Reembolso de préstamos estudiantiles y ética de las finanzas personales

[Esta es la tercera entrega de una serie que examina el reembolso de préstamos estudiantiles. La parte I fue una guía de mejores prácticas para pagar préstamos estudiantiles. La Parte II discutió un plan de pago alternativo, Pague lo que gana o REPAYE revisado.]

enlaces rápidos

• ¿Cómo se determina el AGI?
• ¿Cómo puedo reducir mi AGI?
• ¿Es ético reducir artificialmente mi AGI?
• ¿Es inteligente reducir artificialmente mi AGI?

En mi última publicación sobre REPAYE, el nuevo programa de pago de préstamos estudiantiles, Mencioné que podría ser posible reducir artificialmente su ingreso bruto ajustado (AGI) para reducir sus pagos mensuales requeridos bajo REPAYE.

Similar, Es posible que reduzca su AGI para calificar para Pago basado en ingresos (IBR) o Pague lo que gana (PAYE) ya que, a diferencia de REPAYE, esos planes requieren una dificultad financiera parcial para poder participar.

Su ingreso bruto ajustado figura en su declaración de impuestos federales sobre la renta y es el número que se utiliza para determinar la elegibilidad para los planes de pago basados ​​en los ingresos. Cuanto menor sea su AGI, menor será el pago mensual adeudado bajo este tipo de planes.

Hay mucho que desglosar en los párrafos anteriores, entonces empecemos, ¿Debemos?

¿Cómo se determina el ingreso bruto ajustado (AGI)?

El AGI se determina tomando su ingreso bruto total (es decir, todos los ingresos de todas las fuentes) y restando deducciones específicas.

Si bien eso no es demasiado específico, aquí hay una regla general:en general, las cosas que pague con dinero antes de impuestos reducirán su ingreso bruto ajustado. No siempre es el caso pero lo suficientemente cerca para el trabajo del gobierno.
(#IRSPun)

¿Cómo puedo reducir mi AGI?

No puede controlar todos sus gastos antes de impuestos. El costo de cosas como las primas del seguro médico (si está en el plan de un empleador), pagos de pensión alimenticia, etcétera, puede estar fuera de su control. Sin embargo, Hay tres grandes categorías de gastos antes de impuestos que puede manipular en un grado u otro:contribuciones de jubilación antes de impuestos, Contribuciones a la HSA, e intereses pagados por préstamos estudiantiles.

1. Contribuciones al retiro antes de impuestos
Contribuciones a vehículos de jubilación como el plan 401 (k) tradicional, 403 (b), 457, y los planes de ahorro de ahorro se hacen con dólares antes de impuestos. Eso significa que no cuenta como ingresos hoy y, en lugar de, Estos son los ingresos que recibirá, y sobre los que pagará impuestos, más adelante. El límite de contribución antes de impuestos de 2015 para estos planes es de $ 18, 000; así que si tiene acceso a uno de estos planes, puede reducir significativamente sus ingresos. Esto no solo reduce los pagos de su préstamo estudiantil si tiene un plan basado en los ingresos, Disminuye la carga fiscal general sobre la renta federal.

Si es elegible, es posible que pueda reducir su AGI aún más contribuyendo a una IRA tradicional (las IRA Roth se pagan con dinero después de impuestos, para que no reduzcan su AGI). Si trabaja por cuenta propia, es posible que pueda utilizar las contribuciones SEP IRA para reducir su AGI.

2. Contribuciones a la cuenta de ahorros para la salud
Las personas inscritas en planes de salud con deducibles altos (HDHP) pueden abrir cuentas de ahorro para la salud (HSA) con dólares antes de impuestos. Los fondos aportados a las HSA se transfieren de un año a otro, aunque debe usarlos para gastos médicos calificados o enfrenta una multa. El límite de contribución de 2015 para un titular individual de una HSA es de $ 3, 350. ¡Esa es otra parte importante de su AGI!

Aunque las personas con niños y / o afecciones médicas preexistentes tienden a no preferir estos planes, son populares entre los adultos jóvenes que asumen que son invencibles y se sienten atraídos por la idea de primas mensuales muy bajas o nulas. Y oye ¿que sabes? Esa es también la categoría precisa de individuo que probablemente tenga una deuda significativa por préstamos estudiantiles y se beneficie de reducir el AGI para calificar para pagos reducidos de préstamos estudiantiles en un plan IDR.

3. Intereses pagados por préstamos estudiantiles
Como mencioné en mi artículo anterior, los intereses pagados por préstamos estudiantiles son una deducción por encima de la línea, lo que significa que reduce su AGI. En 2015, la cantidad máxima de intereses de préstamos estudiantiles que puede deducir de esta manera es de $ 2, 500. Si bien su elegibilidad para esta deducción se elimina gradualmente a un cierto umbral de ingresos, deducir el interés de su préstamo estudiantil pagado si puede hacerlo, irónicamente, reducir su AGI y ayudarlo a calificar para pagos mensuales reducidos en el año tributario subsiguiente.

También irónicamente, bajo muchos planes IDR, su pago mensual completo puede estar destinado a intereses (de hecho, Es posible que su pago mensual ni siquiera cubra los intereses devengados). En otras palabras, estar en un plan IDR aumenta la probabilidad de que pague la cantidad máxima de intereses deducibles de préstamos estudiantiles en primer lugar. Un pequeño y agradable bucle de retroalimentación, ese.

¿Es ético reducir artificialmente mi AGI para calificar para un plan de pago basado en ingresos?

Por último, Depende de usted decidir sus estándares éticos y lo que significa la responsabilidad financiera para usted. Algunas personas creen que pagar sus deudas lo antes posible es importante, incluso si tiene dificultades económicas a corto plazo. Otros señalarán que siempre que califique para ellos, todas estas deducciones son perfectamente legales.

¿Hay moralidad en las finanzas personales? Después de todo, las personas de altos ingresos y las personas con un alto patrimonio neto emplean a profesionales financieros específicamente para minimizar la cantidad de impuestos que pagan y maximizar el valor de sus inversiones. Si está endeudado debido a su título y aún no gana mucho, ¿no tienes derecho a hacer lo mismo? Y siempre que cumpla con los términos de pago descritos, No me queda claro cómo alguien podría acusarlo de comportamiento inmoral, o para el caso, por qué debería importarle si lo hicieran.

Haz lo que te funcione, Yo digo. Si emplea todas las estrategias de reducción de AGI a su disposición y aún califica para IBR o PAYE, Difícilmente estás viviendo en lo alto del cerdo. Y si opta por REPAYE, podría terminar haciendo pagos mensuales superiores al monto de reembolso estándar.

¿Es inteligente reducir artificialmente mi AGI para calificar para un plan de pago basado en ingresos?

¡Esta es una pregunta totalmente diferente a la anterior! En lugar de reflexionar sobre cuestiones existenciales de moralidad, es necesario reflexionar sobre cuestiones existenciales de tolerancia al riesgo.

Ventajas de reducir el AGI para calificar para pagos más bajos bajo un plan IDR:

• Maximice los vehículos de jubilación antes de impuestos al principio de su carrera, permitiendo que el interés compuesto haga su magia.
• Ahorre para gastos médicos futuros en una HSA.
• Los pagos más bajos de préstamos para estudiantes liberan dinero a corto plazo para otros gastos u objetivos (como tener hijos, poner un pago inicial en una casa, comprar un vehículo más nuevo y confiable, etc.)

Contras de reducir el AGI para calificar para pagos más bajos bajo un plan IDR:

• Posible impacto psicológico negativo de hacer entre 20 y 25 años de reembolsos en un saldo potencialmente creciente.
• Factura de impuestos potencialmente masiva cuando el saldo pendiente se condona al final del plazo.
• Ate los fondos en cuentas de jubilación a las que no se puede acceder sin penalización hasta los 59 años (y medio) en lugar de una cuenta de ahorros en línea de alto rendimiento que se puede usar en caso de una emergencia.
• Posponer hitos como el matrimonio para optimizar su situación de reembolso de préstamos estudiantiles.

[Nota:No soy un profesional de impuestos o préstamos estudiantiles. Consulte a un profesional de impuestos y / o el sitio web de Ayuda Federal para Estudiantes y / o la entidad administradora de sus préstamos estudiantiles antes de decidir qué plan de pago es el más adecuado para usted.]

¿Cree que es ético utilizar vehículos de ahorro con ventajas fiscales para reducir su AGI y, por lo tanto, los pagos de sus préstamos estudiantiles en planes basados ​​en los ingresos como REPAYE? ¿Qué pros y contras me estoy perdiendo? ¡Comparte tus comentarios a continuación!