Por qué refinanciar su deuda a una tasa más baja no siempre le ahorra dinero

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No asuma que una tasa de interés más baja siempre significa costos de interés reducidos.

Refinanciar su deuda significa cancelar préstamos existentes mediante la obtención de un nuevo préstamo para hacerlo. Muchas personas refinancian porque pueden calificar para un nuevo préstamo con una tasa de interés más baja. Reducir la tasa de interés, o el costo de pedir prestado, teóricamente significa que pagará menos por su préstamo a lo largo del tiempo.

Sin embargo, ese no es siempre el caso. De hecho, mientras que un préstamo de refinanciamiento que baja su tasa a menudo resulta en ahorros significativos a largo plazo, A veces, el refinanciamiento podría costarle dinero, incluso si obtiene un préstamo a una tasa APR mucho más baja. Así es como podría suceder eso.

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Cuando su préstamo de refinanciamiento podría costarle más dinero

La refinanciación podría costarle más dinero, incluso cuando tenga un nuevo préstamo a una tasa más baja, bajo una circunstancia particular.

Cuando refinancia, no solo cambia la tasa de interés que está pagando por su préstamo hipotecario, también puede cambiar los términos del préstamo, también. Y uno de esos términos es el cronograma de pago.

Si hace que su plazo de amortización sea más largo que el tiempo de amortización de su préstamo actual, tendrá que pagar intereses por un período más largo. Dado que pagará al banco por el privilegio de pedir prestado unos años más, podría terminar con pagos de intereses totales más altos incluso si ha bajado sustancialmente su tarifa.

Decir, por ejemplo, tomó un préstamo hipotecario a 30 años por $ 300, 0000 al 4,25% hace unos 15 años. Tendría un pago mensual de alrededor de $ 1, 475 y el saldo restante de su préstamo estaría cerca de $ 200, 000.

Las tasas de refinanciamiento hipotecario son muy bajas en este momento, por lo que es posible que pueda reducir sustancialmente su tasa de interés. Y si elige un préstamo de refinanciamiento a 15 años, podría ahorrar mucho en intereses ya que estaría bajando su tasa y manteniendo el mismo cronograma de pago. Pero si elige un préstamo a tasa fija a 30 años y lo refinancia al 2,95%, agregaría 15 años completos al tiempo que le tomaría estar libre de deudas.

Con este escenario, reduciría su pago mensual en alrededor de $ 654 por mes. Pero , ya que estaría atrapado pagando intereses durante 15 años más, pagarías alrededor de $ 30, 000 más en intereses durante la vigencia del préstamo. Y eso ni siquiera tiene en cuenta los costos de refinanciamiento que tendría que pagar para cerrar su nuevo préstamo.

Aunque al principio podría parecer que la refinanciación le permitiría ahorrar dinero, estaría intercambiando un pago mensual reducido por costos más altos a largo plazo. Esta compensación puede valer la pena para ti, especialmente si toma decisiones inteligentes con el dinero extra que libera en su presupuesto refinanciando (como invertir el dinero). Pero debes ser consciente de que no son en última instancia, ahorrar dinero al obtener un préstamo de refinanciamiento en este escenario.

Y esto no es solo cierto para las hipotecas. Siempre que refinancia una deuda, debe considerar tanto la tasa de interés y su nuevo cronograma de pago para determinar si un nuevo préstamo es una medida financiera inteligente. Al mirar el panorama general, puede tomar la mejor decisión financiera general para su situación.

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