Cómo enseñar a los niños buenos hábitos financieros:CFPB lanza elementos básicos

Laura Adams, conocida a nivel nacional como la "Chica del dinero", es una experta en finanzas personales, autora de best-sellers y creadora de un popular podcast que busca educar a los consumidores estadounidenses. Ella puede identificarse con asuntos financieros. Una vez, Adams gastó mucho más de lo que ganaba, acumulando artículos que no necesitaba y muchas deudas de tarjetas de crédito.

Se dio cuenta del problema, obtuvo más educación y encontró su pasión como alguien que sabe cómo administrar el dinero. Ahora es una autoridad en el enfoque correcto.

Pero una cosa graciosa sobre esa educación…

“A ninguno de nosotros se nos enseña realmente esto en la escuela secundaria o la universidad”, dijo Adams. “Incluso podría optar por un MBA como lo hice yo y no tener una clase de finanzas personales en su programa.

“La educación financiera simplemente no ha sido una prioridad en nuestro país. A menos que lo busque, será un vacío en la vida de la mayoría de las personas. Es un problema. Los jóvenes necesitan una hoja de ruta financiera”.

Una hoja de ruta para la educación en finanzas personales

En septiembre, la Oficina para la Protección Financiera del Consumidor publicó un informe, "Construir elementos para ayudar a los jóvenes a lograr la capacidad financiera", que describe oportunidades y estrategias de educación financiera personal para apoyar su desarrollo desde la primera infancia hasta la adolescencia.

“La primera línea de defensa para que los consumidores se protejan es la capacidad de tomar decisiones informadas y responsables, y la educación financiera que comienza en la infancia es un primer paso esencial”, dijo el director de CFPB, Richard Cordray, en un comunicado. “Nuestro informe Building Blocks se suma a nuestros esfuerzos continuos para ver que cada joven estadounidense pueda obtener el conocimiento, las habilidades y los recursos que necesita para construir un futuro financiero saludable”.

Los tres pilares de la capacidad financiera de los jóvenes del CFPB son el funcionamiento ejecutivo, los hábitos financieros y las habilidades para tomar decisiones financieras.

Función Ejecutiva

El funcionamiento ejecutivo surge en la primera infancia, entre los 3 y los 5 años. Es un conjunto de procesos cognitivos que se utilizan para planificar el futuro, centrar la atención, recordar información y hacer malabares con múltiples tareas con éxito. Fomenta la perseverancia, la autorregulación y la priorización de las ganancias futuras sobre los deseos actuales. Los programas de educación financiera para niños pueden ayudar a desarrollar estos procesos cognitivos. En la edad adulta, se traducen en ahorro, establecimiento de metas financieras y desarrollo de presupuestos.

Hábitos y normas financieras

Los hábitos y las normas financieras emergen en la infancia intermedia entre los 6 y los 12 años. Estos son los valores, estándares, prácticas rutinarias y reglas generales utilizadas en nuestra vida financiera diaria. Ayudan a desarrollar estrategias de toma de decisiones automáticas e inconscientes basadas en actitudes, valores, emociones, normas sociales y señales contextuales. En la edad adulta, se traduce en tener un sistema para pagar las facturas a tiempo.

Conocimiento financiero y habilidades para la toma de decisiones

El conocimiento financiero y las habilidades para tomar decisiones emergen en la adolescencia y la adultez temprana, entre los 13 y los 21 años. Es la familiaridad con los hechos y conceptos financieros, como la administración hábil del dinero, la planificación financiera, el establecimiento de metas y la investigación financiera. La educación financiera para estudiantes de secundaria puede centrarse en estos conceptos de aprendizaje. En la edad adulta, estos conceptos se traducen en compras comparativas efectivas.

¿Las aplicaciones prácticas?

En la primera infancia, los padres y educadores pueden ayudar a nutrir la función ejecutiva enseñando paciencia y el concepto de gratificación retrasada. En un estudio, los niños en edad preescolar que vieron un video del personaje del Monstruo de las Galletas resistiéndose a su golosina favorita podían esperar cuatro minutos más por un refrigerio que los niños que no vieron el video.

Puede ser útil enseñar a los niños cómo clasificar el dinero. Si les gusta jugar a la fantasía, vaya un paso más allá y describa no solo su trabajo, sino también los trabajos de las personas del vecindario. Señale a los dueños de negocios y cómo se diferencian de los empleados de otras empresas.

Los niños aprenden hábitos y normas de sus padres, otros adultos y compañeros. Los padres y cuidadores pueden ayudar hablando sobre las decisiones financieras cotidianas, dando a los niños valores y comportamientos para aplicar en su socialización.

Nunca es demasiado pronto para adquirir el hábito de ahorrar dinero, incluso con fondos que son regalos para los niños. Dejar algo a un lado enseñará una lección valiosa. Una vez que los niños comienzan a buscar cosas para comprar, es útil señalar la diferencia entre una ganga y una estafa.

Por supuesto, la experiencia práctica es el mejor maestro para la capacidad financiera. Los padres pueden apoyar la toma de decisiones independiente con orientación y oportunidades para la reflexión. Pueden utilizar momentos didácticos para incorporar la planificación financiera y el establecimiento de metas.

Las habilidades de investigación son probablemente lo más valioso para aprender. La mayoría de las decisiones financieras importantes, ya sea pagar la universidad, ser propietario de una casa o planificar la jubilación, requieren investigar información, considerar compensaciones y actuar en función de esa información. Los adultos deben enseñar a los jóvenes cómo encontrar y evaluar información mientras reconocen cuándo buscar información adicional.

El dinero llega antes a los niños en estos días y las opciones, alimentadas a través de Internet, son tentadoras. El ciclo a menudo conduce a múltiples tarjetas de crédito estudiantiles y préstamos estudiantiles fáciles de obtener, lo que genera una deuda considerable al dejar la escuela. A veces, incluso conduce a la quiebra. El grupo demográfico de bancarrotas de más rápido crecimiento es el de 18 a 24 años, según la Reserva Federal.

Un mayor acceso al dinero y menos información financiera adjunta puede ser una combinación peligrosa.

Según una encuesta de 2014 realizada por la Organización para la Cooperación y el Desarrollo Económicos, que entrevistó a 29 000 personas (residentes de 18 años de edad de 18 países diferentes), EE. UU. terminó noveno en educación financiera, detrás de Polonia y Letonia, y muy por detrás del líder general. , China.

Casi la mitad (42,6 %) de los encuestados de la muestra de Shanghái obtuvo el nivel más alto, mientras que EE. UU. obtuvo el 9,4 %. En el nivel más bajo, EE. UU. tenía el 17,8 % de los encuestados, mientras que Shanghái tenía solo el 1,6 %.

“Hay una brecha de educación financiera en nuestro país, sin duda”, dijo Adams.

A pesar de que se habló de un impulso a la educación financiera después de la Gran Recesión, nunca ocurrieron cambios sustanciales. Solo 17 estados requieren un curso de finanzas personales para graduarse de la escuela secundaria.

“Creo que, en su mayor parte, los maestros se sienten intimidados por el tema”, dijo Adams. “Tal vez sienten que no están haciendo un buen trabajo con sus finanzas. Entonces, si no aparece en el salón de clases, debemos hacer un mejor trabajo en casa”.

El desafío allí no es modelar un mal comportamiento financiero. Según el Estudio Nacional de Capacidad Financiera (NFCS, por sus siglas en inglés) de 2015 que abarcó temas como las tasas de interés, la inflación, los precios de los bonos, las hipotecas y el riesgo financiero, los consumidores que respondieron correctamente al menos cuatro de cinco preguntas disminuyeron del 42 % al 37 % en el último seis años.

“La educación financiera no es un tema que la gente aprenda respirando el aire”, dijo Annamaria Lusardi, profesora de la Universidad George Washington. “Hay que poner esto en las escuelas. Hay mucho en juego.

“Hay demasiadas consecuencias financieras si no contribuye a su cuenta de jubilación, si tiene deudas continuamente, si no paga su tarjeta de crédito. Estos conceptos deben llegar al aula a una edad temprana, lo mismo que si estamos agregando un idioma extranjero o habilidades informáticas.’’

Recursos gratuitos de finanzas personales para profesores

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