¿Cuándo debe pagar una tarifa de conveniencia de la tarjeta de crédito?

Una de las mejores cosas de las tarjetas de crédito es que, por lo general, los consumidores no tienen que pagar por la conveniencia de usarlas en el punto de venta. Por lo general, desliza su tarjeta y el comerciante paga la tarifa de transacción del 2% al 3% que cubre el costo de procesamiento del pago.

En realidad, la ley permite a los comerciantes transferir esos costos a los consumidores en forma de recargo por tarjeta de crédito. excepto en un puñado de estados donde dichos recargos son ilegales. Pero en la realidad, la mayoría de los minoristas no lo hacen por temor a alienar a los clientes.

Hay excepciones, aunque. Algunos servicios públicos agregan una tarifa si desea pagar con tarjeta de crédito. El IRS y las universidades hacen lo mismo. A veces, estas tarifas son una cantidad fija, decir, $ 3- $ 5. Otras veces son un porcentaje del precio de compra, a menudo 2% -4%. Eso significa que incluso las personas que usan tarjetas de crédito con devolución de efectivo o tarjetas de crédito con recompensas de viaje eligen una forma alternativa de pago porque las tarifas son mayores que las recompensas que ganarían.

Hay veces, sin embargo, cuando puede tener sentido pagar una tarifa para usar el crédito. Comprender estas situaciones puede ahorrarle dinero y dolores de cabeza. Aquí hay un resumen de las situaciones en las que puede tener sentido pagar una tarifa plana de conveniencia o un porcentaje de su compra.

Las recompensas que está ganando valen más que la tarifa

Uno de los escenarios más comunes en los que tiene sentido pagar una tarifa para usar su tarjeta de recompensas es si las recompensas que gana valen más allá de la tarifa que se le pide que pague.

Por ejemplo, digamos que está considerando pagar su factura de impuestos federales con una tarjeta de crédito para ganar recompensas. El IRS ofrece tres procesadores de pago que puede utilizar para pagar su factura con crédito, el más barato de los cuales cobra una tarifa de 1.87% con una tarifa mínima de $ 2.59.

Si debías $ 5, 000 en impuestos federales y usó una tarjeta que ofrecía solo un 1% de reembolso en efectivo, pagaría $ 93.50 para usar su tarjeta de crédito, pero solo ganaría $ 50 en efectivo.

Pero si usó una tarjeta que ofrece un 2% de reembolso en efectivo para pagar sus impuestos federales, ganarías $ 100 en efectivo, que sería más que suficiente para cubrir la tarifa de $ 93.50.

Tendría aún más sentido si gana recompensas que valen un poco más que la tarifa. Por ejemplo, algunos expertos valoran las millas de viajero frecuente de United Airlines en 3-4 centavos cada una cuando se utilizan para boletos de premio de clase ejecutiva internacional. Si está planeando un viaje de este tipo en United, Probablemente valga la pena pagar sus impuestos con una tarjeta de crédito de United. (Consulte también:¿Las millas de viajero frecuente de qué aerolínea tienen el mejor valor?)

Estás bajo el arma para ganar un gran bono de registro

Independientemente de la tasa de recompensas en curso de su tarjeta de crédito, Existe otra situación en la que pagar una tarifa por usar una tarjeta de crédito podría tener sentido:cuando busca un gran bono de registro.

Si bien todas las tarjetas de recompensas varían, hay muchos que ofrecen $ 500 o más en recompensas de viaje después de gastar $ 3, 000 o más dentro de los primeros tres meses de haber abierto la tarjeta. En el escenario anterior, pagar una tarifa de $ 93.50 para usar una tarjeta de crédito para pagar sus impuestos federales podría valer la pena si no pensara que cumpliría con el requisito de gastos antes de la fecha límite para obtener su bono de registro.

Por supuesto, no tiene que pagar impuestos específicamente para ganar un bono de registro. Puede usar su tarjeta de recompensas para comprar, facturas, gas, seguro, y todas las demás compras que realice. Siempre que cumpla con el requisito de gasto mínimo dentro del plazo que se indica en los términos y condiciones de su tarjeta, Ganará el bono de registro ya sea que pague una tarifa para usar la tarjeta de crédito o no.

Quiere aprovechar otro beneficio de la tarjeta de crédito

Finalmente, hay compras en las que es posible que desee aprovechar las protecciones legales u otros beneficios de su tarjeta de crédito. Por ejemplo, digamos que contrata a un contratista para remodelar su baño. Su contratista cobra una tarifa del 3% por usar su tarjeta de crédito, pero crees que vale la pena. ¿Por qué? Porque usar una tarjeta de crédito le permite presentar un "contracargo" si su contratista estropea su remodelación y se niega a reembolsarle el dinero.

Las devoluciones de cargo están cubiertas por la Ley de Facturación de Crédito Justa, que establece pautas para gobernar el proceso para que los consumidores impugnen un cargo de tarjeta de crédito. Con un contracargo, el emisor de su tarjeta de crédito puede eliminar un cargo de su estado de cuenta si es fraudulento, cometido por error, o si el comerciante no entregó lo prometido. Si pagó el trabajo de remodelación en efectivo o con una tarjeta de débito, por otra parte, tendría que intentar recuperar su dinero de otra manera.

Hay otros beneficios que su tarjeta puede ofrecer que hacen que valga la pena pagar un recargo por tarjeta de crédito. Por ejemplo, muchas tarjetas de crédito ofrecen garantías extendidas que se suman hasta un año a la garantía existente del fabricante. Estas garantías pueden ahorrarle cientos de dólares en costos de reparación o reemplazo, y las garantías de terceros a menudo cuestan más de $ 100. En esos casos, si se le solicita que pague un recargo por utilizar su tarjeta de crédito, puede valer la pena.

Cuando no tiene sentido pagar una tarifa

Si bien estas situaciones pueden hacer que pagar una tarifa para usar una tarjeta de crédito sea perfectamente razonable, hay situaciones en las que usar crédito nunca tiene sentido.

Las recompensas que gana valen menos que la tarifa

Si está ganando recompensas de tarjetas de crédito por una compra, pero las tarifas para usar el crédito superan el valor de sus recompensas, entonces debería intentar usar efectivo o débito en su lugar. Recordar, Las recompensas solo son valiosas cuando valen más de lo que paga para obtenerlas.

Un ejemplo es mi factura de gas Vectren. Durante los meses cálidos, cuando mi factura de gas es de solo $ 25, No pago la tarifa plana de conveniencia de $ 1.95 para usar una tarjeta de crédito. Pero durante los meses de invierno, cuando mi factura de gas se acerca a los $ 200 mensuales, Tiene sentido pagar la tarifa de $ 1.95 con una tarjeta que genera un reembolso del 2%. ¿Por qué? Porque ganaría $ 4 en recompensas a cambio de pagar una tarifa de $ 1.95.

No puede pagar el saldo total de su tarjeta de crédito al final del mes

Ya sea que haya una tarifa de conveniencia involucrada o no, nunca debe endeudarse solo para obtener recompensas de tarjetas de crédito. En la mayoría de los casos, el interés que pagará al mantener un saldo supera con creces el valor de las recompensas que reciba. Es mejor ahorrar hasta que tenga suficiente dinero para hacer su compra y luego usar efectivo o débito para pagar.

Si tiene que pagar con tarjeta de crédito y mantener un saldo, solicite una tarjeta de crédito a bajo interés y olvídese de las recompensas hasta que esté libre de deudas.