Crédito débil? Aún puede obtener una hipoteca a pesar de los estrictos estándares de préstamos

Hable con cualquiera que haya comprado una casa a mediados de la década de 2000 y probablemente le contará un indoloro, proceso suave. Fue un período de préstamos fáciles. Si un prestatario tenía mal crédito, buen crédito o sin crédito (¿estoy empezando a parecer un vendedor de autos usados?), Los prestamistas hipotecarios entregaron hipotecas sin dinero como si estuvieran pasando de moda, incluso calificaron a algunos prestatarios sin verificar sus ingresos y activos. Tal como lo conocemos, Estos estándares crediticios laxos ayudaron a que estallara la burbuja inmobiliaria que condujo a la crisis financiera.

Más de una década después, los estándares de préstamos hipotecarios se han endurecido, con los prestamistas poniendo mucho énfasis en la solvencia. Este no es un problema para los prestatarios con buen crédito. Pero si su puntaje crediticio no está a la altura, es posible que tenga que retrasar sus sueños de ser propietario de una vivienda.

La reparación de un puntaje de crédito bajo es una solución obvia en esta situación. Esto implica pagar sus facturas a tiempo, corregir errores en su informe crediticio, y mantener su deuda al mínimo. Pero, ¿y si está en proceso de reparar su crédito? Se necesita tiempo para construir una copia de seguridad de un puntaje crediticio bajo. Por lo tanto, si bien su historial de pagos durante los últimos seis a 12 meses puede ser excelente, su puntaje de crédito aún podría tener problemas.

No hay problema. Si su actividad crediticia reciente demuestra un patrón de responsabilidad, Es posible obtener una hipoteca con un crédito débil, incluso con requisitos de préstamo estrictos.

Obtenga más información sobre los préstamos hipotecarios de la FHA

Los préstamos hipotecarios convencionales son una opción popular porque requieren tan solo un 5 por ciento de pago inicial e incluyen un seguro hipotecario temporal. Los prestamistas cobran un seguro hipotecario privado (PMI) cuando los prestatarios convencionales pagan menos del 20 por ciento (y luego cancelan las primas una vez que la propiedad tiene un 20 por ciento de capital). La desventaja de un préstamo convencional es que los prestamistas generalmente requieren un puntaje de crédito mínimo de 620.

Un puntaje de crédito de 620 es más bajo que el mínimo anterior del préstamo de 680. Aun así, podría encontrarse varios puntos por debajo de la pauta mínima. Si ese es el caso, consulte los préstamos hipotecarios de la FHA asegurados por la Administración Federal de Vivienda.

Esta es una alternativa asequible a un préstamo convencional, especialmente si tiene un puntaje crediticio débil. Mientras que un préstamo convencional requiere una puntuación de crédito de 620, Un préstamo de la FHA permite puntajes de crédito mucho más bajos, tan bajos como 500 a 580. Esto es ideal si ha cometido algunos errores de crédito en el pasado. sin embargo, está en camino de mejorar su puntaje crediticio.

Cualquiera puede solicitar un préstamo FHA, pero ciertamente es una solución adecuada si se declaró en bancarrota o experimentó una ejecución hipotecaria en el pasado. En la actualidad, los prestatarios son elegibles para un préstamo hipotecario de la FHA un año después de una bancarrota del Capítulo 13, dos años después de una bancarrota del Capítulo 7, tres años después de una ejecución hipotecaria, y tres años después de una venta corta (un año en casos de circunstancias atenuantes, como pérdida del trabajo o enfermedad). (Consulte también:¿Es un préstamo hipotecario de la FHA adecuado para usted?)

Prepárese para un pago inicial más alto

Esté preparado para desembolsar un pago inicial mayor si está comprando con un crédito débil. Aunque los prestamistas ya no exigen un pago inicial del 20 por ciento, un préstamo hipotecario de la FHA requiere un anticipo mínimo del 3.5 por ciento, pero solo si su puntaje de crédito es 580 o más. Si solicita un préstamo de la FHA con un puntaje de crédito entre 500 y 579, su prestamista hipotecario requerirá un anticipo mínimo del 10 por ciento.

Elija un prestamista de cartera

El uso de un prestamista de cartera es otra opción con un puntaje crediticio bajo. Debido a que muchos bancos venden sus hipotecas a inversores, deben asegurarse de que estos préstamos cumplan con los requisitos establecidos por Fannie Mae y Freddie Mac, las entidades patrocinadas por el gobierno que compran la mayoría de las hipotecas de vivienda en los EE. UU. Esto limita la cantidad de préstamos con mala calificación crediticia aprobados por los prestamistas hipotecarios.

Pero si un prestamista hipotecario o un banco no vende un porcentaje de sus préstamos, tienen la libertad y la flexibilidad para aprobar solicitantes de préstamos más riesgosos, pero solo si el prestatario tiene factores compensatorios para compensar el crédito débil, como un pago inicial más alto, altos ingresos, o activos sustanciales. Estos préstamos se conocen como préstamos de cartera porque el prestamista retiene el préstamo como parte de su propia inversión.

Espere una tasa de interés más alta

Aunque algunos prestamistas hipotecarios y programas de préstamos se adaptan al crédito débil, no hay forma de escapar de una tasa hipotecaria más alta. Un puntaje crediticio bajo y tasas más altas van de la mano. Debido a que el monto del pago inicial y del crédito de un prestatario afecta las tasas hipotecarias, las personas con los puntajes de crédito más bajos suelen pagar las tasas más altas. Una tasa más alta aumenta los costos por préstamos y los pagos mensuales, lo que encarece la propiedad de la vivienda a largo plazo.

Por supuesto, a medida que mejora su puntaje crediticio, también lo hace la oportunidad de refinanciar su préstamo hipotecario. Si refinancia en el futuro y obtiene una tasa más baja, reducirá la cantidad que paga en intereses y posiblemente reducirá el pago de su hipoteca.