Cómo elegir entre liquidación de deudas y consolidación de deudas

La liquidación de deudas y la consolidación de deudas son formas diferentes de hacer frente a una deuda sustancial. Ambas técnicas tienen como objetivo ayudarlo a salir de sus deudas. Pero existen grandes diferencias entre la liquidación de deudas y la consolidación de deudas.

Comprender cómo funciona cada proceso y los riesgos asociados es importante para ayudarlo a decidir qué método de pago es la mejor opción para usted. Si bien cada uno puede ser beneficioso, hay posibles inconvenientes a considerar, también.

Esto es lo que debe saber sobre la liquidación de deudas y la consolidación de deudas antes de decidir si alguna de las opciones es adecuada para usted.

¿Qué es la consolidación de deuda?

La consolidación de deuda es el proceso de obtener un nuevo préstamo y usar los fondos para pagar varias deudas. Al utilizar un nuevo préstamo para liquidar préstamos existentes, consolida deudas:ya no tiene que pagar varios acreedores. La vida es más fácil porque no tiene que hacer un seguimiento de todos esos acreedores diferentes, por lo que es menos probable que cometa errores como fallar en un pago.

Idealmente, el nuevo préstamo también tiene mejores condiciones para usted como prestatario. Es posible que tenga una tasa de interés más baja, un cronograma de reembolso diferente, y pagos mensuales más bajos. Si anteriormente tenía un aval, el cofirmante también queda exento de responsabilidad cuando cancela la deuda con el préstamo de consolidación.

Si puede obtener mejores condiciones para un préstamo de consolidación, reduce el costo total de reembolso, lo que hace que cancelar el préstamo sea mucho más barato, más rápido, y más fácil. Tiene varias opciones para su préstamo de consolidación, incluso:

• Préstamos personales
• Préstamos con garantía hipotecaria
• Préstamos 401 (k)
• Transferencias de saldo

Necesitará al menos un crédito razonablemente bueno para calificar para todos estos tipos de préstamos a una tasa razonable, por lo que si no ha realizado pagos o ha agotado sus tarjetas de crédito, Es posible que la consolidación no siempre sea una opción para usted. Y aunque también puede solicitar un "préstamo de consolidación de deuda dedicado, "Tendrá menos opciones de prestamistas con esta opción y puede terminar con un préstamo que no sea tan favorable. Debe asegurarse de comparar diferentes opciones de préstamos con diferentes prestamistas para obtener las mejores tasas y términos de préstamo.

¿Qué es la liquidación de deudas?

La liquidación de deudas es un enfoque muy diferente para manejar la deuda, y es imperativo que realmente comprenda cómo difieren la liquidación de deudas y la consolidación de deudas.

La liquidación de deudas no implica la obtención de un nuevo préstamo. En lugar de, implica negociar con uno o más acreedores para pagar su deuda actual en diferentes términos. Por lo general, esto significa hacer un pago único por menos de la cantidad adeuda por su deuda. También podría significar negociar un plan de pago para pagar una cantidad reducida con una tasa de interés más baja o algunas tarifas o cargos condonados.

Con consolidación de deuda, está pagando su préstamo en su totalidad, pero con la liquidación de deudas, tu no eres. Como resultado, puede resultar más barato liquidar una deuda que consolidarla. Pero la liquidación de deudas tiene importantes inconvenientes.

Para uno, Por lo general, tendrá que estar atrasado en los pagos para que los acreedores acepten saldar la deuda, y los pagos atrasados ​​perjudican su crédito. Si realiza todos sus pagos, habría pocas razones para que el acreedor aceptara una oferta de liquidación. Es probable que su deuda también aparezca como liquidada en su informe crediticio. lo que daña aún más su puntaje crediticio. Podría pagar impuestos sobre la cantidad condonada de la deuda, lo que significa ser golpeado con una gran factura del IRS. Y, por lo general, también tendrá que aceptar dejar de usar sus cuentas, lo que significa que cortó el acceso a su crédito.

La liquidación de deudas puede ser un buen enfoque cuando su deuda es realmente inasequible y cuando, de lo contrario, podría necesitar declararse en quiebra. Pero primero debe considerar la consolidación si es factible proteger su crédito. También deberá estar preparado para negociar eficazmente con los acreedores para liquidar su deuda. Hay empresas que hacen esto por ti, pero muchos son inescrupulosos y cobran tarifas elevadas. Así que tenga mucho cuidado si considera pedir ayuda.

Liquidación de deudas frente a consolidación de deudas

Ahora sabe más sobre lo que son la consolidación de deudas y la liquidación de deudas, pero, ¿cuál es la diferencia entre consolidación de deudas y liquidación de deudas?

Hay algunas diferencias clave.

Primero y ante todo, hay una diferencia en quién califica. Para obtener un préstamo de consolidación, necesitará al menos un crédito razonable. Y un crédito bueno o excelente es mejor para calificar para un nuevo préstamo con las tasas más favorables. Cuando salda la deuda, por otra parte, no es necesario tener un buen historial crediticio. De hecho, en la mayoría de los casos, su puntaje crediticio será bajo porque necesitará pagos atrasados ​​antes de que un acreedor acceda a liquidar la deuda.

La consolidación de deuda también implica el reembolso de la cantidad total que debe, aunque lo ideal es pagar menos intereses de los que tendría si no hubiera consolidado. A diferencia de, la liquidación de deudas implica devolver menos del monto total.

La liquidación perjudica su crédito porque no está cumpliendo con sus obligaciones como prestatario, mientras que la consolidación puede ayudar a su crédito porque obtiene un nuevo tipo de préstamo en su informe crediticio. Tener una combinación de diferentes créditos puede aumentar su puntaje. También desarrollará un historial de pagos positivo al cancelar su préstamo de consolidación y liberará sus cuentas de crédito. Esto puede ayudar a su índice de utilización de crédito, lo cual es importante porque el historial de pagos y un índice de utilización bajo también son factores importantes en su puntaje crediticio.

Finalmente, con liquidación de deudas, por lo general, debe aceptar no usar más sus cuentas como parte de su acuerdo de liquidación. Con consolidación de deuda, por otra parte, El pago de la deuda de la tarjeta de crédito existente podría liberar más crédito disponible si necesita usarlo. Por supuesto, esto significa que debe tener cuidado de no endeudarse más porque ahora tiene todo este nuevo acceso al crédito.

Pago de la deuda Consolidación de la deuda ¿Qué es? Un plan negociado con los acreedores para pagar su deuda por menos de lo que debe Obtener un nuevo préstamo para pagar varias deudas existentes que idealmente tiene mejores condiciones de pago ¿Cuándo es útil? Cuando está atrasado con su deuda y no puede pagar la cantidad total que debe. Cuando desea que el pago de la deuda sea más fácil y barato. ¿Cuánta deuda paga esto? Los acreedores aceptan pagos parciales y perdonan el saldo restante. El monto total que debe, idealmente a una tasa de interés más baja ¿Hay alguna tarifa? Solo si usa un servicio de liquidación de deudas Solo si su nuevo préstamo de consolidación cobra tarifas de originación ¿Qué puntaje crediticio se necesita para calificar? Su crédito no es aplicable Crédito suficientemente bueno para calificar para un préstamo. La puntuación que necesita varía según el tipo de préstamo de consolidación. Cuanto mejor sea tu puntuación, mejores serán los términos de su préstamo. ¿Cuánto tiempo suele tardar? Unos meses o más; primero deberás estar atrasado en los pagos, luego negociar un trato. Si acepta un plan de pago en lugar de un pago de suma global, podría llevar meses o años. Una o dos semanas para obtener un nuevo préstamo y reembolsar a los acreedores existentes. Los préstamos de consolidación a menudo se reembolsan a lo largo de varios años. ¿Puedes seguir usando tus cuentas? No si Cómo afecta el crédito Su puntaje crediticio se ve dañado por los pagos atrasados ​​y por una anotación de que su deuda fue liquidada. Su crédito podría mejorar a medida que obtenga un nuevo tipo de crédito en su informe, pagar la deuda, y hacer pagos a tiempo. ¿Hay implicaciones fiscales? Sí No ¿Está garantizado que funcione? No; los acreedores pueden no estar de acuerdo en liquidar la deuda Sí, siempre que califique para un nuevo préstamo y lo pague.

Cómo decidir qué es lo correcto para ti

Si puede pagar su deuda y puede calificar para un préstamo de consolidación a una tasa razonable, esta es casi siempre la mejor opción. Después de todo, puedes cumplir con tus obligaciones con tus acreedores, proteger o mejorar su puntaje crediticio, y potencialmente reducir el costo total de pago de su deuda.

Pero si no puede calificar para un préstamo de consolidación y no puede averiguar cómo pagar la deuda, la liquidación de deudas podría ser una buena solución, siempre que sus acreedores estén dispuestos a trabajar con usted.

Formas alternativas de salir de la deuda

Si bien la liquidación de deudas y la consolidación de deudas son técnicas que puede utilizar para salir de sus deudas, no tiene que elegir ninguno. Después de todo, la liquidación de deudas daña su crédito, mientras que la consolidación es solo mover la deuda; todavía tiene que encontrar una manera de pagarla. Corre el riesgo de endeudarse aún más con un préstamo de consolidación si no tiene sus gastos bajo control y un plan de pago claro.

También puede simplemente mantener su deuda con los acreedores existentes y hacer pagos adicionales bajo un plan de pago de deudas. como el método de la bola de nieve de la deuda o la avalancha de deudas.

La bola de nieve de la deuda implica hacer pagos adicionales a su deuda con el saldo más pequeño primero hasta que se pague, luego, transfiera todos esos pagos adicionales a la siguiente deuda más pequeña hasta que esté libre de deudas. La avalancha de deudas implica destinar sus pagos adicionales a la deuda con la tasa de interés más alta, luego la siguiente tasa más alta, etcétera. Se ha demostrado que el método de la bola de nieve es eficaz porque te ayuda a mantenerte motivado, mientras que la avalancha proporciona la mayor cantidad de ahorros, ya que cancela su deuda de alto interés lo antes posible.

Lo importante es elegir algún tipo de plan para hacer frente a su deuda, si eso es consolidación, refinanciación, la bola de nieve, la avalancha, o encontrar otra forma de estar libre de deudas. Cuanto más tiempo estés endeudado, Cuanto más interés pagará y más difícil será lograr sus objetivos financieros.