La mejor manera de pagar su hipoteca:una guía completa

Pagar su hipoteca es uno de los sentimientos más satisfactorios y uno que puede tener desde el principio de la vida si planifica correctamente. Esta es la mejor manera de pagar su hipoteca lo antes posible.

Tener una hipoteca es algo hermoso porque significa que está poniendo capital en un activo valioso. Al mismo tiempo, a nadie le gusta tener una deuda que se cierne sobre ellos, y las hipotecas vienen con muchas deudas. Mucha gente se pregunta cómo pagar su hipoteca de la manera más oportuna.

Es posible que se sorprenda al saber que hay muchas maneras de hacer esto. La mayoría de ellos implican encontrar formas de hacer pagos adicionales, pero también hay otros consejos que puede usar. Por ejemplo:cambiar su frecuencia de pago y refinanciar para obtener una mejor oferta.

Aquí está mi guía para pagar su hipoteca más rápido, sin importar sus medios.

Haga un pago extra cada año (porque cada centavo extra suma)

Una de las formas más sencillas de pagar su hipoteca más rápido es agregar un solo pago cada año. Si tiene un cronograma mensual, simplemente haga un decimotercer pago al final del año que sea igual a sus otros pagos mensuales.

Para lograr esto, no necesita llegar a una suma global. Solo aparta una doceava parte de un pago cada mes, así tendrás el dinero listo para fin de año.

Si un pago adicional completo no es factible para usted, recuerde que cada centavo cuenta. Incluso si aparta unos cuantos dólares adicionales cada mes para aplicar como pago adicional al final del año, aún así le ayudará a ahorrar dinero a largo plazo.

Aquí hay un ejemplo para ilustrar la importancia de los pagos anuales adicionales:

• Comienza con una hipoteca de $200.000 y una tasa de interés del 4,5 %.
• Durante los primeros cinco años, realiza el pago mínimo porque acaba de comprar una casa y las cosas están apretadas.
• Después de cinco años, su presupuesto es más relajado y comienza a realizar el pago adicional cada año.
• Al final de su hipoteca, habrá ahorrado casi $20,000 en pagos de intereses y habrá recortado alrededor de tres años de su amortización.

Duplique los pagos regulares siempre que sea factible

En lugar de realizar un pago anual adicional, puede optar por aumentar el monto de sus pagos mensuales. Si es posible, duplique cada pago, de modo que esté pagando el doble del mínimo. Si puede hacerlo todos los meses, pagará su hipoteca en la mitad del tiempo.

Incluso si solo puede hacer esto unas pocas veces durante el año, cada pago ayudará. Además, no tienes que ir el doble para obtener los beneficios de este método.

Laura Adams, mejor conocida como Money Girl, dice que incluso las sumas adicionales mínimas ayudarán:“Digamos que tiene una hipoteca de tasa fija de $ 100,000 a 30 años al 4.5%. Si agrega $ 100 adicionales a su pago cada mes, lo pagará casi nueve años antes y ahorrará más de $ 26,000 en intereses".

Haga pagos de sumas globales siempre que tenga algunos dólares de sobra

La mayoría de las hipotecas le permitirán pagar por adelantado hasta el 20 % del capital cada año, sin cargos, y puede aprovechar esto para pagar su hipoteca más rápido y ahorrar dinero en caso de que tenga algo de dinero extra.

A todo el mundo le encantan las ganancias inesperadas, pero si tiene una hipoteca en sus manos que quiere pagar, es mejor que destine este dinero a su préstamo que gastarlo en una cena elegante o hacer un viaje. Manténgase enfocado en su objetivo y será dueño de su casa mucho antes.

De hecho, ponga todo su dinero extra en su hipoteca

El mismo principio se aplica a cualquier dinero extra que tenga mientras todavía está pagando su hipoteca. Ya sea que tenga dinero extra de un aumento de sueldo, una bonificación, un regalo, una declaración de impuestos, una herencia o incluso una lucrativa noche de bingo, póngalo en la hipoteca y liquide la deuda más rápido.

Michael Saves es un bloguero de finanzas que comenzó a escribir sobre ahorros después de pagar su hipoteca de $86,000 en solo dos años. Una gran parte de su estrategia consistía en trabajar más para tener más dinero para pagar la hipoteca.

“Primero, me comprometí a trabajar 10 horas adicionales a la semana, es decir, 50 horas en total. Además de ser voluntario para horas extras en mi trabajo de tiempo completo, servía mesas los fines de semana y cuidaba mascotas durante las vacaciones”, dice.

También usó aplicaciones como Mint para realizar un seguimiento de sus gastos y asegurarse de que no estaba desperdiciando demasiado dinero en otras áreas.

Además de escatimar y ahorrar tanto como pudo, otra gran parte de su enfoque fue asegurarse de que cada centavo se destinara a la hipoteca:“Cualquier dinero adicional que me llegara se destinaría a la hipoteca, incluidas las bonificaciones laborales, el efectivo de cumpleaños y la tarjeta de crédito. recompensas”, dice.

Intente cambiar a pagos quincenales acelerados en lugar de pagos mensuales

Los pagos no mensuales son excelentes porque terminas pagando la hipoteca más rápido sin siquiera darte cuenta. La idea es simple:termina haciendo más pagos cada año, lo que se traduce en más dinero pagado para la deuda, lo que significa que paga la hipoteca más rápido.

Permítanme volver a llamar a Laura Adams para explicar esto:"Los pagos quincenales no son mágicos, simplemente aprovechan el hecho de que hay 13 semanas en cada trimestre, no 12, y hay 52 semanas en un año, no 48 .”

Rebecca y Trevor MacKenzie pagaron su hipoteca en cinco años. Cuando se casaron, Trevor se mudó a la casa que Rebecca ya poseía. Comenzaron a pagar la hipoteca juntos, pero la mayor parte de su estrategia fue cambiar de pagos mensuales a pagos quincenales.

Rebecca le dijo al Financial Post que "mientras que originalmente estaba haciendo pagos de un poco más de $700, aumentaron ese número a un poco más de $3,000". Gracias a esta estrategia, pagaron los $104 800 restantes de la hipoteca en dos años.

Refinanciar para obtener una mejor tasa o un plazo más corto

Hay algunas maneras en que la refinanciación puede ayudarlo a pagar su hipoteca más rápido, incluso asegurando una tasa de interés más baja o cambiando a un plazo más corto. Idealmente, incluso podrá lograr ambos.

Cuando obtiene una tasa de interés más baja y mantiene sus pagos mensuales iguales, significa que una mayor parte de cada pago se destina al capital, y esto significa que pagará el saldo antes y ahorrará dinero a largo plazo.

Del mismo modo, un plazo más corto significa que sus pagos mensuales aumentarán, pero también que pagará el préstamo más rápido y estará libre de deudas antes. Antes de optar por esto, asegúrese de que puede pagar los pagos aumentados.

La situación ideal es refinanciar para obtener una tasa más baja y un plazo más corto. Según Dana Dratch de Bankrate, podría ahorrarse miles de dólares y años de pagos hipotecarios si hace esto correctamente.

“Digamos que tiene una hipoteca de tasa fija a 30 años por $200,000 al 4.5%. Luego, cinco años más tarde, puede refinanciar un préstamo a 15 años al 4%. Hacerlo paga la hipoteca 10 años antes y ahorra más de $60,000”, dice.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que la refinanciación conlleva tarifas, por lo que deberá tenerlas en cuenta en su presupuesto y cálculos.

Antes de hacer nada, verifique los términos de su hipoteca para ver si hay multas o instrucciones especiales

Algunas hipotecas vienen con multas por pago anticipado. Lo que eso significa básicamente es que si intenta realizar un pago anual adicional, aumentar sus pagos mensuales o realizar un pago único, es posible que deba pagar una tarifa para cancelar su hipoteca más rápido.

Del mismo modo, otras hipotecas permiten pagos anticipados, pero solo los permiten en momentos específicos, como el aniversario de la hipoteca. Lo mejor que puede hacer es llamar a su prestamista para preguntar cómo puede pagar de manera más agresiva sin pagar multas.

Por último, cuando hable con su prestamista, pregúntele si hay alguna instrucción específica que deba dar junto con sus pagos adicionales. Algunos prestamistas requieren que usted indique explícitamente o escriba una nota explicando que desea que el pago se aplique al capital.

De lo contrario, su pago podría aplicarse indebidamente, haciendo que su esfuerzo sea en vano. Por ejemplo, supongamos que envió un pago adicional de fin de año. Algunos prestamistas podrían, sin la nota, simplemente aplicar el pago adicional al mes siguiente en lugar de duplicarlo.

Resumen

Pagar su hipoteca es un gran problema, e incluso si ha logrado pagar otras deudas en el pasado, nada le brinda la misma satisfacción que un día sin hipoteca. La mayoría de las estrategias que puede emplear para pagar su hipoteca lo más rápido posible incluyen hacer pagos anticipados, incluidos pagos anuales adicionales, pagos mensuales adicionales e incluso sumas globales cuando tenga dinero extra.

Además de eso, asegúrese de hacer un presupuesto inteligente y de destinar la mayor cantidad de dinero posible a la hipoteca.

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