Las tasas de interés están aumentando:aquí es donde guardar su efectivo

Estos últimos 10 años, las tasas de interés han sido tan bajas que casi no importaba lo que hiciera con su efectivo. Había una cierta conveniencia en eso:no tenía que mover dinero de una cuenta corriente a otra con tasas más altas. porque pagaban casi lo mismo. Como bonificación, no tenía que hacer un seguimiento de los rendimientos del mercado monetario para asegurarse de que la tasa que pagaba su cuenta seguía siendo competitiva, porque todos pagaron solo una fracción por encima del 0 por ciento.

Eso ha cambiado. La Fed ya ha comenzado a subir las tasas de interés, y probablemente aumentará las tasas otros tres cuartos de punto porcentual este año. Ya, las tarifas son lo suficientemente altas como para marcar la diferencia en el lugar donde guarda su efectivo, y esa diferencia comienza a ser significativa. (Consulte también:Cómo beneficiarse del aumento de las tasas de interés)

Echemos un vistazo a dónde debería guardar su dinero, así como algunas razones por las que necesita efectivo disponible.

Que efectivo guardar

Hay cuatro razones principales para mantener efectivo:saldos de liquidez, gastos planificados, tenencias temporales, y un fondo de emergencia. El tamaño de sus existencias temporales puede variar bastante de vez en cuando, pero los demás tienen parámetros bastante específicos sobre los que vale la pena tener claro.

Saldos de liquidez

Sus ingresos llegan en porciones que no coinciden exactamente con las fechas de vencimiento de sus facturas. Los saldos de liquidez son el efectivo que tiene a mano para suavizarlo, para que pueda pagar cada factura a su vencimiento. Calcular las demandas de efectivo de sus saldos de liquidez es fácil:es el total de todas las facturas que pueden vencer entre pagos de ingresos. Una vez que sepa esta cantidad, puede dejarlo a un lado para cuando lo necesite.

Gastos planificados

Todos tienen algunos gastos que no son facturas mensuales regulares, pero, sin embargo, se conocen de antemano. Algunos de estos están regular, simplemente no son mensuales:pagos de impuestos, primas de seguros, pagos de matrícula, etc. Otros son irregulares, como pagos discrecionales en cosas como mejoras en el hogar, pasaje aéreo para sus vacaciones, comprando un barco, etc. Regular o irregular, si hay que realizar un pago a corto plazo, Es una buena gestión del dinero tener algo de efectivo para pagarlo.

Inversiones temporales

A veces tienes efectivo que has decidido invertir pero que no estas listo para invertir todavía . Tal vez no sepa exactamente dónde debería ir el dinero hasta la próxima vez que reequilibre su cartera. Quizás espere que las condiciones del mercado mejoren. Tal vez esté acumulando dinero para cumplir con el saldo mínimo de algún fondo. Cualquiera la razon, hasta que esté listo para invertir, tienes el dinero en efectivo. (Ver también:Cómo las personas adversas al riesgo pueden ingresar al mercado de valores)

Emergencias

Su fondo de emergencia es efectivo reservado para manejar una crisis financiera:la pérdida de un trabajo, una factura médica, una reparación en el hogar, etc. Tener el dinero a mano significa que no tendrá que recurrir a tarjetas de crédito u otras formas de deuda para superar su emergencia. Los expertos a menudo recomiendan un colchón de emergencia de tres a seis meses de gastos de vida diarios. Su situación única, como una afección médica costosa o un trabajo bien remunerado que sería difícil de reemplazar, puede requerir un fondo más grande. (Ver también:Financiamiento de 5 minutos:Iniciar un fondo de emergencia)

Dónde guardar tu efectivo

En los EE.UU., tenemos un historial complejo de reglas relacionadas con los límites máximos de las tasas que los bancos pueden pagar, excepciones especiales a esas reglas, y los esfuerzos del libre mercado para eludir esas reglas. Hay muchos tipos diferentes de instituciones que tienen efectivo y muchos tipos diferentes de cuentas disponibles en una u otra de esas instituciones.

Sea cual sea el tipo de institución que elija, todavía necesita averiguar qué tipo de cuentas utilizar para su efectivo. Aquí están los sospechosos habituales.

Revisando cuentas

Para la mayoria de la gente, una cuenta corriente es su principal puerta de entrada al sistema bancario. Su cheque de pago se deposita directamente en su cuenta corriente, y la mayoría de sus facturas se pagan con cargo a su cuenta corriente.

En las décadas de 1980 y 1990, los bancos tuvieron que pagar tasas de interés razonablemente competitivas para atraer dinero para respaldar sus préstamos (altamente rentables). Eso se volvió cada vez menos cierto a principios del siglo XXI, hasta que la crisis financiera le puso fin. En este momento, las cuentas corrientes pagan tan poco interés que es mejor que las ignore.

Eso no significa que no deba tener una cuenta corriente, simplemente ya no es donde debe mantener sus saldos de liquidez o su efectivo para cubrir los gastos planificados. hasta uno o dos días antes de que deba realizar un pago. (Consulte también:9 errores comunes que comete con su cuenta corriente)

Tarjetas de débito recargables

Estos son un invento relativamente nuevo, creado para personas que no necesitan (o no pueden administrar) una cuenta corriente ordinaria. Como el nombre sugiere, funciona como una tarjeta de débito. Por lo general, hay un acceso limitado a los cajeros automáticos y algún tipo de función de pago de facturas.

Una vez, poco más que un despilfarro que generaba comisiones para los bancos, los cambios en las reglas los hicieron bastante justos para los consumidores hace unos años. Dado que estas nuevas reglas entraron en vigor, una tarjeta de débito recargable había sido un lugar razonable para guardar sus saldos de efectivo cuando las tasas eran bajas, pero ahora que las tasas de interés están subiendo, solo son razonables para las personas cuyas circunstancias hacen que una cuenta bancaria no sea práctica.

Guardando cuentas

Solía ​​ser que abría una cuenta de ahorros incluso antes de abrir una cuenta corriente. Ahora, una cuenta de ahorros ordinaria es casi inútil. Al menos en mi banco, una cuenta de ahorros paga la misma tasa minúscula que una cuenta corriente, así que también podría dejar mi exceso de efectivo en mi cuenta corriente.

Cuando piensa en cuentas de ahorro hoy en día, aunque, por lo general, no está pensando en una cuenta de ahorros en su banco local. Estás pensando en una cuenta de ahorros por Internet. (Vea también:6 cosas importantes que debe buscar en una cuenta de ahorros)

Cuentas de ahorro de Internet

Estas son solo cuentas de ahorro ordinarias, excepto que están en un banco que está dispuesto a pagar para obtener su dinero, y que ofrece una interfaz web conveniente para mover dinero desde y hacia su cuenta corriente. El dinero se mueve por transferencia ACH, normalmente en dos o tres días. Esto es lo suficientemente rápido como para que estas cuentas sean muy útiles como un lugar para guardar su efectivo.

A diferencia de muchos otros tipos de cuentas financieras (donde los términos y condiciones varían de manera compleja), los términos y condiciones de las cuentas de ahorro por Internet tienden a ser relativamente estándar, facilitando a los ahorradores comparar una cuenta con otra y elegir la que ofrece la mejor oferta. (Ver también:Las 5 mejores cuentas de ahorro en línea)

Fondos del mercado monetario

Los fondos monetarios son un legado de las regulaciones de tasas de interés de la década de 1970. Juntan el dinero de los accionistas, invertirlo en valores a corto plazo, y comparte la devolución. Porque simplemente comparten cualquier beneficio que obtengan, los rendimientos aumentan rápidamente cuando suben las tasas de interés. (A diferencia de las cuentas de ahorro y del mercado monetario, donde los bancos que ya tienen su dinero no subirán las tasas hasta que tengan que hacerlo).

Aunque muy seguro, las inversiones en un fondo del mercado monetario no están garantizadas. De hecho, Un fondo del mercado monetario perdió suficiente dinero durante la crisis financiera que no pudo hacer que los inversores se recuperaran. Eso llevó a los principales actores del mercado monetario a intentar simultáneamente salir de los activos con el más mínimo riesgo. Básicamente, esa fue la crisis financiera.

Cuentas del mercado monetario

Creado a principios de la década de 1980 como una excepción cuidadosamente esculpida a las regulaciones de tasas de interés, Las cuentas del mercado monetario se crearon de una manera que no se canibalizaba en las cuentas corrientes o de ahorro (básicamente, solo permitían seis retiros por mes y solo tres de ellos podían ser mediante cheque). Tenían ventajas sobre un fondo del mercado monetario:pagaban una tasa anunciada (en lugar de lo que el fondo podría ganar en el mercado), se les garantizó que pagarían 100 centavos por dólar, y tenían seguro de la FDIC. Todo eso sigue siendo cierto. (Consulte también:Cuentas del mercado monetario:ideales para fondos de emergencia)

Otras posibilidades

Hay muchos otros lugares en los que puede tener efectivo a corto plazo:cuentas de notas a la vista (básicamente un pagaré de una importante corporación financiera empaquetado como una cuenta de ahorros de Internet), cuentas de administración de efectivo (un fondo de dinero o una cuenta del mercado monetario envuelto dentro de una cuenta de corretaje), CD, y letras del Tesoro.

Línea de fondo

Ya no tiene sentido mantener su dinero en su cuenta corriente, la versión más simple de administración de efectivo. Ahora que puede obtener un rendimiento de más de una fracción por encima de cero, Ha llegado el momento de gestionar su efectivo de forma más activa.

Sencillo, pero no demasiado simple

La versión más sencilla de la gestión activa es simplemente cambiar la mayor parte de sus saldos de liquidez, gastos planificados a corto plazo, e inversiones temporales en algún tipo de cuenta de mayor rendimiento.

Simplemente haga esto:cuando su cheque de pago (o cualquier otro dinero) llegue a su cuenta corriente, transfiera la mayor parte a su cuenta de mayor rendimiento. Dos o tres días antes de que deba pagar sus facturas, transferir la cantidad necesaria de dinero a su cuenta corriente.

No es tan simple

Si te gusta este tipo de cosas, puedes ponerte tan elegante como quieras.

Si sus finanzas están suficientemente bajo control, puede omitir el paso de hacer que sus ingresos ingresen a través de su cuenta corriente solo para ser transferidos a su cuenta de mayor rendimiento. En lugar de, puede hacer arreglos para que su depósito directo vaya directamente a su cuenta de alto rendimiento. Eso le permite obtener un rendimiento más alto un par de días antes, y potencialmente reduce a la mitad el número de transferencias que necesita hacer.

Especialmente para gastos con fechas de vencimiento conocidas pero más lejanas a este mes, puede tener sentido hacer algo con CD o letras del Tesoro.

Puede ser más conveniente mantener sus inversiones temporales más cerca de donde se realizarán las inversiones, tal vez en un fondo del mercado monetario de la misma familia que los otros fondos mutuos que posee. o uno con su firma de corretaje.

Las posibilidades son infinitas. Pero el tiempo para simplemente dejar su dinero inactivo en su cuenta corriente ha terminado.