Cómo comprar una casa sin pago inicial

Muchas personas quieren comprar una casa pero piensan que no es posible porque no tienen dinero para el pago inicial. Tradicionalmente, los prestamistas requieren un pago inicial del 20 % para su hipoteca.

Pero un pago inicial del 20% suma mucho dinero. Esto significa que si planea comprar una casa de $ 150,000, necesitará un pago inicial de $ 30,000. Esto está fuera del alcance de muchas personas pero, afortunadamente, la regla del 20 % es mucho menos común de lo que piensas.

¿Es posible comprar una casa sin pago inicial?

Según la Asociación Nacional de Agentes Inmobiliarios (NAR), el 39 % de los no propietarios cree que necesita un pago inicial de al menos el 20 % o más y el 22 % cree que necesita un pago inicial del 10 % al 14 %.

Pero ninguno de estos es cierto. Muchos prestamistas le permitirán comprar una casa con un pago inicial de tan solo el 3%. Y algunos prestamistas te permitirán saltarte el pago inicial por completo.

NAR también encontró que el 61% de los compradores de vivienda por primera vez hicieron un pago inicial entre cero y 6%. Por lo tanto, es seguro decir que un pago inicial del 20 % ya no es el estándar. Pero desafortunadamente, muchos consumidores optan por no buscar la propiedad de vivienda porque creen en este mito del pago inicial.

¿Es una buena idea una hipoteca sin pago inicial?

Dado que la mayoría de los compradores de viviendas compran una casa con un pago inicial inferior al 20 %, ¿hay alguna razón para apuntar a un pago inicial del 20 %? Si puede permitírselo, sí, la regla del 20 % sigue siendo una buena elección.

Obviamente, cuanto más dinero invierta en su hipoteca, menos deuda tendrá que pagar y menor será su pago mensual. Además, hay varios inconvenientes en poner menos del 20 %:

• Tarifas menos favorables: Si paga menos del 20%, los prestamistas probablemente lo verán como una inversión riesgosa. Y lo tendrán en cuenta al calcular las tasas de su hipoteca. En general, puede esperar pagar una tasa de interés más alta si hace un pago inicial más pequeño.
• Costos de cierre más altos: Los costos de cierre se basan en el tamaño de su hipoteca. Por lo tanto, cuanto menor sea su pago inicial, mayores serán sus costos de cierre. Sin embargo, es posible que pueda solucionar este problema si vive en un estado donde es típico que el vendedor pague los costos de cierre.
• Seguro hipotecario privado (PMI): El seguro hipotecario privado es un tipo de seguro hipotecario diseñado para prestatarios que hacen un pago inicial inferior al 20%. Protege a su prestamista hipotecario en caso de que termine por no pagar su préstamo.

El seguro hipotecario privado puede costar hasta el 1% del pago total de su hipoteca y lo pagará mensualmente. Entonces, por una hipoteca de $150,000, terminará pagando $150 por mes.

Sin embargo, esto puede no ser tan malo, especialmente si tiene una hipoteca menos costosa. Y una vez que alcance el 20 % del valor acumulado de la vivienda, puede cancelar su PMI y deshacerse de estos pagos adicionales.

Echa un vistazo a nuestras mejores opciones para 2022 :

Los mejores prestamistas hipotecarios

Cómo comprar una casa sin pago inicial

Afortunadamente, existen varios programas de préstamos que no requieren un pago inicial. Aquí hay cinco programas de asistencia de pago que lo ayudarán a comprar una casa con poco o ningún pago inicial.

hipotecas 97% LTV

Las hipotecas 97% LTV son un programa de préstamo que Fannie Mae ofrece a los compradores de vivienda por primera vez. Requiere un pago inicial del 3% y un seguro hipotecario privado.

Estas son las pautas para el programa:

• Necesitará un puntaje de crédito de al menos 680
• Uno de los prestatarios debe ser propietario de vivienda por primera vez
• La vivienda prefabricada no está permitida
• Se pueden usar obsequios, subvenciones y otros fondos para el pago inicial

Préstamos VA

Los préstamos VA son una buena opción para los veteranos militares. Ofrecen financiación al 100% por lo que no tendrás que hacer un pago inicial. Y los préstamos VA no requieren un seguro hipotecario privado.

Sin embargo, los préstamos VA cobran una tarifa de financiación única, que es del 2,15 % del monto total del préstamo. Esta tarifa se puede financiar en el préstamo. Los prestatarios pueden solicitar un certificado de elegibilidad en el sitio web del Departamento de Asuntos de Veteranos.

Cooperativa de crédito federal de la Marina

El programa de préstamos de Navy Federal Credit Union es similar a lo que ofrece VA. Ofrece financiación al 100% sin pago inicial y sin seguro hipotecario. Y la tarifa de financiación de Navy Federal es solo del 1,75 %.

Navy Federal ofrece un préstamo a 30 años y un préstamo jumbo a 30 años. Los préstamos a 30 años tienen un límite de préstamo de $424,100 mientras que los préstamos jumbo están disponibles hasta $1 millón. Sin embargo, deberá ser miembro de la Marina Federal para calificar.

Préstamos de la Administración Federal de Vivienda (FHA)

La Administración Federal de Vivienda fue creada en 1934 para reducir los requisitos para calificar para una hipoteca. Este programa hipotecario respaldado por el gobierno tiene requisitos flexibles y es una buena opción para los compradores de vivienda por primera vez.

Estas son las pautas que deberá cumplir para calificar para un préstamo de la FHA:

• Se requiere un puntaje de crédito de 500 o más.
• Si su puntaje de crédito es de 500 o más, necesitará un pago inicial del 10 %.
• Si su puntaje de crédito es de 580 o más, necesitará un pago inicial del 3,5 %.
• Los vendedores pueden pagar hasta el 6 % de los costos de cierre.
• Se requiere un seguro hipotecario, pero una vez que acumula el 20 % del capital de la vivienda, puede refinanciar con un préstamo convencional.
• Se aceptan proporciones altas de deuda a ingresos.

Préstamos USDA

Si está buscando mudarse a un área rural, podría calificar para un préstamo del USDA. El Programa de Vivienda del Departamento de Agricultura de los Estados Unidos fue diseñado para ayudar al desarrollo rural y está dirigido a familias de bajos ingresos. Los préstamos del USDA ofrecen 100 % de financiamiento con bajas tasas de interés.

Estos son los requisitos de elegibilidad que debe cumplir para calificar para un préstamo del USDA:

• Al comprar una casa, debe estar dentro de los límites del USDA: Aunque este préstamo está dirigido a áreas rurales, algunas áreas suburbanas aún pueden calificar. Puede consultar este mapa en el sitio web del Departamento de Agricultura de EE. UU. para ver si su ubicación se encuentra dentro de los límites geográficos del USDA.
• Los ingresos de su hogar no pueden superar un cierto umbral: Esto se aplica a todas las personas que viven en el hogar, incluso si no figuran en la hipoteca. Por ejemplo, si uno de sus padres vive con usted y cobra el Seguro Social, esto cuenta para el ingreso bruto de todos los miembros del hogar. El ingreso familiar máximo varía según el estado y el condado, por lo que puede averiguar si califica aquí.

Siguientes pasos

La cantidad de dinero que elija para el pago inicial es una elección personal. Si se siente listo para ser propietario de una vivienda, pero sabe que un pago inicial del 20 % no es factible para usted, hay muchas opciones disponibles para ayudarlo.

El mejor lugar para comenzar es mirar su presupuesto mensual y ver lo que puede pagar de manera realista. Use una calculadora de hipotecas para aplicar ingeniería inversa a su objetivo y encontrar la compra de su vivienda ideal.