Cómo refinanciar una hipoteca (7 sencillos pasos)

No importa hace cuánto tiempo compró su casa, si han sido solo unos pocos años o varias décadas. Considere volver a evaluar su hipoteca actual y su situación de vida para determinar si un refinanciamiento podría beneficiar su billetera.

El proceso es casi tan detallado como obtener una nueva hipoteca, por lo que le mostraremos exactamente cuándo debe considerar la refinanciación y cómo completar el proceso.

¿Cuándo debe refinanciar su hipoteca?

Antes de saltar al proceso de refinanciamiento, es aconsejable pensar en sus metas. Hay muchas ocasiones en las que es una buena idea considerar la refinanciación de la hipoteca, pero también hay que mirar el panorama general.

Por ejemplo, si las tasas de interés son más bajas que cuando obtuvo su hipoteca o su crédito ha mejorado recientemente, puede calificar para una tasa de interés más baja. Puede ahorrar dinero a largo plazo y también puede reducir su pago mensual.

Pero aquí está el truco.

Si fija esa tasa de interés más baja y refinancia otra hipoteca a 30 años, está agregando tiempo al plazo del préstamo. Esto podría no ser un gran problema si solo ha estado pagando su hipoteca durante un par de años. Por otro lado, es posible que termine pagando más intereses con el tiempo, incluso con la tasa más baja, si ya lleva varios años en su plazo actual.

Pídale a su prestamista que haga algunas comparaciones por usted, o hágalo usted mismo usando una calculadora de refinanciamiento. De esa manera, sabrá con certeza si realmente está ahorrando dinero o no.

Abandone su cobertura PMI

Otro momento para considerar la posibilidad de refinanciar su hipoteca es si está pagando un seguro hipotecario privado y ha alcanzado el 20 % del valor de su vivienda. En ese momento, es posible que pueda refinanciar y eliminar esa contingencia de PMI.

Dado que el PMI generalmente cuesta hasta el 1% del monto de su préstamo cada año, podría ahorrarse mucho dinero, especialmente porque no se destina a su capital o interés.

Como siempre, asegúrese de considerar también los costos de cierre que conlleva la refinanciación, así como la cantidad de su préstamo que ya ha pagado. Los beneficios financieros de la refinanciación siempre deben superar los gastos.

Refinanciamiento de retiro

Otra razón por la que algunas personas quieren refinanciar es para acceder a efectivo. Tal vez quieran financiar un proyecto de renovación de la casa o pagar deudas. Un refinanciamiento con retiro de efectivo les permitirá aprovechar el capital de su casa para obtener ese efectivo.

¿Qué tan pronto puede refinanciar su casa?

Cuando se trata de refinanciar, los prestamistas generalmente se fijan más en la cantidad de capital en su casa que en el tiempo que la ha tenido. Esto es especialmente cierto en el caso de los refinanciamientos con retiro de efectivo, que requieren un 20 % del capital de la vivienda. Si solo desea cambiar su tasa de interés o la duración del préstamo, necesitará entre un 5 % y un 10 % del capital de la vivienda.

Si ya ha refinanciado su casa una vez después de la compra original, es posible que su prestamista le haga esperar antes de volver a hacerlo. El estándar de la industria suele ser de seis meses, por lo que siempre que supere ese umbral, no debería tener ningún problema.

Multas por pago anticipado

Sin embargo, una cuestión a tener en cuenta es la posibilidad de una cláusula de pago anticipado en su préstamo hipotecario existente. Aunque es raro en estos días, esta multa puede cobrarle una tarifa alta si cancela su hipoteca antes de tiempo.

Cuando refinancia, eso es exactamente lo que está haciendo:pagar su hipoteca anterior (y al prestamista) con una nueva hipoteca que muy bien podría ser a través de un nuevo prestamista. Verifique su contrato de préstamo existente para asegurarse de que un refinanciamiento no tenga sanciones inesperadas.

¿Cuánto podrías terminar pagando?

Algunas cláusulas de penalización por pago anticipado están estructuradas para que usted pague el 80 % de los intereses que adeudaría durante los próximos seis meses. Eso puede ascender fácilmente a miles de dólares, especialmente si está al principio de su hipoteca con pagos de intereses elevados.

Cómo refinanciar una hipoteca

La refinanciación de su casa no sucede de la noche a la mañana. De hecho, hay varios pasos involucrados. Aquí hay un juego por juego para que sepas exactamente qué esperar.

1. Determine el tipo de refinanciamiento que desea

Hemos hablado sobre establecer una meta para su refinanciamiento y esto es una gran parte del inicio del proceso. Es posible que desee un refinanciamiento estándar que simplemente ajuste su tasa de interés. O tal vez desee retirar parte de su capital. Alternativamente, puede refinanciar una hipoteca de tasa ajustable a una tasa fija o cambiar la duración de su plazo.

2. Verifique su puntaje de crédito

Una vez que sepa el tipo de préstamo que desea, es hora de comenzar a prepararse para el proceso. Conocer su puntaje de crédito le permite saber un poco más de lo que puede esperar en términos de calificación de préstamo y tasas de interés.

Algunos tipos de préstamos tienen mínimos absolutos, mientras que otros son más flexibles. Verifique su puntaje de crédito por adelantado para que pueda tener una idea de si cumple con los requisitos básicos de refinanciamiento.

3. Calcule el valor de su casa

A continuación, debe tener una idea de cuánto vale actualmente su casa. La mejor manera de hacer esto es mirar las composiciones en su vecindario.

Consulte sitios web como Zillow y Realtor.com para averiguar cuáles son los precios de venta actuales, así como las propiedades que se han vendido recientemente. Mire el precio por pie cuadrado de estas casas y aplique ese número a los pies cuadrados de su propia casa.

Por supuesto, eso no es un absoluto. El valor real de su casa depende de varios factores, incluidas las mejoras y el tamaño del lote. Pero puede tomar estas cosas en consideración para tener una idea general de cuál podría ser su valor de tasación.

4. Comparar prestamistas

No tiene que refinanciar con su prestamista hipotecario actual; de hecho, es inteligente darse una vuelta para encontrar los mejores términos de préstamo. Compare todos los detalles de su oferta de refinanciamiento. Definitivamente es importante obtener una tasa de interés más baja, pero también debe considerar los posibles costos de cierre y las tarifas de originación.

La forma en que un prestamista estructura el nuevo préstamo también es importante y puede influir en su decisión. Si está tratando de ahorrar en la cantidad de efectivo que gasta por adelantado, es posible que prefiera un prestamista que le permita incorporar sus costos de cierre en el monto del préstamo. Alternativamente, las bajas tasas de interés pueden ser el factor más importante al elegir un prestamista.

5. Prepárese para su solicitud

Después de elegir un prestamista con las tasas hipotecarias y los términos que desea, es hora de comenzar a reunir la documentación para su solicitud de refinanciamiento. Es probable que necesite cosas como extractos bancarios, formularios de impuestos de los últimos dos años y talones de pago.

Reunir todo este papeleo por adelantado puede ahorrar tiempo durante los procesos de solicitud y suscripción.

6. Prepárese para la evaluación

Parte del proceso de refinanciamiento es obtener una tasación profesional de su casa. Su prestamista generalmente ordena esto y la tarifa generalmente se incluye en sus costos de cierre. Asegúrese de que su hogar esté limpio y presentable. No necesita hacer cambios importantes, pero recoger con anticipación puede crear una buena impresión en el tasador, al igual que un jardín recién cortado.

7. Anticipe sus necesidades de cierre

El cierre de un refinanciamiento es similar al cierre original de su casa. Por lo general, su prestamista programará una reunión con un notario público para que pueda firmar toda su documentación. Puede hacer esto en un momento y lugar que sea conveniente para usted. Si el préstamo refinanciado está a su nombre y el de otra persona, como su cónyuge, ambos deberán estar presentes para firmar.

Una vez que la documentación esté completa, comenzará a realizar pagos mensuales a su nuevo prestamista según lo programado en sus documentos de cierre. También se aplicarán los nuevos términos o tasas para que pueda comenzar a pagar su préstamo hipotecario recién refinanciado.