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¿Qué significa realmente ser cosignatario?

Cuando un miembro de la familia, cónyuge o amigo no tiene un puntaje crediticio lo suficientemente alto como para solicitar un préstamo, ser cofirmante para ellos es una de las únicas formas en que podrán obtener el préstamo. Pero ser cosignatario tiene un precio.



Cuando un miembro de la familia, cónyuge o amigo no tiene un puntaje de crédito lo suficientemente alto como para pedir un préstamo, ser cofirmante para ellos es una de las únicas formas en que podrán pedir prestado ese dinero. Pero la firma conjunta tiene un precio.

Si usted es (o alguna vez fue) un recién graduado universitario, probablemente se haya encontrado con situaciones en las que desea firmar un contrato de arrendamiento de un apartamento, comprar un automóvil nuevo o sacar una tarjeta de crédito, pero descubrió que tiene poco o ningún crédito para hacerlo. Eso es muy común para los veinteañeros. Y lo primero que le dirá un banco, un prestamista o un arrendador es que busque un codeudor.

En resumen, un cosignatario es alguien que tiene un crédito decente y se ofrece a hacerse cargo de un préstamo por usted si no realiza los pagos. Son el respaldo del banco en caso de que el prestatario original no les pague.

Pero antes de rogar a sus padres que avalen un préstamo, hay algunas cosas que usted (y su avalista) deben tener en cuenta. La firma conjunta no debe ser algo que se haga a la ligera. Puede tener muchas consecuencias negativas.

¿Por qué la gente necesita cosignatarios?

Como mencioné anteriormente, los cosignatarios pueden ayudar a las personas que no tienen crédito o tienen mal crédito. Si bien hay muchas maneras de generar crédito, cuando necesita un préstamo y tiene un crédito limitado, la mejor opción es un cosignatario.

Por lo general, los cosignatarios son utilizados por adolescentes o adultos jóvenes que solicitan préstamos universitarios o firman un contrato de arrendamiento en su primer apartamento.

Pero los cosignatarios también se utilizan para personas que necesitan un préstamo para un automóvil o incluso para aquellos que desean sacar una tarjeta de crédito. Bank of America y Wells Fargo son dos de los pocos que permiten cosignatarios en tarjetas de crédito.

Al pedirle a alguien que firme por usted, el prestamista recibe una garantía adicional de que se le reembolsará, aunque no tenga muchas pruebas en forma de un buen historial crediticio. Se convierte en un buen punto de partida para demostrar que es solvente. Pagar responsablemente un préstamo cofirmado también lo ayudará a mejorar su puntaje de crédito para que no necesite un cosignatario la próxima vez.

¿Qué sucede si el prestatario del préstamo no realiza los pagos?

Lo más importante que debe saber un cosignatario potencial es que será responsable de los pagos del préstamo si la persona por la que firmó no paga.

Entonces, si se ofrece a ser cosignatario pero no tiene los medios para pagar, esto afectará negativamente a su puntuación de crédito Es su historial de crédito el que está en juego si las cosas no van bien.

Como cosignatario, su relación deuda-ingreso también aumentará. Esto es exactamente lo que parece:el porcentaje de su deuda en relación con sus ingresos. Una mayor relación deuda-ingreso no necesariamente afectará su puntaje crediticio, pero es mejor mantener su relación deuda-ingreso lo más baja posible, especialmente si espera obtener otro préstamo (como un préstamo para automóvil o hipoteca) en un futuro cercano.

Sin embargo, su puntaje crediticio reflejará cuánto debe y su deuda total, por lo que la firma conjunta de un préstamo afectará esa parte de su puntaje FICO al aumentar su deuda total.

Finalmente, será incluido en las listas de llamadas y correos si la deuda va a una agencia de cobro. En el peor de los casos, el prestamista o el cobrador de deudas puede presentar una demanda en su contra por cualquier parte de la deuda que no haya sido pagada, incluso sin demandar a la persona por la que firmó como cofirmante.

Es por eso que debe estar preparado mental y financieramente para asumir el monto total de la deuda, incluso si confía completamente en la persona por la que está firmando como cosignatario, a veces las cosas simplemente no salen según lo planeado.

Qué hacer si la persona a la que apoyó deja de hacer pagos

A veces, la vida simplemente no funciona. Si ha sido cofirmante de una persona de confianza, pero ya no puede o no quiere hacer los pagos, solo tiene algunas opciones.

Ninguna de las opciones es ideal, pero a menos que hable con el prestatario y lo convenza de que de alguna manera se ponga al día con los pagos, está limitado en cuanto a lo que puede hacer.

Pagar la deuda

Como se mencionó, no debe firmar un préstamo a menos que tenga los medios para pagar la deuda que está asumiendo el prestatario. Si el prestatario se ha atrasado en los pagos, pagar la deuda usted mismo será la primera y más obvia opción.

Sin embargo, eso puede ser más fácil decirlo que hacerlo. Muchas personas son cosignatarios que no pueden ponerse al día con los pagos si el prestatario los ha perdido continuamente.

Si se encuentra en esa situación, deberá ser creativo mientras reúne el dinero para pagar la deuda. Intente buscar formas de hacer algunos recortes en su presupuesto para tratar de liberar algo de flujo de efectivo.

Podría vender algunas pertenencias que ya no usa en un mercado en línea. Te sorprendería lo rápido que se acumulan los dólares cuando realizas algunas ventas.

Tome algunos turnos adicionales en el trabajo, si esa es una opción, para reunir más dinero para pagar la deuda.


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También podría darse un respiro adicional con una de sus tarjetas de crédito. Una tarjeta como Chase Freedom Flex℠ le brindará un pequeño margen adicional al otorgarle una APR inicial del 0 % en compras durante 15 meses y en transferencias de saldo. (Después de eso, será 17.24% - 25.99% Variable).

También será útil un nuevo bono de tarjetahabiente de $200; solo necesita hacer $500 en compras durante los primeros tres meses que tenga la tarjeta para calificar. Además, puede ganar un 5 % de reembolso en efectivo en las categorías de bonificación que activa cada trimestre (se permite un gasto máximo de $1500 por trimestre). También ganará un generoso 3 % en restaurantes y farmacias, y un 1 % en todo lo demás. No hay tarifa anual, pero Chase querrá ver un crédito bueno o incluso excelente para aprobar su solicitud.

No olvide controlar sus gastos, incluso con una nueva tarjeta, para que pueda seguir cumpliendo con todas sus obligaciones de deuda.

Consolidar o refinanciar el préstamo

Otra opción es refinanciar o consolidar el préstamo. Este método también le da la opción de retirarse a sí mismo o al prestatario del préstamo. Sin embargo, es posible que el prestatario no tenga el crédito necesario para refinanciar o consolidar por su cuenta. En su lugar, puede optar por refinanciarlo o consolidarlo solo a su nombre.

Esto podría incluso darle un pago mensual más bajo y asequible, porque la refinanciación es esencialmente un préstamo completamente nuevo, con términos completamente nuevos. Podría terminar con una tasa de interés más baja o un plazo de préstamo más largo, lo que podría reducir efectivamente sus pagos mensuales (y también darle un respiro).

Eche un vistazo a Credible si está interesado en esta opción. Credible es un portal de préstamos popular que le permite buscar un nuevo préstamo, incluidos los préstamos de refinanciamiento, y hacen que sea muy simple comparar términos con cotizaciones en tiempo real.

Para encontrar posibles préstamos de refinanciamiento, complete una solicitud (es súper breve y simple) e informe a Credible qué tipo de términos de préstamo está buscando. Cuando entreguen los resultados de su búsqueda, simplemente compare las opciones:puede decidir por APR, plazo del préstamo, tipo de préstamo... y si se siente atascado, tienen un Equipo de éxito del cliente que puede brindarle consejos reales. Su nuevo préstamo no está muy lejos:el prestamista que ha elegido necesitará sus documentos financieros y cierta información personal para que puedan obtener su crédito (un "tirón duro") y asegurarse de que sea un buen candidato para su aprobación. Si es así, podría tener una oferta final en solo un día.

Sepa cuándo decir no a la firma conjunta

A veces, la única forma de obtener un préstamo para estudiantes es que un padre sea cosignatario de su hijo. Pero si se encuentra en otras situaciones en las que alguien le pide que firme un préstamo, es importante saber cuándo debe decir que no.

Los riesgos de ser cofirmante superan los beneficios, sin importar cuán honorables sean sus intenciones . Decir que no a alguien cercano puede poner a prueba su relación por un tiempo, pero eso no es nada comparado con lo que una deuda masiva y un historial de crédito arruinado le harán a una relación. Eche un vistazo a algunos casos en los que debería decir no a la firma conjunta.

Cuando tienes más o menos crédito

Si su crédito no es excelente, firmar conjuntamente no es una buena idea. Los prestamistas van a querer ver un crédito bueno o incluso excelente, y si el suyo es regular, pueden aprobar el préstamo... pero con tasas de interés más altas para compensar su riesgo. Si su prestatario deja de hacer pagos, entonces estará obligado a cubrirlos, y también las altas tasas de interés.

Cuando tienes el ojo puesto en un coche nuevo

Si planea obtener un nuevo préstamo en un futuro cercano o mediano, ser cosignatario de alguien podría complicar las cosas. La firma conjunta no evitará que obtenga un préstamo para un automóvil nuevo, pero probablemente reducirá la cantidad que podrá pedir prestada, por lo que es posible que deba cambiar ese SUV nuevo por un sedán viejo.

Cuando estás ahorrando para una casa

Cuando está ahorrando para comprar una casa, es importante darse la mejor oportunidad posible de obtener una hipoteca decente. Su prestamista le dará una revisión completa a todas sus finanzas porque una casa es una compra muy grande y quieren estar absolutamente seguros de que podrá pagarla. Si una nueva casa está en su calendario, firmar un préstamo ahora mismo podría ponerlo en peligro.

Cuando no puede pagar el préstamo

Incluso si confía en el otro prestatario con todo su corazón, si no puede pagar el préstamo, no firme. La vida es demasiado impredecible. Su otro prestatario podría ser la persona más confiable del mundo, responsable hasta el extremo, puntual con cada pago, pero todo lo que se necesita es una catástrofe para poner el mundo de alguien patas arriba. Si no puede cubrir el préstamo si algo sucede, no se arriesgue.

Alternativas a la firma conjunta

Si no se siente cómodo firmando un préstamo con alguien, considere una opción alternativa.

Ayuda al prestatario a encontrar un préstamo diferente

Una solución sería ayudar al otro prestatario a encontrar un préstamo que funcione con su perfil de crédito, sin necesidad de que usted participe en la transacción. A veces, es posible que simplemente necesiten un poco más de ayuda para buscar préstamos.

O bien, podría indicarles un prestamista entre pares, que podría tener requisitos más flexibles y permitirles obtener un préstamo de esa manera.

Proporcionar ayuda en caso de emergencia

En lugar de avalar un préstamo y hacerlo oficial, podría brindar su ayuda financiera sin una firma. En otras palabras, aún puede ayudar a la otra persona a cubrir los pagos si tiene problemas financieros, simplemente no tiene su nombre en los documentos.

Ayuda al prestatario a generar crédito y vuelve a intentarlo

Si alguien realmente no puede obtener un préstamo sin un cosignatario, tal vez sea hora de que posponga el préstamo. En cambio, sugiérales que trabajen en la construcción de su crédito hasta el punto en que un prestamista esté de acuerdo con que firmen por su cuenta.

Abrir una tarjeta de crédito garantizada es una forma de comenzar a generar crédito; solo asegúrese de que la tarjeta informe a una, o preferiblemente a todas, de las tres principales agencias de crédito.




Preguntas frecuentes sobre cosignatarios

? ? ¿Qué es un cosignatario? Un cosignatario es alguien que firma un préstamo con otra persona. Piden prestado conjuntamente el dinero, incluso si el préstamo está destinado a ser solo para uno de ellos. Un cosignatario es igualmente responsable de la deuda que ha firmado. Tener un codeudor puede facilitar la obtención de un préstamo o ayudar a alguien a calificar para mejores condiciones de las que podría obtener por su cuenta. ? ? ¿Cómo se ve afectado el crédito de un codeudor? El crédito de un cosignatario puede mejorar al firmar un préstamo como cosignatario, especialmente si todos los pagos del préstamo se realizan a tiempo. Además, si el préstamo es de un tipo diferente al que ya tiene el codeudor, eso puede mejorar su combinación crediticia, lo que mejora su puntaje crediticio. Por ejemplo, si un cosignatario ya tiene una tarjeta de crédito, pero es cosignatario de un préstamo para automóvil, ahora tiene dos tipos de crédito en su informe de crédito:renovable (tarjeta de crédito) y a plazos (préstamo para automóvil). Sin embargo, el puntaje de crédito de un cosignatario puede se verán afectados negativamente si no hacen los pagos del préstamo, porque el préstamo es parte de su historial crediticio. Si es posible, el fiador debe tratar de verificar el préstamo y asegurarse de que los pagos se realicen a tiempo, porque su crédito está en juego. ? ? ¿Quién puede ser cosignatario? Un amigo cercano o familiar puede ser fiador, siempre que sea mayor de edad y cumpla con los requisitos del prestamista. Necesitarán un buen puntaje crediticio y un ingreso estable, además de cualquier otra cosa que el prestamista considere necesaria. Una bonificación sería alguien que sea inteligente, financieramente responsable y capaz de manejar el préstamo si es necesario.


Resumen

Ser cosignatario es, en última instancia, una decisión personal, pero es importante conocer los riesgos reales. Usted será completamente responsable de cualquier pago atrasado y está poniendo en riesgo su historial crediticio si las cosas van mal. Antes de aceptar avalar un préstamo, asegúrese absolutamente de que puede asumir la responsabilidad financiera.

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