¿Pagar un préstamo de automóvil es malo para su puntaje de crédito?

¡Pagué el préstamo de mi auto y mi puntaje bajó 60 puntos! Aquí le mostramos cómo evitar el mismo destino que yo si elige pagar su préstamo para automóvil rápidamente.

Dave Ramsey le dice a la gente que los FICO® Scores no son puntajes de crédito; son puntajes de "Me encanta la deuda". Caso en cuestión:la semana pasada, pagué mi préstamo para automóvil. Esta semana, mi puntaje FICO® bajó 60 puntos. 60! No ha habido otros cambios en mi informe de crédito.

No hace falta decir que estoy bastante estupefacto... y enojado... que mi puntaje haya bajado tanto por hacer algo bueno... ¡pagar deudas!

Realmente no pensé en las consecuencias del puntaje crediticio de pagar esta deuda porque no estoy preocupado por mi puntaje crediticio; Me preocupa quedar libre de deudas. Y aunque podría haber predicho que mi puntaje se reduciría un poco por pagar un préstamo, no esperaba que mi crédito fuera tan duramente castigado por ello.

Entonces, ¿por qué sucedió? ¿Por qué se derrumbaría su puntaje FICO® Score por pagar su préstamo para automóvil? ¿Se puede evitar? Y, por último, si no puede, ¿vale la pena pagar su préstamo de automóvil antes de tiempo?

Investiguemos.

Por qué pagar su préstamo de automóvil antes de tiempo puede dañar su crédito

Mucha gente ve su puntaje de crédito como una especie de "boleta de calificaciones de responsabilidad financiera".

Es un reflejo de su responsabilidad fiscal, claro, pero hay mucho más.

Para explicar por qué su puntaje de crédito cae por hacer algo "bueno", como pagar un préstamo, primero debemos recapitular cómo funciona realmente el crédito.

Un resumen rápido de cómo funciona el crédito

Imagina que eres un prestamista de autos y alguien quiere pedir prestados $20,000 para comprar un camión.

Antes de desembolsar más de 20k, probablemente tendrá preguntas.

¿Qué tan confiable es esta persona? ¿Han pedido préstamos antes y los han devuelto? ¿Actualmente tienen otras deudas que están luchando por pagar? ¿Qué dirían sus prestamistas anteriores sobre ellos?

Saber estas cosas lo ayudará a determinar si desea prestarles o no, y si es así, cuánto interés cobrarles para compensar su riesgo.

Para informar su decisión, puede consultar su historial de préstamos anterior. Los prestamistas informan los datos de sus préstamos a las agencias de crédito, quienes los compilan para que otros prestamistas los vean.

Pero, ¿de verdad quiere pasar 30 minutos revisando el historial de préstamos de un extraño? Probablemente no.

Para salvar a los prestamistas de esta miseria, a las agencias de crédito se les ocurrió la idea de una puntuación de crédito. :un número de tres dígitos que resume el historial de crédito de alguien.

Los dos tipos más comunes de puntajes de crédito son FICO® Score y VantageScore®. Son un poco como los puntajes SAT y ACT del mundo crediticio. El 90 % de los principales prestamistas prefieren el puntaje FICO® Score, por lo que ese es mi enfoque aquí (de ahora en adelante usaré los términos puntaje FICO® Score y puntaje de crédito indistintamente).

Su puntaje FICO® Score se compila automáticamente utilizando los siguientes criterios:

• 35% – Historial de pagos:¿Ha pagado a tiempo sus cuentas de crédito anteriores?
• 30% – Importes adeudados:¿Qué porcentaje de su crédito disponible está utilizando?
• 15 % – Duración del historial crediticio:¿Qué antigüedad tiene su historial crediticio y la antigüedad promedio de las cuentas?
• 10% – Combinación de créditos:¿Obtiene una buena variedad de tipos de préstamos (automóvil, vivienda, etc.)?
• 10% – Nuevo crédito:¿Ha obtenido recientemente muchos préstamos en un corto período de tiempo?

Puede ver que su FICO® Score es un poco más complicado que simplemente "cuán confiable es usted":demuestra confiabilidad, por supuesto, pero también experiencia y conocimiento.

Un puntaje FICO® alto dice "Soy bueno para las deudas".

Es importante recordar que su puntaje de crédito es calculado por una computadora, no analizado subjetivamente por un prestamista. Es por eso que las acciones aparentemente “buenas” en realidad pueden dañar su crédito. Profundicemos en ese extraño fenómeno.

Por qué pagar los préstamos antes de tiempo puede dañar su puntaje de crédito

Para comenzar, veamos por qué obtener un préstamo para automóvil es bueno para su crédito observando los cinco pilares de un FICO® Score. Tenga en cuenta que no trabajo para FICO, por lo que esto es solo una especulación, impulsada por la experiencia y la lógica básica:

• 35% – Historial de pagos:si no ha dejado de pagar un automóvil, ha acumulado crédito aquí.
• 30% – Cantidades adeudadas:si su préstamo para automóvil no ha extendido demasiado su crédito, su préstamo también ayudó a generar crédito en esta categoría.
• 15 % – Duración del historial crediticio:si está pagando su préstamo para automóvil ahora, probablemente lo sacó hace años, lo que significa que tiene al menos años de historial crediticio.
• 10% – Combinación de crédito:si este fue su único préstamo para automóvil, es casi seguro que mejoró su combinación de crédito.
• 10% – Nuevo crédito:pierde puntos aquí si abrió demasiadas líneas de crédito en un corto período de tiempo, por lo que probablemente no se vio afectado únicamente por el estado de su préstamo para automóvil.

Ahora, cuando paga su préstamo para automóvil, está terminando una de sus líneas de crédito. En términos de cómo esto afecta su puntaje FICO® Score, es un poco como eliminar un buen puntaje de prueba de su promedio de fin de semestre. Biológicamente hablando, es como quitar una fuente de nutrición del crédito saludable.

Nuevamente, las matemáticas exactas de FICO son un secreto comercial, pero podemos especular con razonable confianza al observar los cinco elementos. ¿Cómo le perjudicaría terminar prematuramente una línea de crédito?

• 35% – Historial de pagos:un prepago anticipado elimina la posibilidad de futuros pagos a tiempo, lo que podría perjudicarlo en esta categoría.
• 30% – Montos adeudados:pagar su préstamo antes de tiempo podría reducir a cero los montos adeudados, lo que en realidad podría perjudicar tu puntuación.
• 15 % – Duración del historial crediticio:pagar su préstamo antes de tiempo puede perjudicar la vida promedio de los préstamos que ha tomado, perdiendo puntos en esta categoría.
• 10% – Combinación de créditos:sin un préstamo para automóvil, su combinación de créditos se reduce, lo que podría costarle puntos en esta categoría.
• 10% – Crédito nuevo:una vez más, este aspecto de su puntaje FICO® Score probablemente no se tuvo en cuenta aquí.

En resumen, pagar un préstamo para automóvil antes de tiempo puede dañar su puntaje FICO® Score porque potencialmente:

• Perder futuros pagos a tiempo.
• Reduciendo sus cantidades adeudadas.
• Reducir la duración promedio de todos sus préstamos.
• Reducir su combinación de créditos.

Para dibujar otra analogía suelta de la academia, pagar su préstamo de automóvil antes de tiempo es un poco poco como perder puntos en tu calificación de participación porque te fuiste de clase temprano.

Por qué pagar los préstamos a tiempo aún perjudica su crédito (pero no tanto)

Es posible que haya notado que las viñetas dos, cuatro y, a veces, incluso tres anteriores aún se aplican incluso si paga su préstamo a tiempo.

Lo hacen, y es por eso que pagar un préstamo en absoluto todavía puede dañar su crédito.

Nuevamente, su puntaje FICO® Score (también conocido como puntaje de crédito) no es una medida de su riqueza o responsabilidad financiera; es una medida de la duración y variedad de los préstamos que tiene y su capacidad para pagarlos.

Es por eso que cuando se trata de crear crédito, es mejor hacer pagos regulares a tiempo que no tener ninguna línea de crédito.

Eso también explica por qué si hubiera seguido haciendo pagos hasta el final del plazo de mi préstamo, mi puntaje podría haber bajado 3 puntos, no 60. Eso se debe a que habría hecho muchos más pagos a tiempo y extendido la vida del préstamo. préstamo.

¿Puede pagar su préstamo de automóvil antes de tiempo sin penalización?

Depende totalmente de su prestamista, ya que su delta de FICO® Score depende de lo que informen a las agencias de crédito.

Para determinar sus opciones de pago anticipado, extraiga su acuerdo de préstamo de su correo electrónico y busque una sección llamada cláusula de pago anticipado.

Es importante leer detenidamente esta sección porque, en realidad, hay dos multas por cancelar su préstamo antes de tiempo:

1. A ding a su puntaje de crédito y,
2. Una multa por pago anticipado con su prestamista.

Es importante que comprenda esto último, porque si su prestamista cobra tarifas altas por el pago anticipado, puede anular cualquier incentivo financiero para pagar su préstamo antes de tiempo.

Por qué los prestamistas cobran tarifas de prepago y cómo evitarlas

Parece un poco injusto que su prestamista penalice por simplemente devolverles su dinero anticipado . Quiero decir, ¿no deberían estar agradeciendo ¿tú?

No del todo, porque los prepagos son en realidad un dolor de cabeza para los prestamistas.

Veamos una situación de prepago desde su perspectiva. ¿Recuerdas cuando le prestaste $20,000 a ese tipo para comprar un camión? Sólo asumiste el riesgo porque él accedió a pagar $5,000 en intereses.

Pero imagínese si después de pagar $2,000 en intereses, simplemente le da un cheque por el resto del capital y se marcha.

Quiero decir, es genial que te haya devuelto el dinero, pero... ¿dónde están los $3000 extra que acordaste?

Los intereses son ingresos para los prestamistas. Es difícil equilibrar las cuentas si todas las personas a las que prestan dinero retienen el derecho a no de repente pagarles intereses nunca más. Es por eso que las "multas por pago anticipado" son en realidad multas por "no nos pagó todos los intereses que acordó".

Para recuperar los intereses perdidos repentinamente, los prestamistas suelen cobrar uno de los tres tipos de multas por pago anticipado:

• Todo su interés restante.
• Un porcentaje de su interés restante.
• Una tarifa fija.

Dado que la diferencia entre estos tres puede ascender a miles de dólares, (literalmente) vale la pena inspeccionar cuidadosamente la cláusula de prepago en todas las futuras ofertas de préstamos.

En cuanto a cómo evitar estos cargos, tengo buenas y malas noticias.

La mala noticia es que cualquiera que sea el término que vea en su cláusula de prepago, estará prácticamente atado. Su única opción para eliminar o reducir las tarifas de prepago de su prestamista es llamarlos y preguntar (bueno, a veces funciona).

La buena noticia es que los prestamistas han comenzado a ofrecer cero multas por pago anticipado como una forma de mantenerse competitivos. Para su próximo gran préstamo personal, considere Monevo o LendingClub.

Monevo es como el Kayak.com de préstamos personales. No es un prestamista en sí mismo, pero le muestra ofertas de docenas de prestamistas a la vez y le cobra una tarifa de originación al prestamista, no a usted. Puede solicitar un préstamo por casi cualquier motivo, desde la compra de un automóvil hasta la reparación de un automóvil, desde procedimientos cosméticos hasta educación, y lo mejor de todo es que puede buscar ofertas en segundos con solo una extracción de crédito suave.

LendingClub es más amigable para los solicitantes con crédito imperfecto, permite préstamos de tan solo $1,000 y, por supuesto, no cobra sanciones por pago anticipado. También es una buena alternativa a pedir prestado a un banco; LendingClub Bank es un prestamista entre pares, lo que significa que sus pagos de intereses benefician a personas comunes como usted y como yo, no a una institución.

Cómo evitar multas por pago anticipado en su crédito

La misma respuesta, en realidad; hable con su prestamista. Es posible que tengan opciones e ideas sobre cómo reorganizar los términos de su préstamo para evitar dañar su crédito.

Una resolución común es hacer un pago único parcial contra su capital e intereses. Pagarle a su prestamista unos cuantos miles de dólares reducirá la cantidad que debe cada mes y lo ayudará a ahorrar en intereses.

Sin embargo, para preservar su crédito, su prestamista puede recomendarle que mantenga la duración de su plazo donde está. Incluso si solo realiza pagos mensuales de $50, mantenga el número de pagos es una buena manera de evitar dañar su puntaje de crédito, ya que no tendrá un impacto tan grande en su puntaje de crédito como dejar de pagar repentinamente por completo.

Aún así, su prestamista sabrá mejor. Simplemente pregunte, y ellos pueden ayudar.

Estos son los motivos por los que debería (y no debería) liquidar su préstamo para automóvil antes de tiempo

Si tiene una deuda pendiente en un préstamo para automóvil y dinero en efectivo para pagarla, puede ser tentador cortarle un cheque a su prestamista e irse al ocaso sin deudas.

Sin embargo, esta opción lógica puede no ser la mejor para su crédito o cuenta bancaria. Aquí hay algunos pros y contras a considerar.

Ventajas de liquidar su préstamo de automóvil antes de tiempo

• Puede ahorrarle dinero. Dependiendo de las multas por pago anticipado de su prestamista, pagar su préstamo de automóvil antes de tiempo podría ahorrarle cientos, si no miles, en intereses.
• Puede que mejore su crédito. Sí, todo este artículo trata sobre cómo el pago anticipado de préstamos puede perjudicar su crédito, pero a veces sucede lo contrario. Esto se debe simplemente a que el pago anticipado de su préstamo elimina la posibilidad de pagos atrasados.
• Se siente bien. Vivir libre de deudas (o casi) puede ser bueno para su salud mental. Por lo tanto, las sanciones a su crédito y cuenta bancaria pueden valer la pena para su tranquilidad.

Desventajas de pagar su préstamo de automóvil antes de tiempo

• Puede dañar su crédito. Pagar un préstamo de automóvil antes de tiempo elimina una línea (presuntamente) saludable de crédito abierto, lo que podría dañar su puntaje crediticio.
• Puede estar sujeto a sanciones. Verifique su contrato de préstamo; si intenta pagar su principal, su prestamista puede cobrarle todo o parte de su interés no pagado, o al menos una tarifa fija. Si sus tarifas son altas, es posible que un prepago no tenga sentido fiscal.
• Sería mejor conservar ese dinero. Si tiene que recurrir a un fondo de ahorro o de emergencia para pagar su préstamo de automóvil, es posible que desee reconsiderar mantenerse líquido en caso de que necesite ese dinero. Además, si la diferencia entre liquidar y mantener su préstamo es inferior a $100, puede conservar su préstamo e invertir el dinero de pago en su lugar.

Puede ser difícil predecir exactamente cómo un prepago afectará su crédito (incluso puede mejorar eso). Por lo tanto, eduque su decisión revisando cuidadosamente su cláusula de prepago y haciendo los cálculos para ver con precisión cuánto dinero ahorraría pagando por adelantado (si corresponde).

Resumen

Es cierto que me sorprendió bastante cuando sucedió esto. ¿Por qué pagarle a mi prestamista perjudicaría mi puntaje de crédito?

No tiene mucho sentido hasta que observa los factores individuales que componen su puntaje FICO® Score. Pagar un préstamo antes de tiempo equivale a finalizar una línea de crédito saludable; los pagos a tiempo, una combinación de créditos y un historial de crédito más largo son todas las cosas que se pierde.

Dicho esto, aún puede beneficiarlo pagar su préstamo antes de tiempo si tiene el efectivo. Si las multas por pago anticipado de su prestamista son bajas y tiene mucho tiempo para reconstruir su crédito antes de su próximo préstamo grande, podría tener sentido.

Afortunadamente, no tengo planes de usar el crédito en el corto plazo, pero espero que mis otros préstamos y los pagos a tiempo ayuden a que mi puntaje vuelva a subir con bastante rapidez.

Le ha sucedido esto a usted? ¿Alguna vez ha tenido que decidir entre pagar un préstamo o no, y cómo le fue? ¡Déjame saber en los comentarios!

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