Guía paso a paso para realizar una transferencia de saldo en tarjetas de crédito

Cuando estás atrapado con una deuda de tarjeta de crédito, Puede ser increíblemente difícil mirar sus estados de cuenta mensuales. Cada vez que miras uno, ves tu saldo pendiente, sus cargos por intereses, y sus nuevas compras. Cuando junta estas tres cosas, puede parecer poco probable que alguna vez pague sus deudas.

Pero no tiene por qué ser así. Muchos emisores de tarjetas de crédito ofrecen tarjetas con transferencias de saldo sin intereses. Estas ofertas le permiten transferir su saldo existente a una nueva cuenta y tomarse un descanso de los cargos por intereses por un tiempo limitado. Por ley, estas ofertas deben extenderse por al menos seis meses, pero actualmente existen ofertas de financiamiento promocional sin intereses en transferencias de saldo que duran hasta 21 meses. (Vea también:La forma más rápida de pagar $ 10, 000 en deuda de tarjeta de crédito)

Esto le da algo de tiempo para pagar su deuda sin incurrir en cargos por intereses. Utilice el final de la oferta de financiación promocional como fecha límite para liquidar su saldo. (Consulte también:Cuándo realizar una transferencia de saldo para cancelar la deuda de la tarjeta de crédito)

Aquí está el proceso paso a paso para usar una transferencia de saldo para pagar su deuda.

1. Verifique su crédito

La transferencia de saldo estará limitada por la línea de crédito que se le ofrece. Si tiene mal crédito (un índice de utilización de crédito alto con un historial de pagos atrasados), incluso si está aprobado para la tarjeta que desea, es posible que no pueda transferir tanto dinero porque se le otorgará una línea de crédito baja. Para mejorar sus posibilidades de obtener la aprobación con una línea de crédito suficiente, primero deberá mejorar su puntuación. Dedique unos meses a realizar pagos a tiempo, tratar de pagar tanto como sea posible (no solo el mínimo adeudado) para reducir la cantidad total de deuda que tiene, e intente obtener algunos trabajos adicionales para que pueda aumentar sus ingresos (es parte de su solicitud y se considerará al determinar su línea de crédito). (Consulte también:7 formas de aumentar su puntaje crediticio rápidamente)

2. Encuentra la oferta adecuada

Casi todos los principales emisores de tarjetas de crédito tienen tarjetas con transferencias de saldo de 0% APR, Entonces, ¿cómo eliges el correcto? Primero, querrás una oferta que dure el mayor tiempo posible. Hay muchos que se extienden a 15 meses o más.

Próximo, mire las tarifas de transferencia de saldo. Suelen ser del 3 al 5%, pero algunas tarjetas raras vienen sin cargos por transferencias de saldo. También, querrá ver todos los demás términos y tarifas, incluida la tasa de interés estándar que se aplicará después de que expire la tasa promocional.

Finalmente, Tenga en cuenta que los emisores de tarjetas hacen estas ofertas como una forma de adquirir su negocio frente a sus competidores. y no podrá transferir un saldo entre dos cuentas diferentes del mismo emisor. (Consulte también:¿Qué tarjeta de crédito de transferencia de saldo es mejor para usted?)

3. Haz las matemáticas

Para aprovechar al máximo una transferencia de saldo, querrás tener en cuenta estas tres cosas:

• Saldo que desea transferir.

• Cargo por transferencia de saldo.

• Cantidad que puede pagar cada mes dentro del período promocional.

Por ejemplo, digamos que tienes $ 7, 500 en deuda de tarjeta de crédito. Su tarjeta actual tiene una APR del 15%. Si la nueva tarjeta que está solicitando tiene una APR más baja, debe transferir todo (o tanto como pueda), dado que una tasa de porcentaje anual más baja definitivamente le permitirá ahorrar dinero, incluso si no cancela su saldo total dentro del período promocional.

Sin embargo, la mayoría de las tarjetas de crédito que ofrecen una tasa de transferencia de saldo tendrán tasas de porcentaje anual altas una vez que finalice el período promocional. Así que solo debes transferir lo que puede pagar durante ese tiempo . Ejecute su presupuesto y decida cuánto puede pagar cada mes para los pagos con tarjeta de crédito.

Continuando con el ejemplo, ha calculado que puede pagar $ 500 por mes para el pago de su tarjeta de crédito. Está decidiendo entre dos ofertas (ambas tarjetas tienen una TAE del 18%):

La tarjeta A tiene una oferta de transferencia de saldo del 0% durante nueve meses, con tarifa de transferencia de saldo cero.

La tarjeta B tiene una oferta de transferencia de saldo del 0% durante 15 meses, con una tarifa de transferencia de saldo del 3%.

A primera vista, podría asumir automáticamente que el que tiene el período promocional más largo es mejor. Pero la tarifa de transferencia de saldo del 3% es realmente significativa, y si puedes pagar tu saldo lo suficiente, incluso los seis meses adicionales con intereses podrían resultar menos que la tarifa de transferencia de saldo. Por eso necesitas hacer tus cálculos.

Con la tarjeta A, transfieres $ 7, 500 sin cargo por transferencia de saldo. Después de nueve meses de pagos de $ 500, tendrás un saldo de $ 3, 000. La TAE del 18% entra en vigor y pagará el saldo en siete meses, con $ 168 de intereses pagados.

Con la tarjeta B, transfieres $ 7, 500 con una tarifa de transferencia de saldo del 3%, que asciende a $ 225, que se agrega a su saldo. Le llevará 16 meses pagarlo.

En este ejemplo, La tarjeta A gana. Solo cuesta $ 168 en intereses frente a los $ 225 en tarifas. Este no siempre será el caso. Depende de tu saldo el APR, y el período promocional. Los períodos promocionales pueden ser tan cortos como seis meses y hasta 21 meses.

4. Solicita la tarjeta

Una vez que haya encontrado la mejor oferta para sus necesidades, simplemente puede completar una solicitud en línea. Cuando tu lo hagas, asegúrese de incluir todas las fuentes de ingresos del hogar, no solo empleo. Por ejemplo, puedes incluir pensión alimenticia, manutención de los hijos, Seguridad Social, e ingresos por inversiones. También puede incluir los ingresos de su cónyuge o pareja de hecho, siempre que tenga una expectativa razonable de acceso al dinero. (Vea también:Este simple error en una solicitud de crédito puede costarle)

5. Completa la transferencia de saldo

Una vez aprobada para la tarjeta de crédito, su cuenta se abrirá inmediatamente, incluso antes de recibir y activar su tarjeta. Por lo tanto, puede comunicarse con el emisor de la tarjeta y solicitar realizar la transferencia de saldo. Si tiene saldos pendientes en varias tarjetas de crédito, y no tienes un límite lo suficientemente alto para transferirlos todos, luego querrá transferir primero los saldos de los que tienen las tasas de interés más altas. (Consulte también:Lo que debe saber antes de transferir saldos de tarjetas de crédito)

6. Automatice su pago

Comprometerse con la cantidad mensual que determinó antes de realizar la transferencia es la única forma de evitar que una transferencia de saldo aumente la deuda de su tarjeta de crédito. Pasar por todos los pasos anteriores puede parecer que ha hecho mucho para pagar la deuda, pero si no cumple con el plan, acaba de trasladar su deuda a una tarjeta diferente, muy probablemente con una TAE más alta. También, la letra pequeña en casi todas las ofertas de transferencia de saldo dirá que la tasa promocional del 0% puede anularse si un pago se atrasa. En lugar de tener de nueve a 15 meses sin intereses, acaba de cancelar todo eso al entregar un pago atrasado. También puede tener la tentación de escribir una cantidad menor cuando realice el pago, diciéndose a sí mismo que aún estaría ahorrando dinero y que no afectará su deuda tanto . Evita todo esto simplemente configurando pagos automáticos. Es demasiado fácil descarrilarse.

7. Evite realizar nuevos cargos en su cuenta.

Como dice el viejo refrán, el primer paso para salir de un hoyo es dejar de cavar. Si carga nuevas compras a su cuenta, hará que sea más difícil pagar su deuda. Y aunque muchas ofertas de transferencia de saldo sin intereses también vienen con un financiamiento de 0% APR para nuevas compras, algunos no lo hacen. En lugar de, se adhiere a su plan de pago y se abstiene de realizar nuevas compras, en cualquiera de tus cartas, hasta que haya abordado sus saldos existentes. (Consulte también:6 peligros ocultos de las transferencias de saldo de tarjetas de crédito)

8. Decide qué hacer con tu antigua tarjeta de crédito.

Una vez que haya transferido el saldo de su antigua tarjeta de crédito, deberá decidir qué hacer con la tarjeta anterior. Es posible que desee mantenerlo abierto sin realizar nuevos cargos. Esto tiene un beneficio de puntaje de crédito, porque esa línea de crédito ayuda a mantener bajo su índice de utilización de crédito:la cantidad que debe en tarjetas de crédito en comparación con la cantidad de crédito que tiene disponible. Otro factor de su puntaje crediticio es su historial crediticio. Si ha tenido esa tarjeta durante mucho tiempo con un historial de pagos a tiempo, cerrar esa tarjeta puede afectar su puntaje. Pero las razones para cerrarlo incluyen eliminar la tentación y si tiene una tarifa anual con beneficios que no usa. (Vea también:Cómo cerrar una tarjeta de crédito sin afectar su puntaje crediticio)