¿Cambiará una tasa de interés negativa o del 0% sus posibilidades de obtener una hipoteca?

A medida que la Reserva Federal recorta las tasas de interés para impulsar la economía, los consumidores y las personas interesadas en la inversión inmobiliaria se preguntan qué significa esto para ellos. Las bajas tasas de interés ofrecen una excelente oportunidad para comprar bienes raíces y refinanciar la deuda existente a un costo reducido. Pero, ¿qué significa una tasa de interés del 0% para las hipotecas y la capacidad de pedir prestado? ¿Y si la tasa de interés se vuelve negativa?

Esto es lo que necesita saber sobre el 0% o las tasas de interés negativas para las hipotecas.

En este articulo

• ¿Qué es una tasa de interés negativa?
• Cómo funcionan las tasas de interés negativas
• ¿Qué significan las tasas de interés negativas o del 0% para las hipotecas?
• Ventajas de una tasa de interés negativa o del 0%
• Contras de una tasa de interés negativa o del 0%
• ¿Cómo afecta la situación de las tasas de interés a los bancos y la disponibilidad de préstamos?
• ¿Debería refinanciar su hipoteca cuando las tasas bajan?
• Conclusión sobre tipos de interés negativos o del 0%

¿Qué es una tasa de interés negativa?

En circunstancias normales, cuando un prestatario solicita un préstamo, devuelven el monto del préstamo original más intereses a lo largo del tiempo. La tasa de interés se basa en los costos del prestamista, el perfil de riesgo del prestatario, y un margen de beneficio esperado.

Las tasas de interés negativas alteran el proceso normal de préstamo. En lugar de que el banco reciba el saldo total del préstamo más intereses durante la vigencia del préstamo, el banco en realidad recibe menos dinero de vuelta del que originalmente le prestó al prestatario.

Esto no significa que su préstamo sea gratuito. Aún deberá realizar los pagos del préstamo durante el plazo de su préstamo. Sin embargo, en lugar de que se agreguen intereses al pago del saldo principal, se le resta.

¿Por qué utilizar tipos de interés negativos?

La Reserva Federal utiliza la política monetaria para influir en la disponibilidad de dinero y el costo del crédito para promover una economía saludable y controlar la inflación. Cuando la Reserva Federal siente que la economía se está desacelerando o hay incertidumbre financiera, bajará las tasas de interés para estimular la economía. Los costos de endeudamiento más bajos alientan a los bancos a pedir prestado a la Fed y luego prestar a los clientes.

En Europa, las tasas de interés de algunos países se han acercado a cero o se han vuelto negativas mucho antes de que EE. UU. redujera drásticamente las tasas de interés en marzo de 2020. A partir de marzo de 2020, Hay cinco países en todo el mundo con tasas de interés cero o negativas:

1. Suiza:-0,75%
2. Dinamarca:-0,60%
3. Japón:-0,10%
4. Suecia:0%
5. España:0%

Estados Unidos ahora también es miembro honorario de este infame club. La tasa de fondos federales de la Reserva Federal se estableció en un rango de 0.0% a 0.25% el 16 de marzo de 2020.

Cómo funcionan las tasas de interés negativas

Las tasas negativas funcionan de manera opuesta a las tasas de interés estándar. Cuando deposita dinero en el banco y su cuenta de ahorros tiene una tasa de interés negativa, luego le paga al banco cada mes para que sea un refugio seguro para su dinero. Tiempo extraordinario, el saldo de su depósito en realidad se reducirá.

Por otro lado, a los prestatarios se les paga para que obtengan préstamos porque el total de sus pagos de préstamos es menor que el saldo original del préstamo. Una hipoteca tradicional requiere el pago tanto del principal como de los intereses. Cuanto mayor sea el plazo de la hipoteca y mayor sea la tasa de interés, más intereses pagará durante la vigencia del préstamo. Las tasas de interés negativas le dan la vuelta a este modelo.

Con una tasa de interés negativa, la cantidad que paga cada mes es menor que el pago de una hipoteca tradicional. De hecho, cuando suma todos los pagos de la hipoteca que realiza durante el plazo del préstamo, pagará menos de lo que pidió prestado originalmente.

En la siguiente tabla, verá el pago mensual de $ 200 a 30 años, 000 préstamo a diferentes tipos de interés. Observe que con la hipoteca con una tasa de interés del -1%, el prestatario paga menos que el monto original del préstamo.

Tasa de interés -1% 0% 1% 2% 3% 4% Pago mensual del préstamo $ 476.15 $ 555.56 $ 643.28 $ 739.24 $ 843.21 $ 954.83 Cantidad total pagada $ 171, 414.00 $ 200, 001.60 $ 231, 580,80 $ 266, 126,40 $ 303, 555,60 $ 343, 738.80

¿Qué significan las tasas de interés negativas o del 0% para las hipotecas?

Desde el punto de vista del prestatario, 0% o tasas de interés negativas parecen una buena idea. Cuanto más bajas sean las tasas de interés, cuanto más dinero pueda ahorrar en pagos de intereses. Por lo tanto, mucha gente se pregunta cómo obtener un préstamo como este. Sin embargo, las tasas bajas pueden afectar su capacidad para obtener un préstamo, ya que los bancos también tienen menos incentivos para otorgar préstamos, ya que sus ganancias potenciales se reducen.

Ventajas de una tasa de interés negativa o del 0%

Cuando las tasas de interés son bajas, anima a los consumidores y las empresas a pedir dinero prestado. Pueden comprar más artículos a crédito o hacer una compra mayor, como una casa. Esta también es una excelente oportunidad para refinanciar deuda con intereses altos. Con un tipo de interés reducido, puede pedir prestado más por el mismo pago, o puede pedir prestado la misma cantidad por menos cada mes y liberar espacio en su presupuesto mensual.

Las tasas de interés cero o negativas hacen que las compras sean atractivas porque el costo de pedir prestado es muy bajo. Esto es especialmente cierto cuando los costos de los préstamos son más bajos que la tasa de inflación. Este gasto estimula la economía y crea demanda de bienes y servicios. ¿Por qué mantener su dinero en el banco si mañana valdrá menos? En lugar de, la mayoría de la gente gastará el dinero o lo invertirá en otros activos para obtener una mejor tasa de interés.

Contras de una tasa de interés negativa o del 0%

Cuando las tasas de interés son bajas o negativas, crea una demanda artificial. Los consumidores y las empresas compran bienes y servicios que de otro modo esperarían comprar. Este aumento de la demanda puede generar inflación porque ahora hay más compradores por la misma cantidad de bienes.

Cuando las tarifas se reducen porque la economía entra en recesión y comienzan a producirse despidos, los bancos también pueden mostrarse reacios a otorgar préstamos. Por lo general, los bancos harán que sea más difícil obtener préstamos si están preocupados por la capacidad de sus prestatarios para pagar esos préstamos. Adicionalmente, los bancos quieren asegurarse de que el activo que respalda el préstamo mantenga su valor. Por ejemplo, si su casa se pone en garantía, quieren asegurarse de que su casa mantenga el valor suficiente para recuperar el costo del préstamo en caso de incumplimiento.

A medida que bajan las tasas de interés, los bancos también reducen la tasa de interés que se paga sobre los saldos de los depósitos. Cuando esto pasa, ganará menos intereses en su cuenta corriente, ahorros, y cuentas del mercado monetario. Una cuenta de ahorro que antes era de alto rendimiento puede volverse menos lucrativa. Y cuando vencen los certificados de depósito, las opciones de renovación suelen ofrecer tarifas más bajas que antes.

¿Cómo afecta la situación de las tasas de interés a los bancos y la disponibilidad de préstamos?

Cuando la Reserva Federal cambia las tasas de interés, no hay impacto directo en las tasas hipotecarias. Según Casey Fleming, asesor hipotecario y autor de The Loan Guide, "Los prestamistas hipotecarios consideran tres factores al establecer las tasas:costo de los fondos, capacidad, y competencia ".

• Un prestamista hipotecario costo de los fondos se basa en el rendimiento de los valores respaldados por hipotecas. En otras palabras, la tasa que exigen los inversores institucionales para invertir en conjuntos de hipotecas.
• Capacidad es la capacidad de una compañía hipotecaria para procesar solicitudes de préstamos y financiar préstamos. Cuando los prestamistas tienen exceso de capacidad, reducirán las tarifas para fomentar las solicitudes y aumentarán las tarifas para desalentarlas.
• Los prestamistas tienen competencia en forma de otras compañías hipotecarias que también están tratando de atraer prestatarios. Esto es cierto incluso si la rentabilidad de los préstamos es inferior al nivel deseado.

A medida que bajan las tasas de interés, los bancos y los prestamistas hipotecarios endurecen sus criterios de suscripción para reducir el riesgo. Los mejores prestamistas hipotecarios pueden requerir puntajes de crédito más altos o pagos iniciales más altos para protegerse contra el incumplimiento. Adicionalmente, sus documentos de respaldo pueden someterse a un mayor escrutinio por parte de los suscriptores a medida que evalúan su solicitud de préstamo.

En abril, JPMorgan Chase aumentó sus estándares de suscripción y ahora requiere un puntaje FICO mínimo de 700 en hipotecas de compra. Más, los prestatarios también deben tener un pago inicial de al menos el 20%.

El segundo prestamista hipotecario más grande del país, United Wholesale Mortgage también está cambiando su proceso de solicitud de préstamos. Las pautas regulatorias requieren que los prestamistas verifiquen los ingresos y el empleo dentro de los 10 días posteriores al cierre del préstamo. United Wholesale Mortgage va un paso más allá. Ahora requiere volver a verificar el empleo en la fecha en que se supone que se cerrará el préstamo. Esto protege al prestamista asegurándose de que no haya habido cambios en su situación laboral desde que presentó su solicitud.

Fannie Mae y Freddie Mac cambian la antigüedad de los requisitos de documentos de 120 días a 60 días. Ahora, su documentación de ingresos y activos (por ejemplo, recibos de pago y extractos bancarios) debe ser más reciente. Estos documentos deben estar fechados dentro de los 60 días de la nota hipotecaria.

¿Debería refinanciar su hipoteca cuando las tasas bajan?

La mayoría de la gente consideraría una buena idea refinanciar su hipoteca para reducir su tasa de interés cuando las tasas actuales son más bajas que su tasa actual. Sin embargo, aún debe hacerle a su prestamista potencial todas las preguntas importantes sobre hipotecas, Además, hay varios factores específicos a considerar antes de enviar su solicitud de préstamo:

• Reajuste el reloj de su hipoteca. Cuando refinancia, el reloj comienza de nuevo cuando se trata de su período de amortización. Un período de pago más largo podría erosionar los ahorros de la nueva tasa de interés. Considere refinanciar en un nuevo 10-, 15-, o préstamo a 20 años en lugar de 30 años.
• Cuesta dinero refinanciar. Los gastos del préstamo pueden incluir tarifas de originación, costos de evaluación, seguro de título, y más. Más, Deberá financiar su cuenta de depósito en garantía con seguros pagados por adelantado e impuestos a la propiedad. Es posible que pueda incluir estos costos en el monto de su préstamo o aumentar su tasa de interés para recibir un crédito para compensar estos costos.
• ¿Cuánto tiempo estarás en casa? La refinanciación puede tener sentido si permanecerá en su hogar durante varios años más. Si no está seguro, es mejor que pague más cada mes en su préstamo actual. Al pagar el equivalente a un pago adicional cada año, le quitará más de cuatro años a una hipoteca tradicional a 30 años.

Conclusión sobre tipos de interés negativos o del 0%

Las circunstancias actuales podrían conducir a un buen momento para comprar un inmueble. Y pedir prestado cuando las tasas están al 0% o incluso negativas presenta una gran oportunidad para ahorrar dinero en intereses. Puede comprar una nueva propiedad o refinanciar un préstamo existente a una tasa mucho más baja. Esto reduce sus costos de interés y le proporciona dinero extra cada mes en comparación con cuando las tasas de interés son más altas. Puedes usar el dinero para ahorrar para tu futuro, acelerar el pago de su deuda, o pagar otras facturas.

Para aumentar las posibilidades de que se apruebe su solicitud de préstamo, mejorar su puntaje de crédito, tener dinero extra en el banco como reserva, y poder documentar sus ingresos.

Aunque puede resultar tentador pedir prestado más dinero porque las tasas de interés son más bajas, los prestatarios deben comprender sus finanzas para no endeudarse demasiado. Esto es especialmente importante si el préstamo tiene una tasa de interés variable. A medida que la economía se recupera, su tasa de interés aumentará y su pago mensual requerido también aumentará.