¿Qué es una tarifa de originación de préstamo?

Al comprar una casa, una de las primeras cosas que notará es que hay todo tipo de costos que surgen a medida que avanza en el proceso. Para empezar, comprar una casa es costoso, por lo que es posible que se sorprenda al descubrir que, a medida que avanza, existen costos comparativamente pequeños que pueden sumar que gaste miles de dólares más en su casa de lo que esperaba.

Entre estos costos se encuentran las tarifas de originación de préstamos hipotecarios.

Esto es lo que puede esperar, así como lo que puede hacer para reducir el dolor financiero asociado con las tarifas de originación de la hipoteca.

¿Qué es una tarifa de originación de préstamo?

En algún momento del proceso, un oficial de préstamos tiene que originar su préstamo. Hay trabajo involucrado en reunir el papeleo asociado con la emisión de un préstamo hipotecario. Además, su oficial de préstamos tiene bastantes deberes administrativos que realizar, que incluyen:

• Organizar y revisar los documentos que envías
• Trabajar con el departamento de suscripción
• Examinar sus ingresos y analizar cómo podría afectar su capacidad para realizar su pago mensual
• Verificar sus reclamos en la solicitud de préstamo con la documentación que proporciona de los bancos, empleadores y declaraciones de impuestos
• Comprobar su información y elegibilidad con los programas hipotecarios gubernamentales disponibles
• Verificar que su préstamo podría potencialmente venderse a inversionistas

Si bien nos gusta pensar que este tipo de tarifas son "basura" e innecesarias, la realidad es que alguien, en algún lugar, tiene que hacer el trabajo. Sin embargo, eso no significa que todos los prestamistas cobren lo mismo por este trabajo o que no tengas margen para negociar.

Sin embargo, lo más probable es que no siempre vea el término "tarifa de originación" cuando revise su documentación. Verifique su Estimación de Préstamo para elementos como "cargos de suscripción", "cargos de procesamiento" y "cargos de solicitud". Debería poder identificar su tarifa de originación con bastante facilidad en este resumen de tres páginas. Si no puede encontrar la información, pídale a su oficial de préstamos que se la indique.

Echa un vistazo a nuestras mejores opciones para 2022 :

Los mejores prestamistas hipotecarios

Puntos de pago

Si bien no son estrictamente tarifas de originación de préstamos, los puntos hipotecarios a veces se pagan como un costo inicial de su préstamo. En su mayor parte, los puntos representan el 1% del monto del préstamo. Puede recibir una deducción de la tasa de interés por pagar puntos.

Por ejemplo, puede obtener una reducción de 0,25 puntos en su préstamo por cada punto que pague. Si paga dos puntos en un préstamo de $ 200,000, está pagando $ 4,000 por adelantado a cambio de una reducción de 0.50 en su tasa de interés. Por lo tanto, una tasa del 4,75 % podría terminar siendo del 4,25 %.

Dependiendo del tamaño de su préstamo y cuánto tiempo lo tenga, esa reducción de la tasa de interés podría terminar valiendo los puntos que pagó por adelantado.

Asegúrese de entender en lo que se está metiendo al pagar puntos. A veces, los prestamistas pueden estar hablando de "puntos" como el 1% del monto del préstamo, incluso cuando están hablando de sus tarifas de originación. Podrían decir algo como, "sus tarifas de originación ascienden a un punto". Esa es su forma de decir que sus costos de originación equivalen al 1 % del monto de su préstamo.

Verifique que si "paga puntos", está reduciendo su tasa de interés y que el dinero no solo se destina a pagar los costos de administración de su préstamo.

¿Cuánto es una tarifa de originación de préstamo típica?

Cada prestamista es diferente, por lo que no encontrará un monto uniforme para las tarifas de originación. Sin embargo, en muchos casos, encontrará que su prestamista cobra un porcentaje del monto de su préstamo, que generalmente asciende a entre el 0,5 % y el 2 % de su hipoteca.

Para algunos prestatarios, eso puede parecer un poco extraño. Después de todo, si obtiene un préstamo de $200,000, se necesita aproximadamente la misma cantidad de trabajo para originar el préstamo que para un préstamo de $400,000. Sin embargo, existe la posibilidad de que el prestatario que paga una hipoteca más grande pague una cantidad mayor.

Al decidir cuánto está dispuesto a pagar por una tarifa de originación de un préstamo, es importante considerar las tasas de interés y otras tarifas que podría estar pagando.

Tenga en cuenta que una tarifa de originación de hipoteca (y puntos también) se puede incluir en su hipoteca. Entonces, si decide no pagar las tarifas con efectivo de su bolsillo, puede agregarlas al saldo de su hipoteca y luego debe pagar intereses sobre ellas. Así que considere esto cuidadosamente cuando decida cómo proceder.

Consejos para reducir la tarifa de originación de un préstamo

Ya está pagando bastante por su hipoteca, por lo que tiene sentido intentar reducir la tarifa de originación de su préstamo. Después de todo, todo lo que se ahorra es dinero que puede gastar para comprar muebles nuevos para su nuevo hogar. Si desea reducir su tarifa de originación, aquí hay cinco estrategias para probar:

1. Compara precios

No importa lo que esté comprando, una de las mejores maneras de obtener una buena oferta es darse una vuelta. Pida a entre tres y cinco prestamistas hipotecarios cotizaciones de hipotecas, incluido cuál será el cargo por originación del préstamo. Obtenga un monto total en dólares por la tarifa cobrada por adelantado, junto con la tasa de interés cobrada.

Ejecute los números para ver dónde obtendrá la mejor oferta. Recuerde:a veces vale la pena pagar tarifas ligeramente más altas si puede obtener una tarifa mejor. Busque el costo total del préstamo a lo largo del tiempo mientras hace su elección.

2. negociar

Pídale al prestamista hipotecario que le exima parte de la tarifa de originación. Identifique diferentes tarifas y vea si algunas de ellas pueden eliminarse del costo. Es más fácil obtener resultados si puede mostrar cotizaciones de otros prestamistas y comparar tarifas. Si usted es un buen prestatario potencial, un prestamista podría estar dispuesto a darle un descanso para obtener su negocio.

3. Aceptar una tasa de interés más alta

En algunos casos, si está dispuesto a aceptar una tasa de interés más alta, el prestamista podría estar dispuesto a destinar dinero a sus costos de cierre. Tenga en cuenta, sin embargo, que una tasa de interés más alta podría costarle más dinero durante la vigencia de su préstamo, y es posible que le convenga pagar simplemente las tarifas de originación del préstamo.

Esta estrategia a veces puede funcionar mejor cuando sabe que venderá su casa en un período de tiempo relativamente corto. De esa manera, sus costos de interés no terminarán superando los ahorros que recibió al obtener un descuento en su tarifa de originación.

4. Pregunte por las concesiones del vendedor

Es posible que pueda obtener sus tarifas de originación incluidas en los costos de cierre cubiertos por el vendedor de la casa. De esa manera, el vendedor de la casa cubre estos costos en lugar de usted. Sin embargo, es posible que deba aumentar ligeramente el precio de su oferta según la situación. Además, asegúrese de que esta condición aparezca en el acuerdo de compra.

5. Regalos de familiares

Los fondos dotados se pueden usar para ayudar a pagar las tarifas de originación de la hipoteca. En este caso, sin embargo, debe tener claro que los fondos son un regalo. Además de eso, es posible que el donante deba tener una relación consanguínea cercana contigo y declarar que los fondos son un regalo, sin condiciones, por escrito.

Si conoce a alguien dispuesto a hacer esto por usted, puede ser una forma de ahorrar un poco de dinero extra. Y puede dejar que su pariente salga libre cuando se trata de conseguirle un regalo de inauguración de la casa o regalos de cumpleaños para los próximos años.

Manténgase alerta y obtenga la mejor oferta

Comprar su primera casa es un gran problema. Pero, desafortunadamente, también es una de las transacciones financieras más complejas que probablemente realice durante su vida. Para evitar pagar más de lo que debe, asegúrese de prestar mucha atención a los términos de su hipoteca. La estimación del préstamo es una excelente herramienta para ayudarlo a ver los costos totales de su préstamo.

Compare precios, compare prestamistas hipotecarios y pregunte acerca de las tarifas de originación con anticipación. Algunos prestamistas intentan cambiarlos a otros títulos o encontrar otras formas de ganar dinero. Sin embargo, si compara los costos totales y ejecuta los números, debería ser posible obtener la mejor oferta para usted.