Las 4 cuentas financieras básicas que todo el mundo debería tener

En mi otro trabajo Escribo sobre comida. Así como los escritores de finanzas personales a menudo regresan a temas favoritos como las cuentas IRA Roth y no compran café caro, todos los escritores de alimentos eventualmente escriben sobre su juego básico recomendado de herramientas de cocina.

Si no ha leído uno de estos artículos recientemente, puede adivinar lo que se incluye en la caja de herramientas:elementos básicos como un cuchillo, una cacerola, una cuchara de madera, y una taza medidora Pyrex.

No puedes cocinar literalmente todo con esos artículos, pero puede cocinar suficiente comida para no pensar en una prensa de pato de latón macizo de $ 1600 por un tiempo. Quizás para siempre.

Su conjunto básico de cuentas financieras puede ser casi tan simple. Aquí está el kit de inicio que todos necesitan.

Es posible que necesite más cuentas además de estas, e incluso podrías arreglártelas con menos, pero comience aquí y use esto como una lista de verificación.

Si falta una cuenta en la lista, Piense si abrir uno simplificaría o aseguraría sus finanzas.

Si tiene varias cuentas que no están en la lista, bien, tal vez sea el momento de sacar el cuchillo de chef y empezar a picar.

Los cuatro básicos

1. Una cuenta corriente para pagar facturas

Su cheque de pago se deposita aquí, junto con cualquier otro ingreso.

Con esta cuenta pagarás tu vivienda, coche, utilidad, seguro, matricula de colegio, y cualquier otra factura que aparezca cada mes (o menos). También configurará una transferencia automática desde esta cuenta a ...

2. Una cuenta corriente para gastos diarios

Puede estar en el mismo banco que la cuenta n. ° 1 o en un banco diferente. Dado que los únicos depósitos procederán de la cuenta n. ° 1, este es un buen candidato para abrir en un banco en línea.

Esta cuenta es para gastos diarios en comestibles, entretenimiento, cenar fuera, artículos domésticos menores, etcétera. Puede gastar esta cuenta hasta casi cero, sabiendo que se repondrá periódicamente de la cuenta n. ° 1.

¿Por qué dos cuentas corrientes? cuando dije que esto se trataba de simplificar?

Porque en mi experiencia, el cambio de una sola cuenta de gastos a dos cuentas de gastos independientes con diferentes propósitos tuvo un efecto positivo inmediato en las finanzas de mi familia.

Pasamos de preocuparnos por por qué la cuenta corriente siempre estaba vacía a saber exactamente cuánto podíamos gastar sin poner en peligro nuestra capacidad para pagar las próximas facturas.

Y como puede agregar ambas cuentas a Mint y ver los saldos en cualquier momento, no es mucho más problemático que una sola cuenta.

3. Un fondo de emergencia

Lo más probable es que sea una cuenta de ahorros asegurada por la FDIC, idealmente uno que pague un poco de interés (ninguna cuenta bancaria paga más que un pequeño interés en estos días) y no es demasiado fácil de acceder.

Un banco en línea donde se necesitan dos o tres días para obtener el dinero debería estar bien. Pocas emergencias requieren una gran cantidad de dinero en efectivo de forma inmediata.

Su fondo de emergencia está ahí para cubrir facturas médicas inesperadas, Reparación de coches, o desempleo.

¿Por qué mantenerlo en una cuenta separada? Porque si lo mantiene en la cuenta # 1 o # 2, es más probable que lo gaste en situaciones que no sean de emergencia. Ni siquiera intentes negarlo.

Puede exprimir un poco más de interés sin correr un riesgo adicional al ser creativo con su fondo de emergencia. Aqui hay algunas ideas.

4. Una cuenta de jubilación

Esto podría ser un 401 (k), una IRA o Roth IRA, o cualquiera del resto de la sopa de letras de las cuentas de jubilación menos conocidas.

La mayoría de las familias terminarán teniendo varias cuentas de jubilación (el plan 401 (k) de un cónyuge, la cuenta IRA Roth del otro cónyuge, etcétera), pero uno es infinitamente mejor que ninguno.

Si está buscando abrir su primera cuenta de jubilación y no tiene $ 1000 o más para empezar, consulte nuestra guía para invertir con muy poco dinero.

Uno más para los autónomos

Si trabaja por cuenta propia, en primer lugar, su cuenta de jubilación debe estar diseñada para personas que trabajan por cuenta propia, como un Solo 401 (k). También necesitará una cuenta más para evitar problemas fiscales:

5. Una cuenta fiscal trimestral

Si trabaja para un jefe y recibe un W-2, sus ingresos y los impuestos del Seguro Social / Medicare se retienen automáticamente de su cheque de pago. Si trabajas por ti mismo, no tengo tanta suerte.

Muchos autónomos y propietarios de pequeñas empresas se pegan un tiro en el pie financiero cada año al no pagar sus impuestos trimestrales.

Todos los que pagan trimestralmente deben acumular el dinero en una cuenta separada designada para tal fin, y debe reservar una parte de cada cheque.

Puede conectar esa cuenta directamente al IRS a través de EFTPS.gov y pagar en línea en segundos.

¿Qué falta?

¿Observa lo que falta en la lista? Una cuenta de ahorros anticuada que no es de emergencia.

Una cuenta de ahorros puede ser útil para ahorrar para objetivos a corto y mediano plazo, pero las cuentas corrientes con mejores intereses pagan casi tanto interés como las cuentas de ahorro.

La cuenta de ahorros en uno de los principales bancos en línea, por ejemplo, paga 0,95% de interés, mientras que la cuenta corriente paga el 0,75%.

Y las cuentas corrientes de recompensa pueden pagar más que cualquier cuenta de ahorros, si sigues las reglas.

Ahora, con eso fuera del camino, ¿Qué debo hacer para la cena? Tengo una idea, pero implica $ 1600 y un pato muy infeliz.

Matthew Amster-Burton es un Finanzas personales columnista en Mint.com. Búscalo en Twitter @Menta_Mamster .