IRA tradicional o Roth:algunas cosas a considerar al elegir

La temporada de impuestos es la época del año en la que muchas personas hacen contribuciones a las cuentas individuales de jubilación (IRA). Estas cuentas pueden ayudarlo a ahorrar dinero para más adelante en la vida y también pueden ofrecerle beneficios fiscales potenciales. Puede contribuir a una IRA tradicional o Roth para 2017 hasta la fecha límite de presentación de impuestos del 17 de abril.

Los beneficios fiscales para los que puede calificar con las IRA tradicionales y Roth son diferentes. Conocer estas dos variedades de IRA puede ayudarlo a decidir cuál seleccionar si califica para ambas.

Dependiendo de sus circunstancias, puede ser elegible para elegir entre:

• contribuyendo a una cuenta IRA tradicional y deduciendo su contribución en su declaración de impuestos, o
• contribuyendo a una cuenta IRA Roth y retirando sus fondos libres de impuestos durante la jubilación.

Aquí hay información que debe tener en cuenta si ambas opciones están abiertas para usted, junto con las razones por las que algunas personas eligen una opción u otra.

La elección fundamental:obtener un beneficio fiscal ahora o más tarde

Los beneficios fiscales de una IRA tradicional deducible y una IRA Roth son, de alguna manera, la imagen especular entre sí.

Si es elegible para deducir una contribución a una IRA tradicional, su contribución puede reducir su factura de impuestos federales. Cuando toma distribuciones, asumiendo que ha tomado una deducción de impuestos en todas sus contribuciones, potencialmente se le cobrarán impuestos sobre todo el dinero que retire.

Si es elegible para contribuir a una Roth IRA, sus contribuciones no son deducibles de impuestos, lo que significa que no hay ningún beneficio fiscal por adelantado. Sin embargo, las distribuciones después de los 59½ años generalmente están libres de impuestos.

Consulte la Publicación 590-A del IRS para obtener información detallada sobre las contribuciones IRA y la Publicación 590-B del IRS sobre las distribuciones. Es posible que desee consultar a un asesor fiscal para que le ayude a evaluar sus opciones.

Algunas razones por las que la gente elige una cuenta IRA Roth

Si cree que estará sujeto a una tasa impositiva más alta durante la jubilación que ahora. Tal vez su tasa impositiva sea baja ahora (tal vez porque está al comienzo de su carrera), y cree que estará en una categoría impositiva más alta cuando se jubile. Si tiene razón en eso, Puede ser una ventaja para usted retirarse de una cuenta IRA Roth libre de impuestos durante la jubilación en comparación con deducir sus contribuciones ahora.

Si ya tiene cuentas de jubilación que generarán ingresos gravables durante la jubilación. Si coloca las ganancias antes de impuestos en un plan 401 (k) o realiza contribuciones deducibles a una IRA tradicional, Los retiros de esas cuentas durante la jubilación generalmente se considerarán ingresos sujetos a impuestos. En retiro, es posible que aprecie la flexibilidad de tener también una cuenta IRA Roth que puede aprovechar sin tener que pagar impuestos.

Si su objetivo es maximizar su contribución a la IRA. La contribución anual máxima a una IRA tradicional o Roth es técnicamente la misma:$ 5, 500 (o $ 6, 500 si tiene 50 años o más para fin de año) tanto para 2017 como para 2018. Pero efectivamente está reservando más dólares para el futuro cuando contribuye $ 5, 500 a un Roth que cuando coloca los mismos dólares en una cuenta IRA tradicional deducible.

La contribución de Roth aprieta más su billetera:digamos que contribuye $ 1, 000 de sus ganancias a una IRA. Con una contribución deducible a una IRA tradicional, ahora no paga impuestos sobre esas ganancias, por lo que está fuera de su bolsillo $ 1, 000. Con un Roth, estás contribuyendo con $ 1, 000 a una IRA más el pago de impuestos sobre las ganancias.

La recompensa es que, en el futuro, una cantidad determinada que retire como distribución calificada de una cuenta IRA Roth tiene más poder adquisitivo que una cantidad similar que retire de una cuenta IRA tradicional. Si retira $ 1, 000 de una IRA tradicional, potencialmente deberás parte de eso al IRS, dejándote menos para gastar. Con una distribución calificada de $ 1, 000 de un Roth, puede gastar todos esos dólares sin incurrir en impuestos.

Algunas razones por las que la gente elige una IRA tradicional

Si se encuentra en el mejor momento de su carrera y espera estar en una categoría impositiva más baja más adelante. Si tiene motivos para creer que sus ingresos imponibles serán más bajos durante la jubilación de lo que son ahora, su tasa impositiva efectiva también puede ser más baja durante la jubilación. En ese caso, El beneficio fiscal que obtiene al deducir una contribución a una IRA tradicional de su ingreso imponible hoy puede valer más que el valor de los retiros libres de impuestos de una IRA Roth en el futuro.

Si no está seguro de qué IRA será mejor para usted y le gustaría disfrutar de una deducción de impuestos ahora. Puede ser difícil predecir cuáles serán sus ingresos y la tasa impositiva efectiva cuando se jubile. Es posible que prefiera contribuir a la IRA tradicional si sabe que puede obtener un beneficio fiscal hoy.

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