Primer pago inicial de la vivienda:¿Cuál es el número mágico?

Si ha estado ahorrando para el pago inicial de su primera casa, Probablemente tenga un objetivo financiero en mente, una cantidad que espera ahorrar antes de que la propiedad de una vivienda se convierta en una realidad. Pero decidir sobre ese número mágico puede ser un proceso confuso. La mayoría de la gente piensa que el 20 por ciento es el monto del pago inicial estándar, pero muchos factores pueden influir en el porcentaje de pago inicial correcto para usted. Esto es lo que necesita saber.

Diferentes tipos de préstamos, Diferentes requisitos

Su pago inicial se aplica directamente al capital:el precio de compra de su casa. Por lo tanto, el monto del préstamo será solo por el saldo restante, lo que significa que pagaría intereses por una cantidad menor. Cuanto menos dejes más intereses pagará por un saldo de préstamo más alto.

Sin embargo, no todos los préstamos se construyen igual. Dependiendo de los préstamos para los que califique, es posible que pueda comprar una casa con un pago inicial inferior al veinte por ciento. A continuación, se muestran algunos tipos de préstamos comunes disponibles en la actualidad:

• Préstamos convencionales

Los préstamos hipotecarios convencionales son hipotecas que no cuentan con respaldo federal. Si es un comprador de vivienda por primera vez con un puntaje de crédito de al menos 620 y ha ahorrado dinero para un pago inicial, puede ser un buen candidato para un préstamo hipotecario convencional. Los préstamos convencionales generalmente requieren un pago inicial entre el 5 y el 20 por ciento.

• Préstamos FHA

Los préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA, por sus siglas en inglés) hacen que la compra de una vivienda sea accesible para personas que de otro modo no podrían calificar para un préstamo hipotecario. Los préstamos de la FHA requieren un pago inicial bajo (un depósito mínimo del 3,5 por ciento del precio de compra) y una puntuación de crédito mínima relativamente baja.

• Préstamos del USDA

Los préstamos hipotecarios del USDA están disponibles para compradores de vivienda elegibles en áreas rurales y suburbanas y están respaldados por el Departamento de Agricultura de los Estados Unidos. Si tiene buen crédito y cumple con requisitos de ingresos específicos, es posible que pueda omitir el pago inicial por completo.

• Préstamos VA

También puede calificar para un préstamo hipotecario con un pequeño pago inicial, o ninguno en absoluto, si califica para un préstamo VA. Estos préstamos solo están disponibles para miembros activos o veteranos de las Fuerzas Armadas de EE. UU.

Pagos iniciales y pagos hipotecarios mensuales

Su pago inicial también puede influir en su tasa de interés. Un pago inicial más sustancial no solo reduce su relación préstamo-valor, pero puede indicarle al prestamista que usted corre un riesgo menor, haciéndolos más propensos a ofrecerle una tasa de interés más baja.

Si solo puede pagar un pequeño anticipo, Es posible que también deba pagar una prima de seguro adicional denominada seguro hipotecario. Los prestamistas diseñaron un seguro hipotecario para protegerse si un comprador no paga su préstamo.

Si deposita menos del 20 por ciento con un préstamo convencional, es posible que deba pagar un seguro hipotecario privado (PMI). Pagará esta prima mensualmente, generalmente como parte del pago de su hipoteca. Las primas de PMI se calculan en función de varios factores, incluso:

• Tamaño de su pago inicial
• Tu puntaje de crédito
• Las políticas de la aseguradora

Las primas estándar del PMI están entre el 0,3 y el 1 por ciento del monto de la hipoteca. Una vez que haya acumulado un 20 por ciento de capital en la vivienda, puede solicitar la baja de su PMI.

Más grande puede no ser mejor

Muchos compradores de vivienda por primera vez no se dan cuenta de que la compra de una vivienda conlleva costos iniciales. Antes de poner los ahorros de toda su vida en un pago inicial, investigue los costos que conlleva la compra de una casa y asegúrese de tener fondos disponibles para cubrirlos. Estos son algunos de los costos más comunes que conlleva la compra de una vivienda.

• Costos de cierre

Los costos de cierre son típicamente entre el 2 y el 5 por ciento del precio de la vivienda e incluyen tarifas por cosas como la originación del préstamo, tasaciones, búsquedas de títulos, seguro, y consultas de informes de crédito. Si va a comprar una casa al costo promedio de una vivienda en EE. UU. De $ 320, 000, podrías pagar hasta $ 16, 000 en costos de cierre.

• Fianza

La garantía es un depósito que le permite al vendedor saber que se toma en serio su oferta. El pago de anticipo suele ser entre el 1 y el 3 por ciento del precio de compra de la vivienda, pero puede costar tan solo $ 1, 000. Si la venta se realiza correctamente, puede aplicar esa cantidad a sus costos de cierre.

Los compradores y vendedores negocian los términos de este pago, incluyendo su monto y cualquier condición. En un mercado competitivo, un pago mayor de seriedad puede hacer que su oferta se vea mejor o actuar como un desempate entre dos ofertas.

• Reparaciones del hogar

A menos que esté comprando una nueva construcción, su casa probablemente necesite reparaciones, mejoras o cambios poco después de tomar posesión. Estas actualizaciones pueden ser desde un nuevo refrigerador hasta una renovación de la cocina.

Tenga algo de efectivo a la mano más allá de su pago inicial y costos de cierre. Incluso un buen inspector de viviendas puede pasar por alto grandes problemas; como nuevo propietario, usted será responsable de los costos de reparación y mantenimiento.

• Gastos de mudanza

Es fácil concentrarse tanto en los costos de comprar una casa que se olvida de la logística de mudarse a ella. Ya sea que se mude al otro lado de la ciudad o al otro lado del país, prepárese para el costo de alquilar una camioneta o contratar a una empresa para que haga la mudanza por usted. Si se muda de una casa de alquiler, puede tener costos adicionales, especialmente si su contrato de arrendamiento no termina cuando se va.

La cantidad correcta para el pago inicial de una casa es diferente para todos. Tu puntaje de crédito ingreso, localización, dinero en efectivo disponible, e incluso el costo de la casa son factores a considerar. Si bien un pago inicial más alto podría ahorrarle dinero a largo plazo, Podría ser conveniente conservar parte de su efectivo para otros gastos de compra de vivienda.

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