dicho simplemente, es una forma de proteger sus inversiones y activos para asegurarse de que se distribuyan correctamente a sus beneficiarios designados si algo le sucede.

Incluso si no tiene inversiones o activos en el momento de su muerte, Tener un seguro de vida puede garantizar que sus seres queridos sean atendidos cuando usted ya no esté aquí.

Habiendo dicho eso, los dos tipos de seguro de vida son el seguro de vida temporal y el seguro de vida total. ¿Pero cuál deberías conseguir? ¿Seguro de vida a término o de vida entera? Entremos en ello.

La diferencia entre seguro de vida a término y de vida entera

Echemos un vistazo a cada uno junto con las diferencias entre ellos.

¿Qué es un seguro de vida temporal?

El seguro de vida a término es una cobertura de seguro de vida que lo cubre durante un número específico de años y no tiene una cuenta de valor en efectivo asociada. Como resultado de esto, las primas suelen ser más bajas que las de una póliza de por vida. Cuando elige una póliza de vida a término, elegirá una cierta cantidad de años para estar cubierto; típicamente 10 o 20 años.

El seguro de vida a término se puede dividir en dos tipos diferentes de seguro de vida a término:

• Seguro de vida colectivo a término, que es un seguro que un empleador ofrece a sus empleados como beneficio.
• Seguro de vida individual, que es un seguro que un empleador ofrece a sus empleados como beneficio.

Algunas de las características clave de una póliza de seguro de vida a término incluyen las siguientes:

Características / beneficios del seguro de vida a término

• La cobertura dura un número específico de años en lugar de toda su vida.
• Los pagos de su prima son fijos para el período de cobertura especificado.
• Su póliza de vida a término se puede convertir en una póliza de vida completa.
• Debido a que no hay acumulación de valor en efectivo como ocurre con una póliza completa, las primas son más bajas (lo que explicaré en breve).

Principales contras del seguro de vida a término

• Cuando renueve su póliza, Es posible que su compañía de seguros le pida que responda preguntas sobre su salud y que se someta a un examen físico nuevamente.
• Es posible que la compañía de seguros le impida renovar su póliza debido a su edad.
• A medida que envejeces, la cantidad de años que puede renovarse la cobertura de su seguro de vida es limitada. Por ejemplo, si obtiene un seguro a los 20, puedes elegir cobertura para 10, 15, 20, e incluso términos de 30 años. Pero a los 60, es posible que esté limitado a períodos más cortos de 10 o 15 años.
• Los costos de las primas de una póliza de vida a término aumentan con cada renovación de la póliza.

Las pólizas de seguro de vida a término son atractivas ya que pueden ser mucho menos costosas que las pólizas de vida entera.

¿Qué es un seguro de vida total?

Seguro de vida entera, también llamado seguro permanente, es una cobertura de seguro de vida que combina seguros de vida con inversiones. Esta adición de inversiones se denomina "valor en efectivo" y se coloca en una cuenta de valor en efectivo. También se conoce como seguro de vida con valor en efectivo.

Con una póliza de seguro de vida entera, pagará primas mensuales por la cobertura, pero una parte de esa cantidad se depositará en una cuenta de inversión. Cualquier prima en exceso en el momento de su muerte simplemente se paga a sus beneficiarios designados.

Con una política como esta, las primas suelen ser más altas debido al beneficio adicional de la cuenta de valor en efectivo.

¿Qué es una cuenta de valor en efectivo y cómo funciona?

Bien, cuando paga la prima de su seguro, una parte se utiliza para pagar su seguro. Pero la otra parte va a una cuenta de inversión que acumula riqueza durante la vigencia de la póliza; alias, su esperanza de vida. Esta cuenta se llama cuenta de valor en efectivo.

Con una cuenta de valor en efectivo, puede retirar dinero de su póliza en forma de préstamo más intereses. Esta es una gran característica, sí, pero un inconveniente es que si el préstamo no se ha reembolsado en el momento de su muerte, el monto del beneficio por fallecimiento pagado a sus beneficiarios se reduce por el monto pendiente del préstamo.

Se puede utilizar una cuenta de valor en efectivo:

• Para crear ingresos suplementarios durante la jubilación
• Para pagos de primas de pólizas futuras
• Para pagar su educación o la de su hijo
• Para un pago inicial para una casa

Características / beneficios del seguro de vida integral

• La cobertura dura toda su vida
• Tiene el beneficio de la acumulación de valor en efectivo
• Puede pedir prestado de su cuenta de valor en efectivo

Contras del seguro de vida entera

• Paga primas más altas
• Su beneficio por fallecimiento se reduce si los préstamos que obtuvo no se reembolsan
• Tasas marginales de rendimiento de las inversiones. Es probable que obtenga mejores rendimientos invirtiendo en un fondo indexado, por ejemplo.

¿Necesita un seguro de vida?

Probablemente tenga un seguro en su hogar, alquiler, coche, Teléfono móvil, mascota, joyas, y hasta tus vacaciones ¿Derecha? Entonces, ¿por qué no tu vida? Después de todo, ¡Tu vida es tu activo más valioso!

Si es difícil tomar la decisión de comprar un seguro de vida, responda estas preguntas primero:

• ¿Alguien depende de mis ingresos para su vida diaria?
• Si falleciera hoy ¿Hay suficiente dinero ahorrado para cubrir la hipoteca y otras facturas y deudas?
• ¿Cómo se reemplazarían mis ingresos para mantener a mi familia y apoyar la educación de mis hijos o dependientes?
• ¿Mi familia tendrá lo suficiente para cubrir los gastos de mi funeral sin causar dificultades financieras?

Tres razones principales para contratar un seguro de vida

Dependiendo de cómo haya respondido a las preguntas anteriores, Aquí hay 3 razones principales por las que puede considerar obtener un seguro de vida:

• Por el costo de su entierro y gastos finales.
• Para crear riqueza generacional para su próxima generación.
• Para reemplazar los salarios perdidos por su fallecimiento

Entonces, ¿Debería contratar un seguro de vida a término o de por vida?

Cuando piensa en un seguro de vida, es importante volver a su propósito real. Como se dijo anteriormente, El seguro de vida es una forma de proteger sus inversiones y activos y asegurarse de que se distribuyan adecuadamente a sus beneficiarios designados en caso de que fallezca.

No está diseñado para ser un plan para hacer dinero. Y si se está inclinando hacia un seguro de vida completo únicamente por ese motivo (valor en efectivo), Debería considerar seriamente los rendimientos inferiores a la media de las altas primas de las inversiones en seguros de vida.

Idealmente, su objetivo debe ser saldar su deuda y aumentar sus ahorros e inversiones. Una vez que pueda alcanzar este nivel de bienestar financiero, es menos probable que necesite un seguro durante toda su vida. Esto se debe a que habría acumulado activos considerables si hubiera seguido un plan financiero sólido.

Por lo tanto, el seguro de vida a término puede ser una mejor opción y puede invertir el dinero que de otro modo estaría pagando en primas más altas para lograr los objetivos que ha establecido en su plan financiero.

Hay casos en los que un seguro de vida completo puede funcionar para usted. Por ejemplo, si tiene ingresos altos y necesita un seguro de vida. O has maximizado tu 401k, IRA tradicional y ROTH IRA y opciones de ahorro 529 y buscan una diversificación adicional.

¿Aún no estás seguro? Para ayudarlo a tomar mejor esta decisión, puede valer la pena reunirse con un profesional de seguros de vida con licencia que actuará con su mejor interés. También puede consultar el seguro de vida temporal Ladder. Ladder le permite comprar las mejores tarifas, solicitar, administre y ajuste sus pólizas en línea y puede calificar sin necesidad de un examen médico.

En resumen

El costo del seguro especialmente seguros de vida a término, es mucho más bajo de lo que la mayoría de la gente piensa. Por lo tanto, es una buena idea conversar con su familia sobre el seguro de vida. No quiere poner dinero en una póliza de seguro de vida si no es necesario, pero también quiere que se cuide de su familia en caso de su fallecimiento.

Asegúrese de determinar qué funciona mejor para usted cuando se trata de elegir un seguro de vida a término versus un seguro de vida completo.