Financiamiento de paneles solares:8 formas diferentes de pagar por energía limpia

Los paneles solares pueden ser una gran mejora para su hogar. Pueden reducir su factura de electricidad, por lo que a menudo se pagan por sí mismos con el tiempo. También pueden aumentar el valor de su casa cuando llega el momento de venderla.

Además del ahorro energético, También puede obtener un crédito fiscal federal por el 22% del costo de un sistema de energía solar para el año fiscal 2021. Un crédito fiscal reduce su factura fiscal dólar por dólar. lo que significa que el gobierno podría brindarle mucha ayuda financiera.

Desafortunadamente, Los paneles solares también pueden ser costosos de instalar. Si planea mejorar su hogar cambiando a energía renovable, Es importante investigar los costos y explorar sus opciones para el financiamiento de paneles solares.

• El costo de los paneles solares
• 8 formas de financiar paneles solares
• Cómo elegir la mejor forma de financiar los paneles solares
• Línea de fondo

El costo de los paneles solares

Según Energy Sage, el costo promedio de un sistema eléctrico solar de 10 kilovatios es de alrededor de $ 17, 760 a $ 23, 828. Eso es después de contabilizar los créditos fiscales federales para la energía solar. Si bien los incentivos fiscales ayudan a sufragar el costo, tiene que pagar el monto total de su sistema por adelantado y luego verá su factura de impuestos reducida por el crédito fiscal cuando presente sus declaraciones.

Eso significa que si desea ahorrar dinero en servicios públicos con energía solar, deberá tener en sus manos decenas de miles de dólares para pagar su sistema. Para la mayoria de la gente, es difícil conseguir tanto dinero en efectivo de una vez. Como resultado, tendrá que averiguar cómo obtener un préstamo.

Afortunadamente, Hay varias opciones disponibles cuando se trata de financiar paneles solares.

8 formas de financiar paneles solares

1. Financiamiento interno

Algunas empresas de instalación solar ofrecen financiar su sistema por usted. Sin embargo, la compañía solar generalmente contratará a un prestamista externo. Como resultado, Adoptar este enfoque es como obtener un préstamo personal sin tener que buscar tasas. Es posible que pague una tasa de interés más alta debido a esto.

El beneficio del financiamiento interno es que su instalador solar ya tiene una relación con el prestamista y, por lo tanto, puede agilizar el proceso de aprobación. El prestamista ya tiene una idea de cuánto costará el sistema, por lo que no debería tener problemas con los límites de los préstamos. Y el prestamista puede pagar al instalador directamente en muchos casos, lo que significa que no tiene que adquirir un préstamo externo y administrar la transferencia de los fondos.

La gran desventaja es que las tasas de préstamo que cobra este prestamista pueden ser más altas que las que podría encontrar por su cuenta. No hay nada de malo en considerar la financiación interna como una opción. Solo asegúrese de comprender los términos del préstamo y compare las tasas de otros prestamistas para asegurarse de que no está pagando más de lo necesario en intereses.

2. Préstamo personal

Bancos, las cooperativas de crédito, y los prestamistas en línea ofrecen préstamos personales a prestatarios calificados. Algunos prestamistas comercializan específicamente "préstamos solares, "pero no tiene que limitarse solo a esos, ya que esa etiqueta es principalmente para llamar su atención. Puede obtener un préstamo sin garantía de cualquier prestamista que apruebe su solicitud de préstamo y puede usar el dinero para lo que desee, incluyendo paneles solares.

Los préstamos personales tienden a tener tasas de interés más asequibles que algunos otros tipos de deuda. como tarjetas de crédito de consumo. Y con un préstamo sin garantía, no se requiere garantía, por lo que no pone en peligro sus activos. La aprobación suele ser rápida y los costos iniciales son mínimos en la mayoría de los casos. con muchos de los mejores préstamos personales que no cobran comisión de apertura.

Por lo general, tendrá la opción de elegir los términos del préstamo, y algunos prestamistas le permiten pedir prestado hasta $ 50, 000 o incluso hasta $ 100, 000 (dependiendo de los ingresos y el crédito), por lo que tiene el potencial de pedir prestado lo suficiente para financiar un sistema de paneles solares.

Las grandes ventajas de los préstamos personales son las tasas de interés más bajas, tarifas bajas, proceso de solicitud rápido, flexibilidad del plazo de amortización, y una gran cantidad de prestamistas, lo que facilita la búsqueda de las mejores ofertas.

La desventaja es que tendrá que buscar y solicitar el financiamiento solar usted mismo y la tasa que pague podría estar por encima de lo que le cobrarían por un préstamo que toma prestado contra el valor líquido de su casa.

3. Préstamo con garantía hipotecaria

Un préstamo con garantía hipotecaria es un préstamo por un monto fijo, con su vivienda como garantía del préstamo. Puede comparar precios para encontrar tasas competitivas de los mejores prestamistas hipotecarios y, por lo general, podrá pedir prestado a una tasa de interés muy inferior a la que ofrecería un préstamo personal. Debido a que su préstamo se utiliza para mejoras en el hogar, los intereses de su préstamo también pueden ser deducibles de impuestos si detalla, lo que podría hacerlo aún más asequible.

Los principales beneficios de los préstamos con garantía hipotecaria son la baja tasa de interés y la posibilidad de deducir los intereses pagados por el préstamo. Pero hay desventajas. Usted califica solo si tiene suficiente valor líquido en su casa, lo que significa que vale más de lo que debe actualmente. También hay costos de cierre a pagar, que podría oscilar entre el 2% y el 5% del monto total.

Finalmente, pedir prestado contra su casa podría ser riesgoso, tanto por el potencial de ejecución hipotecaria si no puede pagar las facturas como porque se vuelve más difícil vender o refinanciar en el futuro si su casa pierde valor y usted termina debiendo más de lo que vale.

4. Línea de crédito sobre el valor neto de la vivienda

Una línea de crédito con garantía hipotecaria (HELOC) también implica pedir prestado contra su propiedad, pero existen diferencias importantes entre un HELOC y un préstamo con garantía hipotecaria.

Si bien un préstamo con garantía hipotecaria es por un monto fijo, una línea de crédito con garantía hipotecaria le permite pedir prestado hasta un cierto máximo establecido por su prestamista. En otras palabras, funciona como una tarjeta de crédito, ya que puede pedir prestado un poco, saldarla, y luego pedir prestado más si lo desea. Los préstamos con garantía hipotecaria generalmente también tienen tasas de interés variables, mientras que normalmente tiene la opción de un préstamo con garantía hipotecaria de tasa fija o variable.

En la mayoría de los casos, la tasa de interés de su línea de crédito sobre el valor líquido de la vivienda estará por debajo de la tasa que pagaría por un préstamo personal. También, el interés de su línea de crédito puede ser deducible de impuestos porque está usando el dinero para mejoras en el hogar. Estas son las ventajas. La desventaja es que una tasa variable puede cambiar, que luego cambia sus pagos mensuales. También hay costos de cierre a pagar, y nuevamente está poniendo en riesgo su casa al usarla como garantía.

5. Contrato de arrendamiento o compra de energía

Participar en un acuerdo de compra de energía significa que en realidad no compra su sistema de energía solar. En lugar de, la empresa PPA instala un sistema solar en su techo y le vende la electricidad que produce. Averigua su tarifa por adelantado, y podría ser un pago mensual fijo o basado en la cantidad de electricidad que usa. Con PPA solares, usted firma un contrato con la empresa, que suele durar entre 20 y 25 años.

Un contrato de arrendamiento solar, por otra parte, significa que paga una tarifa mensual fija para arrendar un sistema eléctrico solar que se instala en su hogar. El plazo de arrendamiento suele ser de entre 20 y 25 años, que se encuentra alrededor de la vida útil de un sistema solar típico. Aunque alquila el sistema de paneles solares en lugar de poseerlo, disfruta de la misma capacidad de utilizar la electricidad producida sin pagar por kilovatio.

El principal beneficio de estos arreglos es que puede evitar pagar una gran tarifa por adelantado por los paneles solares. Pero hay grandes inconvenientes. Por lo general, no obtendrá los créditos fiscales federales como lo haría con la instalación de un sistema de su propiedad. Y no necesariamente ahorrará dinero a la misma tasa porque tendrá que realizar el pago mensual de su arrendamiento o tendrá que pagar la electricidad de la compañía PPA. Si es más de lo que pagaría en pagos mensuales del préstamo, entonces no ahorrará tanto como lo haría con un préstamo solar.

Cuando intentas vender tu casa, un contrato de arrendamiento o PPA también podría plantear problemas, ya que es posible que tenga que comprar su contrato de arrendamiento o encontrar un nuevo propietario dispuesto a hacerse cargo de los pagos mensuales. Esto podría reducir su grupo de compradores y dificultar la venta de su casa. o es posible que no tenga el flujo de efectivo necesario para comprar su contrato de arrendamiento.

6. Préstamo PACE

El programa de Energía Limpia Evaluada por la Propiedad (PACE) es operado a través de los gobiernos estatales y locales que emiten bonos para generar dinero para prestar a los dueños de propiedades para financiar productos de energía limpia. El dinero se reembolsa como una tasación de los impuestos a la propiedad y hay un gravamen fiscal sobre la propiedad.

Los programas PACE están abiertos a prestatarios incluso con puntajes de crédito bajos que podrían no calificar para otros préstamos. y los intereses generalmente son deducibles de impuestos (sujetos a límites en los impuestos a la propiedad estatales y locales). Este es el principal beneficio de este tipo de financiación de paneles solares. Ya que eres dueño de los paneles, también es elegible para los créditos fiscales que vienen con la propiedad. Y no incurrirá en ningún costo inicial.

Pero hay algunas desventajas. Los préstamos PACE solo están disponibles para proyectos residenciales en un número limitado de áreas, y la tasa de interés es generalmente más alta que la tasa que pagaría por otros préstamos solares. Y debido a que el reembolso de estos préstamos es una tasación adjunta a la propiedad, podría representar un obstáculo para encontrar un comprador si tiene que vender su casa. Aunque, como con un contrato de arrendamiento o PPA, es posible que pueda encontrar un nuevo comprador de vivienda dispuesto a aceptar estos pagos.

7. Hipoteca de Fannie Mae HomeStyle Energy

La hipoteca HomeStyle Energy de Fannie Mae permite a los compradores de vivienda pedir prestado hasta el 15% del valor de tasación de su propiedad tal como se completó (eso es lo que valdría la propiedad una vez que se realicen las mejoras). Estos préstamos se pueden utilizar para costos específicos, incluida la instalación de sistemas solares o geotermales.

Una hipoteca de Fannie Mae HomeStyle Energy está disponible cuando compra o refinancia una casa y el dinero que está pidiendo prestado para la actualización de energía se convierte en parte de su hipoteca principal. Los beneficios son que puede pedir prestado a una tasa de interés baja, hacer solo un pago mensual, y paga un solo, pago inicial bajo.

La desventaja es que está pidiendo prestado contra su casa, y está extendiendo el reembolso de los paneles solares durante toda la duración de su hipoteca. Eso podría significar que pagará más costos por intereses con el tiempo.

8. Préstamo de refinanciamiento en efectivo

Un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo implica refinanciar su hipoteca actual y retirar efectivo adicional para pagar sus paneles solares. Por ejemplo, si debes $ 200, 000 y su sistema de paneles solares cuesta $ 20, 000, tomaría un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo por $ 220, 000. Esta es una opción solo si tiene suficiente capital en su casa para que pueda obtener la aprobación para este tipo de financiamiento.

El beneficio de un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo es que termina con un solo pago mensual, y la tasa de interés de este préstamo debería ser más baja que la de muchos otros tipos de préstamos. Los intereses también son deducibles de impuestos sobre cualquier préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo, si detallas, y si usa el efectivo para una mejora de capital en el hogar.

La desventaja es que refinanciar su hipoteca podría ser costoso y llevar mucho tiempo. Y está extendiendo el pago de los paneles solares durante todo el período de su préstamo de refinanciamiento, lo que podría significar costos totales de interés más altos con el tiempo.

Cómo elegir la mejor forma de financiar los paneles solares

El enfoque más inteligente para financiar paneles solares variará según sus necesidades y su situación financiera personal. Hay una serie de factores a considerar, incluso:

• ¿Preferiría ser propietario o arrendar sus paneles? Si quiere ser dueño de su sistema, tendrá que financiarlo en lugar de optar por un contrato de arrendamiento o compra de energía.
• ¿Está dispuesto a utilizar su casa como garantía? Si no quiere pedir prestado contra su casa, un préstamo personal sería el enfoque más inteligente en la mayoría de los casos.
• ¿Quieres priorizar la reducción de los costes totales de intereses? Si es así, un préstamo de refinanciamiento con retiro de efectivo o una de las otras opciones que implican pedir prestado contra el valor acumulado de la vivienda probablemente sería la medida más inteligente, ya que los cargos por intereses pueden ser deducibles de impuestos.
• ¿Cuánto dinero tienes que pagar por adelantado? Préstamos de refinanciamiento en efectivo, préstamos con garantía hipotecaria, y los HELOC pueden requerir que pague hasta un par de miles de dólares en costos de cierre, pero también pueden tener intereses deducibles de impuestos.

Lo importante que debe hacer antes de pasar a la energía solar es tomarse el tiempo para investigar sus opciones de financiamiento, comparar ofertas entre diferentes préstamos y prestamistas, y tome la decisión que mejor se adapte a sus necesidades.

Preguntas frecuentes

¿Merecen la pena los paneles solares?

La pregunta surge mucho:"¿Merecen la pena los paneles solares?" Los paneles solares pueden valer la pena si generan suficientes ahorros en su factura de servicios públicos para pagarlos por sí mismos durante la vida útil del sistema y antes de mudarse. Puede estimar cuánto ahorrará en su factura de electricidad determinando cuánta energía probablemente produciría su sistema. Luego, divida el costo de su sistema por esa cantidad para ver cuánto tiempo le tomaría cubrir los costos iniciales.

Por ejemplo, si el sistema costaría $ 10, 000 (incluidos los intereses de su préstamo) y ahorraría $ 100 en su factura de electricidad mensual, se necesitarían 100 meses, 8 años y 4 meses, para amortizar el sistema. Si planea permanecer en su casa más tiempo, el sistema debería pagarse por sí mismo y la instalación de paneles solares probablemente valdría la pena.

Línea de fondo

Si está interesado en instalar paneles solares, hay muchas opciones disponibles para ayudar a pagarlos. Encontrar el financiamiento adecuado para paneles solares puede ayudarlo a maximizar los ahorros de energía que se obtienen al hacer que su hogar sea más ecológico.