Consolidación de deuda empresarial:¿podría ayudar a mejorar su flujo de caja?

Cuando una empresa está agobiada por deudas de múltiples acreedores, Puede ser difícil para el propietario hacer crecer la empresa. Los préstamos de consolidación de deuda comercial combinan las deudas de dos o más acreedores en uno, Pago fácil de administrar. Algunos préstamos de consolidación comercial pueden incluso reducir su tasa de interés.

En este articulo, discutiremos cómo funciona la consolidación de deuda empresarial, los tipos de préstamos disponibles, y cómo obtener uno de estos préstamos. También proporcionaremos un par de alternativas si un préstamo de consolidación de deuda no es adecuado para su situación.

• ¿Cómo funciona la consolidación de deuda empresarial?
• ¿Qué tipos de préstamos de consolidación de deuda comercial están disponibles?
• Lo que los prestamistas podrían considerar si solicita un préstamo de consolidación de deuda comercial
• Cómo obtener un préstamo
• Alternativas a los préstamos de consolidación de deuda empresarial
• Preguntas frecuentes
• Línea de fondo

¿Cómo funciona la consolidación de deuda empresarial?

Antes de empezar, Es una buena idea crear una lista de sus deudas pendientes para averiguar cómo pagarlas. Puedes hacer esto en una hoja de papel, en una hoja de cálculo, o una copia impresa de su software de contabilidad.

Al crear esta lista, Anote la siguiente información:

• A quien le debes dinero
• El saldo adeudado
• Límite de crédito (para tarjetas de crédito y líneas de crédito)
• Tu pago mínimo mensual
• La tasa de interés
• Número de pagos restantes (para préstamos a plazo)

Ahora que sabe cuánto debe y sus pagos, puedes explorar tus opciones. La consolidación de deuda empresarial funciona combinando préstamos existentes de varios prestamistas en un solo préstamo con un pago mensual. Estos préstamos podrían ayudar a reducir los pagos mensuales y brindar "un respiro" al reducir la tasa de interés, extender el plazo de amortización, o ambos.

Los posibles beneficios de obtener un préstamo de consolidación incluyen:

• Tasa de interés más baja: Reducir su tasa de interés podría aumentar su rentabilidad.
• Pago mensual más bajo: Un pago mensual reducido aumenta su flujo de efectivo para pagar otras facturas, acelerar el pago de la deuda, o expandir el negocio.
• Pagos de préstamos simplificados: Tener un pago de préstamo en lugar de muchos puede facilitar el seguimiento.

Los préstamos de consolidación de deudas comerciales son mejores para los dueños de negocios que han acumulado préstamos a plazo o deudas de tarjetas de crédito y están motivados para pagarlos. Aquellos con préstamos con tasas de interés altas también pueden considerar un préstamo de consolidación.

¿Qué tipos de préstamos de consolidación de deuda comercial están disponibles?

Al considerar la consolidación de la deuda comercial existente, no hay un solo tipo de préstamo para cada escenario. Los dueños de negocios tienen varios tipos de préstamos disponibles para que usted pueda elegir el que mejor se adapte a sus objetivos.

Préstamos bancarios o cooperativas de ahorro y crédito tradicionales

Muchas personas recurren inmediatamente a un banco tradicional o una cooperativa de crédito cuando necesitan un préstamo. Estos prestamistas suelen tener banqueros que conocen las necesidades de los propietarios de pequeñas empresas y pueden ofrecer productos que les ayuden a alcanzar sus objetivos.

Los préstamos de consolidación de deuda de bancos y cooperativas de crédito generalmente están disponibles como préstamos a plazo o como línea de crédito.

• Préstamos a plazo se pagan como una suma global que se puede utilizar para pagar deudas existentes o cubrir otros gastos. Los pagos suelen ser fijos, y los prestatarios tienen un plazo definido para pagar la deuda.
• Líneas de crédito ofrecer una línea de crédito máxima, y el dueño de la empresa puede solicitar un giro o emitir un cheque para pagar a otros acreedores. A medida que se paga el saldo, libera el crédito disponible para volver a utilizarlo en el futuro.

Típicamente, Los préstamos de consolidación empresarial son préstamos a plazo que se amortizan durante varios años. Sin embargo, algunos dueños de negocios prefieren una línea de crédito debido a su flexibilidad y la capacidad de reutilizar el límite de crédito para otros fines a lo largo del tiempo.

Los bancos tradicionales generalmente requieren que la empresa opere bajo el propietario actual durante al menos dos años y que tenga una cantidad mínima de ingresos anuales para calificar.

Condiciones, tarifas, y las tarifas varían según el banco. Típicamente, los plazos van de 12 a 60 meses, con tipos de interés desde alrededor del 5%. Algunos bancos pueden cobrar una tarifa inicial que es una cantidad fija o un porcentaje de la cantidad prestada.

Los montos de los préstamos también varían, pero puede tener un tope de $ 100, 000 para un préstamo sin garantía. Si está dispuesto a pignorar algunos activos como garantía, es posible que lo aprueben por una cantidad más alta o una tasa más baja.

Préstamos de la Administración de Pequeñas Empresas de EE. UU.

La Administración de Pequeñas Empresas también trabaja con prestamistas asociados para emitir préstamos para propietarios de pequeñas empresas. La SBA no emite préstamos en sí misma, sino que ofrece garantías a los prestamistas para que se les reembolse en caso de que un prestatario no pague. Esta garantía les da a los prestamistas la confianza para otorgar préstamos a empresas que podrían no calificar para un préstamo tradicional.

El préstamo SBA 7 (a) es una opción para la consolidación de deudas comerciales porque puede usarse para financiar capital de trabajo, o cubrir los costos comerciales diarios. La SBA ofrece varios tipos de préstamos 7 (a), y el correcto depende de cuánto desea pedir prestado y cuánto tiempo necesita para devolverlo.

El banco que ofrece el préstamo de la SBA establece las tasas de interés, pero las tasas no pueden ser más altas que los máximos de la SBA para cada tipo de préstamo. Los préstamos de la SBA de tasa fija no pueden tener una tasa de porcentaje anual (APR) superior al 8%, mientras que los préstamos de la SBA a tasa variable no pueden exceder el Prime + 6.5%.

Algunos bancos también pueden ofrecer precios promocionales para alentar a las pequeñas empresas a solicitar préstamos.

Para calificar para un préstamo de la SBA, usted debe:

• Poseer y operar un negocio con fines de lucro
• Estar legalmente organizada como una empresa unipersonal, corporación, camaradería, o LLC
• Acepte una garantía personal si posee el 20% o más del negocio

Con garantía personal, Los prestamistas buscan en los propietarios de la empresa un posible reembolso. Es posible que los propietarios de negocios deban designar una "fuente secundaria de reembolso, ”Que un prestamista podría aprovechar si la empresa no puede realizar los pagos. La fuente secundaria de reembolso pueden ser otras fuentes de ingresos, saldos bancarios o de inversión, o equidad en su casa u otras propiedades.

Préstamos de prestamistas en línea y mercados de préstamos

Numerosos prestamistas en línea y mercados de préstamos, como Fundera, Círculo de financiación, y en cubierta, se han lanzado para ayudar a las pequeñas empresas a pedir dinero prestado. Estas empresas pueden ofrecer términos flexibles y tasas de interés competitivas en comparación con otras opciones de préstamos de consolidación comercial. Por lo general, brindan o le permiten comparar varios tipos de préstamos, incluyendo préstamos a plazo, líneas de crédito, y préstamos de la SBA.

Debido a su proceso digital, muchas plataformas de préstamos en línea pueden suscribir y financiar préstamos más rápido que los bancos tradicionales y las uniones de crédito. Algunos incluso ofrecen decisiones y financiación en unos pocos días.

Los requisitos de préstamo difieren para cada prestamista en línea, pero muchos requieren que tu:

• Haber estado en el negocio durante al menos uno o dos años.
• Tener una cuenta corriente comercial activa
• Cumplir con los requisitos de ingresos
• Estar ubicados en un estado en el que tengan licencia para prestar
• Operar un negocio en su nicho objetivo
• Tener un buen puntaje crediticio
• No tener quiebras en los últimos siete años.

Las tarifas y los términos varían entre los prestamistas en línea. En general, puede encontrar préstamos a plazo que van desde $ 5, 000 a $ 500, 000 a tasas tan bajas como 4,99% con plazos de hasta 10 años. Sin embargo, algunos prestamistas se centran en préstamos a corto plazo de dos años o menos.

Lo que los prestamistas podrían considerar si solicita un préstamo de consolidación de deuda comercial

Cada vez que solicita un préstamo a un banco, Unión de Crédito, o cualquier otro prestamista, consideran ciertos factores en su solicitud de préstamo. Dado que la mayoría de las pequeñas empresas están estrechamente relacionadas con sus propietarios, Los prestamistas analizan las finanzas de la empresa y las finanzas del propietario.

Estos son los factores principales que las instituciones financieras considerarán al evaluar su solicitud de préstamo para un préstamo de consolidación de deuda comercial:

• Informe de crédito comercial
• Informe de crédito personal
• Declaraciones de impuestos y finanzas comerciales
• Declaraciones de renta y de impuestos personales (fuente secundaria de reembolso)
• Extractos bancarios comerciales más recientes
• Excelentes garantías personales
• Juicios pendientes
• Historial de quiebras

Durante la suscripción, Los prestamistas evalúan la rentabilidad empresarial como la principal fuente de reembolso del préstamo. Mirarán la carga de deuda actual, pagos mínimos requeridos, y el plazo restante de los préstamos.

El suscriptor también puede analizar las tendencias de ingresos y gastos de su negocio en función de sus declaraciones de impuestos, estados financieros del año a la fecha, y extractos bancarios más recientes. Dependiendo de tu situación, el prestamista también puede requerir una garantía personal.

Cómo obtener un préstamo

Cuando solicita un nuevo préstamo, ayuda a comprender el proceso y tener un plan. Estos son los pasos que debe seguir al solicitar su préstamo de consolidación comercial:

1. Revise sus finanzas actuales . Compile una lista de sus deudas existentes y tome nota de los términos de cada préstamo. Estos términos incluyen la tasa de interés, la cantidad adeuda, mensualidad, sanciones por pago anticipado, y garantías personales.
2. Determina lo que quieres lograr . ¿Está buscando reducir la tasa de interés? extender los términos del préstamo, reducir los pagos mensuales, o hacer otra cosa?
3. Actualice sus estados financieros . Actualice su contabilidad para reflejar la rentabilidad de su negocio hasta la fecha y el balance general que muestra sus activos y pasivos. Conocer su rentabilidad y flujo de caja le ayuda a comprender el préstamo total que puede pagar. También ayuda a preparar un estado financiero personal porque muchos prestamistas requieren una garantía personal.
4. Reúna sus documentos de respaldo . Localizar, escanear, o descargue sus documentos de respaldo relacionados. Esto incluye declaraciones de impuestos personales y comerciales, estados de cuenta bancarios y de inversión más recientes, y documentos de préstamo para la deuda existente. Tener estos documentos fácilmente disponibles podría acelerar el proceso de revisión y decisión del préstamo.
5. Compare los prestamistas y los términos de los préstamos . Busque prestamistas potenciales y revise las tasas, Tarifa, y términos. Comparar lo que ofrecen varios prestamistas le permite elegir el préstamo que mejor se adapte a sus objetivos.
6. Solicita tu préstamo . Una vez que haya reducido las opciones de préstamos, complete la solicitud de préstamo del prestamista. Muchos prestamistas le permiten presentar su solicitud completamente en línea, mientras que otros requieren que se reúna con un banquero en persona o por teléfono.
7. Reúna los documentos adicionales solicitados por el prestamista. . Aunque ha compilado muchos documentos primarios, algunos prestamistas pueden solicitar documentos adicionales durante el proceso de suscripción. Es mejor responder a esas solicitudes dentro de las 24 horas para mantener el proceso de solicitud en movimiento.
8. Firma los documentos finales del préstamo . Una vez que su préstamo haya sido aprobado, recibirá los documentos finales del préstamo. Estos documentos detallarán el monto total prestado, la tasa de interés, y la duración del préstamo. También indicarán si existen multas por pago anticipado o garantías personales.
9. Los fondos del préstamo se desembolsan . Una vez que haya firmado los documentos del préstamo, el prestamista desembolsará los fondos del préstamo. Dependiendo del prestamista y su contrato de préstamo, el prestamista puede liquidar sus otras deudas directamente o darle los fondos para realizar los pagos. Algunos prestamistas pueden requerir prueba de que los otros préstamos se han cancelado o que esas cuentas se han cerrado.

Alternativas a los préstamos de consolidación de deuda empresarial

Aunque los préstamos de consolidación de deudas comerciales pueden ser un acierto para muchos propietarios de pequeñas empresas, otras opciones son mejores. En lugar de solicitar un préstamo de consolidación, es posible que sea mejor transferir un saldo a una oferta de tarjeta de crédito con 0% APR o refinanciar un solo préstamo. Es una buena idea analizar todas sus opciones.

Tarjeta de crédito comercial

Las tarjetas de crédito comerciales se utilizan a menudo para obtener recompensas por los gastos comerciales. Pero también puede usarlos para consolidar deudas transfiriendo saldos de tarjetas de alto interés a una tarjeta con una tasa de interés baja. Una tarjeta de crédito para pequeñas empresas con opción de transferencia de saldo es la tarjeta de crédito Wells Fargo Business Platinum.

Algunas tarjetas vienen con ofertas de transferencia de saldo de 0% APR, que puede proporcionar financiamiento sin intereses por hasta un año o más. Típicamente, usted paga una pequeña tarifa sobre los saldos transferidos y disfruta de una APR introductoria del 0% durante un período determinado. Mientras pagas tu deuda, aumenta su crédito disponible, y se puede utilizar para pagar gastos en el futuro.

Refinanciación

A veces, es una mejor opción refinanciar un solo préstamo que consolidar varios préstamos en un nuevo préstamo. La refinanciación le permite cambiar los términos de un préstamo para reducir la tasa de interés, ampliar el calendario de amortización, o cambiar otros aspectos del préstamo. Por ejemplo, es posible que pueda eliminar una garantía personal o convertir el préstamo de garantizado a no garantizado.

Esta opción puede ser la mejor si tiene otros préstamos que tienen términos favorables que no desea perturbar. Es posible que las tasas de interés ya sean bajas o que el préstamo esté a punto de liquidarse. Esta también puede ser una buena opción cuando un préstamo de consolidación empuja su solicitud de préstamo por encima de los umbrales que requieren una garantía personal. suscripción más extensa, o tarifas y tarifas más altas.

Si tiene varios préstamos con condiciones desfavorables, también puede refinanciar cada préstamo individualmente, en lugar de intentar consolidarlos en un solo préstamo. Puede optar por refinanciar a través de un prestamista de la SBA u otro prestamista que ofrezca opciones de refinanciamiento de préstamos para pequeñas empresas.

Preguntas frecuentes

¿Es lo mismo la consolidación de deuda empresarial que el refinanciamiento?

Aunque estos conceptos son similares, hay diferencias significativas. La consolidación de deuda comercial es cuando combina varios préstamos en uno, mientras que la refinanciación se realiza para recibir mejores condiciones en un préstamo. En cualquier caso, el objetivo es reducir la tasa de interés, pagos más bajos al extender el plazo, o ambos.

Línea de fondo

Un préstamo de consolidación de deuda para pequeñas empresas podría ser una opción inteligente si tiene varios préstamos comerciales pendientes. Podría ayudarlo a manejar mejor las finanzas de su empresa y reducir el estrés relacionado con las deudas. Los préstamos de consolidación también pueden reducir su tasa de interés, mejorar el flujo de caja, y ofrecer mejores condiciones.

Los propietarios de pequeñas empresas pueden presentar una solicitud a través de su banco local, Unión de Crédito, un prestamista en línea, o mercado de préstamos. Antes de aplicar, tiene sentido comparar las tasas de interés, Tarifa, y condiciones de varios prestamistas para encontrar un préstamo que se ajuste a sus objetivos.