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Estos 6 consejos pueden ayudarte a salir de deudas

La deuda, también conocida como deuda del consumidor, es lo que debe en función del dinero que tomó prestado de una cooperativa de crédito, un banco, el gobierno federal u otra entidad crediticia. En algún momento de la vida de casi todas las personas, llegará un momento en el que deberá endeudarse o usar crédito o tarjetas de crédito. Ya sea para un préstamo estudiantil o un préstamo personal, una hipoteca o un préstamo para automóvil, asumir algún tipo de deuda es casi inevitable.

Tener deudas es completamente normal, pero fácilmente puede volverse demasiado difícil de manejar si no está haciendo el pago mensual mínimo o no tiene un plan de gestión de deudas. Si cae en esa categoría, respire profundamente:tiene opciones para volver a encarrilarse. A continuación, lo guiaremos a través de los conceptos básicos (y los efectos) de la deuda y compartiremos nuestros seis mejores consejos para pagar la deuda.

¿Cuáles son los diferentes tipos de deuda?

Hay dos tipos de deuda:

  • Deuda renovable:el ejemplo más común de deuda renovable es la deuda de tarjetas de crédito. Para este tipo de deuda, tiene una cantidad (o límite) hasta la que puede pedir prestado, llamado límite de crédito. Cuando pague esta deuda, puede pedirla prestada nuevamente. La línea de crédito no desaparece una vez que se ha pagado el saldo.

  • Deuda no renovable:esta deuda es lo que la mayoría de nosotros consideramos un préstamo. Usted paga este tipo de deuda mensualmente con una tasa de interés fija o variable correspondiente. Algunos ejemplos comunes que podría tener actualmente:un préstamo para automóvil, un préstamo para estudiantes, una hipoteca y un préstamo de emergencia.

A partir de enero de 2018, la deuda del consumidor en Estados Unidos aumentó un 4,3 %, por un total de $3,855 billones. De esa cantidad, 2,8 billones de dólares son deudas no renovables (piense en su préstamo estudiantil).

¿Cómo afecta la deuda a su puntaje de crédito?

Como probablemente pueda adivinar, tener muchas deudas (especialmente deudas de tarjetas de crédito) puede dañar su puntaje FICO Score y su capacidad para obtener otras líneas de crédito, como una nueva tarjeta de crédito, un préstamo o incluso simplemente aumentar su límite de crédito actual. .

Su nivel de deuda es el 30% de su puntaje de crédito. Este porcentaje tiene en cuenta la utilización de su crédito, que es la cantidad de crédito que ha utilizado en relación con su límite de crédito combinado total. Es importante mantener este número lo más bajo posible, ya que es un indicador de qué tan bien está manejando su deuda.

Su puntaje de crédito también tiene en cuenta su capacidad para manejar el pago de la deuda. Si paga más que los pagos mínimos cada mes, es probable que su puntaje de crédito mejore lentamente con el tiempo. Esto les indicará a los futuros acreedores y agencias de crédito que usted es un prestatario responsable. Si no está haciendo el pago mínimo, es probable que su puntaje crediticio continúe bajo, e incluso disminuya.

Otra forma en que la deuda afecta su puntaje de crédito es al tener múltiples líneas de crédito. Tener una combinación de crédito puede ayudar a su puntaje de crédito:si está haciendo sus pagos mensuales a tiempo como mínimo (¡o pagando más!), está en buena forma. Sin embargo, configure el pago automático o un recordatorio de calendario:solo un pago atrasado puede restablecer este buen historial y reducir su puntaje.

Aquí hay un desglose de cómo se calculan los puntajes de crédito:

  • 35%:tu historial de pagos

  • 30%:montos adeudados

  • 15%:duración del historial crediticio

  • 10%:nuevo crédito

  • 10%:combinación de créditos

Si desea mantenerse al día con su puntaje de crédito, cada estadounidense tiene derecho a un informe de crédito gratuito de cada una de las principales agencias de crédito (hay tres:Equifax, Experian y TransUnion) cada 12 meses. Puede solicitar su informe de crédito gratuito aquí.

¿Existen las deudas buenas y las deudas malas?

Dependiendo de sus preferencias y puntos de vista financieros, se puede argumentar que ninguna deuda es una buena deuda. Pero en la mayoría de los casos, asumir una deuda hipotecaria es una de las únicas formas en que un hogar puede permitirse comprar esos artículos grandes e importantes como una casa. Y en muchos casos, su casa generará valor con el tiempo, lo que podría significar una gran ganancia cuando sea el momento de mudarse nuevamente.

En términos generales, si puede obtener un retorno de su inversión, es una buena deuda. Esto incluiría sus préstamos federales o préstamos estudiantiles privados para su educación, invertir en su propio negocio, así como su casa u otros bienes inmuebles.

Y aunque a veces es esencial, su préstamo para automóvil o su deuda de consumo se basan en artículos que casi siempre se deprecian. Si estamos señalando con el dedo, esto se consideraría una deuda incobrable, y puede acumularse si no tiene cuidado.

¿Cuánta deuda es normal?

La deuda es personal:el monto de la deuda "normal" o promedio variará de persona a persona, porque todo depende de sus obligaciones o de la deuda que debe. Algunos graduados universitarios salen libres de deudas sin deudas de préstamos estudiantiles que pagar, pero la mayoría no tiene tanta suerte. Algunas personas tienen que depender de las tarjetas de crédito para pagar la deuda médica o varias facturas, mientras que otras toman préstamos para automóviles y otras deudas. En total, el estadounidense promedio tiene alrededor de $38,000 en deuda personal, pero esto excluye la deuda hipotecaria. De esa cantidad, la deuda de tarjeta de crédito promedio por estadounidense es de aproximadamente $6194.

Pero, ¿cuánta deuda es normal? Si está buscando un número concreto, una buena regla general para calcular una carga de deuda normal es la regla 28/36. Esto significa que no debe gastar más del 28 % de sus ingresos en gastos relacionados con el hogar, como pagos de hipoteca, impuestos sobre la propiedad, alquiler y similares.

Por otro lado, todos los demás pagos de deudas (es decir, sus pagos mínimos mensuales) fuera de los gastos de su hogar no deben exceder el 36% de sus ingresos. Si descubre que el 40% o más de sus ingresos se destinan a pagar su deuda cada mes, es probable que haya asumido demasiado, pero aquí hay 6 consejos de pago de deuda para ayudarlo a salir de la zona roja y entrar en una umbral más cómodo.

Los 6 consejos para saldar deudas

Independientemente del tipo de deuda que tenga, una cosa es segura:le debe una suma de dinero a alguien y debe pagarla para evitar consecuencias en el futuro (como un puntaje crediticio bajo). Aquí hay 6 consejos que recomendamos probar a medida que paga la deuda.

1. Haz una lista de TODAS tus deudas

Este es el primer paso que debe hacer para pagar la deuda. Necesita saber cuánto le debe a cada prestamista, incluida la tasa de interés y la fecha de vencimiento del préstamo. Sea específico ya que esto lo guiará para salir de la deuda.

Asegúrese de enumerar todo, independientemente de la cantidad de dinero. Esto le dará una mejor idea de su situación financiera y le facilitará decidir cómo pagarlos, lo que lo llevará al siguiente consejo.

2. Cree estrategias para el pago de sus deudas

Ahora que sabe cuánto dinero debe, el siguiente paso es idear una estrategia de alivio de la deuda. Aquí hay dos formas diferentes.

La primera estrategia se llama el método de la avalancha de deuda. Idealmente, puede pagar primero el préstamo que cobra la tasa de interés más alta, ya que estas son las líneas de crédito más "caras". Esta técnica te permitirá ahorrar más y te será más fácil pagar otros préstamos ya que se reduce el dinero que utilizas para pagar intereses.

Una segunda estrategia es pagar el préstamo con la fecha de vencimiento más temprana para evitar incurrir en multas. Si desea reducir la cantidad de deudas, pague primero el préstamo con el saldo pendiente más pequeño. Esto se llama el método de la bola de nieve de la deuda.

3. Negociar los términos de su préstamo

Esta es otra forma más fácil y conveniente de pagar la deuda, y puede brindarle un gran alivio de la deuda. Negocie una tasa de interés más baja o plazos de pago más largos para ayudarlo a pagar sus obligaciones financieras con menos estrés (y potencialmente a una tasa más rápida).

Si tiene varios préstamos con un solo acreedor, intente consolidarlos para no tener que preocuparse por múltiples tasas y fechas de vencimiento. También puede sugerir otros términos, como un plan de pago quincenal o la exención de la tarifa de cancelación en caso de reembolso anticipado.

No obstante, la consolidación de deuda será posible si tiene una buena relación con su acreedor o buró de crédito. Un buen historial de pagos y el estado de la cuenta le brindan una mejor oportunidad de negociar sus préstamos para ahorrar más. Al banco siempre le interesa que usted pague la deuda. La bancarrota o las ejecuciones hipotecarias cuestan más dinero a los bancos.

4. Usa tus ahorros para pagar préstamos

La antigua pregunta:¿debería ahorrar para una emergencia o pagar la deuda primero? Si tiene una cuenta separada para ahorros o un fondo de emergencia (o incluso si no la tiene), es posible que se pregunte cuál es la mejor manera de abordar el pago de su deuda.

Si su deuda está aumentando y tiene tasas de interés agresivas, entonces tal vez ahora sea el mejor momento para usarla; esto evitará que incurra en una deuda inflada. Puede que te sientas incómodo al principio. Sin embargo, usar sus ahorros para pagar obligaciones financieras existentes también le facilitará reservar dinero para uso futuro.

Aún así, no use todos sus ahorros para pagar deudas. Concéntrese en los préstamos con la tasa de interés más alta. Pagarlos primero crea una gran mella en su situación financiera, lo que minimiza sus préstamos.

(Y en caso de que no se sienta cómodo usando sus ahorros, puede probar el siguiente consejo).

5. Busque trabajos adicionales para obtener ingresos adicionales

Las oportunidades de ajetreo lateral están en todas partes. Solo es cuestión de encontrar el adecuado para ti. Busque oportunidades que le permitan ganar dinero extra para pagar su préstamo personal, deuda estudiantil u otra deuda más rápido sin quitar dinero de los ahorros.

Puedes intentar lo siguiente:

  • Organice una venta de garaje y venda artículos que ya no necesita pero que pueden ser útiles para otras personas. También puede venderlos en línea a través de eBay, Craigslist, Facebook Marketplace o en la aplicación Nextdoor.

  • Ingrese al trabajo independiente que coincida con sus habilidades y/o intereses.

  • Solicite un trabajo de medio tiempo.

Es posible que el dinero que gane no pague todo el préstamo, pero esto podría ser útil para reducir su deuda. Aprovéchalo.

6. Usa tus bonos sabiamente

Si recibe un reembolso de impuestos o una bonificación de su empleador por buen desempeño, ¿qué hará con el dinero?

Ir de compras o salir a comer con la familia puede ser una opción divertida. Si quiere ser más sabio, puede usar el dinero extra que tiene para pagar sus obligaciones financieras existentes. Cuando lo haga, podrá reducir el monto principal de su préstamo y también minimizar el interés correspondiente. Es un sacrificio de su parte, pero un sacrificio que vale la pena porque minimiza sus posibilidades de nadar en una piscina de deudas.

Cuando se trata del pago de su deuda, su principal objetivo financiero debe ser dar un paso a la vez para evitar la bancarrota y otros factores financieros estresantes. El pago de sus préstamos no sucede de la noche a la mañana, pero siempre recuerde que todos los pagos (a tiempo) son importantes.