Préstamo personal versus préstamo con garantía hipotecaria:¿Cuál es mejor para mejorar la vivienda?

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¿Está considerando solicitar un préstamo para pagar las mejoras en el hogar? Siga leyendo para averiguar si un préstamo personal o un préstamo con garantía hipotecaria es la mejor opción para usted. Fuente de la imagen:Getty Images.

Mejorar su hogar puede hacer que su casa sea un lugar más habitable para su familia, y también puede aumentar el valor de su hogar cuando llega el momento de revenderlo. Las mejoras en el hogar también pueden ser muy caras, y muchos propietarios simplemente no pueden financiar mejoras importantes de su bolsillo.

Ya sea que esté haciendo reparaciones, actualizaciones, o complementos, pedir prestado para hacer de su casa un lugar mejor es común. Debe ser inteligente sobre cómo pedir prestado para no terminar con un préstamo costoso que es demasiado difícil de pagar y no poner en riesgo su casa.

La mayoría de los propietarios de viviendas tienen dos buenas opciones a considerar para préstamos para mejorar sus viviendas:un préstamo personal o un préstamo con garantía hipotecaria. Para cada uno hay pros y contras, por lo que deberá considerar algunos factores clave para decidir cuál es el adecuado para usted.

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Préstamos con garantía hipotecaria frente a préstamos personales

Los préstamos con garantía hipotecaria y los préstamos personales le permiten pedir prestado dinero que puede utilizar para mejorar su vivienda. pero funcionan de manera muy diferente.

Los préstamos con garantía hipotecaria son préstamos garantizados. Su casa actúa como garantía. Los préstamos personales suelen ser préstamos sin garantía, aunque algunos pueden estar garantizados por activos como un banco o una cuenta corriente. Tu vivienda no garantiza un préstamo personal, y, si su préstamo no está garantizado, la única garantía que tiene el prestamista es su palabra.

Existen diferencias en los requisitos de calificación para préstamos con garantía hipotecaria frente a préstamos personales. así como la tasa de interés típica y las consecuencias fiscales de cada tipo de préstamo. También existen diferencias en el riesgo que enfrenta al tomar un préstamo personal en comparación con un préstamo con garantía hipotecaria.

Requisitos de calificación

Puede calificar para un préstamo con garantía hipotecaria solo si tiene suficiente equidad en su casa. Esto significa que debe deber menos del valor de su casa para calificar. En la mayoría de los casos, los prestamistas de préstamos con garantía hipotecaria limitan el monto total que puede adeudar en todas las hipotecas entre el 80% y el 85% del valor de su casa. Algunos prestamistas le permiten subir hasta el 90% o incluso el 95%, pero esto es menos común. Más, por lo general, necesitará muy buen crédito, y las tasas de interés pueden ser más altas.

Este requisito de tener valor líquido en su vivienda significa que no todos pueden calificar para un préstamo con garantía hipotecaria para mejoras en el hogar. Si tiene una casa valorada en $ 300, 000 y ya debes $ 285, 000 en la casa, Es poco probable que pueda pedir prestado mucho, si es que puede pedir algo, para hacer mejoras en su hogar.

Cuando se trata de calificar para un préstamo personal, la equidad en su casa no es un problema. Los prestamistas de préstamos personales miran su deuda total en relación con sus ingresos, así como su puntaje crediticio para decidir si le permite tomar prestado y en qué monto. Incluso si no tiene equidad en su casa, es posible que pueda obtener un préstamo personal para realizar mejoras en la casa.

Tasas de interés

Los préstamos personales suelen tener tasas de interés más altas que los préstamos con garantía hipotecaria. Eso es porque el riesgo es mayor para un préstamo sin garantía que para un préstamo garantizado.

La tasa de interés específica para la que calificará cuando obtenga un préstamo personal o un préstamo con garantía hipotecaria variará según sus calificaciones. incluyendo su puntaje de crédito, así como el prestamista que elija. Cualquiera que sea el enfoque que adoptes, siempre debe darse una vuelta. Incluso comparando cuidadosamente a los prestamistas, Es muy poco probable que pueda obtener una tasa mejor en un préstamo personal que con un préstamo con garantía hipotecaria.

Consecuencias fiscales

Los intereses de un préstamo personal nunca son deducibles de impuestos, pero usted poder a veces deducir los intereses de un préstamo con garantía hipotecaria.

Los intereses de un préstamo con garantía hipotecaria son deducibles siempre que utilice el dinero para mejoras en el hogar en una residencia principal que garantiza el préstamo. El préstamo debe usarse para comprar, construir, o mejorar sustancialmente su hogar. Y está limitado a deducir los intereses hipotecarios sobre un monto combinado de $ 750, 000 en todos los préstamos hipotecarios, incluida su hipoteca principal, así como cualquier préstamo con garantía hipotecaria que obtenga.

La capacidad de deducir los costos de interés puede hacer que un préstamo con garantía hipotecaria sea mucho más barato que un préstamo personal. especialmente cuando se combina con el hecho de que los préstamos con garantía hipotecaria suelen tener tasas de interés más bajas. Si paga $ 1, 000 en intereses sobre un préstamo con garantía hipotecaria y se encuentran en el tramo impositivo del 22%, se ahorraría $ 220 gracias al hecho de que los intereses son deducibles.

Riesgos de los préstamos personales frente a los préstamos con garantía hipotecaria

Por fin, Hay una última gran consideración:los riesgos que asume cuando pide prestado.

Debido a que los préstamos con garantía hipotecaria están garantizados por su casa, son préstamos mucho más riesgosos. Literalmente está poniendo su casa en peligro cuando obtiene un préstamo con garantía hipotecaria. Si sucede algo y no puede pagar las facturas del préstamo, el prestamista podría ejecutar la ejecución hipotecaria de su casa.

Cuando contratas un préstamo personal, no corres este riesgo. Prestamistas de préstamos personales pudo demandarlo si no paga. Al hacerlo, es posible que puedan embargar su salario e incluso poner un gravamen sobre su propiedad para que se les devuelva el dinero cuando venda su casa. pero normalmente no pueden forzar la venta de la casa para tratar de que le paguen cuando usted no paga su deuda.

¿Es un préstamo con garantía hipotecaria o un préstamo personal adecuado para usted?

Como puedes ver, Existen muchos beneficios asociados con el uso de un préstamo con garantía hipotecaria para mejoras en el hogar en lugar de un préstamo personal. Obtendrá una tasa de interés más baja en la mayoría de los casos, y su interés debería ser deducible de impuestos, por lo que su préstamo debería ser mucho más económico.

También hay desventajas. Es posible que no pueda calificar para un préstamo con garantía hipotecaria si no tiene suficiente capital, y también pone en riesgo su casa si no puede hacer los pagos. Deberá evaluar si está dispuesto a asumir ese riesgo para obtener un préstamo más asequible.

Si está seguro de que puede pagar sus facturas y puede calificar para un préstamo con garantía hipotecaria, esta suele ser la elección correcta, pero solo usted conoce su situación financiera, por lo que debe sopesar ambas opciones con cuidado al decidir cuál es la adecuada para usted.

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