¿Debo consolidar o refinanciar mis préstamos estudiantiles?

Si bien la deuda de préstamos estudiantiles ha sido un problema para los estudiantes estadounidenses durante décadas, el problema continúa creciendo en alcance y gravedad con cada año que pasa. Según Student Loan Hero, el estudiante prestatario promedio que se graduó en 2018 dejó la escuela con una deuda de $29,800. Eso es mucho dinero adeudado por su educación, particularmente si no está ingresando a un campo bien remunerado.

Cuando los estudiantes salen de la escuela con demasiadas deudas, generalmente solo tienen unas pocas opciones para considerar. Pueden abrocharse el cinturón, vivir frugalmente y pagar sus deudas de la manera más difícil, o pueden explorar planes de pago basados ​​en los ingresos o programas de condonación de préstamos. Una última opción es consolidar o refinanciar la deuda estudiantil, lo que puede tener sentido en algunas situaciones.

Desafortunadamente, es fácil confundirse cuando comienza a investigar qué significa realmente el refinanciamiento y la consolidación. En este artículo, describiremos cómo funcionan ambos procesos, sus ventajas y desventajas, y cómo decidir cuál es mejor para usted.

Consolidación de préstamos para estudiantes frente a refinanciación de préstamos para estudiantes

Si bien el refinanciamiento y la consolidación a menudo pueden significar lo mismo, el tipo de préstamo que tiene puede dictar las opciones disponibles para usted. Por ejemplo, si tiene préstamos federales para estudiantes, puede elegir entre un Préstamo Federal Directo de Consolidación o un refinanciamiento con una empresa privada. Estas son las principales diferencias que encontrará cuando comience a investigar estas dos opciones.

¿Qué préstamos para estudiantes son elegibles?

El gobierno federal y el Departamento de Educación de los EE. UU. supervisan estos préstamos. Solo están disponibles para personas que desean refinanciar préstamos federales para estudiantes, como préstamos directos, préstamos directos PLUS y préstamos FFEL.

Por otro lado, si tiene préstamos estudiantiles privados, solo puede refinanciar o consolidar con otro prestamista privado. No es elegible para la consolidación de préstamos federales porque un tercero ya está manejando sus préstamos.

Sin embargo, es importante tener en cuenta que puede refinanciar préstamos estudiantiles federales con un prestamista privado si está dispuesto a renunciar a algunos beneficios. La mayor desventaja de refinanciar préstamos estudiantiles federales con un prestamista privado es que pierde los beneficios del gobierno si refinancia préstamos federales. Esto puede significar no tener la opción de aplazamiento o indulgencia y nunca poder calificar para programas de pago definidos por los ingresos en el futuro.

Además, tenga en cuenta que la refinanciación con un prestamista privado es una calle de un solo sentido. Una vez que cambia sus préstamos federales para estudiantes a préstamos privados, no hay vuelta atrás.

El refinanciamiento de préstamos para estudiantes lo ayuda a ahorrar dinero

Otro detalle importante a tener en cuenta es que no ahorrará dinero en intereses cuando consolide préstamos estudiantiles federales con un Préstamo Directo de Consolidación. Esto se debe a que usan un promedio ponderado de sus tasas de interés actuales para obtener su nueva tasa.

Quizás se pregunte por qué alguien estaría interesado en un Préstamo Directo de Consolidación si no ayuda a reducir su deuda. En su mayor parte, las personas consolidan de esta manera porque les permite fusionar varios pagos de préstamos estudiantiles en un nuevo préstamo con un solo pago. Esto ayuda a los prestatarios de préstamos estudiantiles a simplificar sus vidas. También pueden ayudar a las personas a extender sus plazos de pago para que paguen menos cada mes.

Por otro lado, con la refinanciación de préstamos estudiantiles, es posible que pueda ahorrar en intereses si puede calificar para un nuevo préstamo con una tasa de interés más baja. Por ejemplo, muchos prestamistas privados ofrecen tasas tan bajas como el 3 % a las personas que califican.

Las opciones de pago de préstamos estudiantiles varían

Si opta por utilizar un Préstamo Directo de Consolidación para agrupar sus préstamos estudiantiles federales actuales, hay varios planes de pago entre los que puede elegir. Puede optar por un plan de pago estándar de diez años, por ejemplo. También puede inscribirse en planes de pago definidos por los ingresos, siempre que cumpla con los requisitos de ingresos.

Los prestamistas privados que le permiten refinanciar también le permiten elegir un plan de pago que se adapte a su estilo de vida y metas. En términos generales, puede pagar préstamos privados por hasta veinte años, aunque también puede elegir un plazo de pago más corto. Por lo tanto, no solo puede calificar potencialmente para una tasa de interés más baja con préstamos privados, sino que extender su cronograma de pago de esta manera también puede ayudarlo a obtener un pago mensual más bajo.

Consolidación de préstamos directos

Si bien es posible que no ahorre dinero con la consolidación, aún podría beneficiarse. Estas son las razones principales por las que los consumidores eligen esta opción:

• Simplifique su vida. Si está cansado de hacer malabarismos con múltiples préstamos y pagos todos los meses, una consolidación de préstamos estudiantiles puede cambiar su vida. Pasará de lidiar con múltiples pagos mensuales a solo hacer uno cada mes, y eso puede reducir su estrés y facilitar el presupuesto.
• Cámbiese a un plan de pago definido por los ingresos. Estos planes le permiten pagar un porcentaje de sus "ingresos discrecionales" por hasta 25 años y luego obtener la condonación de sus préstamos al final.

Refinanciación de préstamos privados para estudiantes

Con la refinanciación de préstamos estudiantiles privados, su puntaje de crédito es muy importante. De hecho, muchas compañías privadas de préstamos para estudiantes solo aceptan personas con un crédito bueno o excelente, o aquellas que tienen un cosignatario con un crédito excelente.

También puede ser difícil refinanciar sus préstamos estudiantiles si aún no tiene un trabajo en fila o aún no ha realizado algunos pagos de sus préstamos. En resumen, puede ser muy difícil calificar para la refinanciación.

Con estos detalles en mente, la refinanciación de préstamos estudiantiles privados suele ser mejor cuando:

• Tienes un gran crédito. Si tiene un crédito excelente que podría ayudarlo a obtener una tasa de interés más baja que la que tiene ahora, la refinanciación de préstamos estudiantiles podría ser ideal.
• No le importan los beneficios que perderá cuando refinancie préstamos federales. La refinanciación de préstamos para estudiantes es mejor para las personas que no aprovecharán las protecciones federales para préstamos para estudiantes, como la indulgencia, el aplazamiento y los planes de pago basados ​​en los ingresos.
• Cambie su cronograma de pago. La refinanciación de préstamos estudiantiles también es inteligente para las personas que desean cambiar su cronograma de pago para pagar sus préstamos más rápido o durante un período de tiempo más prolongado.

Consolidación vs. Refinanciamiento:Cómo decidir

Los Préstamos Directos de Consolidación pueden ayudarlo a simplificar su vida, pero no lo ayudarán a reducir su deuda. La refinanciación, por otro lado, podría ayudarlo a ahorrar mucho dinero si su crédito es excelente y tiene un buen trabajo.

Asegúrese de ver cuánto debe, qué tan rápido lo pagará y su pago mensual actual antes de decidir tomar medidas drásticas con sus préstamos. Si bien la refinanciación y la consolidación pueden ser una decisión inteligente, también es posible que esté mejor con los préstamos que ya tiene.