¿Son cobrables las deudas de los cónyuges sobrevivientes después de la muerte?

Las deudas son lo último en lo que quiere pensar durante los momentos difíciles de la vida, pero es importante saber cómo manejarlas. Hoy responderemos a la pregunta:¿son cobrables las deudas de los cónyuges sobrevivientes después de la muerte?

A nadie le gusta pensar en la muerte de un cónyuge. Pero abre problemas que podrían tener un impacto significativo en las finanzas del cónyuge sobreviviente. La deuda es uno de esos problemas, ya que la mayoría de las personas tendrán al menos algo en el momento de la muerte.

En la mayoría de los casos, las deudas del cónyuge fallecido no serán cobrables al cónyuge sobreviviente. Pero hay algunas situaciones en las que estarán y algunas otras en las que pueden estar— si no sabes cómo manejar la situación.

Vamos a discutir varios escenarios bajo los cuales el cónyuge sobreviviente puede o no ser responsable de las deudas del cónyuge fallecido. Pero tenga en cuenta que cada discusión es general, ya que habrá diferencias de un estado a otro. Aunque existen algunas regulaciones nacionales generales, cada estado establece sus propias políticas. Deberá familiarizarse con las leyes de su estado. Esto probablemente requerirá que consulte con un abogado.

Entonces, ¿qué deudas se pueden cobrar de los cónyuges sobrevivientes después de la muerte?

Depende si el cónyuge sobreviviente está en la cuenta

Una línea divisoria importante es si el cónyuge sobreviviente está o no en la cuenta. Es decir, el cónyuge sobreviviente estaba en la solicitud de préstamo inicial y ha sido responsable solidario de la deuda contraída. En esta situación, el cónyuge sobreviviente estaría totalmente obligado a continuar con los pagos de la deuda.

Sin embargo, si la deuda estaba únicamente en manos del cónyuge fallecido, el cónyuge sobreviviente generalmente no tiene ninguna obligación. Esto también incluye a los cónyuges que son simplemente usuarios autorizados. Un usuario autorizado puede usar la cuenta para incurrir en deudas, pero no es legalmente responsable de realizar el pago.

Si el patrimonio se somete a legalización

Si el patrimonio se somete a una sucesión, cualquier deuda del cónyuge que exista en el momento de su muerte puede requerirse que se pague a través del patrimonio.

La sucesión puede ocurrir si el cónyuge fallecido no ha dejado un testamento o si los términos del testamento han sido impugnados.

Si se requiere una sucesión, los acreedores pueden tener derecho al pago de los bienes de la herencia. Esto puede incluir activos líquidos, como cuentas bancarias. Incluso puede requerir la venta de ciertos activos, como acciones, bienes raíces o bienes personales.

Sin embargo, existen dos categorías principales de activos que están exentas de los acreedores a nivel nacional. Estos son los activos de jubilación, en particular los planes patrocinados por el empleador, y los ingresos de las pólizas de seguro de vida. Sin embargo, las exenciones de las cuentas IRA varían según el estado, aunque la mayoría de los estados protegen esas cuentas de los acreedores.

Ciertos activos físicos también pueden estar exentos del alcance de los acreedores. Esto puede incluir una cierta cantidad de capital en una residencia principal, uno o dos automóviles y un límite en dólares para las posesiones personales.

Si el patrimonio se somete a legalización, el albacea deberá publicar un aviso público alertando a los acreedores.

Estados de propiedad comunitaria

La situación se vuelve más complicada si vive en un estado de propiedad comunitaria. Esos estados incluyen Arizona, California, Idaho, Luisiana, Nevada, Nuevo México, Texas, Washington y Wisconsin.

NOLO.com describe la situación de la propiedad comunitaria de la siguiente manera:

“En los estados de propiedad comunitaria, el esposo y la esposa son igualmente responsables de pagar las deudas del otro, siempre y cuando uno de ellos haya adquirido la factura durante el matrimonio. No importa de quién sea el nombre en la factura. Mientras uno de los cónyuges le deba dinero a otra persona, ese acreedor puede demandar y obtener un fallo contra el esposo y la esposa. Por ejemplo, si al esposo le gusta apostar y acumula una deuda de póquer de $50,000, la esposa también es responsable de pagar el casino o la sala de cartas”.

Puede haber ciertos beneficios para un estado que tiene el estado de propiedad comunitaria. Pero las deudas contraídas por el cónyuge ciertamente no son una de ellas.

Deudas garantizadas frente a no garantizadas

A menos que viva en un estado de propiedad comunitaria, si la deuda la tenía solo su cónyuge, no está obligado a pagar la deuda a la muerte de su cónyuge. Pero eso es solo si la deuda no estaba garantizada.

Si la deuda está garantizada, por ejemplo, con bienes raíces o un automóvil, lo más probable es que esté obligado a pagar la deuda incluso si su cónyuge muere. Eso es porque usted es el propietario del activo que garantiza la deuda.

En cualquier caso en que un activo, como una casa o un automóvil, se prenda como garantía, el prestamista puede embargar la propiedad en caso de falta de pago. El hecho de que el prestamista pueda embargar la propiedad lo hará a usted indirectamente responsable del préstamo.

Para conservar la propiedad, tendrá que seguir haciendo los pagos del préstamo. De lo contrario, tendrá que vender la propiedad para pagar la deuda en su totalidad o utilizar otros activos.

Si el cónyuge supérstite asume los pagos

Esto puede ser un dilema moral para un cónyuge sobreviviente. Por un sentido de obligación, un cónyuge sobreviviente puede continuar pagando las deudas a nombre del cónyuge fallecido únicamente. Si eso sucediera, el acreedor puede tener el derecho legal de asumir que usted ha asumido la responsabilidad de la deuda.

Los agentes de cobro están al tanto de esta laguna y pueden presionarlo para que realice algunos pagos. Pero nunca debe realizar esos pagos sin antes consultar a un abogado. Si bien puede parecer lo correcto, puede crear una obligación donde no habría existido ninguna.

Qué hacer con las deudas cuando fallece un cónyuge

Exactamente cómo debe manejar las obligaciones de deuda de su cónyuge después de su muerte dependerá de las leyes de su estado. Por esa razón, debe programar una consulta con un abogado tan pronto como sea posible después de la muerte de su cónyuge. Y ciertamente antes de que empieces a pagar cualquier deuda que no sea específicamente tuya.

Cuatro deudas no garantizadas a nombre de su cónyuge, debe comunicarse con los acreedores lo antes posible. No solo deberá informarles que su cónyuge ha fallecido, sino que también deberá proporcionar cierta documentación, incluida una copia certificada del certificado de defunción.

Cuando proporcione la documentación, asegúrese de incluir el nombre de su cónyuge y el número de cuenta de cada acreedor. Además, guarde copias de todo lo que envíe, así como un registro de cualquier conversación que haya tenido con los acreedores.

Resumen

La Comisión Federal de Comercio tiene regulaciones específicas que se ocupan de las deudas de un pariente fallecido. Debe revisar esas regulaciones, para que conozca sus derechos. Existen límites legales sobre lo que pueden hacer, y usted necesita saber cuáles son para poder evitar cualquier problema antes de que se agrave.

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