Comprensión de los préstamos de bonos

Préstamos de bonos , o como se les conoce formalmente, préstamos de bonos de ingresos hipotecarios, son préstamos que se financian parcialmente con bonos de ingresos hipotecarios. Son emitidos por los gobiernos estatales y locales para ayudar a los compradores de viviendas con ingresos bajos y moderados a comprar sus primeras viviendas. Los préstamos de bonos se financian mediante bonos de ingresos hipotecarios, lo que permite a los prestamistas participantes ofrecer tasas de interés más bajas que los prestamistas privados. En el clima inmobiliario actual, Ésta es una de las pocas formas en que las personas con ingresos más bajos pueden comprar una vivienda.

Préstamos de bonos y conceptos básicos de bonos de ingresos hipotecarios

Cuando una persona quiere comprar una casa, necesita solicitar una hipoteca para ayudar a cubrir los costos. Los prestamistas hipotecarios, sin embargo, no quieren ofrecer sus préstamos a cualquiera. Quieren hacer todo lo posible para asegurarse de recuperar su dinero. Eso significa que tienden a excluir a las personas que tienen ingresos inferiores al promedio, historial crediticio menos que ideal o una combinación de ambos. Durante la última burbuja inmobiliaria, esos estándares se relajaron considerablemente, pero una vez que la burbuja estalló, las consecuencias obligaron a los prestamistas hipotecarios a endurecer sus restricciones nuevamente.

Desde la Gran Depresión, local, Los gobiernos estatales y federales han estado trabajando para aumentar la propiedad de viviendas entre los residentes en los tramos de ingresos más bajos. Sin embargo, sus esfuerzos se vieron obstaculizados por el hecho de que los prestamistas privados no estaban dispuestos a prestar a las personas a las que intentaban ayudar. El problema adquirió una nueva urgencia cuando las consecuencias de la crisis de la vivienda dejaron un exceso de viviendas vacantes y ejecutadas en todo Estados Unidos.

Los préstamos de bonos de ingresos hipotecarios se diseñaron para abordar este problema. Son emitidos por prestamistas en nombre de los gobiernos estatales y locales, que brindan respaldo financiero parcial. Este respaldo financiero se financia mediante bonos de ingresos hipotecarios. De esa manera, los gobiernos estatales y locales pueden otorgar hipotecas con términos más generosos que los que ofrecen los prestamistas privados.

Comprensión de los bonos de ingresos hipotecarios

Los bonos de ingresos hipotecarios funcionan de manera similar a cualquier otro bono emitido por el gobierno. El gobierno estatal o local emite los bonos, poniéndolos a la venta a cualquier inversor interesado. Cuando el inversor compra un bono, él o ella obtiene una garantía de que el dinero será devuelto después de un período determinado. Hasta que esto suceda el inversionista recibe pagos equivalentes a los intereses que adquiere el bono. Los pagos de intereses no están sujetos a impuestos federales ni locales.

Los fondos obtenidos de la venta de los bonos emitidos por el gobierno se destinan a ciertos programas gubernamentales. En caso de bonos de ingresos hipotecarios, la financiación se agrupa para financiar tantos préstamos de bonos como desee el gobierno emisor. Los bonos no cubren el costo de todo el préstamo, pero cubren lo suficiente para que resulte rentable para los prestamistas participantes.

Comprensión de los préstamos de bonos

Las reglas y condiciones de los préstamos de bonos varían entre gobiernos, pero los requisitos básicos tienden a ser en gran medida los mismos. Por lo general, son para préstamos hipotecarios a tasa fija a 30 años. Esto significa que un prestatario tiene 30 años para pagar el préstamo y las tasas de interés seguirán siendo las mismas en todo momento. Gracias a los bonos de ingresos hipotecarios, las tasas de interés son más bajas de lo que serían para hipotecas convencionales de valor similar.

Para que alguien califique para un préstamo de bonos, sus ingresos no deben exceder un cierto límite de ingresos. Ese límite generalmente no es más del 115 por ciento del ingreso familiar promedio de su condado. El historial crediticio del prestatario debe cumplir con los estándares establecidos por la Administración Federal de Vivienda. El prestatario debe ser propietario por primera vez, aunque algunos gobiernos se reservan el derecho de renunciar a este requisito en determinadas circunstancias. La casa que está comprando el prestatario debe servir como su residencia principal. En la mayoría de los casos, el prestatario debe vivir dentro de ciertas áreas dentro de un estado o localidad. Estas áreas tienden a tener ingresos medios inferiores al promedio y / o una tasa de ejecuciones hipotecarias superior al promedio.

Los préstamos de bonos se pueden comprar a prestamistas hipotecarios que aceptaron participar en sus programas locales de préstamos de bonos de ingresos hipotecarios. Los prestamistas se enumeran en el sitio web oficial de cada programa.