7 primeros pasos sencillos para saldar una deuda

Enfrentar las deudas puede ser estresante y abrumador. Pero es importante recordar que no importa cuánto pueda sentir que está por encima de su cabeza, la deuda es un agujero del que puedes salir. Absolutamente puedes hacer esto. Estos son los primeros pasos que debe seguir.

1. Calcule cuánto debe

El primer paso puede ser el más doloroso. Es hora de obtener una descripción general de su deuda, lo que significa que debe sumar todo lo que debe y analizar bien el total. Ese, mis amigos, puede ser un momento difícil. Pero ese momento difícil también le proporcionará la claridad que necesita para comenzar a recuperar el poder sobre su futuro financiero.

Cómo hacerlo

Reúna sus estados financieros o inicie sesión en el portal en línea para cada cuenta que adeude:sus tarjetas de crédito, hipoteca, préstamo estudiantil, Préstamo de automóvil, líneas de crédito, préstamo con garantía hipotecaria, etc. Cree una hoja de cálculo simple con cuatro columnas:una para identificar cada deuda ("Préstamo para estudiantes"), uno por la cantidad adeuda, uno por el pago mínimo mensual, y uno para la tasa de interés. Obtenga su informe de crédito para buscar deudas pendientes, y compare la información con la que tiene en sus propios registros.

2. Ordenar y priorizar la lista de deudas

Ahora es el momento de comenzar a ordenar las entradas de la hoja de cálculo para que pueda idear el mejor plan posible para salir de la deuda.

Podría pensar que la deuda más importante a saldar es la más grande; sin embargo, A menudo es una buena idea identificar la deuda con la tasa de interés más alta y eliminarla primero. Esto se conoce como el método de pago de la deuda por avalancha. Las tasas de interés más altas conducen a una acumulación de deuda más rápida y dan como resultado que pague una cantidad más alta durante el transcurso del pago de su deuda. Cuanto más rápido pueda deshacerse de las deudas con intereses elevados, el mejor.

Cómo hacerlo

Ordene su hoja de cálculo por la cuarta columna, el de la tasa de interés. Es posible que vea cualquier cosa, desde una tasa de interés del 4 por ciento (por ejemplo, en un préstamo estudiantil) a una enorme tasa de interés del 22 por ciento en, decir, una tarjeta de crédito. Es posible que deba más capital de su préstamo estudiantil, pero relativamente hablando, estás gastando más intereses cada mes en esa tarjeta de crédito. Por lo tanto, la tarjeta de crédito es la prioridad más alta para el reembolso completo. (Ver también:5 formas de pagar una deuda de tarjeta de crédito con alto interés)

3. Sume sus pagos mínimos

No puede dejar de hacer pagos de las deudas con intereses más bajos, aunque no sean la máxima prioridad. En lugar de, debe continuar haciendo los pagos mínimos mensuales en todas las deudas con intereses más bajos mientras realiza pagos más grandes en su deuda con la tasa de interés más alta. Una vez que elimine por completo una deuda de alto interés, prioriza la deuda con la siguiente tasa de interés más alta y continúa pagando mínimos en todo lo demás.

Cómo hacerlo

Sume los pagos mínimos mensuales por todos las deudas en tu lista, incluida la deuda con el mayor interés. Este es el total monto mínimo de pago de deuda que debe ajustarse a su presupuesto actual. Este puede ser un paso angustioso, especialmente si no tiene suficientes ingresos para pagar cómodamente esa cantidad mínima mensual total. Es posible que deba tomar medidas para recortar gastos en otros lugares, o traer fuentes de ingresos adicionales.

4. Determine su pago excedente necesario

Ahora es el momento de calcular el pago que necesita para cancelar la deuda con los intereses más altos lo más rápido posible. Si sigue haciendo solo el pago mínimo, Seguirá acumulando intereses y le llevará mucho más tiempo liquidarlos. En lugar de, Piense en una línea de tiempo objetivo (tal vez seis meses o un año) para pagar la deuda con el interés más alto, y calcule una cantidad ideal que puede pagar por encima del pago mínimo para lograr ese objetivo.

Cómo hacerlo

Utilice una calculadora de pagos de tarjetas de crédito en línea. Ingrese la información de su deuda con el interés más alto:monto total adeudado, tasa de interés, y el pago mínimo. Verá cuánto tiempo le llevará liquidar la deuda si solo realiza los pagos mínimos. Ahora, en lugar de pagos mínimos, ingrese en cuántos meses le gustaría que se liquidara. El resultado le mostrará la cantidad mensual que debe pagar para liquidar la deuda dentro de su cronograma objetivo.

5. Date las mejores condiciones posibles

Tienes los números esenciales que necesitas. Pueden ser dolorosos pero el conocimiento es poder. El siguiente paso es encontrar formas de reducir el impacto financiero que tienen estas deudas mientras las pagas. La consolidación de deuda puede ser la mejor manera de hacer esto; sin embargo, también puede reducir sus tasas de interés y negociar mejores planes de pago de deudas individuales, así como. (Ver también:4 formas de negociar la deuda de la tarjeta de crédito)

Cómo hacerlo

Esto lleva algo de tiempo dependiendo de la cantidad de deudas que tenga. Llame a cada acreedor y pregunte cómo puede reducir su tasa de interés. Es posible que pueda refinanciar una hipoteca de vivienda o un préstamo de automóvil por una tasa más baja, por ejemplo. Si tiene un buen historial de pagos, pida a las compañías de tarjetas de crédito que consideren su historial confiable y le den una mejor tasa de interés. Si puede obtener un préstamo a bajo interés, como una línea de crédito o un préstamo con garantía hipotecaria con su banco, es posible que pueda usarlo para pagar su deuda de alto interés y consolidar al menos algunas de sus deudas en una sola, Préstamo con intereses más bajos.

6. Proteja su crédito y sus finanzas

Si se atrasa en un pago, ser proactivo puede evitar que acumule tarifas y perjudique su puntaje crediticio. Por ejemplo, si llama a la compañía de la tarjeta de crédito y explica que no puede realizar el pago mínimo completo a tiempo, Es posible que trabajen con usted para dividir el pago a la mitad del mes para que pueda evitar cargos por pagos atrasados. Muchas veces, una llamada telefónica y una conversación cortés pueden reducir o eliminar una tarifa, extender un plazo, o resultar en un plan de pago más manejable.

Cómo hacerlo

Configure alertas o programe pagos mensuales mínimos automáticos para no perder las fechas de vencimiento. Si sabe que no tendrá el dinero a tiempo para un pago en particular, llame con anticipación para negociar una fecha límite extendida o establecer un plan de pago dividido. Adicionalmente, es posible que desee estar atento a los cambios en su informe de crédito.

7. Proteja su futuro financiero

Tan difícil como parece ahorrar dinero cuando intenta pagar una deuda, es tan importante. Necesita un fondo de emergencia para esos gastos impredecibles que sucederán. La construcción de un fondo de emergencia evitará que tenga que aumentar su deuda cuando el automóvil se descomponga o no obtenga el bono con el que contaba. En otras palabras, es la herramienta esencial que lo mantiene saliendo de ese pozo de deudas, incluso cuando pasa la vida. Sin ello, un revés puede desencadenar una espiral descendente y una mayor endeudamiento. No quieres eso. (Consulte también:4 nuevas razones por las que necesita un fondo de emergencia)

Cómo hacerlo

Si su presupuesto está al máximo, puede realizar un ajetreo secundario o emplear otra estrategia a corto plazo, como vender algunos artículos de alto valor, o realizar trabajos de temporada, para crear rápidamente un fondo de emergencia. (Ver también:6 formas rápidas de reabastecer un fondo de emergencia)