Refinanciar un préstamo podría ahorrarle dinero:así es como

Es posible que haya oído hablar de refinanciar un préstamo, pero no está muy seguro de qué significa o cómo funciona el proceso. Si tiene un préstamo vigente, puede refinanciar para reemplazar su préstamo existente con un préstamo nuevo que ofrezca mejores condiciones y / o características.

Refinanciar un préstamo suele ser una excelente opción. Puede ayudarlo a ahorrar dinero o administrar mejor su deuda si puede encontrar un nuevo préstamo con términos más favorables. Por lo general, la refinanciación no es demasiado complicada ni requiere mucho tiempo, pero puede que no sea adecuado para todas las situaciones.

A medida que le mostramos los entresijos de refinanciar un préstamo y si debe considerarlo, Mantenga un registro de cualquier pregunta sobre hipotecas para preguntarle a su prestamista más adelante.

• ¿Qué es refinanciar un préstamo?
• ¿Cómo se refinancia un préstamo hipotecario?
• ¿Cuáles son los beneficios de refinanciar su hipoteca?
• ¿Cuáles son las desventajas de refinanciar su hipoteca?
• Preguntas frecuentes sobre la refinanciación de su hipoteca

¿Qué es refinanciar un préstamo?

La refinanciación puede parecer un término financiero complejo, pero puede ser relativamente sencillo de entender. Cuando refinancia un préstamo, cancela un préstamo existente con un nuevo préstamo. Puede parecer que eso no lograría mucho (porque aún estaría endeudado), pero obtener un nuevo préstamo podría ofrecerle muchos beneficios.

Refinanciar un préstamo puede ser útil si tiene dificultades para pagar una deuda y no puede mantenerse al día con los pagos de su préstamo actual. Puede refinanciar su préstamo para actualizar el plazo del contrato, lo que podría resultar en un plazo de préstamo más largo y pagos mensuales más bajos. O, puede refinanciar para recibir tasas de interés más bajas y reducir el costo total de lo que adeuda por el préstamo.

Puede refinanciar casi cualquier deuda, aunque refinanciar un préstamo hipotecario es una de las prácticas más habituales. Refinanciar su hipoteca es una forma de cancelar su préstamo hipotecario actual con un nuevo préstamo hipotecario que ofrece mejores condiciones. Si busca una mejor tasa de interés o desea liquidar su hipoteca más rápido, puede tener sentido considerar un refinanciamiento.

¿Cómo se refinancia un préstamo hipotecario?

La refinanciación de un préstamo hipotecario debe ser un proceso que aborde con cuidado y consideración. El proceso de cómo obtener un préstamo es muy similar a cómo sacó su hipoteca existente, por lo que puede esperar ciertos requisitos de elegibilidad y posibles tarifas de cierre. Aquí hay algunas cosas importantes a considerar.

Periodo de espera

Si ha obtenido recientemente un préstamo hipotecario, es posible que deba esperar antes de poder refinanciar. Cada situación es diferente, pero los préstamos suelen tener períodos de espera de seis a 12 meses antes de que pueda refinanciar. En otros casos, es posible que pueda refinanciar de inmediato.

Califique las compras y la puntuación crediticia

Empezar, Es esencial que busque la mejor oferta posible del mejor prestamista hipotecario que se adapte a sus necesidades financieras. Obtener cotizaciones de varios prestamistas (incluido su prestamista actual) puede ayudarlo a comparar tasas y encontrar la mejor oferta. Hablar con su prestamista actual después de haber verificado las tasas de la competencia puede ayudarlo a obtener mejores términos y mantenerse con ellos.

Comparar diferentes tipos de interés no afectará su puntaje crediticio hasta que solicite un préstamo, pero debe asegurarse de que su crédito sea saludable y no se verá afectado a medida que avanza en el proceso de refinanciamiento. Cuanto mayor sea su crédito cuando solicite un préstamo, es más probable que obtenga condiciones favorables.

Cuando solicita refinanciar un préstamo, su informe crediticio se verá afectado por un fuerte tirón crediticio. Esto es simplemente una verificación de su solvencia que ayuda al prestamista a determinar los términos que puede otorgarle para un préstamo. Si califica las compras, asegúrese de solicitar préstamos de diferentes prestamistas dentro de un período de tiempo corto para que la agencia de crédito pueda contar todos los tirones similares como uno solo. Esto disminuirá en gran medida el posible impacto negativo de un tirón fuerte en su puntaje crediticio.

Incluso si su crédito se reduce en una pequeña cantidad de una solicitud de préstamo, Realizar los pagos de su préstamo a tiempo y en su totalidad puede ayudarlo a mejorar su puntaje crediticio rápidamente.

Solicitud y documentación

Puede recordar este proceso de su solicitud de préstamo original, por lo que no debería sorprender que los bancos y los prestamistas le pidan que haga lo mismo cuando refinancia un préstamo. A continuación, se muestran algunos elementos comunes, documentos, e información que puede necesitar al solicitar refinanciamiento de un préstamo:

• Nombre legal completo, Número de seguridad social, y fecha de nacimiento
• Identificación oficial con foto
• El valor total de todos los activos, incluyendo extractos de cuentas bancarias y de inversión
• El valor total de todos los gastos, incluyendo estados de cuenta de préstamos o deudas
• Comprobante de ingresos (talones de pago y / o declaraciones de impuestos federales sobre la renta si trabaja por cuenta propia)
• Historial de empleo e ingresos anteriores (formularios W-2, declaraciones de impuestos, y / o 1099)
• Póliza de seguro para propietarios de vivienda
• Documentación del seguro de título

Puede hacer que el proceso del préstamo sea más rápido y más fácil si reúne estos documentos e información antes de solicitar el refinanciamiento del préstamo.

Periodo de tiempo

Refinanciar un préstamo hipotecario puede llevar algún tiempo, así que no espere terminar con el proceso en unos días o menos. De media, el refinanciamiento de un préstamo hipotecario típico puede demorar entre 30 y 45 días, pero no hay un marco de tiempo garantizado. El proceso puede ir más rápido o más lento según la disponibilidad del tasador, la preparación de los documentos requeridos, y otros factores.

Costos de cierre y otras tarifas

A medida que avanza en el proceso de refinanciamiento de un préstamo hipotecario, asegúrese de tomar nota de cualquier tarifa o costo en el camino. Algunos prestamistas cobran ciertas tarifas, como tarifas de solicitud o tasación, y otros no. Por lo general, puede esperar pagar los costos de cierre, que a menudo son del 2% al 6% del saldo total del préstamo.

¿Cuáles son los beneficios de refinanciar su hipoteca?

La única razón para refinanciar su hipoteca es obtener un nuevo préstamo hipotecario con mejores condiciones que su préstamo actual. Cuando refinancia un préstamo hipotecario, es posible que tenga en mente uno de los siguientes objetivos:

• Reduzca los montos de sus pagos mensuales: Si descubre que no puede mantenerse al día con el monto que paga cada mes en su hipoteca actual, Tendría sentido considerar refinanciar su préstamo existente. Para reducir sus pagos mensuales, normalmente tendría que aumentar el plazo (duración) de su nuevo préstamo.
• Reduzca la tasa de interés de su préstamo: Para reducir la tasa de interés, Es probable que deba reducir el plazo de su préstamo y aumentar sus pagos hipotecarios mensuales. Pagará menos intereses con el tiempo con un préstamo a corto plazo.
• Pasó de una hipoteca de tasa ajustable a una de tasa fija :Si tiene una hipoteca con tasa ajustable, puede optar por refinanciar a una tasa fija para una mayor previsibilidad o una tasa más baja durante la vigencia del préstamo.
  
• Utilice el capital para cubrir los gastos: Si tiene capital en su casa, la diferencia entre el valor tasado de su casa y el saldo restante de su hipoteca, puede usar un refinanciamiento con retiro de efectivo para obtener el dinero necesario para compras y gastos importantes. Por ejemplo, un refinanciamiento con retiro de efectivo puede ayudarlo a cubrir los costos de compra de un vehículo nuevo, pagar la matrícula universitaria, pagar la deuda de la tarjeta de crédito, o realizar valiosas inversiones en mejoras para el hogar en su propiedad.

Los objetivos pueden ser diferentes, pero todos pueden lograrse mediante la refinanciación de préstamos.

¿Cuáles son las desventajas de refinanciar su hipoteca?

Muchas decisiones financieras pueden conllevar riesgos, y refinanciar la hipoteca de su vivienda no es una excepción. Aquí hay algunas posibles desventajas del refinanciamiento hipotecario:

• Tarifas y costos: No pasará el proceso de refinanciamiento sin pagar algunas tarifas y / o costos de cierre. Recuerde calcular su punto de equilibrio, el punto en el que sus ahorros superan las tarifas y los costos, antes de solicitar un nuevo préstamo hipotecario. En algunos casos, El refinanciamiento puede no tener sentido financieramente si las tarifas y los costos son demasiado altos.
• Recuperación de costos: Sus ahorros de refinanciamiento deben ser lo suficientemente altos para recuperar la cantidad que paga por las tarifas y los costos de cierre. Para un análisis simple, digamos que las tarifas y los costos de refinanciamiento totalizan $ 5, 000. Con el nuevo préstamo, terminas ahorrando $ 125 cada mes, por lo que su punto de equilibrio sería de 40 meses ($ 5, 000 dividido por $ 125). A partir de ese momento, estás ahorrando dinero. Si no planea quedarse en su casa el tiempo suficiente para recuperar sus costos de refinanciamiento, Puede que no tenga sentido refinanciar su hipoteca.
• Pagos mensuales más altos: Si desea reducir su interés acumulado, la mejor manera de refinanciar es reducir la duración de su préstamo. La cantidad total de costos por intereses disminuirá, pero sus pagos mensuales aumentarán porque tiene que liquidar su saldo en un período de tiempo más corto.
• Más intereses devengados: Si tiene dificultades para mantenerse al día con sus pagos mensuales, puede optar por refinanciar su hipoteca para disminuir la cantidad que paga cada mes. Por lo general, esto aumentará la duración de su préstamo para distribuir el saldo durante un período de tiempo más largo. Sucesivamente, terminará acumulando y pagando más intereses porque está tardando más en pagar su deuda.

Preguntas frecuentes sobre la refinanciación de su hipoteca

¿Cuándo debe refinanciar su hipoteca?

Las situaciones variarán, pero podría tener sentido refinanciar su hipoteca si puede obtener una tasa de interés más baja con un nuevo préstamo y planea quedarse en su casa el tiempo suficiente para recuperar sus costos. O, si tiene suficiente valor líquido en su casa y necesita dinero para hacer una compra esencial, Podría tener sentido refinanciar su hipoteca.

El resultado final de la refinanciación de un préstamo

El proceso de refinanciamiento de un préstamo puede generar ahorros valiosos que pueden ayudarlo a administrar y pagar mejor su deuda. También puede ayudarlo a cubrir los gastos necesarios si tiene suficiente valor líquido en la vivienda.

Recuerde sopesar los pros y los contras al momento de refinanciar un préstamo. Puede tener sentido para muchas situaciones, pero los ahorros no siempre compensan los costos.