Las cinco "C" de los préstamos

Aunque un préstamo comercial es una transacción financiera, en última instancia, es una relación entre prestatario y prestamista. Está, por lo tanto, en su base, más un arte que una ciencia. Los prestamistas son responsables de tomar decisiones que sean consistentes con los parámetros comerciales y las limitaciones de sus instituciones. Ellos prueban cada solicitud de préstamo contra cinco criterios de préstamo elementales para determinar la solidez general de la propuesta. Para que la solicitud se considere seriamente, el prestamista debe sentirse cómodo con la fuerza combinada del prestatario con respecto a estos criterios. Por ejemplo, si el prestatario tiene una debilidad en un área, la deficiencia posiblemente se supere con una posición más fuerte en uno de los determinantes restantes. Estos criterios de préstamo incluyen capacidad, capital, colateral, crédito, y carácter.

Los prestamistas capacidad es una medida de su calificación para recibir el préstamo solicitado. El prestamista intentará determinar si el prestatario está operando dentro de sus capacidades y no está intentando lograr algo más allá de sus limitaciones o medios. Posición en el mercado, experiencia en la industria, y el historial en los negocios determinará, a los ojos del prestamista, si el prestatario es un candidato calificado.

Capital se define como la parte del costo total del trato que debe aportar el prestatario. Los prestamistas siempre limitarán su apalancamiento en una transacción al exigir que el prestatario también tenga una cantidad significativa de capital en riesgo. asegurando así el compromiso del propietario de la empresa con el trato y reduciendo la exposición del prestamista a pérdidas. Los diferentes prestamistas tienen diferentes requisitos de capital para los prestatarios en diferentes situaciones, en función de su uso de los ingresos, la disponibilidad y el valor de la garantía del prestatario, y la naturaleza de la operación comercial.

Suficiente colateral muestra la capacidad del prestatario para garantizar el préstamo con activos tangibles como fuente secundaria de reembolso. Los prestamistas generalmente prefieren que los activos garantizados se valoren con descuento. Este valor descontado le da al prestamista un margen seguro para cubrir el tiempo y los costos de convertir esos activos depreciados en efectivo. si alguna vez surgiera la necesidad.

Estudiar el prestatario crédito El historial proporciona una imagen de cómo la empresa o sus propietarios han manejado transacciones financieras anteriores. El informe de crédito también revela si la empresa tiene algún juicio civil en su contra, cualquier pasivo tributario impago, gravámenes contra sus bienes, o si se ha declarado en quiebra. Si bien no es un indicador exclusivo de cómo funcionará la empresa en el futuro, La información crediticia se relaciona con el desempeño del prestatario y de la empresa en el pasado.

Aunque ciertamente el menos cuantificable, personaje bien puede ser la evaluación más importante que puede hacer el prestamista sobre el posible prestatario. Independientemente de los atributos positivos de la capacidad, capital, garantía y crédito que el prestatario pueda demostrar, si no demuestra integridad y confiabilidad, cualquier propuesta de préstamo será rechazada. El carácter es importante porque, entre otras cosas, puede revelar la intención. Si el prestamista percibe que el prestatario es un tanto arrogante en el cumplimiento de sus responsabilidades con respecto al trato, e incluso hacia el negocio, el prestamista seguramente se alejará de la propuesta. Se debe hacer creer al prestamista que, además del acuerdo legal, el prestatario siente una cierta obligación moral de devolver el préstamo.

No se puede insistir demasiado en la subjetividad de los préstamos comerciales. Aunque ciertamente hay concreto, cosas cuantificables que busca el prestamista, Al final, la decisión de otorgar o no el préstamo a menudo se reducirá a medidas subjetivas, el nivel de comodidad que se puede forjar entre los dos lados.