Vuelva a envejecer la deuda de su tarjeta de crédito para proteger su puntaje crediticio

Volver a envejecer una cuenta de tarjeta de crédito morosa puede ser una excelente manera de eliminar los errores de pago en su pasado. o puede ser una forma de reanimar las deudas que ya no está obligado a pagar por ley. La diferencia radica en parte en quién solicita el reenvejecimiento. Aquí, explicaremos más sobre esa diferencia y cómo puede hacer que el reenvejecimiento funcione a su favor.

¿Qué es el reenvejecimiento positivo?

El envejecimiento positivo es un paso que sus acreedores pueden tomar para cambiar el estado de morosidad de su deuda en su historial crediticio. Está diseñado para personas que han pasado por una mala racha en el pasado, pero que ahora se están recuperando financieramente y pueden hacer pagos de deuda a tiempo.

Es posible que desee solicitar una re-edad porque hasta que haya pagado todo lo que debe, aún podría ser reportado como "atrasado" todos los meses en su informe de crédito, aunque esté haciendo pagos todos los meses. Mike Sullivan, consultor de finanzas personales de Take Charge America, una agencia nacional de asesoría crediticia sin fines de lucro, dice que este escenario a menudo se conoce como "lates móvil".

"Si no realiza el pago de un préstamo en abril, Llegas 30 días tarde "Sullivan explica." El pago que realiza a tiempo en mayo se considera su pago de abril y nuevamente tiene 30 días de retraso ".

Según Sullivan, nunca se pone al día hasta que envía un pago adicional que incluye el pago atrasado más todos los intereses y multas. "Cada pago atrasado informado es otra deducción de su puntaje crediticio y disminuye su calificación crediticia, " él dice.

Cuando su crédito vuelva a envejecer, Pueden suceder dos cosas:sus acreedores volverán y marcarán todos sus pagos como puntuales, o marcarán cada pago en el futuro como a tiempo y dejarán las marcas de pago atrasado en su lugar. De cualquier manera, usted por lo menos ser informado como al corriente en sus facturas. El daño a su informe crediticio dejará de aumentar.

No solo eso, pero el envejecimiento puede detener los cargos por mora. Esto le facilita estar al tanto de sus facturas y realmente pagar lo que debe.

Obtenga un reinicio de crédito con re-envejecimiento

Si volver a envejecer es una estrategia que le gustaría seguir para reparar su crédito dañado, hay un par de caminos a seguir. La mayor parte del tiempo el envejecimiento se lleva a cabo como parte de un plan de gestión de la deuda en el que se inscribe, lo que significa que la organización con la que está trabajando iniciará la reestructuración con sus acreedores en su nombre.

En caso de que no esté familiarizado con los planes de gestión de deudas, son acuerdos elaborados por asesores de crédito sin fines de lucro. Estos asesores no solo piden a menudo a los acreedores que vuelvan a envejecer el crédito de sus clientes, pero establecen planes de pago e intentan convencer a sus acreedores para que reduzcan su tasa de interés.

Con un plan de gestión de la deuda, depositará una cantidad predeterminada de dinero cada mes en una cuenta especificada para el pago de la deuda. Una vez que empiece, su asesor de crédito pagará sus facturas y administrará sus deudas por usted. (Ver relacionado:4 formas de negociar la deuda de la tarjeta de crédito)

Por lo general, pagará entre $ 25 y $ 50 por mes a la agencia de asesoramiento crediticio cuando esté en un plan de gestión de deudas. Pero también puede pedirles a los acreedores que vuelvan a envejecer la deuda usted mismo.

Según Sullivan, algunos prestamistas pueden estar dispuestos a volver a envejecer su deuda como un acto de buena voluntad. "Los prestamistas acuerdan volver a envejecer las cuentas para ayudar a los prestatarios y animarlos a que sigan realizando pagos, ", dice." Volver a envejecer una cuenta es una forma de ofrecer un nuevo comienzo al declarar que la cuenta está actualizada ".

Para ser elegible para re-envejecimiento de la deuda, su cuenta debe tener al menos nueve meses de antigüedad, y tienes que hacer tu pago mínimo durante al menos tres meses seguidos. También tendrá que demostrar "voluntad y capacidad" para pagar su préstamo en su totalidad. Es mejor hacer esto en una carta al acreedor que describa por qué sus pagos se retrasaron y cómo ha cambiado su situación financiera desde entonces. Pida al acreedor una confirmación por escrito de que su deuda se está volviendo a envejecer, también.

Pero no solicite una re-edad a menos que esté seguro de que puede continuar pagando a tiempo. Por ley, los acreedores no pueden volver a envejecer una cuenta más de una vez en un período de 12 meses y no más de dos veces en cinco años. Entonces, si no cumple con su acuerdo, perderá la oportunidad de volver a envejecer durante al menos un año.

Re-envejecimiento de crédito negativo

Si bien lograr que sus acreedores vuelvan a envejecer su crédito puede ser ventajoso si tiene un plan para ponerse al día con sus pagos atrasados, hay momentos en los que el reenvejecimiento puede realmente lastimarte. Esto se aplica a las personas cuya deuda ha sido cancelada y ha superado el plazo de prescripción para cobros. o se acerca a esa fecha límite. Las agencias de cobranza pueden intentar volver a envejecer la deuda para reiniciar el reloj en el estatuto de limitaciones y darles más tiempo para demandar por cobranza.

Pueden hacer esto al hacer que usted reconozca que la deuda es suya o al hacer un pago, incluso cuando no sea lo mejor para usted. Cuando este tipo de deuda se vuelve a envejecer, el cobrador tiene otros tres a siete años (dependiendo del estado en el que viva) para usar los tribunales para ayudar a cobrar su deuda. Además, la morosidad se volverá a incluir en su informe crediticio, donde puede permanecer por otros siete a 10 años si no se paga en su totalidad. Éticamente, es genial saldar tu deuda, pero a menos que pueda pagarlo todo, los defensores del consumidor aconsejan no volver a envejecer su deuda.

Desafortunadamente, Algunos cobradores sin escrúpulos pueden incluso mentir y reportar su factura en cobranza como un nuevo factura tardía, sin ninguna acción de su parte. Volver a envejecer de esta manera es ilegal y una violación de la Ley de Informe de Crédito Justo. Si te pasa a ti comuníquese con la Oficina de Protección Financiera del Consumidor o con un abogado.

Mejorando su crédito a largo plazo

Ya sea que decida trabajar con un asesor de crédito en un plan de gestión de la deuda o manejar el envejecimiento de la deuda usted mismo, actualizar todas sus facturas es fundamental. No solo lo ayudará a dejar de pagar costosas tarifas por mora, pero también lo ayudará a comenzar a reparar el daño que ha causado a su puntaje crediticio.

Dado que su historial de pagos representa el 35 por ciento de su puntaje FICO, hacer todos sus pagos a tiempo es la mejor manera de mejorar su puntaje rápidamente. Pedir a sus acreedores que reajusten la edad de las cuentas en mora es una forma de hacerlo, pero también debe esforzarse por pagar todas sus facturas a tiempo en el futuro.

Otro gran paso que puede mejorar su crédito es simplemente pagar las deudas que debe. Su utilización de crédito constituye otro 30 por ciento de su puntaje FICO, lo que significa que cuánto debe en relación con sus límites de crédito juega un papel muy importante en la salud de su crédito. Cuando pagas una deuda, su utilización cae y se ve mejor a los ojos de los acreedores. (Vea también:La forma más rápida de pagar $ 10, 000 en deuda de tarjeta de crédito)