5 señales seguras de que tienes demasiada deuda

Dave Ramsey dijo una vez:"La deuda es tonta, el dinero en efectivo es el rey. ”Nunca se han dicho palabras más verdaderas.

Según datos de la Reserva Federal de EE. UU., el monto promedio de deuda de tarjetas de crédito por hogar en EE. UU. es de más de $ 16, 000. Y aunque la deuda y el consumismo son el estilo estadounidense, quedarse despierto por la noche preocupándose por el dinero no tiene por qué ser la norma.

La capacidad de realizar los pagos mínimos de todas sus deudas cada mes no constituye estabilidad financiera. Es posible que las facturas de su tarjeta de crédito no lo mantengan despierto por la noche todavía , pero si analizas tu situación financiera, puede encontrar que está más cerca del borde de lo que cree.

Aquí hay algunas señales de advertencia de que tiene demasiada deuda:

1. Su relación deuda-ingresos es demasiado alta

Una regla empírica de larga data dice que los pagos mensuales de la deuda (excluyendo su hipoteca) no deben exceder el 20 por ciento de sus ingresos netos mensuales. Y aunque las reglas generales son un buen indicador, no cuente con que ésta sea la última palabra sobre su relación con la deuda.

La regla del 20 por ciento es un punto de partida general para evaluar su deuda, pero no considera su panorama financiero total ni su nivel de ingresos. Por ejemplo, si su ingreso neto es de $ 5, 000 al mes y paga poco o nada de alquiler, $ 1, 000 en deuda de consumo mensual es manejable. Sin embargo, si solo gana $ 2, 000 mensuales, pagar $ 800 de alquiler, y tiene que desembolsar $ 400 por la deuda de la tarjeta de crédito:está en problemas.

Un mejor enfoque es mantener la relación deuda-ingresos lo más baja posible. Para mantenerse fuera de la zona de peligro, Los expertos financieros creen que estar al 15 por ciento o menos se considera "seguro, "Entre el 15 y el 20 por ciento está" en riesgo, ”Y por encima del 20 por ciento es cuando suenan las sirenas.

2. No puede pagar los gastos de subsistencia sin una tarjeta de crédito o un préstamo

La peligrosa tendencia de cobrar los gastos del día a día es cada vez más común.

Un estudio realizado por NerdWallet encontró que los ingresos familiares han aumentado en un 20 por ciento en los últimos 10 años, mientras que los gastos más grandes y comunes para la mayoría de las personas:atención médica, comida, y vivienda:han superado el crecimiento de los ingresos.

Esta es la razón principal por la que la reducción de la deuda es imprescindible. Cuesta más simplemente sobrevivir hoy que en el pasado.

Usar crédito para gastos de vida estándar, como gasolina y comestibles, y no pagarlo cada mes es una señal de que se dirige a un problema. Podría significar que sus gastos de subsistencia superan sus ingresos o que está viviendo un estilo de vida que no puede pagar. Los expertos financieros están de acuerdo en que solo debe usar tarjetas de crédito para manejar el día a día si paga el saldo en su totalidad todos los meses. (Consulte también:¿Debería pagar sus facturas con una tarjeta de crédito?)

3. Sigues echando mano a tus ahorros

Invertir repetidamente en ahorros a largo plazo para llegar a fin de mes o pagar gastos inesperados (mantenimiento del automóvil, multas de tráfico, visitas al médico, etc.) indica que puede tener un problema con la liquidez y los ahorros. Probablemente tampoco tenga suficiente dinero para realmente manejar una emergencia financiera.

Otra buena regla general en lo que respecta a los ahorros es que debe tener en menos de tres a seis meses de gastos de subsistencia en un fondo de emergencia. Lo que constituye una emergencia son cosas como la pérdida del trabajo o un gasto médico inesperado. La nota de su automóvil no debe pagarse con cargo a su fondo de emergencia.

Si sigue usando su alijo de emergencia para cada gasto no presupuestado, eso es una bandera roja. Necesita reevaluar su presupuesto y gastos. Es posible que deba encontrar una vivienda o transporte más baratos y eliminar algunas de las pequeñas cosas que merman su presupuesto, como ir de compras, comer fuera e ir al cine. (Vea también:7 maneras fáciles de crear un fondo de emergencia desde $ 0)

4. No puede pagar el saldo total de su tarjeta de crédito todos los meses.

El objetivo de las tarjetas de crédito debería ser pagarlas cada mes. Cuando solo realiza los pagos mínimos mensuales, la mayor parte del dinero se consume con intereses y muy poco se destina al pago del capital. Llevar un saldo de mes a mes te está costando.

Por ejemplo, digamos que debes $ 5, 000 en una tarjeta al 17 por ciento de interés con un pago mensual mínimo de $ 100. Si no puede pagar más del mínimo, podría estar pagando esa factura durante 27 años. ¿Y la guinda del pastel? Durante la vida de la deuda, habría pagado el doble de la cantidad original debido a los cargos por intereses.

Si no puede pagar su tarjeta de crédito en su totalidad cada mes, al menos pague más que el mínimo manteniendo el saldo lo más bajo posible. Nunca debe tener un saldo de más del 30 por ciento de su límite de crédito en una sola tarjeta o en total. (Consulte también:El método más rápido para eliminar la deuda de la tarjeta de crédito)

5. Tienes que robar a Peter para pagarle a Paul

Si constantemente pierde pagos, pagando las cosas tarde, o usar una tarjeta de crédito para pagar otra, estás en un tren de alta velocidad hacia un desastre financiero. Las cosas solo empeorarán a partir de aquí si no hace algunos ajustes, rápido.

Cuando usa su tarjeta de crédito para pagar otras formas de deuda del consumidor, especialmente otras tarjetas de crédito, gasta más dinero debido a los cargos en los que incurre. La mayoría de tarjetas de crédito, hipoteca, y los prestamistas de educación no le permiten pagarles directamente con una tarjeta de crédito. Tienes que pasar por un servicio de terceros u obtener un anticipo en efectivo para poder pagar con tu tarjeta, y ambas opciones vienen con tarifas elevadas.

Cuanto más te endeudas, cuanto más rápido se monta. Si se encuentra en una situación en la que se está ahogando en los saldos de las tarjetas de crédito, Necesitas tomar acción.

Paso atrás, evalúa tu situación, y haz un plan. El primer paso es desarrollar un presupuesto realista y eliminar los gastos innecesarios. Tienes que ser brutal y cortar salvajemente las cosas que no necesitas.

El siguiente paso es diseñar un plan de eliminación de la deuda. Esto puede requerir que se comunique con sus prestamistas para renegociar los términos de pago. y es posible que deba encontrar una manera de aumentar sus ingresos. Algunas opciones para generar ingresos adicionales incluyen vender cosas que no necesita o no puede pagar, conseguir un concierto paralelo, o incluso reducir el tamaño. El punto aquí es reagruparse y tomar el control de su deuda en lugar de permitir que ella lo controle a usted. (Consulte también:7 primeros pasos sencillos para saldar una deuda)