12 razones por las que su deuda no está disminuyendo

Su resolución de Año Nuevo de 2016 fue finalmente pagar todas sus deudas. Pero ahora es mayo y tu equilibrio apenas se ha movido. ¿Qué pasa? Estas son las 10 razones principales por las que su deuda no está disminuyendo y lo que puede hacer para estar libre de deudas para fin de año:

1. Todavía está usando su tarjeta de crédito

Para citar a mi antiguo instructor de navegación:"El barco está tomando agua, Señorita. Es posible que desee tapar ese agujero antes de comenzar a rescatar. Sí. "

No aumente la deuda que está tratando de pagar. Deja tu tarjeta de crédito en casa, congelarlo, o incluso cortarlo. Solo. Parada. Utilizando. Eso. Si no puede pagar en efectivo por algo, entonces no puede permitírselo.

2. No tiene un fondo de emergencia

Tu auto se descompone. Tu computadora se descompone. Te derrumbas. Si no dispone de un fondo de emergencia, todos esos costos no planificados vuelven directamente a su tarjeta de crédito. Antes de comenzar a reducir la deuda, primero debes poner $ 1, 000 en una cuenta de ahorros.

La vida pasa. Piense en su cuenta de emergencia como el equivalente financiero a la bolsa de aire de su automóvil. Es más probable que se aleje de un accidente si tiene algo que lo proteja contra el choque.

3. Su ingreso es demasiado bajo

Si está utilizando su tarjeta de crédito para pagar necesidades como alimentos o facturas de servicios públicos porque tiene poco efectivo, estarás endeudado durante mucho tiempo. Las tarjetas de crédito son un método muy caro para pedir dinero prestado.

Si se encuentra en esta situación, necesita aumentar sus ingresos por cualquier medio (legal) necesario. ¿Puedes conseguir un trabajo a tiempo parcial? ¿Puede ahorrar en vivienda alquilando una habitación en la casa, incluso si eso significa que tiene que dormir en la sala de estar o compartir un dormitorio con sus hijos? ¿Puede solicitar asistencia alimentaria? Ahora no es el momento de la vanidad. La vanidad es para los ricos. (Ver también:Más de 100 formas de ganar más dinero este año)

4. Te mantienes al día con los demás, y los vecinos son estúpidos

La presión de grupo te mantiene pobre. Es cierto. Muchas personas prefieren tener dificultades para pagar sus enormes facturas de tarjetas de crédito que admitir que no pueden pagar el almuerzo. entradas para conciertos, escuela privada para los niños, seguro de auto, etc.

Las personas que lo hacen sentir mal por no gastar dinero que no tiene nunca son las personas que lo ayudarán a salir de sus deudas. No permita que otras personas dicten cómo gasta el dinero que ganó.

Cierra a los Jones diciéndoles que estás ahorrando para tu sueño. Por ejemplo, cada vez que alguien me presiona para gastar dinero que no tengo yo digo, "Eso suena amoroso, pero no puedo pagar eso porque estoy ahorrando para un cuerpo de cámara para poder trabajar profesionalmente como fotógrafo de arquitectura. "¿Cuál es tu sueño? ¿Una casa? ¿Vacaciones? ¿Una educación? ¿Jubilación anticipada?

Su sueño también es un gran motivador para salir de sus deudas. Mi esposo realmente quiere ir a la Isla de Pascua para cumplir 50 años (actualmente tiene 48). Se tomó en serio el pago de nuestra línea de crédito cuando se dio cuenta de que no tendremos tiempo para ahorrar para esas vacaciones si no saldamos nuestra deuda para fines de este año.

5. Solo paga el saldo mínimo

A los bancos les encanta cuando solo pagas el saldo mínimo. Cuanto más tardes en pagar tu deuda, cuanto más dinero ganan al cobrarle intereses. Incluso si solo puede pagar $ 20 más que su saldo mínimo por mes, cada poquito ayuda.

Por ejemplo, digamos que llevas $ 5, 000 saldo en una tarjeta de crédito con una TAE del 12%. Si paga el pago mensual mínimo de $ 100, le tomará 70 meses liquidar la tarjeta y pagará $ 1 adicional, 966 en interés! Pero, si aumenta su pago mensual a $ 120 por mes, puede cancelar la tarjeta en 50 meses y pagar $ 1, 500 de interés. Casi cualquier persona puede crear un ajetreo secundario para ganar $ 20 adicionales por mes. ¡Ese pequeño trabajo adicional le ahorrará $ 466 en intereses!

6. No está pagando primero las tarjetas de saldo bajo o de interés alto

Según una encuesta de Gallup, el número promedio de tarjetas de crédito que los estadounidenses llevan en sus billeteras está en su punto más bajo. (Buen trabajo, Estadounidenses!) Aunque el 33% de los estadounidenses solo tiene una o dos tarjetas de crédito, El 18% de los estadounidenses tiene tres o cuatro cartas, y el 7% de los estadounidenses tiene más de siete tarjetas. Entonces, si tiene deudas repartidas en varias tarjetas, ¿Cómo priorizar qué tarjeta debe pagarse primero?

Hay dos escuelas de pensamiento principales cuando se trata de pagar una deuda rápidamente:pague primero el préstamo con la tasa de interés más alta (el método de avalancha) y pague primero el préstamo con el saldo más bajo (la bola de nieve de la deuda). (Consulte también:Bolas de nieve o avalanchas:¿Qué estrategia de reducción de la deuda es mejor para usted?)

Al presupuestar cualquiera de los métodos, recuerde que aún tendrá que pagar el saldo mínimo cada mes en sus otras tarjetas.

Con el Método Avalanche, dedica todos sus fondos adicionales a pagar su tarjeta de crédito con la tasa de interés más alta primero. Obviamente, cuanto mayor sea la tasa de interés, más caro es pedir dinero prestado con esa tarjeta. Entonces, pagarás menos intereses a largo plazo, si paga primero su tarjeta de alta tasa de interés. Una vez que pague su tarjeta con la tasa de interés más alta, pasa a tirar todo su dinero extra contra la deuda de la tarjeta con la siguiente tasa más alta. Repita hasta que desaparezca toda su deuda.

El único inconveniente de este método es que su tasa de interés más alta también podría ser la tarjeta con el saldo más alto. Si este es el caso, será un maratón, no un sprint, para pagar esa deuda. (Consulte también:Cómo utilizar una transferencia de saldo para reducir los cargos por intereses)

Debt Snowball es similar al método de avalancha, excepto que usa todo su efectivo disponible para pagar primero la tarjeta con el saldo más bajo. Con este método, obtiene la sensación de logro al pagar una tarjeta rápidamente, lo que puede darle la motivación para seguir gastando dinero en su deuda.

Ambos métodos funcionan si eres diligente. Utilice el método que mejor se adapte a sus necesidades.

7. Sus pagos se destinan a tarifas

La mejor tarjeta es la que combina la tasa de porcentaje anual más baja y la tarifa anual con las mayores ventajas para su vida. Para comparar tarjetas y préstamos, necesita saber cuánto está pagando en intereses y tarifas por cada herramienta.

Hablando de tarifas. No se retrase con sus pagos. Los cargos por pagos atrasados ​​son una forma totalmente insatisfactoria de gastar su dinero. Si lo golpean con un cargo por pago atrasado, Llame a su prestamista y averigüe si no le cobrará el cargo. Los prestamistas suelen tener períodos de gracia secretos para los pagos atrasados, pero tienes que preguntar. Consejo profesional:pregunte amablemente.

A los bancos también les encanta cobrar extra en caso de que utilices el cajero automático equivocado. ¡He visto tarifas de cajeros automáticos de hasta $ 3 por transacción! Si eres como yo y vives lejos de tu banco, asegúrese de retirar suficiente efectivo para pagar su vida entre corridas bancarias, y sé muy claro sobre qué cajeros automáticos puedes usar sin que te golpeen.

Antes de que viajes, asegúrese de que su tarjeta de débito o crédito no le cobre una tarifa adicional por cambio de moneda además de la tarifa del cajero automático.

8. Está comprando por puntos de recompensa

Muchas tarjetas de recompensa son más caras que las tarjetas que no tienen ventajas. Las tarjetas de recompensa no solo generalmente tienen APR más altas, también suelen tener una tarifa anual. ¿Sus recompensas valen el costo adicional? Haz las matematicas. (Consulte también:Cómo decidir si una tarjeta de crédito con tarifa anual es adecuada para usted)

Es importante tener en cuenta que la mayoría de los beneficios de las tarjetas de recompensa son solo beneficios si no paga costos de intereses adicionales. Si no puede poner a cero el saldo de su tarjeta todos los meses, Puede ser menos costoso comprar pasajes aéreos con descuento en lugar de intentar usar puntos de millas para viajar barato.

Incluso si eres una de esas aves raras que paga su tarjeta todos los meses y nunca acumula intereses, aún puede ser víctima de la compra de aceleración. Las personas a menudo compran cosas a crédito que no habrían comprado en efectivo si supieran que están cerca de "ganar" una recompensa.

9. No comprende el alcance de su deuda

Un estudio reciente mostró que las personas tienen una idea bastante clara de cuánto deben por sus casas y sus automóviles, pero son terribles para estimar otros tipos de deuda. Los investigadores encontraron que las personas estiman que la deuda de sus tarjetas de crédito es un 40% menor de lo que informan los prestamistas, ¡y las familias subestiman la deuda de sus préstamos estudiantiles en un 25%!

Tengo más de una cuenta bancaria. Tengo más de un préstamo. Tengo más de un fondo de jubilación. Utilizo Mint.com para obtener una instantánea de todas mis operaciones bancarias en una página. Este tipo de aplicación de finanzas es buena para realizar un seguimiento de todas sus cuentas.

10. Su período de transferencia de saldo del 0% ha expirado

Obviamente, si pasas de pagar 0% de interés a pagar algo más del 0% de interés por el privilegio de usar crédito, te va a costar. Pero antes de mover tu deuda, Haz las matematicas. ¿Es más barato pagar la tarifa para transferir su deuda a otra tarjeta de crédito con un período de transferencia de saldo del 0%? ¿O es más barato simplemente pagar su deuda existente rápidamente?

Es importante tener en cuenta que cada vez que abre o cierra una tarjeta, su puntaje de crédito se verá afectado. Incluso si se rechaza el crédito, El solo hecho de que un prestamista verifique su crédito afectará su crédito. Cuanto menor sea su puntaje crediticio, más difícil será para usted obtener los mejores préstamos para la vivienda o el automóvil. Piense estratégicamente.

11. No está hablando con su prestamista

¿Ha llamado recientemente a la compañía de su tarjeta de crédito y les ha pedido que reduzcan su APR? Si ha sido un cliente desde hace mucho tiempo o ha recibido una oferta mejor por correo, llame a la compañía de su tarjeta de crédito y solicite una reducción de la tasa de interés.

Ya que estamos en el tema de los prestamistas, ¿Ha hablado con su banco o cooperativa de crédito sobre un préstamo de consolidación de deuda? Las tasas de interés de una línea de crédito con garantía hipotecaria o de un préstamo de consolidación de deuda suelen ser mucho más bajas que las de las tarjetas de crédito.

12. Te falta un plan

Solo uno de cada tres estadounidenses tiene un presupuesto familiar detallado. Esto significa que la mayoría de los estadounidenses no tienen idea de adónde va su dinero. Es imposible tomar decisiones financieras inteligentes si solo está adivinando cómo y dónde gasta su dinero.

Las personas que pagan con éxito sus tarjetas de crédito rápidamente gastan cada dólar que les sobra en sus deudas. La única forma de encontrar cada dólar que sobra es crear un presupuesto. Si nunca ha creado un presupuesto, no te estreses. Es mucho más fácil de lo que piensas.

¿Ha pagado con éxito una deuda? ¿Qué hiciste? Comparta sus técnicas para eliminar deudas con sus compañeros lectores en la sección de comentarios.