Préstamo personal o transferencia de saldo:2 posibles caminos hacia la libertad financiera

Si paga intereses sobre su deuda todos los meses, puede parecer que la cantidad que debe es infinita. Haces el pago mínimo y tratas de pagar lo que puedas, pero los intereses continúan acumulándose y su deuda puede aumentar con el tiempo. Aunque puede parecer que se está ahogando en deudas, hay formas de salir de este agujero y estar libre de deudas.

Con un préstamo personal o transferencia de saldo, puede consolidar varios pagos en uno y / o obtener una tasa de interés más baja, lo que facilita mucho la administración de su deuda y la liquidación más rápida.

Pero, ¿cómo saber cuál es la mejor opción para usted:préstamo personal o transferencia de saldo? ¿Y cómo conseguir un préstamo? En este articulo, repasaremos cómo funcionan los préstamos personales y las transferencias de saldo, junto con sus ventajas e inconvenientes. En el final, podrá decidir qué opción es mejor para su situación.

En este articulo

• Cómo funcionan los préstamos personales
• Cómo funcionan las transferencias de saldo
• Cuando un préstamo personal es una mejor opción
• Cuando una transferencia de saldo es una mejor opción
• Conclusión sobre préstamos personales frente a transferencia de saldo

Cómo funcionan los préstamos personales

Es posible que se haya preguntado cómo funcionan los préstamos personales y si podrían ser beneficiosos para usted. Simplemente pon, Un préstamo personal es una cantidad fija de dinero que se pide prestada a un prestamista y que debe reembolsarse dentro de un período de tiempo determinado. Debido a que el prestamista tiene como objetivo ganar dinero, hay intereses adjuntos al préstamo.

Según una encuesta de Experian, El 26% de los consumidores con préstamos personales los utilizaba como préstamos de consolidación de deuda. La consolidación de deuda es un método en el que se combinan varias deudas, como pagos con tarjeta de crédito, en un pago de interés más bajo. Debido a que las tasas de interés de las tarjetas de crédito suelen ser altas en comparación con las tasas de los préstamos, un préstamo personal con una tasa de interés baja podría ser una herramienta ideal para liquidar los saldos de las tarjetas de crédito.

La conveniencia de utilizar préstamos personales para la consolidación de deudas depende de cada situación única. Por ejemplo, si está tratando de pagar $ 5, 000 en deuda de tarjeta de crédito en dos tarjetas ($ 2, 500 cada uno), puede considerar un préstamo personal para ayudarlo a reducir las altas tasas de interés de su tarjeta de crédito.

Si una tarjeta tiene una tasa de interés del 20% y la otra tarjeta tiene una tasa de interés del 10%, está buscando una tasa de interés promedio del 15% en ambas tarjetas. Si no puede encontrar un préstamo personal con una tasa de interés inferior al 15%, no tendría sentido consolidar su deuda, ya que terminaría pagando la misma cantidad de interés o más.

Si desea obtener un préstamo personal, deberá tener cierta información a mano. Debe saber el monto del préstamo que está solicitando y tener a mano su número de Seguro Social y los detalles de sus ingresos. También es posible que deba proporcionar al prestamista documentos de verificación, como extractos de cuentas bancarias y / o talones de pago.

Beneficios de un préstamo personal

Los préstamos personales se pagan en una suma global y los fondos estarán disponibles rápidamente una vez que haya sido aprobado. generalmente dentro de dos a cinco días hábiles. El tiempo para el plazo de amortización del préstamo puede variar, pero muchos caerán dentro de uno a cinco años. La mayoría de los préstamos personales tienen una tasa de interés fija y pagos mensuales fijos. Por lo tanto, puede pagar muchas otras deudas con su préstamo y saber exactamente lo que deberá cada mes.

Los préstamos personales son amplios y los montos pueden variar desde unos pocos cientos de dólares hasta decenas de miles de dólares. Dado que el monto de su deuda también puede variar, es bueno tener este tipo de opción flexible.

Inconvenientes de un préstamo personal

Si la tasa de interés que le ofrecen no es mejor que el interés promedio que paga por su deuda existente, no vale la pena consolidar su deuda con un préstamo personal. Adicionalmente, Hay otras tarifas que debe conocer y si su préstamo personal está garantizado o no:

• Las tarifas de originación son un costo inicial que paga al prestamista cuando obtiene un préstamo personal. Por lo general, son un porcentaje del monto total del préstamo. Entonces, si la tarifa de originación es del 1% y el monto total de su préstamo es de $ 10, 000, tendrías que pagar $ 100 por adelantado.
• Las multas por pago anticipado entran en vigencia si intenta liquidar su préstamo antes de tiempo. Debido a que los prestamistas ganan dinero con los pagos de intereses, pueden perder dinero si un préstamo se paga antes de tiempo, por lo que cobran una tarifa para compensar eso.
• Los préstamos personales pueden presentarse en forma de deuda garantizada o no garantizada. Cuando una deuda está asegurada, significa que usted ofrece una forma de garantía para calificar para el préstamo. La garantía podría ser algo así como una cuenta de ahorros, casa, o coche. Si no cumple con su préstamo, podrías perder este artículo. La mayoría de los mejores préstamos personales aunque, no requerirá garantía, y por lo tanto no están asegurados.

Estas tarifas y distinciones no son estándar para todos los préstamos personales, así que asegúrese de verificarlos antes de elegir su proveedor de préstamos, o pueden motivarlo a elegir una transferencia de saldo en su lugar.

Cómo funcionan las transferencias de saldo

Si se ha encontrado acumulando deudas, es posible que se haya preguntado cómo funciona una transferencia de saldo. Las transferencias de saldo son una forma de transferir la deuda existente a una tarjeta de crédito que normalmente tiene una tasa de interés baja o del 0%. El objetivo de transferir un saldo es reducir el costo total de los intereses. Este costo reducido puede ayudarlo a salir de sus deudas más rápido.

Aunque es común transferir el saldo de una tarjeta de crédito de una tarjeta a otra, también puede transferir saldos de muchos préstamos diferentes e incluso facturas médicas. El tipo de deuda que puede transferir dependerá del emisor de la tarjeta de crédito en particular.

Si está pagando altas tasas de interés en una o más deudas y descubre que no puede mantenerse al día con los pagos o no siente que está progresando en la reducción de sus saldos, podría tener sentido considerar una transferencia de saldo.

Beneficios de una transferencia de saldo

Con una transferencia de saldo, efectivamente, se da tiempo adicional para pagar su deuda existente sin incurrir en costos adicionales. Esto es especialmente útil si tiene una gran cantidad de deudas con intereses altos o si tiene un saldo en una tarjeta de crédito con intereses altos. Dependiendo de la tarjeta de crédito de transferencia de saldo, Por lo general, tendrá entre 12 y 21 meses para evitar cargos por intereses y saldar su deuda. Eso podría ahorrarle miles de dólares en intereses.

La transferencia de varios saldos a una tarjeta de crédito de transferencia de saldo también puede ayudar a consolidar su deuda. Al tener solo un pago por mes, es posible que pueda administrar su situación financiera más fácilmente.

Inconvenientes de una transferencia de saldo

Algunas de las mejores tarjetas de crédito para transferencia de saldo vienen con tarifas de transferencia de saldo que oscilan entre el 3 y el 5% del monto que se transfiere. Eso significa que si transfieres $ 5, 000, podría terminar pagando una tarifa de $ 150 a $ 250. Antes de realizar una transferencia de saldo, Primero debe considerar si esta tarifa le costará más dinero que los intereses que ya estaba pagando. Si es así, no valdría la pena hacer una transferencia de saldo.

Para beneficiarse de una transferencia de saldo, también necesita tener un plan para reducir su deuda durante el período inicial de APR. Una vez finalizado el período introductorio, las tasas de interés generalmente aumentarán drásticamente. La APR regular se basará en su solvencia, pero podría oscilar entre el 15% y el 25%. Si no puede pagar su deuda mientras no tiene intereses, puede que no valga la pena hacer una transferencia de saldo.

Si desea beneficiarse de una transferencia de saldo, debe evitar errores comunes en la transferencia de saldo, como ejecutar un saldo alto en su nueva tarjeta. Y debe ser muy consciente de los pagos atrasados ​​o podría arriesgarse a perder su oferta de APR inicial del 0%.

Finalmente, si bien es posible que lo aprueben para una tarjeta de crédito de transferencia de saldo, Es posible que no reciba suficiente crédito para que valga la pena mover su deuda. Por ejemplo, es posible que desee transferir un saldo de $ 10, 000, pero el nuevo emisor de su tarjeta de crédito le otorgó una línea de crédito de solo $ 2, 000. Si su informe de crédito revela una puntuación baja, entonces es mejor que espere para solicitar una nueva tarjeta de transferencia de saldo hasta que mejore su puntaje de crédito. Poder demostrar que tiene un buen historial crediticio lo ayudará a obtener el límite de crédito que necesita.

Cuando un préstamo personal es una mejor opción

Si está tratando de pagar una gran cantidad de deuda, un préstamo personal puede ser la mejor opción. A continuación, se muestra un ejemplo para ilustrar por qué:

Su deuda de tarjeta de crédito existente Si haces una transferencia de saldo Si sacas un préstamo personal Deuda adeuda $ 20, 000 $ 21, 000
(original $ 20, 000 saldo más $ 1, 000 cargo por transferencia de saldo) $ 20, 000 Tasa de interés % 17% 0% durante 18 meses, luego 17% 9.41% Monto de pago mensual $ 484 $ 210 por 18 meses, luego $ 416.15 $ 419 Es hora de pagar el saldo 63 meses 81 meses 60 meses Intereses totales pagados $ 10, 293,36 $ 8, 884,20 $ 5, 149,49

Si quiere pagar $ 20, 000 saldo en tarjetas de crédito existentes que tienen una tasa de interés promedio del 17%, su pago mensual mínimo sería de $ 483,33 (su pago mensual es típicamente el cargo de interés más el 1% de su saldo). Pagando esta cantidad, le tomaría 63 meses pagar el saldo y pagaría $ 10, 318,59 de interés en el proceso.

Con una transferencia de saldo, deberías un total de $ 21, 000 debido a un $ 1, 000 cargo por transferencia de saldo (5% del saldo). Durante el período de tasa introductoria del 0% de 18 meses, su pago mensual mínimo (1% del saldo) sería de $ 210. Después, con una tasa de interés del 17%, su pago mensual mínimo sería de $ 416.15. Con estos pagos, se necesitarían 81 meses para liquidar su saldo y usted pagaría $ 8, 884.20 de interés en el proceso.

Si obtuvo un préstamo personal a 5 años por $ 20, 000 con una tasa de interés promedio de 9.41%, su pago mensual estimado sería de $ 419. En cinco años, pagaría su saldo y pagaría un total de solo $ 5, 149,49 de interés. En este escenario, usted pagaría la menor cantidad de intereses y su deuda se saldaría más rápidamente mediante un préstamo personal.

Cuando una transferencia de saldo es una mejor opción

Si está tratando de pagar cantidades relativamente pequeñas de deudas en un período corto de tiempo, entonces una transferencia de saldo puede ser la mejor opción. A continuación, se muestra un ejemplo para ilustrar por qué:

Tu tarjeta de crédito actual Si sacas un préstamo personal Si haces una transferencia de saldo Deuda adeuda $ 5, 000 $ 5, 000 $ 5, 250
($ 5, 000 saldo más una tarifa de transferencia de saldo de $ 250) Tasa de interés % 17% 9,41% 0% durante 21 meses Monto de pago mensual $ 120.83 $ 105 $ 250 Es hora de pagar el saldo 63 meses 60 meses 21 meses Pago interesado $ 2, 579,74 $ 1, 287,37 $ 0

Si realiza una gran compra de $ 5, 000 en una tarjeta de crédito existente con un APR promedio del 17%, su pago mensual mínimo sería de $ 120,83. Si pagó esa cantidad todos los meses, le tomaría 63 meses liquidar su saldo y pagaría $ 2, 579,74 de interés.

Con un préstamo personal a cinco años por $ 5, 000 con una tasa de interés promedio de 9.41%, su pago mensual estimado sería de $ 105. En cinco años, pagaría su saldo y pagaría un total de $ 1, 287,37 de interés.

Si transfirió sus $ 5, 000 saldo a una tarjeta de crédito diferente, podría pagar una tarifa de transferencia de saldo de $ 250 (5% del monto original) y tener un período de APR inicial de 0% de 21 meses. Las transferencias de saldo generalmente tienen sentido cuando intenta liquidar su saldo por completo antes de que finalice el período de APR inicial del 0%. Si paga $ 250 cada mes durante 21 meses, pagaría completamente su saldo y no pagaría nada en intereses, lo que hace que esta sea la opción más rápida y valiosa en este escenario.

Si este escenario te suena a ti, entonces una gran tarjeta a considerar es la Citi Double Cash Card. Ofrece una APR inicial del 0% en transferencias de saldo durante 18 meses. También tiene una tarifa anual de $ 0.

Conclusión sobre préstamos personales frente a transferencia de saldo

Al final del día, No hay una respuesta correcta para todos cuando se trata de productos financieros; si un préstamo personal o una transferencia de saldo será lo mejor para usted, dependerá de su situación. Si está intentando decidir entre préstamos personales y transferencias de saldo, Hágase estas preguntas:

• ¿Cuál es su monto total de deuda?
• ¿Qué tipo (s) de deuda tiene?
• ¿Cuántas fuentes de deuda tienes?
• ¿Cuáles son las tasas de interés con las que está lidiando?
• ¿Tiene un plan para su cronograma de pago?
• ¿Para cuánto de un préstamo o línea de crédito calificaría?
• ¿Puede cubrir las tarifas asociadas con cualquiera de las opciones?

Recuerde evaluar constantemente sus metas y finanzas, y tómate un tiempo para sentarte y hacer algunos cálculos. Dependiendo de la cantidad de deuda que adeude, hacer algunas matemáticas ahora podría ahorrarle mucho dinero con el tiempo.